银行面临的挑战及解决办法范文

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村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，主要面向农民、农业和农村经济发展并为之提供金融服务的银行业金融机构。其设立地区一般在广大农村。2006年12月20日，为解决我国广大农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。这个文件放宽了银行业金融机构进入农村地区的门槛。2007年1月22日，银监会制定并了《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场、明确其合法地位提供了法律依据。2007年3月1日，我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立。它的成立标志着我国村镇银行试点工作的全面启动。在国家政策的宏观指导和社会各界的广泛参与下，中国银监会的数据显示，截至2010年底，我国已组建村镇银行349家。村镇银行的建立有效地解决了我国广大农村地区金融供给不足、竞争不充分、金融机构覆盖率低等问题，对于改进和加强农村金融服务，解决“三农”发展资金短缺问题，促进农村经济发展具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在经营发展过程中，仍面临很多问题，需要引起我们的关注。

一、村镇银行发展面临的问题

第一，资金来源不足。首先，村镇银行主要在我国广大的农村地区设立，居民收入水平普遍较低，农民和乡镇企业的闲置资金有限，客观上给村镇银行筹集资金造成了一定的困难。其次，村镇银行这类新型金融机构成立时间较短，农村居民对它的认可程度远远低于邮政储蓄银行、农村信用社等这类在农村开展业务时间较长的金融机构。对重庆市1000户居民和农民的问卷调查显示，对村镇银行的信誉持怀疑态度的占调查对象的86％；93．5％的调查对象不愿意把钱存到村镇银行，认为把钱存到村镇银行不安全。再加上村镇银行网点较少、规模较小、现代化服务手段缺乏等，直接导致村镇银行吸储难度大，资金来源不足。即便有一些居民将储蓄存到村镇银行，其主要目的也是为了获得村镇银行的优惠贷款。由于资金来源不足，村镇银行的可贷资金明显不足，限制了信贷支农业务的开展。

第二，一些村镇银行偏离办行宗旨。《村镇银行管理暂行规定》指出，村镇银行主要是为当地的农民、农业和农村经济发展提供经济服务的银行业金融机构。由此可见，村镇银行的宗旨是服务“三农”。但村镇银行是独立的企业法人，实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的经营方针，追求利润最大化的目标。而农村经济是一个风险高、效益低的弱势经济，再加上我国农业政策性保险不到位，在利益的驱动下，村镇银行会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。目前，村镇银行在全国大范围组建，但都不同程度地存在着急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，偏离村镇银行的办行宗旨。国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁2009年11月在杭州举行的村镇银行发展高峰论坛上指出，村镇银行偏离服务“三农”和新农村建设的办行宗旨主要体现在三个方面，一是服务对象偏离“三农”；二是倾向于在相对发达的县城设立分支机构；三是求大求全，最后演变成趋同、同质化的经营。

第三，村镇银行资金清算渠道不畅。从功能上说，村镇银行可以经营吸收居民存款、发放贷款、办理国内结算、票据承兑与贴现等业务。但是，目前多数村镇银行没有取得进人全国清算系统的“行号”，其账户系统、信贷管理系统无法与中国人民银行总行正常联网，所以村镇银行也就不具备开具票据、银行汇兑、发行银行卡等基本功能，更不能办理房贷、基金理财等金融延伸业务。同时，因为村镇银行没有纳入中国人民银行结算系统，所以也就进入不了中国人民银行的“大网”，导致对公业务无法正常开展，这也限制了村镇银行存款的增长。目前除了储蓄和小额贷款，其他银行业务村镇银行几乎都做不了。浙江苍南建信村镇银行董事长叶建勇曾说，由于村镇银行不具备现代银行结算功能，没有网络平台，钱进不来，出不去，感觉像孤岛。因此资金清算渠道不畅已经成为村镇银行快速发展的“瓶颈”。同时，由于村镇银行全国数量较少，还没有自成一体，系统内通存通兑也无法实现，与客户的结算需求差距很大，严重影响村镇银行的竞争能力和可持续发展能力。

第四，风险控制盲点较多。首先，村镇银行的客户主要是村镇小企业和农户，他们既没有以往的信用记录，更没有完善的财务和产业发展系统可供评估，不利于信用风险的控制。其次，我国经济欠发达农村地区的金融生态环境也不利于风险控制，一些贷款人信用和法律意识淡薄，使信贷资12金的安全面临很大的挑战。再加上农业对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在我国农业政策性保险覆盖面很小的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的安全隐患。

第五，员工不足，素质不高。村镇银行与银行分支机构管理存在着本质区别，村镇银行是一级法人，不但要与当地政府各级部门沟通协调，还要拓展业务，从业人员承担的责任更重。但是，现在村镇银行普遍人员配备不足，岗位设置较少且兼岗较多。另外，村镇银行从业人员的素质不高。村镇银行在组建、经营的过程中，可供选择的优秀人才较少，现有员工大多是从别的商业银行选调或者对外招聘来的，业务水平相对较低。据统计，到2010年9月末，重庆市6家村镇银行共有员工146人，其中有专业技术职务的只有28人。熟悉各项业务的人员较少，各项差错经常发生。员工素质不高，不能适应现代金融业务发展的需要，不利于村镇银行的长远发展。

二、促进村镇银行健康发展的对策

第一，拓宽村镇银行资金来源渠道，解决村镇银行的吸存难问题。现有的村镇银行均存在存贷比例过高的问题。笔者认为，要解决村镇银行存款不足问题，首先基层政府部门应该加大对村镇银行的支持力度，将扶贫专项款转变为提供给村镇银行的贴息贷款，给予其一定的支农再贷款额度，从而增强村镇银行的资金实力；村镇银行应该得到国家一些涉农性财政资金的对口支持，如农田水利建设、以工代赈等。其次，村镇银行应该充分利用其优质股东的实力，在股权融资的同时考虑债券融资，通过定向发行融资债券，拓宽其融资渠道。最后，村镇银行应加强自身建设，吸引更多的存款。应该在居民中广泛宣传国家允许设立村镇银行的目的和意义，介绍村镇银行的各项业务；在设立村镇银行分支机构时，要因地制宜地选址，扩大服务半径；要采取现代化的管理和业务手段，以优质的服务吸引更多的客户加入，让居民愿意把闲置资金存到村镇银行。

第二，控制风险，促进村镇银行稳健经营。首先，应该在市场准入上加以控制。要对村镇银行的股东成分严格审查，对其董事和高级管理人员的任职资格进行审核；要严格按照《中华人民共和国商业银行法》《村镇银行管理暂行规定》等法律法规的有关规定审核村镇银行的各项指标，对不符合要求的要责令整顿。其次，应坚持审慎经营的原则。为了保障村镇银行更安全地运营，村镇银行的资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，其贷款分类标准和流动性比率应更高。同时，在村镇银行内部应该建立起完善的法人治理结构，提高其内控水平。最后，为了能有效保护存款人的利益，增强公众对村镇银行的信心，应该通过市场化的风险补偿机制，尽快建立存款保险制度，合理分摊因村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失。

第三，加大政府政策扶持力度，增强村镇银行发展的信心。为了使村镇银行服务“三农”的作用得到充分发挥，政府和监管部门首先要改变村镇银行面临的政策上不公平的现象，给予必要的倾斜性政策支持，如可以实行定向税收减免和费用补贴。对于村镇银行发放的涉农贷款，政府应给予一定的补贴，引导村镇银行积极开展针对农户的金融服务。其次，应该对村镇银行开放更多的融资途径，如支农再贷款资金、银行间同业拆借市场、捆绑发行金融债券等，使村镇银行获得更多资金支持。另外，放松利率管制，允许村镇银行在一定的范围内根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力等情况自主浮动利率，以增强其经营的灵活性。最后，要支持村镇银行积极参与当地农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度，提升其在村民中的影响力。

第四，完善金融基础服务体系，为村镇银行业务的开展提供便利。由于村镇银行不能加入全国银行问的电子信息平台，限制了村镇银行业务的开展。因此，中国人民银行应尽早将村镇银行纳入主流支付结算系统，允许村镇银行进入大小额支付系统并开展同城票据结算业务，允许村镇银行开立对公结算账户和发行信用卡。还应该明确全国性统一的征信系统上线标准，村镇银行可以借助主发起行的平台，开通自己针对企业和个人的征信系统，实现信用查询功能，为其业务开展提供便利。

第五，加强经营创新，促进业务发展。村镇银行由于发展较晚，网点和人力资源不足，在市场竞争中处于相对不利地位。因此，为了实现村镇银行更好地发展，村镇银行需要创新经营模式。一方面，村镇银行可以利用自身贴近农村、农户的特点，大力开发适用农村市场的金融产品。大力开发农村承包土地、林地使用权、农户宅基地及房产的抵押担保贷款，逐步扩大担保物范围；积极探索实行仓单质押、“联保小组”保证担保等多种担保形式，力促业务快速稳健发展。另一方面，村镇银行可以与其他银行进行战略合作，提升自身品牌，提高自身的服务范围和能力。例如，浙江长兴村镇银行推出了“柜面通”业务。通过这种业务，其储户可在浦发银行、交通银行等浙江省内l9家银行的437个网点实现免费跨行存取款、转账和查询，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。村镇银行还可以大力开展中间业务，如代办理财产品、开展保险业务等，增加中间业务收人，提升其品牌知名度。

第六，强化人力资源管理，促进可持续发展。村镇银行要树立人力资源是第一资源的理念。村镇银行大多在农村，员工往往素质不高，业务能力普遍较低，为了提高村镇银行的竞争力，促进其可持续发展，需要培养一批业务能力强、素质过硬的员工。村镇银行应建立科学化、制度化的培训教育体系，根据员工工作岗位的性质、职责和任务，有针对性地开展专业知识和技能培训，从而提高员工的业务素质和工作适应能力；通过带薪学习、补贴学费等措施，鼓励员工继续提高学历层次和专业水平；结合建立现代金融企业以及管理、业务创新，对员工进行扩展知识的继续教育，充实和更新知识，培养高层次复合型人才，提高其建立现代金融企业的创新能力和经营管理能力。为了吸引更多优秀人才的加入，要出台引进高层次人才的优惠政策，提高其薪酬待遇，为其创造良好的个人成长和职位升迁环境，做到人尽其才、才尽其用。