商业银行循环信贷业务范文

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一、商业银行循环信贷业务概述

商业银行循环信贷是指在一个信贷额度、一定期限内，客户支付一定的承诺费用以获得在有资金需求时银行可以立即向自己提供以循环信贷额度为限的资金，用以满足流动性需求。一旦银行与借款人签订了循环信贷协议，借款人就拥有银行的信贷承诺。银行在承诺期内履行对借款人按商定协议发放贷款的诺言，而借款人在承诺期可内多次提用，并且可反复使用已偿还的贷款，只要借款人在承诺期内任一时刻所使用的贷款不超过循环信贷额度即可。

循环信贷赋予借款人一种机动灵活的融资方式，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。循环信贷为借款人提供了一种信用支持，而借款人通常以银行的信贷承诺来支持自身在货币和资本市场上的信誉。这使借款人不仅提高了自身的信用等级，而且还在很大程度上降低了从货币和资本市场上融资的成本。

另一方面，循环信贷赋予银行业务一个新的利润增长点。大多数机构或公司借款人都是将循环信贷作为在货币和资本市场上融资的信用支持工具，银行实际上往往不需要动用任何资金就可以获得高佣金。由于银行循环信贷业务的对象一般是较为熟悉的客户，银行了解借款人的资信状况，降低了调查分析成本，有利于降低银行经营成本提高经营利润。但是，循环信贷对于银行也是一项高风险业务，在有效期内不排除借款人财务状况恶化导致偿债能力受损的可能性，此时银行也必须按约履行义务，这无疑增加了贷款的风险系数，甚至可能严重影响银行资产的质量和经营管理。

二、商业银行循环信贷流动性风险分析

商业银行循环信贷业务风险是指商业银行在循环信贷业务开展过程中由于各种不确定因素的影响而造成损失的可能性。商业银行循环信贷业务的风险主要有：流动性风险、利率风险、信用风险、操作风险等。本文着重讨论循环信贷业务的流动性风险。

循环信贷流动性风险指银行潜在不能支付现金需求的风险。循环信贷协议具有法律效应，当客户提出合乎协议要求的资金需求时，银行必须及时提供流动性；如果银行不能及时的向客户提供正常的流动性资金时，银行的行为属于违约行为，按照协议银行应该进行经济赔偿；此外，银行的信誉将受到损害，甚至由于流动性风险的传染性将影响整个银行业的稳定。

循环信贷使用过程中有两个因素将影响银行的流动性风险：第一，不同客户在短时期内频繁的使用循环信贷，这就提高了银行在这一时期的流动性风险，特别是如果短时期客户所需贷款量非常大。第二，银行因为客户不能偿还债务而扩大了信贷总量，这一因素是银行的流动性更大的威胁。当客户不能按时偿付任何一项循环信贷的利息或本金时，银行就会认为客户不能偿还债务，并使得客户的信用评级降至最低。而当借款人的信用级别降低时，借款人倾向于增加使用循环信贷来获得资金以偿还之前的债务。在借款人不能履行债务的情况下，借款人会利用每一种可以解决债务的途径，因此，循环信贷的使用将猛增。

三、对管理循环信贷业务流动性风险的政策建议

为了避免因流动性风险引起商业银行危机，商业银行在经营管理循环信贷业务时应从以下几个方面来加强流动性风险管理：

⑴加强资产流动性管理

商业银行应持有一定比例的流动性资产，主要是现金和易出售证券。当有流动性需求时，选择性出售流动性资产，收回现金，满足银行流动性需求。对于流动性资产的选择应注意以下几点：⑴流动性资产有即时变现市场；⑵流动性资产必须有合理稳定的价格；⑶流动性资产必须是可逆的，即当商业银行解决了流动性问题后，可以随时买回同等数量的流动性资产，以保持流动性资产的比例。最佳的流动性资产是国库券、在其他银行的存款、在中央银行的存款、银行承兑汇票、商业票据、回购协议下购买的流动性证券等。

⑵合理运用负债流动性管理

商业银行循环信贷业务是银行的授信业务，银行需要对借款人提供资金，而这些资金可以通过借入流动性资金来解决，即通过货币市场借款筹集流动性资金。借入流动性资金的来源主要包括大额可转让存单、回购协议、再贷款。

由于货币市场利率波动较大，负债流动性管理风险较大。银行通常在流动性最困难的时候采用此种管理方法筹集资金。由于借入成本的不确定性，这增加了银行盈利的不确性。另一方面，商业银行流动性降低，使其信用评级也会随之降低，存款人会开始提现，而处于贷款安全性的考虑，其他商业银行也不太愿意借款，这就可能使商业银行流动性风险加剧。

⑶加强循环信贷业务流动性的预期

商业银行在开展循环信贷业务的同时，要对循环信贷流动性有一定的预期，这样才能合理的运用资产流动性管理和负债流动性管理协调循环信贷的流动性需求。预期流动性需要的方法主要有以下三种：资金来源和运用法、资金结构法、流动性指示器。商业银行应根据具体情况采用不同的预期方法。

总之，我国商业银行循环信贷业务处于初步发展阶段，缺乏一定的管理经验。但是，商业银行必须重视此业务可能引发的商业银行流动性风险，加强资金分配管理，在追求利润最大化的同时降低风险。