互联网金融商业银行金融创新范文

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摘要：随着互联网金融的快速发展，我国商业银行面临的压力也越来越大，因而开展金融创新成为商业银行有效应对巨大挑战的重要举措。本文在互联网金融的背景下，首先分析我国商业银行金融创新的背景以及发展现状，然后评析我国商业银行金融创新中存在创新主体缺位﹑创新技术含量低以及金融创新产品同质化严重等问题，最后针对存在的问题给出提高我国商业银行金融创新能力的具体策略，以期为我国商业银行金融创新的快速发展提供一定的借鉴。

关键词：互联网金融商业银行金融创新

一、引言

进入21世纪以来，新型互联网技术不仅给金融行业带来了巨大改变，而且正迅速促进一种新的金融业态的产生，即互联网金融。当前互联网金融作为一种全新的金融模式，主要以互联网支付、网络借贷、互联网理财、网络银行、互联网征信等为代表，具有成本低、效率高以及重视客户体验等特点，并且已经取得了快速发展。同时，互联网金融不仅能够有效满足传统金融“长尾市场”的特殊需求，也可以大大拓展了金融服务的广度与深度。此外，互联网金融可以提供更为多样化的金融产品和高效、便捷的金融服务，有利于建立一种全新的金融生态环境和缩短了人们在时空上的距离，进而受到社会各界的充分肯定。可见，互联网金融能够有效运用与整合各种碎片资源，如零散的时间、信息、资金等资源，从而能够形成规模效益，最终变为金融机构一个新的重要的利润增长点。因此，互联网金融将成为我国金融机构争相发展的一种新的金融业态。

二、互联网金融创新的理论分析

（一）互联网金融的内涵自从谢平（2012）首次提出互联网金融的概念之后，互联网金融的定义基本上可划分为以下几类：第一类认为互联网金融主要从狭义与广义这两个方面来理解，这也是互联网金融最早的官方定义。中国人民银行（2014）在《中国金融稳定报告2014》中指出，互联网金融主要从两个方面来理解：狭义的互联网金融仅是指一些互联网企业虽不是金融机构，但能运用互联网技术开展金融经营业务；而广义的互联网金融不仅指金融机构运用互联网技术开展金融经营业务，而且指非金融机构主动运用互联网技术进行金融经营业务；第二类认为互联网金融仅仅是指互联网企业应用互联网技术实现的金融功能的一种重要延伸，甚至互不能当作一个单独的概念。林采宜（2013）指出互联网金融是指通过利用互联网技术改变了金融业的运作方式，最终实现了金融功能的重要延伸，而没有创造出一种新的金融模式；第三类认为互联网金融是一种新的业态、模式或者服务。目前，众多的学者支持该种观点。2015年国务院十部委（包括中国人民银行）颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中指出，互联网金融主要是指通过有效运用信息通信技术以及互联网技术，互联网企业与传统金融机构实现支付以及资金融通等服务的一种新的金融业务模式。随着互联网技术的迅速发展，互联网企业为了获得更多发展，不满足于仅为金融机构提供技术支持与服务，而是将长期积累的数据进行分析与总结，进而有效运用于金融业务之中，将互联网技术和金融资本相结合而创新出一种新的互联网金融模式。从融资模式角度来看，与传统金融模式相比，除了资本市场的直接融资、银行的间接融资之外，互联网金融模式是一种全新的融资模式，但是本质上仍然是一种直接的融资模式，且具有交易成本相对较低、信息量较大、效率较高等特点。此外，与传统金融业务相比，互联网金融主要运用互联网作为媒介，借助互联网技术实现了交易信息的有效匹配，同时增强了金融风险控制能力，同时互联网在互联网金融中的平台性以及中介性，有效促进了我国金融市场的快速发展，不断创新了我国的金融模式，但是本质上互联网金融与传统金融并无较大差别。当前，我国互联网金融主要有第三方支付、网络融资、网络银行、虚拟货币以及金融服务等模式，并分别处于不同的发展阶段（如表1所示）。

（二）金融创新的内涵（1）金融创新的定义。在《经济发展理论》中，奥地利经济学家熊彼特（1912）中首次提出“创新”之后，学者将其运用于各种理论研究之中。此后，国内外学者对金融创新的内涵进行了不同的解释。AmoldHeertje（1994）指出金融创新是指通过引入金融工具并加以有效运用，变革金融结构；郑可达（2004）指出金融创新是指支付制度促使金融机构的资金供求的中介作用发生改变。银监会《商业银行金融创新指引》（2006）从开辟新市场、引入新技术、建立新组织、研发金融新产品、创新管理模式以及重组业务流程等方面对金融创新的内涵进行了阐述。因此，关于金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。本文给出金融创新的定义为：金融创新是对金融工程革新的一种描述，将创新的概念应用于金融业之中，主是指商业银行在金融市场发展的过程中，为了追求自身利润的最大化，有效应对市场环境的变化，对其金融产品与金融技术、运作机制、业务操作程序与标准等实施变革、调整和发展等一系列金融活动过程的总称。（2）金融创新的分类。一是按照金融创新的主体分类（见图1）。政府作为创新主体，其劣势是市场渗透能力差，主观意志太强,很容易导致错误引导市场行为，而优势就是金融创新的效果非常明显；市场作为创新主体，其劣势就在于普及的时间过长，创新传播的范围有限，而优势在于金融创新根基牢固和方向准确。二是按照金融创新的内容分类（见图2）。金融业务创新与金融工具创新主要是指金融交易客体的重要创新，如商业银行金融经营业务的重要创新以及金融衍生工具的创新；金融制度创新主要是指金融交易规则的创新，是有效保证正常金融交易秩序的需要；金融机构创新主要是指金融交易主体的创新，如银行持股公司、证券投资基金等组织形式的创新与迅速发展；金融市场创新主要是指金融交易场所与金融交易中介的创新，如如离岸金融市场的创新与快速发展。

三、互联网金融背景下商业银行金融创新现状

近年来，随着银行业竞争加剧以及互联网金融的快速发展，我国商业银行在组织机构建立与设置、研发团队创新等方面开展了大量地金融创新，且取得了一定的进展，越来越能适应国内外金融环境。具体表现在：

（一）金融产品创新（1）贷款业务产品创新。当前，我国正在大力调整与优化经济结构，实施稳健中性的货币政策，转变经济发展方式，转换经济增长动力。因此，商业银行在这种形势下结合地方经济发展的特色，不断创新贷款项目，积极改变贷款方式，积极增加金融产品的创新组合，有效增加了商业银行的贷款种类。此外，部分商业银行结合地域特色，有效运用产业政策，不断推出全新的金融服务模式。如，创建“农业全产业链金融服务模式”，全面涉入农业产业链，积极创新金融服务模式。同时，为了给消费者提供便利完善的融资服务，商业银行一方面在个人贷款业务方面大力推出金融新产品，积极拓展贷款对象的范围，满足消费者的各项资金需求。如，目前个人消费贷款的产品主要有汽车消费贷款、旅游消费贷款、学生助学贷款以及个人住房抵押贷款等。另一方面，商业银行在个人创业与投资方面不断创新贷款种类，且个人信贷业务已经进入生产领域，不再局限于消费领域，其发展前景非常广阔。（2）存款业务产品创新。商业银行大力加强金融业务经营方式的创新，快速提升金融业务的技术含量，积极拓展金融业务的经营范围，尤其是通过增加科技投入等方式，积极推出多功能的金融工具，合理引导资本市场的资金回流，主动拓展资金来源。同时，商业银行为了吸收存款和争取客户而不断进行金融创新，不断推出了多种金融创新产品。如，个人存款业务创新产品主要有个人支票活期储蓄、定活两便储蓄以及教育类储蓄等。（3）中间业务产品创新。中间业务是实施经济资本管理模式之后最具有潜质的金融业务，是实现金融工具创新、建立现代化经营机制的“排头兵”。随着中间业务在银行收入中所占比例的不断提高，发展中间业务逐渐成为我国商业银行竞争的焦点。可见，我国商业银行不断提高了对发展中间业务的思想认识，以客户需求为中心，积极对中间业务进行金融创新。如，设置中间业务部，积极研发中间业务新品种，提升中间业务金融产品的技术含量。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行大力进行金融创新，不断推出优质的服务产品。在进行汇兑、结算、等中间业务的基础之上，我国商业银行不断推出了各种新兴的中间业务，如信息咨询服务、金融衍生金融产品交易、承兑以及信用证等，逐渐形成了较为完善的中间业务新品种。如，中国工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管。（4）金融衍生产品创新。随着经济全球化的快速发展，国际金融市场的波动也将对我国对外贸易的发展带来一系列变化，从而给我国金融市场带来较多地影响。我国商业银行为了规避自身的经营风险以及更好的满足客户投资与避险需求，不断进行了代销的金融衍生品交易业务和金融自营业务。当前，我国商业银行不断推出的金融衍生产品主要有期权、期货、掉期以及汇率以及结构性票据等。

（二）金融服务手段创新（1）电子化交易服务创新。由于信息技术、计算机网络与高新科学技术的快速发展，商业银行逐步重视利用电话与互联网开展业务。显然，商业银行传统的依靠单一传统柜台进行服务的方式已被打破，进而不断推出了很多功能集于一体的电子交易系统。如，网上银行、电话银行等方式。同时，为了应对互联网金融的冲击，商业银行通过广泛运用互联网技术、手机等多种渠道，积极构建电子银行网络，大力开展电子银行经营业务，能够有效地为企业和个人提供方便快捷地各种金融服务，如金融信息查询、支付结算和金融投资交易等。（2）个性化金融服务创新。为了争取和留住客户，我国商业银行正积极努力地为客户提供个性化的一揽子综合金融服务，主要是针对细分客户开展设计以及定制个性化的金融产品或者金融服务。当前我国商业银行已经开始将特定客户作为个性化服务的对象，且已经开展了一系列个性化地服务，如投资理财﹑私人银行等，可以预见，商业银行将来金融创新的重要内容之一是金融个性化服务。

（三）金融技术创新商业银行的金融技术创新是指商业银行为了适应经济发展的新要求，有效满足客户多样化的需求，通过引入新技术以及新方法，从而不断创造出各种全新的金融服务，有效提升商业银行的核心竞争力。当前，我国商业银行金融技术的创新工作主要表现在信息科技创新方面，并且在金融技术创新方面已经取得了较大的进步。如，当前我国商业银行已经构建了先进的管理信息系统，基本上涵盖了全部的金融服务；为了降低自身的运营风险，商业银行基本上都采用了RB评级法。此外，随着互联网技术的广泛运用，商业银行金融经营业务的全部领域基本上都运用了电子信息技术。

（四）组织结构创新我国商业银行不断探索其发展路径，组织结构不断完善，多数已经实现了商业银行内部的公司化运营，创建了符合我国金融特点的组织架构。（1）组织机构的国际化。在经济和金融全球化的背景下，我国商业银行已经开始积极主动地走向国际化的道路，不仅积累了境外投资经营的经验，而且能够获得更多的市场资源。我国商业银行在国内投资渠道变得相对狭窄的背景下，不断创新了投资理财的经营范围，如，代客在境外开展投资与理财。同时，我国商业银行不断积极地参加国际金融市场的竞争，不断优化经营业务结构。此外，我国很多商业银行已经在国外建立了越来越多的金融机构，如，商业银行目前在国外设置越来越多的分行、代表处等机构。（2）内部经营管理体系创新。为了满足客观形势的需要，我国商业银行在经营管理方式方面也在进行大胆改革与创新。在经营管理方面，商业银行将客户作为中心，重视风险控制，大力优化内部经营管理体系，不断进行金融业务流程再造。如，商业银行通过推行金融业务前、中、后台的分离。在此基础上，积极调整商业银行内部的组织架构，积极研发金融业务系统，进而使得部分金融业务实现了有效整合与垂直化的条线管理。此外，我国商业银行随着竞争领域的不断重视与关注中间业务的经营管理，不断重视和学习国外发达国家的金融机构的先进经营管理经验，不断重视引进外商投资者。

（五）建设专业人才队伍创新随着互联网金融的快速发展，商业银行目前必须要加强对已有金融人才队伍的培养，同时要引进熟悉金融业务的专业人才以及熟练应用网络信息技术的应用型人才。此外，我国商业银行要积极构建金融产品研发部门，构建专业型研发人才队伍，尤其是建设产品经理人才队伍大力促进金融产品创新工作的持续开展。

四、互联网金融背景下商业银行金融创新存在的问题

由于制度的原因，相当长一段时期内我国商业银行的金融创新受到很大限制，且开展金融创新主要是为了发展传统的银行存贷款业务，而西方发达国家为了不断健全商业银行制度，正在迅速推动金融业的发展，大刀阔斧地进行金融创新。我国商业银行金融创新主要呈现以下问题：

（一）创新主体缺位西方商业银行不仅在经营上拥有自主权，而且在法律上均是独立的法人，因此，西方的商业银行能够根据国内外市场的变化而不断采取针对性地措施开展金融创新。由于我国特殊的国情以及部分商业银行在经营管理上受到严重地行政干预，不能灵活地应对市场的快速变化。同时，我国商业银行为了兼顾社会稳定与经济发展，也为了追求自身利润，而未进行金融创新。可见，我国商业银行缺乏开展金融创新的主动性与积极性。此外，我国商业银行在经营管理方式方面运用总分行制，采取统一的法人治理的结构。这种管理方式使得总行对下授权时主要涉及具体的经营业务操作层面，如信贷、财务、人事等方面，而金融创新工作主要集中在总行进行统一规划。此外，我国金融环境差异相对较大，地区经济发展不平衡，客户的需求又具有多样性。鉴于此，我国商业银行进行金融创新虽然结合了当地的实际情况，并由总行统一规划，仍然不能有效满足客户多样化的需求，进而降低了市场竞争力。这是因为一方面由于各分行具体所处的经济环境不同，商业银行总行设置的金融创新的效力无法充分发挥；另一方面商业银行的分支机构缺乏必要的人力、资金支持，未获得金融创新方面的授权，过度依靠总行，无法开展自主创新，从而导致创新主体的缺位。

（二）创新技术含量低商业银行在国内外竞争中取得胜利的关键是科学技术水平的高低。当前，西方商业银行已经建立比较完备的信息管理系统，逐步实现了网络化、集成化和智能化，能够提供优质高效地客户服务以及快速地进行业务处理。然而，与西方商业银行相比，我国商业银行金融创新过程中在技术水平方面仍然相对比较低下，导致绝大部分技术主要从国外引进，独立研发与创新相对较少，最终使得金融创新产品多数为模仿型或者改造型。从本质上来看，这种金融创新并不是真正意义上的创新，而真实的金融创新应采取符合时代特征的科学技术而创造出适合市场需求的金融创新服务或者产品。

（三）产品创新不足，同质化严重从本质上来看，商业银行主要是为个人和企业服务的，而开展金融创新最终是为了有效满足市场需求，有利于达到实现企业价值的目的。目前，我国商业银行开展金融创新主要是针对传统的银行业务进行补充与更新，而对于投资融资类与咨询服务类方面的金融工具投入较少，无法实现规模效益的目标。同时，我国商业银行的金融创新产品多是模仿国外金融产品而来，甚至直接克隆国外金融产品，而这种创新未考虑我国实际情况，缺乏产品特色，很难形成自主品牌，尤其是一些金融创新产品过于简单，趋于大众化，没有真正地融合当代科学技术，且金融衍生品以及特色金融产品较少。此外，我国商业银行市场定位不够明确，市场未完全细分，导致金融产品同质化现象比较严重。

（四）创新环境不完善当前国外发达国家已经具备非常完善的市场体制，尤其是金融市场经历了漫长的发展过程，运行机制﹑法律法规等方面已经相对较健全。相比之下，目前我国正在逐步实施市场经济体制，不断深化改革，尤其是逐步放松了金融管制，然而，与西方国家相比，在经营业务范围、金融利率水平等方面，我国仍然还有较强的金融管制。此外，由于基础设施不完善、制度受限以及金融创新队伍不足等多种原因，我国商业银行在进行金融创新时就受到了较大的制约，严重影响了金融创新的质量，限制了金融创新的发展空间，因此，与西方国家相比，我国商业银行金融创新的环境依旧不完善。

（五）创新人才缺乏当前我国商业银行在开展金融创新时受到较多的限制，如金融创新人才队伍严重缺乏。众所周知，商业银行金融创新的过程相对较繁琐，因此，商业银行金融创新需要引入综合素质较高复合型人才，不仅要具备较多地专业知识，还要熟悉各个行业，如信息等方面的技术类部门的银行从业人员既要熟练掌握银行经营业务，又要掌握一定的信息技术。

五、商业银行互联网金融应对策略

（一）构建金融业务创新的主体地位商业银行应逐渐成为我国金融创新的主体，其中我国四大国有商业银行更应当在金融创新过程中起到关键作用，然而，由于产权问题以及经营机制问题等原因，国有商业银行与其他类型的商业银行相比,金融创新的主动性未得到完全发挥。正如“纲要”中所指出,市场竞争是技术创新的重要动力。因此，为了使我国商业银行,尤其是国有商业银行逐渐成为我国金融创新的主体，须加强建设金融市场,完善金融市场体系，积极培育具有竞争性的金融市场环境,逐步重视和开展以市场推动为主的金融创新，改变以往由政策与经济体制转换推动的金融创新，积极创造有利条件，进一步增强银行金融创新的活力与动力。

（二）重视科技投入金融创新不仅需要人才，更依赖于技术手段，尤其是随着经济与科学技术的快速发展，商业银行在金融创新过程中更要依靠先进的科学技术。当前我国商业银行金融创新中技术创新仍然不够，科技含量相对较低，因此，首先我国商业银行金融创新要增加科技投入，抢占金融市场竞争的制高点，从而保证在激烈地市场竞争中拥有竞争优势；其次我国商业银行必须要重视对现有设备的维护和升级，增加财力投入，不断推进和加快建设电子化基础设施，有效保证金融创新的物质基础；最后我国商业银行应该力求创新的战略性，对能带动其他业务创新发展的重点项目进行重点开发。此外，我国商业银行应该重视发展科技化的金融系统，有效保证客户能够方便地获取需要的各种金融信息，提供更加优质和方便地服务。

（三）构建完整的产品开发体系商业银行应重视“以客户为中心”，以满足客户需求为宗旨，紧紧围绕客户需求来设计与研发金融产品系列，特别是针对市场需求急切的新产品，建立金融产品创新快速反应机制，创造出更多符合市场需要的金融创新产品，有效满足客户多样化地需求。此外，我国商业银行不仅要提升对核心金融产品的管理，而且重视辅助性金融产品的管理；重视发展附加值相对较高以及综合服务功能较强和的金融业务，如理财、信息咨询等。（1）展开定制产品，即根据客户需要，针对性地定制产品。商业银行应当根据自身实际情况并结合客户的实际需求，设计与研发出有针对性的金融创新产品，从而提供一种体现差异化特征地金融服务，这可以从以下两个方面做起：一方面商业银行可根据区域进行定制，因为每个区域都有其产业结构以及文化特色,依据这些差异制定出差异化的金融创新产品；另一方面商业银行可以进行差别定制，针对不同客户群体有的不同要求，依照群体差异性，合理定制金融产品与服务。（2）增设产品研发部门，对金融市场进行快速反应。商业银行应该积极构建金融产品创新的研发设计部门，组建金融产品创新的设计研发团队，随时关注其他商业银行金融产品创新的最新动态，进而结合自身的经营特性，选择适合本行的业务，不断推出金融创新产品。此外，研发部门要通过调研不同细分客户，了解客户实际需求，提供有价值的市场调研报告以及制定出相应的金融创新产品计划供管理层参考。

（四）完善外部环境由于市场环境不断变化，现有的法律法规已经不能很好地适应商业银行的快速发展，尤其在一定程度上制约了我国商业银行金融创新的能力。因此，我国必须重视商业银行金融创新，努力构建公平与公正的市场环境，不断建立和完善相应的法律法规，保证金融创新朝着健康地方向发展。（1）构建公平的市场环境。当前我国中小商业银行以及国有商业银行的经营管理中在市场待遇方面具有一定的差别，违背了公正地原则，如有关规定使得中小商业银行在经营中不能涉及某些特定地金融业务领域；一些存款在特殊地规定下一定要存进国有的商业银行。这些相关地制度严重影响了进行金融创新的市场环境，因此，我国应该按照公平公正竞争的经营原则进行优化与改革，努力创造公平的金融创新环境，不断营造良好地金融市场环境。（2）建立健全监管制度。我国政府必须在经营管理和运行方面要逐步建立和完善相关的信息披露制度，不断提高我国商业银行的信息透明度，促使从“行为管理”转向“准则管理”的一种监管方式。（3）建立健全相关的法律法规。我国政府必须要不断建立和完善相关的法律法规，积极构建与完善金融风险的评价系统与监测系统，保证金融创新能够正常有序地运行。

（五）金融创新人才的培养与引进众所周知，二十一世纪的竞争是人才的激烈竞争，我国商业银行金融创新的快速发展更需要依靠金融人才来参与竞争与创新。因此，为了金融创新工作地快速开展，商业银行必须要重视金融人才队伍的培养与发展，不仅要在银行内部重点实施自主培养的方式，还要借助于辅助性地方式，如外部优秀专业型金融人才的合理引进，以期有效提升商业银行金融人才队伍结构。此外，我国商业银行也要积极构建熟悉国外金融运行相关规则，又深刻了解我国金融实际需求的专业型金融服务团队，从而能够为我国商业银行金融创新工作的快速高效发展提供重要支撑。

参考文献：

［1］谢平、邹传伟：《互联网金融模式研究》，《金融研究》2012年第12期。

［2］郑可达：《银行词典》，天津大学出版社2004年版。

［3］林采易：《互联网金融只是信息时代的一种金融模式》，《研究周报》2013年4月25日

作者：高苑 单位：宁夏工商职业技术学院