银行风险细分及应对之策范文

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风险是银行经营中经常涉及的内容，近来银行破产倒闭现象接连发生，银行风险就显得更加突出而难以应付。在金融危机背景下，对银行风险的成因及其预防进行思考和研究就显得尤为重要。

1我国商业银行面临的主要风险

1.1资本风险

资本风险就是商业银行的资本金不能抵补各项损失和支付到期负债的可能性。资本数量的多少是直接反映商业银行信誉好坏高低的重要标志，也是衡量商业银行经济实力的一项主要标志。银监会的《商业银行资本充足率管理办法》表明在今后几年中，各商业银行资本充足率不得低于8%。但是，目前国有商业银行的资本充足率均低于“巴塞尔协议”规定的8%的国际最低标准，而目前银行的资产增长速度远高于其资本增长速度，资本充足率还将进一步下降。我国国有商业银行的资本补充渠道十分缺乏，如果达不到这个国际性的要求，必然加大我国商业银行的风险，影响到与外资银行的竞争能力。

1.2信用风险

信用风险即获得银行信用支持的债务人由于种种原因不能或不愿意遵照合同规定按时偿还债务而使银行遭受损失，造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险。目前，我国商业银行的主要客户特别是一些中小客户信用不良，存在着大量的逃废银行债务的情况，这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差，不良资产比率始终处于一个较高水平。大量不良资产的产生和存在使得我国商业银行的风险资本加大。资本金的质量与数量是国有商业银行信用的最有力的保证。我国国有商业银行大量不良信贷资产的存在严重降低了国有商业银行的资本金质量。使原本就自有资本不足的状况雪上加霜，这已经成为制约我国商业银行改革和发展的最大障碍。

1.3市场风险

市场风险即金融机构面临在市场经营中的风险，在国际金融机构混业经营的大环境下，我国金融机构仍实行分业经营。由于金融混业经营业务日趋综合化，国有独资商业银行通过等方式进行保险、证券等业务的交叉。由于它们既是金融市场活动的主体又是参与者，国有商业银行就不可避免地面临着金融市场里存在的风险。缺乏来自外部的监管部门有效监管和规范经营控制风险的有效的内部控制机制，商业银行将面临着潜在的风险。另外，投资市场运营不成熟以及相关立法的滞后造成金融市场秩序混乱。投资市场的参与者主体企业缺乏有效的信用评级体制，从而危及到银行信贷资金的安全。这些都大大增加了国有商业银行的市场风险。

1.4内部管理风险

内部管理风险即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险。产权不明晰造成的国有金融资产的所有者缺位，使得国有银行在经营管理上缺乏有效的风险控制机制，从而加大了银行的内部管理风险。有效的公司治理结构是银行建立有效的内部控制机构的基础。但是我国国有商业银行的总分行制的经营管理体制降低了资产质量的责任，给总行的统一管理、调度、核算带来了层层阻隔，产生了许多方面的经营风险。尤其是由于银行“内部人”利益等原因造成的金融欺诈和盗窃案件，使银行资金遭受损失的风险进一步加大。

2金融危机背景下我国商业银行风险管理应对策略

通过前面比较国内外商业银行风险管理，以及分析金融危机对我国商业银行的影响，归纳出在金融危机背景下我国商业银行风险管理的应对策略有：

2.1完善风险预警机制

目前商业银行对于基层行的资产质量和风险状况控制力较为薄弱，一方面要依赖信息技术建立整个银行共享的风险信息沟通交流平台；另一方面要建立多层次的风险预警体系，既要关注整个宏观经济的变化，又要了解行业经济的波动；既要审慎对待地区风险，又要防范客户自身和授信产品存在的风险，实现五个层次的预警，即职能改革经济走势的预警、行业风险指数的预警、品种风险指数的预警、地区风险指数的预警和客户风险指数的预警。

2.2优化银行信贷资产结构，分散风险

面对宏观调控，银行业应主动适应，及时调整策略，在宏观调控中寻求发展机遇，加大结构调整力度。“把鸡蛋分散在多个篮子中”，以分散风险。另外，商业银行应正确把握贷款投向，切实加大贷款封闭管理执行力度。以重点产品和优质客户为营销对象，实行差别化的产品准入、客户准入和区域准入策略，促进信贷结构的优化，强化风险控制力，进一步改善贷款质量，同时要强化大局观念，提高风险防范意识。

2.3坚持“谨慎经营”的原则进行金融创新

商业银行为适应国际金融业的发展，需进行多方面的金融创新。但是无法忽略金融创新带来的巨大风险。美国次贷危机中，金融创新一方面通过广泛的证券化分散了美国房地产融资市场上的风险，另一方面也加剧了金融风险的传染性和冲击力，造成了难以估量的损失。这更使我们认识到金融创新要合理，“审慎经营”。这提醒我们：把握好创新和风险控制的平衡关系，一方面创新是推动金融业发展的动力之源，不能因噎废食；另一方面一定要跟银行本身的风险控制和防范能力相匹配。在控制和管理风险的同时实现盈利和发展。

因此，我们在提倡金融创新的同时，要制定相应的规章制度和管控措施，并遵循‘谨慎经营”的原则，把握好效率和安全的关系，避免可能带来的风险。

2.4完善并实施严格的金融监管

我国商业银行的风险管理是我国防范金融风险的重点，要加强金融监管。监管机构之间及中央银行与财政部门之间要进一步健全完善协调机制，重点加强对金融企业法人、公司治理结构、内部控制和高级管理人员的监管和考核。继续协助商业银行降低不良贷款，关键是要建立和落实信贷责任制，有效控制新增不良贷款。防范化解处置不良资产带来的损失和可能产生的财政风险或通货膨胀。另外，通过尽快完善相关监管框架，明确风险资本管理政策，加强并完善对场外交易的监控，强化对金融机构的风险提示等措施，不断提升监管水平。

2.5培育良好的银行风险管理文化

银行风险管理文化是指一家银行内部经多年实践形成的风险管理的价值观以及在风险管理政策、程序等方面的传统习惯和行为模式的总和。中国商业银行在构建风险管理体系前，要努力营造良好的银行风险管理文化环境，建立起重视风险管理的企业文化和管理哲学，让银行全体员工以伦理道德、银行的发展目标作为自己的行为准则。在经营管理过程中，保证收益增长与风险控制相统一、银行员工对风险与收益标准认识上的统一以及经营目标与业绩考核的统一。在这样的文化背景下，险控制者在涉及主观判断时，才会以风险管理为最高准则，真正实现稳健经营和可持续发展。

当前，国内金融机构竞争越来越激烈，金融机构创造利润的内部驱动也越来越强烈，但是追求利润不能忽视风险。此外，在房地产和股票等资产价格持续上涨时期，金融市场流动将更加活跃，金融机构在努力创造利润的过程中，应进一步加强内部控制机制建设，提高自身风险管理能力，形成良好的竞争氛围。金融监管部门也应当进一步督促金融机构强化信息披露，促进其审慎管理，稳健经营。