银行服务收费的标准化探新范文

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一、服务收费是商业银行市场化的经营行为

商业银行是金融企业，它要按照企业的基本规则从事业务经营，要讲求经济利益，而利润是银行生存和发展的基础。只有建立有偿的市场化服务机制，尊重市场经济规律，充分发挥价格合理配置资源的作用，商业银行才有持续经营动力。银行通过经营，为社会、客户创造价值和服务，客户给付对价作为补偿和一种认可。这是市场化的经营行为，体现了随市场经济体制的深化，商业银行正在向市场体制转轨。

（一）服务收费是商业银行提高服务质量和服务水平的保证

随着经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，商业银行必须不断投入巨额资金，不断提升服务的科技含量，才能满足不同层次金融消费者日益增长的金融消费需求。因此，只有按等价交换原则，允许银行根据银行业务成本高低，合理运用服务收费政策，才能鼓励和激发商业银行积极创新和丰富服务品种，促进业务更好地发展，才能实现经济社会和银行业发展的双赢。

（二）服务收费是商业银行利率市场化改革之后的必然选择

在市场经济条件下，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重相对较高，有数据表明大致占收入的30%-40%，这与我国商业银行主要依赖存贷利息差的收入结构明显不同。随着利率市场化改革的逐步推进，银行存贷利差会逐步缩小，银行的收入来源面临较大压力。银行业只能通过创新中间业务和寻找新的收入渠道而生存发展。

二、商业银行服务收费的发展现状与存在问题

长期以来，公众对商业银行定位不准确，往往把国有商业银行看做是行政机关或准行政机关，免费服务的观念已经成为公众心理定势。一旦收费，便会招致强烈的不满。同时，服务收费业务市场竞争不规范，收费标准不尽完善，也加剧了公众对服务收费的质疑和强烈不满。因此，尽管银行服务收费有其合理性，但不可否认，我国的银行收费市场确实存在诸多问题。

（一）收费项目繁多，但同质化特征明显

银行业服务产品近几年发展很快。据相关资料统计，收费项目从2003年的300多项到目前的3000多项。各家银行提供的服务产品虽然项目繁多，但同质化现象突出，相似度比较高。往往一家银行推出新产品，其他银行很快会推出相似产品。只是产品名称有所不同。而且这些产品大多集中在传统业务上。如各家银行提供的支付结算、汇兑、银行卡、、担保及承诺等服务基本是无差别的。即使是开发了众多的理财产品，也是从传统的信贷业务转化来的。正是这种产品同质化，导致各银行创新能力和竞争能力不强，缺少具有差别化的特色产品。

（二）收费标准不统一，缺乏定价依据

根据《暂行办法》，商业银行服务收费分别实行政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的收费项目仅有人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款和托收承付，除此之外的服务产品价格标准均由各家商业银行总行自行制定和调整。监管部门只对价格的合理性和制定程序的合规性进行监管。由于缺乏完善的定价体系，各家商业银行定价政策依据不统一，同一市场，相同的服务产品，价格相差悬殊；同时，由于各银行分支机构在总行授权内可以自主定价，即使同一家银行，不同的分支行定价也存在差异，这种定价方法的合理性面临社会公众的质疑，定价的科学性也面临考验。

（三）服务收费行为欠规范

目前各家银行为争夺市场，往往以价格战的方式对服务对象采取差别化的收费标准，引起社会公众对银行服务收费规范性的质疑。尤其近年来，一些银行以附加不合理贷款条件和不合理收费为主要形式的不规范经营问题日益突出，严重损害了银行声誉，削弱了银行可持续发展的基础，降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。

（四）引导宣传不够，经营行为欠规范

根据《暂行办法》规定：商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。部分银行在新增或调整服务收费标准时，未按规定及时向监管部门报告情况。在向客户收费前，未尽到应有告知义务，缺少正确的引导和宣传。有些营业机构为了提高业务量而不对消费者进行必要的、充分的风险提示，或是向不需要某些服务产品的客户进行盲目的推销，使银行与客户间产生冲突或误解。这些不规范的经营行为，不利于银行中间业务市场的健康发展，最终也损害了银行业自身利益。

三、商业银行服务收费的规范途径与建议措施

（一）修订完善《暂行办法》，制定行业定价标准

目前商业银行收费指导性文件主要依据《价格法》和2003年出台的《暂行办法》，目前已不能适应银行服务业务迅速发展、收费名目繁多的现实。建议监管机构明确对商业银行收费活动的监管要求，确定商业银行服务收费政府指导价目录，并根据实际情况适时调整。如对具有“公共产品”特点的银行服务，包括人民币储蓄账户、结算、银行卡服务等，实行政府指导价，明确适用范围和幅度；对一些创新服务产品如科技含量高，资金投入大，市场培育尚未成熟的产品，制定保护性指导价格，给予一定的自主定价权，以鼓励商业银行研发创新；对一些传统产品、成熟度高的产品，适度收紧商业银行自主定价的浮动幅度；对于一些可以为客户提供的高端的、个性化服务，允许商业银行与客户沟通协商，在公平自愿的基础上制定服务收费标准。

（二）加强监管力度，将法律法规落实到位

从近期监管部门对银行业的不规范经营整治工作要求来看，部分商业银行对《暂行办法》和各项制度规定落实情况并不理想，存在诸多问题。因此政府监管部门应强化对商业银行规范经营的监督力度，督促商业银行提高制度规定的执行力。

（三）进一步规范商业银行服务收费标准，完善定价机制

一是银行内部要建立规范的定价决策机制，在同一银行的分支机构定价政策应统一，对差别化的服务产品价格政策，应制定便于操作的指导意见。二是认真进行成本核算，合理解决成本收益问题。以成本动因为基础，细分产品，分配归集产品和账户实际消耗的成本，通过成本分析为收费提供理论依据和数据支持。三是加强与贷款融资相关的各项服务收费管理，严格执行信贷管理和服务收费管理制度规定和流程操作，区分收息和收费业务的不同营销、定价程序，从制度、流程上确保银行业依法合规经营，业务持续健康发展。

（四）造就高素质人才队伍，规范服务收费行为，提供质价相符的服务

银行服务因其对象和业务种类的多样性、复杂性，属于知识密集型业务、智能性服务，需要大量专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，才能向客户提供高质量的服务。因此，培养和造就一批高素质的员工队伍，是银行发展服务业务的前提条件和重要动力。

（五）提高收费透明度，确保客户享有充分的知情权和选择权

及时规范地披露收费项目和费率、标准。提供服务之前告知收费或潜在的收费条件，提供全面最新的收费信息，包括网络公告、寄送通知函、网点放置等多种渠道，通过多渠道不同方式进行宣传和营销，达到吸引顾客、让顾客认同银行服务收费的目的，使广大客户对银行合法的服务收费有一个正确的认识。

作者：陈秋萍马雪滨单位：中国建设银行新疆区分行财会部中国建设银行新疆区分行总审计室