商业银行带动贫困区经济发展途径及影响范文

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摘要：在社会主义新时代的背景下，我国的商业银行出现了百花齐放、百家争鸣的局面。各类商业银行兼并着“走出去”与“引进来”的全新理念：创新服务类型、涉及不同领域、优化各类产业结构，使其自改革开放以来取得了突飞猛进的发展。与此同时，在全面深化改革时期，国家主席对贫困地区的经济发展问题作出了重要指示，他要求要加强对落后地区的投入改革；令贫困地区的民众早日脱离贫困、与现代社会齐头并进早日实现进入全面小康的伟大目标。近几年随着商业银行对贫困地区的投入，在一定程度上加快了落后地区的发展进程，实质上商业银行仍有很多的途径能带动贫困地区经济发展；它在对帮助贫困地区全面发展和完成新时期深度改革方面有着非同凡响的意义和影响。

关键词：商业银行；贫困县镇；带动发展；脱贫；有效途径；有利影响

商业银行在发展的过程中不断与贫困地区进行契机磨合，为了更深入的了解商业银行如何带动贫困地区经济发展问题。在此过程中我们对河南省的一个贫困县城——淅川县，进行了数据调查并对调查结果进行剖析。

1淅川县的基本情况

坐落在河南省西南边远地区的淅川县：共有4个乡村，11个村镇，2个街道办事处，占据土地面积共2820.28平方千米，气候温和、资源开阔、人口多达20多万[1]。通过调查发现淅川县共有85个商业银行营业网点：1个中国人民银行营业网点、2处中国银行(无大厅服务办理业务)、5个中国农业银行营业网点以及3处24小时自动银行服务、8个中国工商银行营业网点、1个建设银行营业网点以及4处24小时自动银行服务、无交通银行、8个邮政储蓄银行营业网点、27个河南农村信用社营业网点、6个中国信合信用社营业网点、7个淅川县农村信用合作联社营业网点、1个南阳村镇银行营业网点等其他小众银行营业网点。其中营业网点最多的是河南农村信用社。大型商业银行(中国银行、农业银行、中国工商银行、建设银行、交通银行)中工商银行及农业银行营业网点较多，但是这些银行网点大都建在县城里。通过以上数据统计可以发现淅川县的商业银行中主要以小型商业银行以及地方性银行为中心。

2商业银行在贫困地区存在的基本问题

关于商业银行，贫困地区的居民顾名思义第一反应想到的便是“存钱、取钱”。结合当下贫困地区的经济发展，我们将商业银行在贫困地区存在的基础性问题归纳为以下几点。

2.1银行分布

正常而言，对于一些交通不发达的地区，交通是阻碍其发展的一个重要原因。淅川县的商业银行大都设立在县城地区，一些生活在乡镇地区的居民文化水平不足以让他们自由支配现代的高科技，恰恰周围很少有人工服务的银行营业网点，影响了居民正常办理银行业务，银行在城乡地区的分配失衡导致银行带来损失，给银行资金供给者和资金需求者都带来了不利影响。2.2服务态度据调查统计有51.8%的居民对银行服务不满意，调查发现银行工作人员普遍的服务态度较差，在人们传统观念里银行的工作是相对比较重要，这可能就造成了有些工作人员颐指气使，居民对银行的印象不是很好，在有损银行形象的同时也最终使银行业务量减少。2.3宣传力度新时代下银行衍生出更综合的服务在这些落后的贫困地区并没有得到回应。由于落后地区银行业竞争压力小，多数商业银行未进行大力度的宣传，很多银行业新的产品和服务理念没有得到及时的传达。人们对商业银行比较熟知的服务业务仅仅为传统的“存、取”业务，对其他业务的认识少之又少，若居民对银行的认知只停留在这些基础业务上，那么在这个现代化快速发展的阶段必定会引起银行资金外流、缩小银行的货币供应量。

2.4业务单一

商业银行在落后地区的主要营业服务就是存款、取款，中间业务基本没有什么发展进步(尤其是一些表外业务)。第一，银行服务人员态度导致居民对银行敬而远之不愿意去更深入的开展银行业务；第二，在科技不断优化发展的现代化中，高速更新发展的银行业务与专业人才需求量的矛盾。在资金流动日益频繁的今天，如果没有专业人才的支撑，贫困地区经济前行的步伐必定会受到重大阻碍；第三，贫困地区经济总量小、企业盈利能力弱、调整余地小；相比较之下，发达的城市地区，经济活跃、资金需求量大、盈利空间广。商业银行发展最终目的是管理经营者为了用合法方式为自己营造最大利润，因此会更重视银行在发达地区拓展业务而忽略了落后地区，这一系列都是导致贫困地域业务单一的因素。

2.5资金流出

绝大多数大型商业银行因为资金雄厚，深受人们的信任，在面临多家银行的选择时，更愿意接受大型银行，而大型银行在这个物竞天择，适者生存的企业时代，认为发达地区货币流通能力强，需要大量的货币供给；同时发达的一线城市与贫困地区相比则会带来更大的经济效益。银行把从贫困地区吸纳的存款运往发达地区；长此以往，这些地区资金不断外流更会拉大两地区贫富差距，给现代化进程带来困境。

3贫困地区未来的发展趋势

习指出：“全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村、特别是在贫困地区。没有农村的小康，特别是没有贫困地区的小康，就没有全面建成小康社会[2]。”自我国近几年对精准扶贫机制的不断创新与转型，政府加快了优化制度改革以及现展进程，大力支持落后地区人民创新创业、勇于实践，使得贫困地区的生活质量迅速提升、教育水平得到发展、经济实力也稳固增长。在这种全新的背景下，激发贫困地区的经济发展活力和新动能，使得贫困地区经济转型以及发展循环经济已经是未来一种势不可挡的趋势。

4商业银行促进贫困地区经济发展的措施

商业银行从本质上看它依旧是企业，其目的是寻求利润。贫困地区由于资金投入量比较有限，未开发的资源多，自然盈利也就相对来说比较小。但是在近些年来，贫困地域的发展渐渐引起了国家的重视，并被摆在重要的位置上；商业银行应该抓住这个绝好的机会，大规模发展业务、不断更新创新、迎合贫困地区未来的经济发展，必将迎来重大的发展机遇。

4.1发展循环经济

随着科技的进步，资源的大力开发，现阶段可用的资源变得越来越稀缺，为了缓解资源不足问题，世界经济正在朝着可持续发展的方向迈进。发达地区由于资金投入量大、经济发展迅速、工业根基稳固；要想顺应世界循环经济发展的趋势需要从基础做起，这就说明在发达地区发展循环经济工程量大、改革时间久、风险大。而相比之下，贫困地区因发展比较落后，各种企业投入量也不是很大、工业发展规模小、风险小；若体制改革失败，损失也比发达地区小很多。商业银行可抓住未来发展趋势，大规模发展循环经济，以“3R原则[3]”作为发展经济的基本原则之一。对以下几点进行着重发展；第一，银行要坚持“规模适度、增强特色、强化功能”的原则，合理运用落后地区的资源，不要过度开发贫困地区的经济资源，使其能够循环再生。第二，召回长期没有业务来往的银行卡，完善银行卡使用制度。很多贫困地区，银行卡资源浪费已经成为一种特别普遍的现象。对于贫困资源原本资金量就不是特别充足，更应该减少不必要的资源浪费。第三，加强对绿色产业投入，银行应放宽对绿色产业经济的贷款制度，增强与排污排气企业的合作，引导落后地区不断发展绿色经济；这对贫困地区可持续经济的发展做出了重要的贡献。无论是从未来的发展需要角度，还是当前工作需要的角度，商业银行都应该起到引领与指导作用。

4.2创新银行业务

目前为止，在落后地区的银行业务大多只限于“存、取”业务；商业银行的盈利需求在这种情况下面临着巨大挑战。银行作为一个地区最重要的金融机构之一，从侧面反映出某个地区经济发展水平；应该承担起加快业务创新的责任。这里所说的创新并不是适用于整个银行体系，而是针对贫困地区的经济特点所作出的合理业务创新。这些贫困地区因为忽略宣传，部分居民对其他业务了解不足，再加上有时贫困地区的抵押担保条件难以满足，更是使银行业务前行举步维艰。银行在业务创新这块应该注意简化不必要办理程序、提高客户粘性、吸纳创新型专业人才；同时兼顾银行营销模式的创新，加快银行模式改革，把现在高速发展的互联网技术与银行业务相结合，这些都能为银行未来业务性盈利奠定坚实的基础。

4.3结合政府政策

现如今国家领导人高度重视贫困地区的发展，出台了一系列国家政策来鼓励贫困地区经济的发展；有国家政策做支撑，这对商业银行在贫困发展经济、增加业务无疑是锦上添花。无论是“精准扶贫”政策，还是“三农问题”这些都无疑体现出国家对贫困地区发展所作出的指导方向。银行在这个时期可以结合政府政策对银行相应的制度以及贷款规模作出适当的调整，并且由于贫困地区的经济特点再加上国家政策的帮扶，银行投入的资金量、融资规模会小很多；有国家政策以及发展方向做支撑，银行的投资损失风险必将大大降低，比如现在国家对教育越来越重视，若是银行可以对贫困地区的教育贷款给予特殊的照顾与政府政策合作，对于未来商业银行在贫困地区开拓业务会带来巨大的帮助。现阶段银行在各个地区经济地位中，有着不可替代的位置，更是使它比其他金融机构拥有更多的发展机会。

4.4加强与小微企业合作

一般而言，与发达地区相比；贫困地区资金流通缓慢，大型企业占比不多，在发展过程中主要以小微企业为发展对象。银行融资、借贷对小微企业的发展拥有着不可或缺的作用。商业银行是贫困地区最为频繁的金融机构，其他的类型的金融机构相对较少；这就意味着在这些地方人们对金融机构的选择有限，银行的竞争压力小。银行应该看清这种近乎垄断的局面，把握发展机遇，重视与小微企业的合作；事实上：小微企业一旦经济发展起来，积少成多，这将带来巨大的商业利润。因此商业银行应该重视其发展方向，对小微企发展银行业务给与一定的优惠政策，使其在新的时代迅速崛起，从而在该领域占据大片市场；达到在对贫困地区经济发展做出贡献的同时进而互利共赢的目的。

5商业银行促进贫困地区经济发展的重大影响

自2015年10月24日起，中央银行下调人民币的基准利率，用这种方式来减少企业发展的融资资本，并对商业银行而言不在设置存款利率浮动上限，这也意味着我国正在对经济市场的发展要求持一种比较开放的管理模式。商业银行趁此机会可进行全新的深化改革，促进贫困地区的经济发展，这将对贫困地区产生重大的影响。

5.1拉动需求变大

近几年，大城市发展迅速，为了更好的生活、教育，贫困地区的居民不断外出打工。这些地区人流量骤减，各种需求也随之减少；即使国家现在不断地扶持贫困地区，但相应增长需求仍然没有达到预期。商业银行促进贫困地区的经济发展，当贫困地区经济不断往前走，城乡收入差距渐渐变小，使外流居民减少；从宏观角度分析，这必将拉动整个贫困地区的消费增长、带动需求增大，进而对国民产出产生影响。

5.2可引进新的科学技术

马克思的基本原理中讲到“科学技术是第一生产力”，由此可知在贫困经济发展中依照“工欲善其事必先利其器”的原则；在经济的发展过程中带动新的科学技术飞速发展是毋庸置疑的，当然引进新的科学技术对经济发展有着极大的震慑。科技进步有利于提高生产效率，生产效率是社会发展水平的一个标杆。贫困地区之所以经济不发达的重要原因就是没有新的科学技术做支撑，发达地区往往科技都是比较发达的地方。由此也能发现贫困地区经济发展，生产要素增加，生产效率提升，也将带来新的科学技术。

5.3产生经济影响

在现代高科技金融技术背景下，几乎所有的货币都必须经过银行；那么对应下来，一个地区的货币也基本需要流经银行。如若银行能促进贫困地区的经济发展，减少货币外流现象，把本地资金留存投资于本地项目中从中赚取收益，进而增强商业银行本身的信贷扩张能力、提高客户粘性、拓展银行业务，增大贫困地区经济交易量。经济总量一旦增加，地方政府税收也相应增加，公共设施数量增加，进而提升贫困地区居民生活水平，加快迈向全面小康的步伐。在社会主义制度的旗帜下，城乡一体化、缩小贫富差距，是党和国家现阶段甚至未来一段时间内发展的重要方向，也是现代企业的重要发展机会。商业银行作为最重要的企业之一，应该主动配合国家，引导促进贫困地区经济发展，在赚取利益的同时；为人民未来的幸福出一份力；对国家的发展出一份力。

参考文献

[1]淅川县政府门户网[EB/OL].

[2]赵克志.为贫困地区实现全面小康闯出新路子——深入学习贯彻习关于毕节试验区改革发展的重要指精神[N].人民日报,2014-09-16.

[3]杨雪峰.循环经济学[M].北京:首都经济贸易大学出版社,2009.

作者：马金蓉 单位：辽宁科技大学