利率市场化在商业银行的影响范文

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摘要：利率市场化经过了20余年的改革进程，2015年，央行放开存款利率上浮区间，解除对存款利率上限的管制，我国的利率市场化基本完成。本文以我国利率市场化进程及商业银行发展情况为着眼点，通过分析利率市场化对商业银行造成的影响，提出我国商业银行应对利率市场化的建议。

关键词：利率市场化；商业银行；影响；建议

1我国利率市场化进程

1.1什么是利率市场化

利率市场化，指的是政府放开对存贷款利率的直接行政管制，以供求关系来决定市场的资金价格。由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

1.2我国利率市场化进程

利率市场化在我国经历了一个长期的过程，自上世纪90年代开始逐步加速至2015年完成，其中重要的时间点如下：1996年全国统一银行间同业拆借市场联网运行，全国统一的银行间同业拆借市场利率形成；1998年9月放开了政策性金融债券市场化发行利率；1998年和1999年两次扩大贷款利率浮动幅度；从2000年9月21日开始实行外汇利率管理体制改革，放开了外汇贷款的利率。2002年初，在八个县农村信用社进行了利率市场化改革试点，贷款利率浮动幅度由50％扩大到100％，存款利率最高可上浮50％2002年9月，农村信用社利率浮动试点范围进一步扩大。2012年6月及7月，允许金融机构存款利率上浮，利率上限为基准利率1.1倍；同时放大贷款利率下浮幅度至0.7倍。从2013年7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制。自2014年11月22号至2015年10月24日，一年时间内央行连续六次降息，并持续扩大人民币存款利率浮动区间至完全放开，存款利率上限管制的取消，标志着我国的利率市场化基本完成。

2利率市场化对商业银行的影响

2.1盈利能力受到冲击

对于国内商业银行来说，主营业务收入近80%来自于存贷利差收入。随着利率市场化的推进，商业银行的存贷利差有逐年收窄的趋势。对比央行2012-2015年存贷款基准利率以及工、农、中、建四大行的净息差数据我们可以发现（见下表），一是央行从2012年到2015年末进行了8次降息，但是从2014年开始呈现对称降息的特征，即存款基准利率和贷款基准利率每次的降息幅度相同，基准利率的利差保持在2.85%未变。二是从四大行情况来看，在完成利率市场化改革的第一年即2016年，四大行的净息差均出现大幅下降，工、农、中、建四行的净息差分别较2015年下降31BPS、41BPS、29BPS、43BPS,可以说利率市场化改革给四行的收入带来了巨大冲击，商业银行的传统盈利模式受到了挑战。

2.2利率管理能力受到挑战

在央行进行利率管制的市场体系里，商业银行更多的是执行央行利率政策，确保不出现违规行为。而在利率完全市场化的情况下，银行具有自主定价权，可以细分业务、产品、客户，根据其所产生的成本及未来收益，进行差异化定价，从而满足银行短期或中长期的业务发展规划及战略需求。而要达到这样的利率精细化管理，需要各商业银行构建系统化、完善化的金融产品定价机制，设计成本核算及细分管理方案，能够根据客户的信用级别、贷款周期及银行资金成本等因素来衡量客户所带来的风险及未来收益，精准掌握客户价值，根据构建的定价模型对金融产品合理定价，这对商业银行的利率管理能力也是极大的挑战。

2.3中间业务发展面临更大压力

上面说到，利率市场化导致商业银行传统的存贷利差收入受到冲击。为了保证收入的持续增长，商业银行必须拓宽收入来源，转而发展新兴领域。从目前我国商业银行的主营业务收入构成来看，利差收入与中间业务收入基本呈现8:2的比例，而如何加快发展主营业务收入占比约20%的中间业务，从而进一步合理商业银行的收入构成，提升可持续发展能力，是目前国内商业银行面临的一个重要课题。

3相关建议

3.1提升利率管理水平，培养利率定价的专业化能力

传统的定价管理更多是事后的数据统计分析，在利率已经实现市场化的背景下，商业银行应改变现有定价管理模式，变单纯“事后统计”为主要模式的利率管理方式为“事前引导、事中监督和事后统计”的综合管理模式。要建立并完善风险定价机制与职责明确、授权清晰的定价管理体系，全面夯实科学定价基础，逐步提升利率管理水平，实现利率定价的专业化、差异化。要成立利率市场化应对专业团队，加强利率政策变动影响的预判和分析，做好利率定价与利率分析预测的人才培训与储备工作。

3.2大力发展中间业务，提升中间业务收入占比

虽然从2008年前后国内商业银行已经逐步提出盈利模式转型，转变主营业务收入主要依赖存贷利差收入的传统经营模式，转而大力发展中间业务，提升中间业务占主营业务收入的比重，但实际上这个过程很慢，并无实质性的进展。随着利率市场化的完成，对商业银行盈利模式转型、以及中间业务发展的速度、质量和效率都提出了更高的要求。商业银行要尽快改变业务结构以信贷为主、收入结构以利息收入为主的“单一结构”特征，在巩固和发展重要传统业务的基础上，尽快转变思想观念，大力拓展中间业务，提升中间业务收入占比，实现商业银行更加健康、可持续发展。

3.3着力提升产品和服务创新能力

利率市场化对商业银行产品和服务创新提出了更高的要求，也带来了更为广阔的发展空间。培养持续的产品和服务创新能力是商业银行转型发展的重要手段，商业银行要把其提到战略高度，以利率市场化为契机，加快产品和服务创新，推进综合化发展和战略转型。

参考文献

[1]郭腾.利率市场化对商业银行的影响[J].现代商贸工业，2019（01）.

[2]韩顺成.利率市场化对商业银行产生的影响及应对措施的研究[J].时代金融，2017（11）.

[3]王校钰.利率市场化对商业银行发展问题研究[J].金融观察，2017（11）.

作者：辛宝江 单位：桦川县农村信用合作联社