互联网金融对传统商业银行影响探讨范文

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摘要：本文依据相关数据分析互联网金融的发展对商业银行实体网点所带来的影响，总结出在互联网金融的冲击下商业银行提高竞争力的策略。

关键词：互联网金融；商业银行；对策

一、互联网金融的优劣势

（一）互联网企业的劣势

目前，互联网金融开创了金融领域的创新，与发展成熟的传统银行金融相比，互联网金融一般可能存在以下几个风险：第一个是相关的互联网金融企业机构法律定位不够明确;第二个是相关互联网企业资金的第三方可能会有管理制度模糊等安全隐患；第三个是很多互联网企业内部管控机制容易存在不健全的现象。传统银行的优势有：1、市场信心因素考虑，传统银行经营历史比互联网长，所以存在强大的公信力，互联网金融的经营历史相较传统银行还是很短，容易发生的信用危机；2、资本因素考虑，传统银行的存款规模很大，投入成本也比较高，而互联网金融企业通常都累积资本比较低；3、监管标准考虑，传统银行的监管标准的制定比较成熟也比较高，互联网金融目前监管并没有那么成熟，可能在未来会存在着监管压力；4、风险监管考虑，传统银行有专业的风险管理能力、成熟的风险监管框架，而互联网金融缺乏风险管理经验，对系统性冲击十分脆弱；5、差异化服务考虑，国内外大部分大型企业和机构的业务都被传统企业消化了，互联网金融服务的主要是一些风险偏高的中小微企业和一些个体经营者。

（二）互联网金融的优势

相较传统银行，互联网金融企业由于更多的是通过互联网往往交易成本比较低，信息处理也会相较更加快捷，同时，受益于互联网，互联网金融企业的支付方式更加的方便，拥有着更高的处理灵活度。传统银行由于利率管理牵制，在定价机制方面往往比较死板，容易造成客户流失。传统银行的劣势主要集中在以下几个方面：在成本效率上，互联网金融营运成本较低，渠道维护效率高，而传统银行由于经营规模较大、结构更为复杂，成本更高；在灵活度方面，互联网金融能够快速适应转型和竞争的加剧，而传统银行竞争较小创新力弱，往往规模比较大，想要实现结构性转型会异常艰难；在利率管制上，互联网金融企业的定价机制往往更加的灵活，而传统银行利率受管制，定价相对受限制；交易成本上，互联网金融市场运行基本依赖互联网技术，交易成本低，而传统银行交易成本极高。

二、互联网金融对实体网点的影响

（一）互联网金融部分分流了传统银行的存款

互联网金融包括的第三方支付和互联网融资等都会对传统银行的存款吸收量造成影响。互联网融资会少量转移个人定期存款与理财资金，余额宝等理财产品以及理财产品销售平台也会转移个人存款及其理财资金。这些互联网金融模式不仅分流了商业银行存款，而且借此再以协议存款等形式高息拆借给有流动性需求的商业银行，这一金融空转的套利行为提高了商业银行的存款的压力与成本。

（二）互联网金融冲击传统银行网点形态

互联网金融对传统银行网点形态的冲击主要表现在以下方面：1、金融的互联网化让传统的银行重复性业务被互联网渠道所替代，网点能够更专注于定制化，个性化服务；2、是银行网点人力规模将缩小，营销队伍规模将扩大；3、是银行网点下沉将更进一步贴近小区，围绕客户需求而不断发展创新。

（三）互联网金融加快银行业的互联网化

互联网金融使商业银行不再局限于网上银行这一单一产品，促使其应用最新的互联网技术对移动金融、社交金融、电商金融等业务进行有益的尝试，促进了金融业的互联网化。

（四）互联网金融扩大银行业的影响范围

互联网金融通过互联网的链接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客户对实体金融分支机构的依赖，让顾客摆脱了对商业银行物理网点的依赖，让金融机构实现了发展空间的扩大，同时使得客户的服务范围增大，使得金融企业有效客户的比例得到了大幅度的提高。

三、互联网金融背景下我国商业银行的应对策略

（一）强化风险管控水平

风险管控水平是商业银行在面对互联网金融冲击时的基本立足点。商业银行应该从风险管理内涵的两个方面出发：一方面，商业银行针对自身的风险，需要严格按照相关监管部门的要求，形成合理的资产负债结构，同时需要构建相关风险应急和隔离机制，从而实现企业运行时市场和营运风险的降低。另一方面，商业银行为顾客要提出良好的相关风险资产综合管理具体方案，不但要积极实现金融产品的优化和开发，还要强化和相应金融机构的相关合作，让自己更多的成为主导并为顾客资产实现更多元的投资方式，同时通过商业银行自身优秀的风险掌控能力为顾客把控风险。

（二）主动营销开发客户

商业银行内在的风险管理核心竞争力的外化是具体的金融产品和服务。商业银行外化的金融产品和服务，往往都伴随着商业银行风险管控水平方面的优势。所以，在与互联网金融产品的竞争中，商业银行外话的金融产品和服务往往更具有安全性和专业性。从“业务”要素来分析，商业银行要充分挖掘线下有利优势，借助主动营销方式拓展客户数量，一些银行所推行的社区银行，既能大大节约银行网点成本，还能深化对社区的开发，开拓了银行发展的新空间。另外，对于商业银行而言还要重视开发线上模式，直面互联网金融带来的竞争压力，力求重新夺得一些线上市场。

（三）构建良好的平台生态圈

作为互联网金融迅速发展壮大的关键模式，平台模式也值得商业银行借鉴，在汲取其他互联网金融发展经验的基础上，打造商业银行自身的平台生态圈。一是挖掘己有平台潜力。比如，信用卡平台就是一个典型的平台模式，运用大数据分析，商业银行可以准确把握民众的消费情况和商户的收入状况，进而优选适合他们自身需要的金融产品予以推广。与电商平台相比较，此类平台从发展规模与个性化服务上可能稍显不足，但仍然有很大的发展价值;二是采用并购或合作的途径构建电商平台。商业银行可以向并购或者合作的电商平台提供消费贷款服务，并且这样才能突出禁锢，便于商业银行突破现存的支付壁垒，并能便捷提纲不同银行的信贷产品，进而赢得更多消费者的喜爱。

（四）提升客户服务质量

互联网线上金融产品的显著特点是，产品直观形象，并搭配灵活舒适的界面体验，这也充分反映出互联网金融企业始终坚持以客户为中心，提供人性化的产品服务。因此对于商业银行来说，既要大力选聘优秀科技人才和设计研发人员，不断增强线上金融产品实力;同时，商业银行还有大力细化线下服务，尊重客户需求和客户体验，坚持以服务客户为宗旨，实现由传统金融服务模式到客户导向服务模式的升级转变，这也需要统筹价值链和客户导向，研发全新业务流程。

作者：朱丹1；霍娟颖1；王皓2；张育铭3 单位：1、中国建设银行股份有限公司吉林省分行，2、吉林大学经济学院，3、吉林大学东北亚研究院