商业银行不良贷款催收探讨范文

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摘要:

商业银行不良贷款问题一直是近年来政府及商业银行着力解决的老大难问题，商业银行尤其是国有商业银行不良贷款量的持续存在和上涨，不仅严重影响了银行资产质量，也直接影响了我国的金融改革进程，因此分析商业银行不良贷款产生的主要原因并在此基础上提出具体对策，就成为当前我国商业银行有效应对不良贷款问题的现实问题。

关键词:

商业银行；不良贷款；催收；管理

商业银行尤其是国有商业银行不良贷款的存在是影响商业银行资产风险的重要因素，尽管近年来我国政府及商业银行自身在处理不良贷款方面可谓不遗余力，采用拨备核销及其他方式处理了大量不良贷款，但是由于经济转型过程中的传统行业产能过剩进一步激发等因素的影响，近两年我国商业银行的不良贷款量仍非常巨大，且增长势头依然有增无减，因此加快商业银行不良贷款的催收与管理，维护商业银行良性运行，这是转型时期我国商业银行所必须尽量解决好的现实问题之一。

一、商业银行不良贷款的成因

所谓不良贷款，即借款人由于各种主客观因素的影响而无法按照既定合同规定对商业银行偿还本金及利息，银行由此蒙受损失的贷款。银行信贷活动是导致不良贷款的根源，目前来看，商业银行不良贷款的产生主要基于以下几个方面的原因：

(一)宏观因素的影响宏观因素影响

商业银行不良贷款的产生是指由除商业银行和借款人以外的第三方客观因素如宏观经济形势、政府政策因素成为导致商业银行不良贷款产生的主要因素。当前，我国商业银行的不良贷款量依然较大，聚银监会消息，截止2015年底，商业银行全行业不良贷款全额已经达到12744亿元，同比增长51.2%，不良贷款率1.67%，同比增长0.42个百分点，2015年商业银行不良贷款已经连续17个季度上升，这其中固然有银行以及借款人方面的原因，但也和当前我国宏观经济形势不无关系，尤其在当前我国经济转型发展过程中一些传统行业如钢铁、水泥等行业产能过剩的矛盾进一步显现，“僵尸企业”加速退出，部分企业债务风险暴露进一步增加，这是近两年尤其是2015年全年我国商业银行不良贷款“全面爆发”的重要外因。

(二)商业银行自身因素的影响

商业银行不良贷款规模的进一步扩大，除了和当前我国宏观经济形势有关以外，银行自身方面的原因也是加剧不良贷款额持续增长的重要影响因素，当前，我国商业银行尤其是国有大型商业银行自身的风险防控意识并不很强，内部管理机制的缺失以及风险防控能力不足都是不良贷款额持续上升的重要原因。

(三)借款人方面的影响

商业银行的借款人主体一般为各大企业，也是导致商业银行不良贷款的主要来源。当前，各大中小企业尤其是国有企业普遍存在着高负债经营现象，而国有企业又往往是商业银行尤其是国有商业银行的主要借款人，一旦发生经营风险，则往往会导致商业银行的不良贷款额；另一方面，部分企业尤其是国有企业负债创收能力不足也是导致银行不良贷款的重要因素，近年来不少国有企业长期低效运转，往往无力按期偿还自身贷款，这些都加剧了商业银行的不良资产额。

二、商业银行不良贷款的催收与管理

加强商业银行不良贷款的催收与管理，本质上还是要通过政府、银行及企业等各方采取有力措施，对我国商业银行的不良贷款进行科学有效管理，有效降低商业银行不良贷款额，实现商业银行良性发展。

(一)政府政策的积极影响

宏观经济因素对于商业银行不良贷款额的增减具有直接影响。因此，政府积极利用政策抓手为商业银行有效降低不良贷款提供适宜的外部环境，如继续实施有效的积极财政政策，适度扩大财政赤字，结合其他措施来有效扩大内需，完善信贷市场；大力进行金融制度改革，健全商业银行信贷配套制度，不断增强商业银行有效防范和化解金融风险的能力；完善信用制度建设，优化商业银行信贷环境，最重要的就是应积极借鉴西方严格的信用惩戒机制，提高借款人失信和违约行为成本，确保商业银行信贷活动顺利进行。

(二)商业银行自身行动

商业银行作为整个信贷活动的主体，应在防控不良贷款过程中发挥主体作用，应切实强化对不良贷款的认识，提高防控自身不良贷款的意识，积极通过诸如加强商业银行产权制度改革、构建和完善科学系统的银行内部信贷管理体系，加强信贷管控，主动调整信贷结构、压缩过剩产能行业贷款额、严格控制高风险行业的新增贷款等等措施，积极应对商业银行逐渐增大的不良贷款压力，对于目前已经存在的不良贷款，则在传统化解方式的基础上积极探索新的不良贷款化解方式，有效降低不良贷款给企业带来的信贷风险。

(三)企业方面积极配合

企业作为商业银行的主要借款人，也应积极通过各种措施来配合商业银行有效降低不良贷款额，更好地解决不良贷款给商业银行正常运转造成的不利影响，企业应不断加强自身改革，建立现代企业法人制度，提高自身经济效益，从而提高信贷资产质量，有效配合商业银行降低信贷风险。

三、结束语

总之，商业银行尤其是在国有商业银行在我国经济运行中扮演者举足轻重的作用，而商业银行不良贷款也一直是政府及商业银行自身着力解决的现实问题之一，面对近年来商业银行不良贷款额居高不下甚至一定时期内持续上涨的现实，政府部门、商业银行及企业应积极从自身做起，共同采取有效措施形成合力，共同为降低商业银行不良贷款而努力。

参考文献:

[1]王村.商业银行不良贷款的催收与管理[J].经济研究导刊,2015,05:205-206

[2]何爽.我国商业银行不良贷款成因及管理策略探索[D].西南财经大学,2014

[3]高炜.金融资产管理公司助推商业银行不良贷款处置方式探析[J].西南金融,2016,03:8-12

作者:金春琳 单位:哈尔滨银行大庆分行