互联网对商业银行的影响（3篇）范文

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第一篇：互联网金融对商业银行经营的影响

摘要：

伴随着互联网技术的发展，互联网金融得到了迅猛的发展。如今，互联网金融在各个领域得到了广泛的应用，如网上银行、手机银行、余额宝、移动支付等正在慢慢的改变着人类的生活观念。互联网金融对商业银行经营产生了较大的影响。面临当前互联网对于现代商业银行的冲击，商业银行要想取得更好的发展，必须要对于自身的经营理念加以转变，商业银行应该在互联网金融的基础之上对于自己的业务以及经营策略加以调整，从而使得商业银行能够取得更好的发展。

关键词：

互联网金融；商业银行；经营影响；对策

前言

随着时代的变迁和社会的进步，科技水平越来越高，新兴的信息技术、网络、通信技术等迅速进入了金融市场，滋生了互联网金融这一新型的金融模式。在互联网金融诞生之后，网上支付成为了现代生活的一种主流。这对于商业银行来说，无疑是一个强烈的冲击。

一、互联网金融简述

(一)互联网金融的含义

所谓互联网金融，就是指利用现代化先进的科学技术，包括信息技术、网络技术、通信技术等实现的资金流转以及由此发展起来的相关产业，是新兴的金融现象，也是一种创新型的金融模式。在互联网金融的发展背景下，催生了更多形式的企业组织，包括第三方支付企业、小额贷款企业等等。与传统的金融服务业所不同的是，互联网金融更为公开和公正，同时其公益性质也更为明显，借助互联网的优势，能够在更大程度上促进金融市场的发展和健全，也有利于金融市场提升风险防控能力，加强创新力度。但是从根本上来说，传统金融与互联网金融是没有本质区别的。

(二)互联网金融的特点

第一，互联网金融让支付更加方面，从而收获了大量的客户群体。在得到IT技术的支持下，传统的线下支付逐步缩小市场份额，更为方便快捷的无线支付逐渐成为了主流。同时，由于网络支付平台的门槛较低，因而其客户群遍布各行各业，这对于小规模企业来说，无疑是筹资融资的一个不错的选择。第二，相比传统的金融模式，互联网金融的市场信息公开化程度更高。这是因为在先进的网络技术的支撑下，信息处理速度和效率都得到了显著的提升，市场信息管理更加规范和结构化，所以我们更容易对这些信息进行辨别和获取。由此一来，由于获取信息的难度降低，因而相关费用也会随之降低。第三，在互联网金融背景下，资本管理更加自由，资源配置的自由度更大。在电子商务和网络技术的支持下，我们能够更为方便地查看到自己交易活动的详细情况。基于此，我们可以进一步地获得有关交易的资料，从而让资源分配有了更好的依据。另外，从支付方式的角度来看，通过互联网金融模式，交易的双方能够实现直接筹资和投资活动，而不用通过第三方中介的参与和协调。资金的供给方和需求方可以根据自己的需要在网络平台上进行资源的配置。这对于微型企业来说，是获得投资的很好的来源。第四，相比传统金融，互联网金融的风险性有了自身的一些新的特点。首先，互联网金融兴起的时间较短，所以在我国，相关的法律制度还不是特别完善，与互联网金融相关的业务管理工作也还不够健全，因而监控方面的风险可能更大；其次，从本质上来说，互联网金融是金融与网络技术想结合的一种产物，所以，其本身就带有技术风险，病毒容易通过技术漏洞进入系统，威胁到整个网络平台的安全。最后，由于互联网容纳了大量的信息，如果不能对这些信息进行严格有效的管理和控制，则十分容易造成信息的缺失和错误。进而影响到使用者决策。这既是互联网金融的一个优势，也是风险滋生的一个途径。

二、互联网金融对商业银行的影响分析

(一)互联网金融对商业银行机构的影响

首先，在互联网金融的冲击下，商业银行的中介性质被逐渐削弱。尤其是在网络支付平台出现之后，就以其惊人的速度蔓延到我们的日常生活当中。虽然互联网金融起步的时间较晚，但是其发展的速度很快，在较短的时间内就对已经有较长历史的传统金融产生了巨大的冲击。当前，我国很多商业银行的部分功能已经在互联网金融的冲击下开始出现分化、弱化，甚至是丧失的情况。越来越多的客户，包括企业、个人、社会机构，开始通过网络支付平台进行交易，直接绕开商业银行的支付功能。之所以互联网金融会受到如此程度的青睐，正是因为其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一来，大大提高了资金的流动性和金融市场的活跃度。传统的商业银行主要的经营模式就是内部固定的一套操作规范，具有显著的固定性。这样的操作模式严重受制于实际网点的分布，由此一来，使得传统商业银行难以得到较大力度的创新和改进。与传统商业银行所不同的是，互联网金融不会受到物理网点的影响，其自由度更大，因而改革和变更起来更加方便。

(二)互联网金融对金融监管的影响

首先，从最直接的影响来看，互联网金融诞生以后，就受到了政府相关部门的高度重视，尤其是引起了监管部门的注意。目前，互联网金融已经确定成为了金融监管的对象，将受到国家金融管理制度的制约。另一方面，新的事物出现，必然会带来新的变化和影响。所以，在互联网金融出现以后，金融监管部门也将面临新的监管问题和监管任务。与传统的商业银行相比而言，互联网金融的主要风险就是消费者的信息保障风险和风险的控制方向。所以，对于互联网金融来说，最重要的课题就是如何保证金融监管的有效性和金融市场的健康运行。当然，做好这一课题，不仅有利于金融市场自身的发展和对于实体经济的推动，同时对于中小企业的发展来说，也是一个良好的机遇。基于此，目前对于我国金融监管部门来说，最值得思考的是更好地顺应当前互联网金融发展的趋势，充分利用互联网金融的优势，将其与传统商业银行有效结合起来，更好地推动传统金融模式的转型和发展。

(三)互联网金融对金融业务的影响

首先，互联网金融当中的借贷活动会对传统的商业银行造成影响，尤其是影响到商业银行的利差收入。例如在支付宝这一网络支付平台当中，其中的余额宝在刚上市的时候，其年化收益就超过了7%，达到了同期银行存款的十倍。由此一来，就直接造成了商业银行活期存款额的大幅度下降，大量的客户流失到互联网金融领域当中，给商业银行造成了巨大的冲击。同时，这也促使商业银行关注到个人借贷客户和中小型企业客户的重要价值。除此之外，在网络技术的支持下，互联网金融的内容不能得到丰富和延伸，这就使得传统商业银行的中间业务收入进一步下降。例如阿里巴巴公司，从最初的电子商务领域已经逐步活跃到互联网金融领域，刺激了小额贷款、网络支付等业务领域的发展，这对于商业银行来说，无疑又是一大打击。(四)互联网金融对商业银行利润项产生的影响在互联网金融的发展下，传统的商业银行受到了巨大的打击。究其原因，最根本的还是在于互联网金融模式下，交易活动的开展更加方便快捷，而且交易成本更低，无须更多的服务费用和手续费用。这就是互联网金融与传统商业银行最大的差别所在。在互联网的推动下，第三方支付平台如雨后春笋般出现在我们的生活当中，使得传统的商业银行失去了大量的相关业务，也就无法获得更多的手续费用和服务费用的收入，包括支付结算的费用收取、跨行转账的费用、异地转账的费用收取等等。所以，这是互联网金融对传统商业银行产生巨大冲击的关键所在，也是商业银行今后发展需要尤其重视的因素。

三、互联网金融影响下商业银行的应对策略

(一)商业银行应转变经营理念

随着互联网金融的不断发展，商业银行要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，就必须要对于自身的经营理念加以转变，制定多元化的发展战略，从而使得商业银行能够更好地适应市场环境的变化。而要转变商业银行的经营理念，首先必须要从管理者入手，管理者的决策对于商业银行的发展有着至关重要的影响，所以首先管理者应该对于自身的理念加以转变，同时商业银行还应该找准互联网金融背景下自身的核心业务，并且有效地扩大自身核心业务的影响力，从而为商业银行谋求更好的发展。

(二)商业银行加强自身创新能力

无论对于任何企业而言，要想使得自身取得更好的发展，必然离不开创新，商业银行也不例外，所以商业银行要想使得自身取得更好的发展，就必须要加强自身的创新能力，对于整个业务系统进行全面的改革，以适应当前的互联网金融环境。商业银行的创新要以客户的需求作为前提，所以首先商业银行应该加强与客户之间的沟通，充分利用各种手段搭建起一个有效的交流平台，从而使得客户能够更加方便快捷地同商业银行进行沟通和交流，通过有效的交流也能够使得商业银行对于客户的投资意向加以了解，从而更好地向客户推销自身的投资产品，促进商业银行业务的进一步发展。

(三)商业银行应调整经营战略

传统的商业银行的网点数量十分的多，而且这些网点分布于全国各地，所以通过这些物理网点，商业银行能够更好地对于金融市场的信息加以了解和掌握。所以商业银行可以对于自身的经营战略加以适当的调整，从而应对互联网金融的冲击。比如说商业银行可以向客户提供各种信息咨询服务，对于市场预期变化情况给予相应的预测，同时商业银行还可以向客户提供资信调查服务，对于客户所要求的调查主体的财务状况、信用情况以及资金情况等信息进行调查，除此之外，商业银行还可以为客户提供经济评估服务。通过对于自身的经营战略加以调整，能够较好地适应当前的环境，从而更加有利于商业银行的进一步发展。

(四)加强与互联网金融企业的合作

要想使得商业银行取得更好的发展，商业银行还可以加强同互联网及融企业之间的合作，比如说商业银行可以通过和第三方支付机构进行合作，因为当前第三方支付有着数量庞大的客户群体，所以商业银行也可以借此积累更多的客户信息，对于其所收集的数据进行深入的分析，更加有利于商业银行对于潜在客户的开发。同时互联网金融机构通过和商业银行的合作，也能够使得客户对自身的信任度有所增加，所以二者的合作实际上是互惠互利的，同时商业银行与互联网金融机构的合作也给客户带来了更多的便利，使得客户的个性化需求能够得到更好的满足。对于互联网金融机构而言，他们是利用互联网来将大量的资金信息进行收集，这些信息对于商业银行而言有着非常重要的意义，商业银行通过对于这些信息进行分析，可以更好地对于客户的投资偏好、投资渠道等加以了解，从而便于自身业务的改善。而在合作的过程中，商业银行也有着自身独特的优势，那就是其遍布各地的物理网点，而这一优势是互联网金融机构所不具备的，所以商业银行也可以对于自身的这一优势加以充分的利用，使得互联网金融业务更好更广泛地得以铺开，从而使得互联网金融机构和商业银行实现双赢。

四、互联网金融对商业银行发展的启示

(一)商业银行资产业务启示

商业银行的资产业务是其主营业务，而且商业银行资产业务的发展也十分迅速，为了与其资产业务的发展速度相适应，还必须要建立起有效的风险管控机制，而要有效的对于商业银行的风险进行管控，可以对于互联网金融的先进经验加以借鉴。首先，商业银行应该对于其信息安全管理手段加以创新，因为当前随着互联网的不断发展，信息安全越来越成为了人们所关注的问题，而且也是商业银行风险的一个重要来源，所以商业银行可以同互联网金融机构建立起合作的关系，共同对于风险进行控制，对于信息进行共享，从而使得各自都能够取得较好的发展，从而使得商业银行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商业银行应该对于自身的风险管理模式和风险管理体系加以完善，当前金融业务正在呈现出自由化的趋势，同时伴随着网络化进程的不断加快，商业银行必须要对于信用风险、利率风险、流动风险等一系列的风险进行控制和管理，并且建立起统一的风险管理体系，这样才能够使得商业银行的风险得到有效的控制，从而保证其资产业务的进一步发展。

(二)商业银行中间业务启示

随着互联网金融的不断发展，互联网金融支付业务也取得了很好的发展，而互联网金融支付业抢夺了商业银行传统的中间业务，虽然这些中间业务对于商业银行而言并不是其主营业务，而且也不会引起商业银行主要客户群体的流失，但是随着当前互联网的不断发展，而这部分中间业务的客户群体数量又十分庞大，所以这对于商业银行而言始终是一个威胁，如果从长期来看，支付业务这一市场也有着十分广阔的前景，所以商业银行也应该积极地拓展这一中间业务，抢占更多的市场，这样既能够提供给客户更多的便利，同时也有利于自身业务的进一步拓展，所以商业银行还应该对于这一中间业务引起足够的重视。

(三)商业银行风险管理启示

对于商业银行而言，要想取得更好的发展，更好地对于风险加以规避，就必须要严格地遵循相关的法律，完善的法律政策是商业银行规避风险和发展的一个必要前提，同时商业银行要想对于风险进行有效的管理，还离不开有效的监管，如果监管的主体不明确或者是分业监管出现了混乱，都不利于商业银行风险管理，所以为了使得商业银行能够更好地规避风险，必须要对其进行有效的监管。

五、结束语

面临当前互联网对于现代商业银行的冲击，商业银行要想取得更好的发展，必须要对于自身的经营理念加以转变，商业银行应该在互联网金融的基础之上对于自己的业务以及经营策略加以调整，从而使得商业银行能够取得更好的发展。

参考文献：

[1]袁博,李永刚,张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践,2013,5(12):90-91

[2]胡晨威.互联网金融对商业银行盈利的影响研究[J].商场现代化,2016,3(5):79-80

[3]邓小峰,黄凤.商业银行应对互联网金融发展的对策研究[J].商业会计,2014,12(23):47-48

作者:荣依楠 单位:渤海大学管理学院

第二篇：互联网金融下商业银行的现状与措施

摘要：

我国信息技术的现代化发展，推动着金融模式持续创新，基于互联网下的金融模式备受关注，并且已经取得良好效果。基于网络状态下的这种金融运行模式不但具有迅速、便捷的特点，而且还对以往的一些金融模式带来了新的挑战与威胁，国有商业银行如果想要在激烈的金融市场竞争中稳住阵脚，首先就应当积极面对这些挑战，并积极采取有效措施予以应对。本文主要介绍互联网背景下的金融模式，分析其对原有商业银行所带来的一些挑战，并针对这些挑战提出可以应对的策略。

关键词：

商业银行；互联网；金融模式；挑战与应对

众所周知，社交网络、电子商务以及云计算等技术的运用从某种程度上而言均依附于互联网的迅猛发展，也成为网络金融运营过程中常用的一些技术。通过互联网，使得线上金融不断成熟，在替代传统金融的交易方式的同时，也推动着互联网进一步的发展。可以说，互联网与线上金融属于相辅相成的关系，互联网促进传统金融的进一步改革发展，同时也不断衍生出越来越多的模式，例如阿里贷、微信平台上的第三方支付等等。在此形势下，网络金融的现代化发展冲击着传统商业银行，使得这类银行不得不及时采取有效的应对策略，通过迎接网络金融所带来的挑战，不断扩大自身企业的服务范围以及发展渠道等等，尽可能全面降低现代化网络金融对自己带来的冲击。

1.基于互联网下的现代化金融模式

互联网下的现代化金融属于金融行业中一种新的运行体系，其运行的模式与传统的银行及融资模式有所不同，在此模式下可以借助一些先进的网络技术将不对等的市场信息降至最低，这样就不再依托于传统信息的中介。我国目前的网络金融涉及的内容主要有网络支付与线上融资，前者属于网络金融最早应用的一个模式，后者是基于电子商务平台与电商信用基础上的一种新型融资方法，具有操作便捷、投资低等特点，对于短期小额信贷的发放特别适用，所以该种金融运行模式特别适合一些小型企业。在互联网的背景下，信息处理的应用为网络金融的运行与发展提供了强有力的保障，这里的信息处理属于网络信息技术的范畴，该技术使得供需双方可以互相获取各自所需要的信息资料，这是互联网金融的一个核心，亦是后续风险管理控制及资源配置操作的前提。通过互联网，运用云计算、搜索引擎以及社交网络技术等等，能够保障双方金融交易信息不被窃取。而通过互联网的信息平台则能够准确分析信息流、资金流以及物流等，从而为个人或者微小型企业服务。

2.互联网金融对商业银行带来的冲击与挑战

2.1传统银行改革金融服务的难度增加，导致客户流失严重

如今，我国的互联网金融已经呈现出迅猛发展的态势，越来越多的传统商业银行遭受影响，在网络金融的冲击之下，这些传统银行面临最大的一个挑战便是改革金融服务的难度大，客户的流失量越来越大，最终使得这类银行的收入渠道及业务等严重受创。传统银行之所以受到上述冲击，主要原因之一是网络金融依靠更为强大的信息平台，进而垄断了金融客户的信息，并且通过采取一定的信息技术性壁垒使银行获取客户资料的途径受到隔断，无法及时更新账务客户基本信息与实际需求，进而难以根据此点对自身服务进行创新改革。

2.2互联网金融削弱了传统银行的优势

传统商业银行的金融模式与一些其他金融机构比较，前者属于国有企业，其在专业、资金、政策以及信用成本等几个方面均占有极大优势。但是随着互联网的发展使得网络金融越来越成熟，这样的金融模式通过网络平台来获得客户的资料，可以说无需投资成本，所以其专业及信用方面的成本优势就十分明显，对于社会的影响也比较大，因此冲击着传统的国有银行。

2.3互联网金融阻碍了传统商业银行的中间业务发展

国有商业银行由于受到盈利方式、存贷利差以及中间业务等影响，使其自身中间业务以及轻利差等业务的发展十分困难，要想实现转型与改革发展十分困难。而基于互联网的金融模式可以大幅度降低业务的风险，与其他电子商务平台进行合作，使得中间客户量得到不断扩展，这样就导致传统商业银行中间业务发展受到限制。

3.国有商业银行应对互联网金融挑战的策略

3.1创建属于自己的电子商务平台

改进国有银行获取用户信息的方式及搭建属于自身的电商平台，和银行融资有所不同，网络线上融资无需投入太大的成本，且其投资模式具有成长性高、多样化等特点，但是这些优势均基于现代化的电子商务平台。所以国有银行需要创建属于自身的电子商务平台，同样通过高效、低成本地获取用户资料，并且扩大信息范围，将进入用户牢牢抓住，及时通过自身电子商务平台来分析金融用户的信息资料与需求，然后及时创新自身产品和金融服务方式，使得金融交易实现线上线下的对接。与此同时，传统的商业银行还需要结合自身资金优势建立一个综合型的银行平台，设置线上融资的功能，与电子商务的价值链相互连接以推动国有银行进一步发展。在这个平台上，可以有效融合线上服务和网上商城，将交易流程中能够涉及的金融服务及时提供给用户，以便扩大自身的用户范围。国有银行创建了综合型平台之后，还可以以第三方的身份参与搭建电商平台，将金融服务设计在其中，解决国有银行在发展过程中遇到的获利途径以及目标定位等问题。

3.2明确自身不足，做好风险管理与控制

国有银行需要借助自身具备的一些优势不断克服发展中的不足，同时不断对风险管理与控制的相关机制、体系进行完善，向现代化金融机构成功转型。同时也要认清自身资金实力、政策资源以及用户资源、金融结算等各个方面具备的优势与不足。与此同时，国有商业银行在激烈的现代化金融市场竞争中，也要对自身风险控制体制进行创新，特别是对于线上信用的评级体制务必给予完善，使其与传统金融的信用评价充分结合后实现线上、线下同步公开违约信息的效果。另外，国有商业银也要对现代化金融带来的挑战与机遇进行预估，发掘更多的金融用户，争取扩大自身获取信息的渠道，提升数据分析与整合的能力，使得自身金融运行更加透明全面，为用户提供更好地服务。

3.3及时解决金融运行过程中所面临的问题

面对激烈的现代化金融市场竞争，国有商业银行要想在互联网的形势下稳住阵脚获得长久的发展，首先要对自身具备的优势与劣势给予充分掌握，及时做好持续发展与目标定位。众所周知，国有商业银在社会中具有很高的认可度，且资金实力也比较雄厚，特别是对于国家政策方面的资源十分丰富，加之广大人民群众根深蒂固的思想，使得那些传统的商业银行在客户群方面还是具有较大优势。而互联网背景下的金融计算与资金划拨均需要依托于银行帮助，所以终端结算及信用中介归根究底还是落到这些商业银行上。在向现代化网络金融机构转型的过程当中，国有商业银行还需及时解决所面临的问题，比如：“优先服务商家还是消费者？”“发展金融的末端服务还是发展B2C平台，或者B2B？”“展开线上竞争还是电商竞争？”“明确自身的优势是具有完整的网点资源，还是具有庞大的持卡客户？”等等。

3.4在庞大的互联网金融市场中定位自身的发展方向

积极做好风险控制十分关键。商业银行需要明确自身的发展方向，认识用户实际需求，向满足用户个性需求的目标迈进，积极推出更多与用户相适应的业务产品，向用户提供全面金融服务。另外，商业银行要对自身风险实施分层或者集合的管理方式，通过极强的用户信息处理能力扩大自身用户群。此外，传统的商业银行需要充分扮演着全能理财管家之角色，充分结合自身的灵活性与可靠性，无论是个人用户还是企业用户，均为其提供一种人性化的金融服务。

4结束语

基于互联网下的新型金融模式持续运行发，虽然给传统的商业银行造成较大影响，但同时也为其带来了转型发展的机遇。所以国有商业银行务必认清自身的优势与不足，结合互联网金融发展趋势找准自身发展方向，扩大自身发展空间。

参考文献：

[1]孙慧卿.商业银行应对互联网金融模式带来的挑战[J].中国商论,2015,19(15):79-81.

[2]徐勇.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经贸实践,2015,28(11):187.

[3]薛炜星.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].农村经济与科技,2016,18(10)06:111.

作者:熊韬 单位:江西财经职业学院

第三篇：互联网下商业银行金融产品营销探讨

摘要：

随着互联网技术应用的发展、居民信息获取渠道的转换和金融产品的日益丰富，商业银行金融产品的营销模式也在悄然发生改变。

关键词：

互联网；商业银行；营销模式

一、传统营销模式及缺陷

1.个体营销传统的营销模式基本是客户至柜面渠道时，网点员工或客户经理主动推荐产品，或客户提出有某种业务需求，想办理相应产品。该模式侧重于个体、单户的营销，是商业银行日常使用频率最高的营销方式，其成功率取决于客户的需求及产品是否有优势，且受众面窄，因此成功率不高，成效不显著。

2.口碑营销传统营销模式很注重口碑效应，通过老客户分享产品体验，将产品信息推送至新客户，从而吸引新客户办理该产品。这种口口相传的模式，在一定程度上提升了产品知名度及品牌效应，但是因传播速度慢，效率低下，且商业银行无法实现事先控制，故只能用于辅助营销。

3.集客营销在某一段时期，如果商业银行需要重点推荐某项产品，一般是通过举办特定的活动，邀请部分客户办理产品并参与活动，同时给予一定的奖励。这类营销亦称为集客营销，它只能适用于短期、集中式的产品推介，虽然有利于提升产品知名度，但受参与客户群体及地域的限制，无法对市场造成整体的、深远影响。

4.关系营销网点是商业银行金融产品的重要销售渠道，大部分员工都面临着营销的压力，身上背负的任务和计划指标非常多，有些员工通过“关系”，动员自身的亲朋好友来购买产品，从而帮助其完成任务指标。该种模式只能是临时性使用，不能作为常态化的营销手段，且在产品的销售过程中，容易重“关系”而轻“产品”，客户并不真正关心或了解该产品，因此造成客户与产品的脱节，不利于产品功能的提升。前几年，传统营销模式发挥着巨大的作用，为商业银行带来客户资源及产品销售，但是随着互联网的发展，人们获取信息的渠道逐渐变得多种多样，不再是单纯依靠银行网点或银行官网推荐的方式，而是更多的依赖于互联网、微信、微博等渠道。鉴于此，商业银行的营销模式也应立即转变。

二、新型营销模式

1.大数据营销银行是数据的银行，其存储的数据信息非常庞大，不仅包括客户的资产信息、交易信息、家庭信息等结构化的静态信息，还包括客户咨询电话、投诉等音频信息及视频信息，可以说，客户在银行的一切金融活动均有据可查。随着对数据的不断挖掘和深入分析，客户的风险偏好、潜在需求、交易习惯等均可通过大数据分析得以显现，商业银行可根据产品的特点，对某一特定群体客户开展针对性营销，从而引导客户提前消费和提档消费，能够有效提升营销成功率。例如，对频繁使用信用卡大额消费的客户，推荐高额度和期限的信用方式贷款，客户将非常欢迎，可能会提前实现购车、装修等大额融资需求。

2.互联网营销据统计，人们一周平均上网时间为14个小时，远远超过来商业银行的时间。此外，通过网络寻找自己喜爱的产品，并直接在网上完成交易，已经成为许多客户的优先选择或第一选择。因此，如何抓住客户行为方式和理念的变化，显得非常重要。如商业银行将产品部署在互联网上或建立自己的专属交易网站，能迅速将自己的产品“推销”给客户，吸引客户体验及购买。此外，商业银行还可分析客户的上网习惯，在密集时段与大型门户网站合作，开展产品广告营销宣传，扩大产品知名度。

3.精准营销借助数据分析，商业银行能根据客户的信息轨迹有效判断出某产品的潜在客户群体，如针对该部分客户进行精准营销，或投入精心制作的广告宣传，往往能达到事半功倍的效果。如：针对定期存款提前支取的客户营销质押贷，客户在计算完存款利息损失和贷款利息支出后，往往愿意选择办理质押贷。如此一来，商业银行既能稳定存款，又能增加贷款投放，客户既避免定期损失又获得资金临时周转，可谓双赢的局面。如针对新购二手房客户或购买一手房满1年的客户营销装修分期或消费贷款，将能有效激发客户潜在需求，从而实现分期或贷款产品的投放。

4.粉丝营销在手机渠道飞速发展的现在，微博、微信和各类APP应用集聚了大量的客户，商业银行可通过建立自己的微信平台和金融APP，引入更多的“粉丝”。在新产品推出市场时，优先向自己的“粉丝”进行推广，一方面，能迅速提高该产品的知名度，打开市场，另一方面，也能形成辐射效应，获得迅速的传播，两方面作用下，从而能吸引更多的外部客户来办理该产品。

5.生态圈营销商业银行可与外部第三方机构合作，针对双方共同的目标客户群体，通过一定的产品优惠和服务整合，为客户提供金融+非金融的全面服务，即为生态圈营销。此种营销模式是在集客营销模式的基础上的升华，该模式能有效锁定客户并使得该部分客户获得不同于一般客户群体的体验和优惠，因此能迅速提升客户满意度和黏性，且有利于群体营销，从而为商业银行带来丰富的客户资源和产品收入。

三、注意事项

1.客户信息保密问题在产品营销的过程中，商业银行一定要注意客户信息的安全和保密，使用数据时一定要合规合法，不得对外泄露客户数据，以免给客户带来损失或引起不必要的法律纠纷，造成不良影响。

2.过度营销问题在产品营销过程中，一定要把控好“度”，在合适的时机向适合的人群推介金融产品，不能“狂轰滥炸”，那样极易造成客户反感，反而影响产品的品牌声誉和企业形象。

作者:庄湘霞 朱长春 杨盛 单位:中国建设银行江苏省分行