城市商业银行信贷集中风险分析范文

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一、认清导致风险的更深层次原因

(一)成本问题由于信息的收集需要成本，而对于规模较小的城市商业银行来说，大量的信息采集会造成难以负担的成本支出，故其一般倾向于将信贷资源投向当地的龙头企业或自己比较熟悉的企业。而相对于一个地区而言，龙头企业或大型企业数量有限，这就会造成城市商业银行信贷过度集中于一个或几个企业集团，增加极端风险。同时，为了节省成本，城市商业银行也可能利用国有银行的数据分析，成为信息的“免费乘车者”，将大量贷款集中投放于预期高利润行业。然而，城商银行脆弱的抗风险能力使其无法与国有大银行相较，其信贷集中风险也就大大加深了。

(二)区域限制问题城市商业银行的业务在成立之初就被局限在城市之中，在一个城市中，支撑当地经济发展的能成为经济支柱的往往是某几个大企业或某个发展较好的产业，可供开发且前景较好的利好项目也十分有限。当一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金肯定集中到这些支柱行业、产业和项目上，也就势必造成贷款的行业集中度、客户集中度居不下，进而可能带来巨大风险隐患。最大十家客户贷款占比129.3%的焦作市商业银行是个很好的例子。由于焦作市的经济发展依赖于煤炭、冶炼等资源性产业，焦作市商业银行的信贷资产也就普遍集中于相关行业，并且高度集中于像焦煤集团、中铝集团这样的龙头企业之中。这样的信贷分布造成极端风险的显著增加，诱发不良贷款率的增长。政府的干预也会加深城市商业银行的信贷集中度风险。中国人民银行和国家相关政策深深地影响着城市商业银行的发展，城市商业银行还受到地方政府的政策管制。例如，为保证当地经济平稳较快运行，地方政府会普遍鼓励城商银行向地方龙头产业、龙头企业发放贷款，有些时候，政府甚至会出面为这些大型集团企业担保。这种强有力的政治信号促使城市商业银行的大部分优质信贷资源集中分布在特定领域，导致风险集中度过高，超出其自身所能承担的水平。

二、防范信贷集中度风险的对策

(一)寻找适合城市商业银行发展的经营战略不同的商业银行确定了不同的市场定位和独特的风险偏好，它和商业银行自身的企业文化血脉相依，商业银行的发展历史和行业地位决定了他们这种地位和偏好。对于城市商业银行而言，必须依托地方政府和地方人民银行，参与地方经济改革，为发展地方经济提供全方位金融服务。

(二)建立完善的风险监控体系，建立健全信贷集中限额体系城市商业银行要认真进行度量并综合考虑将不同资产、业务所面临的不同类型的风险，将隐藏危险的数量庞大的表外业务纳入到风险监管的范围之内，特别要加强监控间接集中度风险指标，监控商业银行在单个风险因子上的风险隐患。同时，根据自身经营管理状况，设定集中度上限，建立健全信贷集中限额体系。

(三)推进技术创新，降低风险管理成本城市商业银行需要聘请高素质人才对其风险管理系统进行技术革新，努力降低信息采集成本、数据分析成本和风险管理成本，形成相对完善的客户资信评级体系，避免盲目放贷和凭经验放贷。

(四)拓展中小企业和小微企业贷款分散风险的第一步是信贷投资的多样化。由于当前信贷集中主要发生在大型企业集团中，所以城市商业银行要将目光向中小企业转移。事实上，具有广阔的潜在市场空间和发展机遇的中小企业，更有利于城市商业银行寻求到差异化的竞争定位，寻求到新的利润增长点，寻求到自身长远发展的自由空间。

(五)打破区域限制，大力发展银团贷款城市商业银行可以与几家银行进行联合，共同承接数额庞大、期限较长的项目贷款以及一些不确定性较大的新兴产业贷款。这样既有利于分散集中风险，又能接触到一些跨区域的大单业务，打破区域限制，促进自身发展。

(六)发展个人经营贷款和个人非住房消费贷款城市商业银行应牢牢把握政策带来的发展机遇，牢牢把握社会经济发展的种种机遇，特别是把握未来中国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变的这个机遇，推出适合中国国情和区域特色的个人消费信贷产品，同时鼓励个人经营贷款的发放，顺势而为，做强做大自身。

(七)发展商业银行表外业务，实现风险分散在承诺类表外业务中，票据发行便利可以避免由某一家银行单独向客户提供资金，分散信贷集中造成的风险，使商业银行规避金融当局对同一客户大额贷款不超过银行资本金一定比例的管制，同时为其带来更大的市场份额和更多的收益。总之，信贷集中风险是我国商业银行，特别是城市商业银行不容忽视的问题，它随着信贷业务的扩张表现日益明显。如何度量和防范信贷集中风险，还需要各商业银行在实践的基础上努力探索。

作者：刘源 单位：厦门大学国际学院