县域小微企业融资困局与解决思路范文
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摘要：小微企业是县域经济的主要组成部分，近年来为推动县域经济的发展起到了重大作用，但资金问题却成了制约县域经济快速发展的瓶颈。本文通过对县域小微民营企业融资状况的深入调查，找出了县域中小企业融资需求的基本情况、融资困局，并对存在的主要问题进行了深入分析。
小微企业现在已经成为县域经济发展的支柱，不仅能够促进县域经济的发展，还能完善县域地区的就业情况，推动县域地区的全面发展。然而小微企业仍旧面临着发展问题，其中很多都已经陷入了融资困局当中，融资困难的情况，企业的发展也受到了极大的限制。
一、县域小微企业融资现状
1.周期短、金额小、需求急当前我国的县域小微企业数量众多，但总体来说规模较小、综合实力也较弱，它们说运用的融资方式多具有流动性特征，表现为周期性短、资金链长、资金数目少但需求急切等特点。据相关调查显示，当前我国的县域小微企业当中有70%以上的企业面临着融资困难的问题，60%以上的企业缺乏流动资金。可见，融资困难已经成为制约县域小微企业发展的主要问题之一。
2.资金主要来源于民间借贷当前我国的县域小微企业所采用的融资方式主要是民间贷款，民间贷款和其他的融资方式相比较有所特点，突出的表现为不稳定性和数目较少等。这也导致了县域小微企业的发展规模受到了严重限制。
3.融资环境较差近年来，各级政府虽然重点关注了县域小微企业的发展，提高了扶助力度，一些金融机构也相继推出了针对县域小微企业贷款的相关产品，但这都还远远不能满足当前我国的县域小微企业发展资金需求。相关调查显示，目前仍有百分之六十多的县域小微企业都曾受到资金问题的困扰，他们明确地表示对当前的融资环境不够满意。
二、县域小微企业融资困局
1.金融资源配置少且不平衡适应市场经济的多元化金融服务体系尚未建立起来。首先，财政资源过于集中。小微企业的金融产品较少，贷款条件较高，手续烦琐。长期以来，小微企业的融资需求远远不能满足，导致了小微企业融资空间的严重挤压。其次，小型私人金融机构受到阻碍。由于严格的市场准入和数量较少的小型私营金融机构，金融业远远不能满足私营小微企业和微型企业的融资需求。特别是在县级，民营小企业很多，金融资源不足，金融业之间缺乏竞争，融资难。第三，政府行政法规的失灵。为了解决小微企业融资难的问题，政府出台了多项相关政策和银行贷款目标，但这些政策受现实影响并未发挥最佳作用。
2.缺乏成套的融资担保机制首先，担保市场的不够规范规范。一些小型担保公司很少进入担保业务，主要是以高于同期的银行利率吸收私人资金，然后以高利率放贷，成为事实上的私人高利贷机构。其次，共同账户担保机制不够完善。很多县域小微企业缺乏相应的规章管理制度和工作机制，企业之间相互的竞争关系也致使他们不能形成共同的账户担保机制，导致一些共同账户保护存在虚假声誉。最后，担保的成本较高，县域小微企业的固定资产较少又缺乏相应的能够抵押的产品，加之，一些担保公司收费过高，极大地增加了企业的融资成本。
3.本身风险大县域小微企业的生命周期相对来说会比一些大中型企业短得多，这主要是因为县域小微企业的规模较小，市场竞争能力也不能与大中型企业相比，此外，其资金来源也不够稳定，所以其发展所有的风险性也较大。很多县域小微企业都容易濒临破产的风险，加上企业的融资成本也在不断增加，就其渠道而言，越来越多的银行都相继提高了贷款利润，为了谋求发展，不少县域小微企业不惜向高利贷借款，最终无力偿还，只能承受破产的结果。此外，恶意贷款现象也增加了县域小微企业发展的风险。个体企业的信用意识较差，当生产和管理出现困难时，收回资金、转移资产、恶意违约贷款等问题层出不穷，导致银行损失。
4.财务管理问题层出不穷一是会计核算混乱。一些规模小、人数少的小微企业主要采取了实行家族式管理模式。既不提供财务会计人员，也不设立专业会计账户。有些甚至有记录收入和支出的运行账户，缺少基本的会计信息。为了节省劳动力成本，一些企业只聘请兼职会计师负责报税等外部工作，内部会计核算不规范。因此，企业无法向银行提供客观、详细的财务信息，造成融资困难。第二，财务信息失真。为了获取银行资金，伪造虚假的财务信息，欺骗银行，一些企业丧失了信用，为未来的融资增加了难度。
5.缺乏对外融资手段第一，对国家政策反应迟缓。大多数小微企业对政府的优惠政策反应缓慢，严重制约了企业的发展。第二，不熟悉银行信贷。近年来，金融机构纷纷推出小额贷款、快速贷款等合适小微企业的产品。但是这些产品受到一定限制难以得到充分利用，不少企业和银行的沟通也不够专业，没有专门性的金融人才，和银行缺乏沟通的同时也直接影响了获取银行资金的结果。
三、县域小微企业融资困局的解决思路
1.建立多、深层次金融服务体系第一，深化制度改革，建立适应市场经济要求的多层次金融服务体系。不断深化国有商业银行改革，根据市场经济的要求，完善国有商业银行市场化经营机制，减少行政干预，根据企业需要设计信贷产品，丰富市场供给，降低经营成本。第二，促进私营金融机构的发展。放宽市场准入，拓宽民间资本进入金融领域的渠道，培育和壮大各类民间金融组织，如小额贷款公司，改变国有商业银行主导金融市场的格局。第三，优化信贷程序。针对小微企业融资的特点，探讨建立科学的信贷审批流程，缩短审批期限，降低信贷成本。
2.催化担保服务业的产生首先，设立政府专门的担保基金。政府设立专项担保基金和担保服务机构，为小微企业融资提供有偿服务，解决部分小微企业融资担保问题。第二，建立风险转移机制。将分流担保机构的业务风险纳入地方政府扶持小微企业发展的政策，由政府补偿，形成企业、银行、担保机构共同分担的基本模式，以化解担保机构的风险，促进担保行业的健康发展。第三，规范担保秩序。加强对担保机构的管理和监督，规范业务运作，重点打击高利率违法贷款，营造健康的融资环境。
3.企业信息互通化首先，搭建互通平台。通过政府主导，通过组织银行企业交流等形式，交换资金供求信息，进行企业融资对接。第二，做好政策解释和执行工作。建立专项政策宣传咨询平台，及时政府扶持小微企业发展的相关政策文件，保证县域小微企业的基本发展，以推动县域经济的可持续发展。同时，还要做好政策解读和宣传工作，协助企业充分利用政策性优惠政策。振兴与发展。
4.财务管理规范化一是加强信息披露。除了商业秘密和个人隐私外，还应将企业的相关信息整合到企业信息库中，以提高生产经营和财务信息的透明度。二是注意与银行对接。财务人员应熟悉银行信贷流程和财务信息的要求，规范日常财务信息，确保及时向银行提交所需的财务信息，提高融资成功率。三是强化信用意识。为银行提供客观、真实的财务信息，及时付清资金和利息，以诚信赢得企业的良好声誉。
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作者：白巧兵 单位：中国建设银行崇左分行
