利率市场化下农村信用社发展思考范文

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【摘要】随着利率市场化的推进，对农村信用社的影响越来越突出，如何应对利率市场化带来的风险，找到有效措施应对挑战。本文提出了做实传统业务和零售业务、推进体制改革、加大创新、加快转型、进行全面风险管理等等对策。

【关键词】利率市场化;农村信用社;改革;创新

随着利率市场化的不断推进，农村信用社的发展面临严峻的形势，盈利空间缩小，市场竞争加大，长期以来依靠利差生存的时代已经结束，需要找准定位，研究战略、改革创新、转型发展才能适应新形势下银行业的生存环境。可采取的措施如：

一、找准定位，做实传统及零售业务

农村信用社的根还是在“农”字上，支农支小是农信社的主业，尤其地处城郊及村镇的网点，要紧扣农业供给侧结构性改革，做大做强“三农”金融市场。加大对特色农业、农业龙头企业的金融支持，做好农村基础设计建设、“宜居宜业”、特色村镇建设等金融支持；全面提高覆盖农户建档评级授信面，推进农村信用体系建设，优化提效办理农户小额信用贷款；稳步推进林权抵押贷款等等。其次，做优个金零售业务，农村信用社中城市化的地域要极力拓展个人业务，加大产品创新，找出与其他商业银行的差异，对优势做足宣传，加大对公职人员、学校、医院、国企、事业单位等优质客户群体的营销力度，大力发展个人消费贷款。其三，抢抓优质企业和项目，以教育、旅游、卫生、环保、交通等民生工程为主攻方向，加强对重点项目的营销，对优质企业延伸到上、下游企业寻求合作。

二、推进体制机制改革

按照中央“稳中求进”的工作总基调，把握节奏，稳妥推进改制组建农商行工作，按照市场化、股份制原则，注重完善法人治理、强化内部控制、提高管理的科学化、规范化水平，通过对政策和市场的研究、产品和服务的创新，提高竞争能力和发展水平。

三、加快转型，加大创新

农村信用社的经营理念、经营模式需要转型，要推动金融服务的供给侧改革，从客户需求的分析上做好产品、额度、期限、利率方面的适配度；要从“以存定贷”的经营模式转变为“以贷定存”，围绕资产业务来确定负债的规模、价格和方式，降低资金成本；要加大管理模式的创新，研究管理集约化、人员配置的合理化、业务垂直化等，解决责任不明、制度执行力低下等问题，提高整体管理水平和资源有效利用率；加大对金融工具的创新，在同业授信、投资业务、资产证券化等方面，在产品设计、业务流程、准入条件等方面下功夫，积极开发和推广应收账款质押、商业承兑汇票贴现等融资新产品，提高市场竞争力；结合“互联网+”，不断完善网上银行、手机银行、微信银行功能，推进金融服务平台建设；以建立为客户创造更多价值为主线的服务理念，增加优质大客户的价值感和忠诚度。

四、强化队伍，完善考核

农村信用社一直以来面对的客户群及业务都较简单，人才的培养上缺乏一定的创新，年龄老龄化较严重，大部分员工较守旧，思想意识跟不上先进银行理念，一些特定创新业务和岗位只有通过从外部引进人才，才有利于业务的开展；其次建立有效的培训学习平台和机会也是极其重要的，选拔可塑人才到先进地区先进银行学习创新业务及先进管理理念，通过培养少数再带动大面积的员工，逐步形成创新人才队伍；人力资源的分配上，要深入研究分析前台人员、营销人员、后台人员的比重，争取合理化地将有效的人才资源分配到提高收益的岗位上；完善科学考核体系，建立有效的激励机制，合理的激励机制是发展的动力，通过建立定岗、定职、定责制度，配备合理的考核、晋升、薪酬体系，激励员工干事创业的环境。

五、从收入着手，加强财务精细化管理

合理配置资产结构，加大对生息资产的运用，提高效益。实施利率定价管理，准确进行成本测算，科学分析业务成本收益和盈亏平衡点测算，杜绝不计成本、粗放管理带来的低效益或亏本风险；降低不生息资产占用，加大对生息资产的利用，加大对国债、地方债、同业存单、企业债等优质资产的投资，提升资产安全性和流动性并在风险可控条件下丰富投资业务品种，拓展资金运用，通过资产负债的高质量管理，提高效益；极力发展中间业务，增加收入渠道，有效利用表外业务这个利器，既不影响资本充足率，又创造了收益，如：提高结算、等业务收入占比，引入、研发有针对性的理财产品，尝试性开展金融衍生工具、融资租赁等等，不断优化收入机构，实现收益来源的多样化。

六、实施全面风险管理，筑牢风险防线

建立组织机构健全、职责清晰的风险治理架构，加强对各类重点风险的识别、计量、评估、监测、控制和缓释，及时调整风险偏好，设定风险承受度，及早制定应急处置预案，严防各类风险。通过全面的风险管理，把风险防控的关口不断前移，做到业务发展与风险管控两手抓，两手都要硬。

参考文献

[1]江洲.国际经验对农村信用社如何应对利率市场化的启示[J].经济师，2016:(7)，P76－80.

[2]赵立华.关于利率市场化对农村信用社的影响和对策[J].企业改革与管理，2014:(5)，P68－69.

[3]刘翠丽.利率市场化对农村信用社的影响及应对策略[J].财经界，2016:(11)，P8－11.

作者：杨桂英 单位：昆明市五华区农村信用合作联社