利率市场化对银行的影响探究（3篇）范文

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第一篇：利率市场化下农商银行财务管理策略

摘要：农村商业银行简称农商银行，是根据国内实际发展情况所建设的一个农村金融组织机构，其发展与农村经济有直接联系，对农村经济的发展起到关键性作用。但是，在当前社会经济快速发展的时代背景下，市场利率也做了相应的调整，这就使得各银行的财务管理有所改变，尤其在农商银行中。鉴于此，此次研究从利率市场化下，农商银行财务管理所面临的困境，以制定安全、高效、合理地应对措施，以期进一步促进今后农村经济和商业银行共同发展、共同进步。

关键词：利率市场化；农商银行；财务管理；应对措施

0前言

农商银行是国内基层金融合作的组织，是农村经济发展支柱。然而，在金融危机爆发之后，使得农商银行金融风险发生的几率大大提升，且市场利率也发生着相应的改变，这就对农商银行内部的财务管理工作造成很大影响，从而影响着整个农村经济的发展。因此，利率市场化下，做好农商银行的财务管理工作，需要深入了解当前农商银行财务管理中存在的问题，以制定相应的改善措施，从而推动农村经济发展。

1利率市场化下农商银行财务管理所面临的困境

1.1加大农商银行的利率风险

利率市场化下，农商银行当前所面临的利率风险也慢慢显现出来，若银行内部所使用的各项资金长期处在剩余的状态，主要以国债投资或者存储在中央银行内，当利率上升，则会使其损失严重。而且，若利率的敏感性资产与负债不够均衡，就会加大农商银行的利率敏感风险，且存款、贷款利率变化（利率上升、下降）均会加大利率的结构风险。例如，利率发生变动，很多客户易受影响而提前退款，从而导致银行损失风险逐渐加大，使其处于被动的局面，最终加大农商银行的利率风险。

1.2降低农商银行的固定利差

长期以来，农商银行最重要的收入来源就是储户的存款、贷款业务，即在存款、贷款的业务当中，银行经最低存款利息将资金直接支付给相应的储户，而将相对高的利息通过贷款的方式给客户，经此来赚取相应的利差，若中间利差高，则银行收入也就高。但是，在利率市场化的背景下，中央银行对利率管制并不严格，且对存款、贷款的利率未做固定限制，即允许存款、贷款的利率做相应的上、下波动。在此种情况下，银行为不断扩大存款、贷款的业务量，经常会以提高存款利率、降低贷款利率的方式来吸收大量存款，同时加大贷款的业务量，经此种政策实行，使农商银行缺少中央银行对利润管制保护，从而缩小银行间的存款、贷款利差，最终降低农商银行的利润。

1.3加大农商银行的信用风险

如果农商银行的资本结构不够平衡，则部分信用风险相对高的农商银行在防御风险时，银行内部的营业、管理、保护等功能则起到重要作用。若银行内部的资本结构难以平衡，则很难控制财务风险，而且也会影响客户的还本付息、按期支付运行，严重的还会产生存款挤兑。农商银行于信贷上所占用的资金量较大，若借款人难以按期还贷，则会引发债务危机，从而产生贷款风险。因部分企业在银行的贷款信誉度确实，从而影响农商银行的资产质量，这对于农商银行财务管理中资金的安全性、流动性等会造成很大影响，最终加大农商银行财务风险发生的几率。

1.4加大农商银行市场竞争力

现阶段，在市场经济飞速发展的推动之下，利率市场化之后，各个银行在市场上的竞争力也越来越大，不同银行为吸引大量客户，在银行内部“贷款营销”的竞争策略愈发明显。而农商银行针对利率的调整具有相应的自主权，要想利用此优势，农商银行资金来源应以更低的成本获取，将自身优势更好地发挥出来，以在利率报价过程中将竞争的价格提高，从而获取高利润。除此之外，农商银行经创新金融产品，为储户提供优质的服务及在市场上获取更好的信誉度等，均是提高农商银行市场占有率的一个关键因素，而为进一步扩大整个市场占有率，各银行间的竞争力也会逐渐加大。

2利率市场化下提升农商银行财务管理的核心对策

2.1优化农商银行利率定价方式

利率市场化之后，中央银行取消对利率管制，最关键的是优化利率的定价方式，以解决农商银行财务管理所面临的问题。优化利率的定价方式，即进一步量化利率定价模式，农商银行自行管理利率，全面、细致地考虑影响市场环境的因素，合理、科学地规定银行内部的存款、贷款利率。具体方法为：首先，构建合理的产品保本点的监控体系、储户贡献度的评价指标等，以强化各业务产品定价制度，同时对市场变化、政策等做相应的调整，从而为储户提供更加合理、竞争力更强的价格；其次，严加防控利率风险，以合理、科学地推测出利率的具体走势，以找准定价机制，及时调整敏感性的资产负债，对定价的存款利率不要盲目上升，定价贷款的利率不会盲目下降，均使农商银行成本保持在能够承受的范围之内，最终合理、严谨、科学地规定存贷款利率定价；最后，严加评估及跟踪价格执行状况，对利率定价进行精细化、全面化的管理，最终提升农商银行财务管理的利率定价管理质量。

2.2完善农商银行风险监管机

制农商银行财务管理过程中，管理机制主要指银行管理要素的践行方式以及管理过程。由于农村商业银行的内部风险属于潜在风险，农商业比较容易忽略银行的内部风险，这就需要深入分下农村商业银行分风险管理弊端，并按照银行管理风险情况制定管理措施，加强农商银行的内部控制。在社会经济发展推动之下，近年来，农村商业银行的地位逐渐稳固，农村商业银行的内部也取得新发展，但是在新发展背景下，同时也带来了新问题，加大了农村商业银行风险，因此，需要加大农商行风险管理的力度，推动农村经济发展[4]。同时，加强对农商银行风险管理的体制构建，以构建一份高效、互相制约的农商行内部管理制度，进而严格、全面的控制农村商业银行的整个运营过程。

2.3提升农商银行会计信息质量

利率市场化背景下，农商银行财务管理中的会计信息质量与管理工作开展有直接联系，即会计信息质量的高低直接影响着农商银行财务管理工作能够顺利展开。而银行内部的财务管理人员作为财务管理工作开展的基础，对此，充分明确农商银行各财务管理人员具体工作职责，理顺各个岗位的对应关系非常关键，这对于提升工作人员的工作热情、积极性等方面均起到重要作用，从而提升农商银行财务管理的会计信息质量。这样一来，会计信息准确性、及时性等均会得到相应的提升，有助于农商银行管理者更好地掌握并了解银行内部的财务状况，从而为之后的经营决策提供更有效的数据支持，最终制定出与农商银行发展相符的策略。

2.4改善农商银行的资本结构

利率市场化下，农商银行财务管理方式也发生了相应的改变，经不断调整农商银行资本结构，科学、合理地评估财务管理内部控制效果，对促进农商银行经济发展起到重要意义，具体包括下述几方面：第一，农商银行对资本的充足率做相应的动态调整，以使其保持在巴塞尔协议所规定的超过8%，但是应确保资本充足率不可过高。且在利率市场化下，农商银行需要对负债的结构进行深入的分析，以适当调整各负债期间的结构，从而保证农商银行资金流动性不会产生太大波动，维持于正常水平，进一步增强农商银行的风险抵抗能力。同时，提升农商银行信用评级结果精准性，构建信用评级较高的管理体系，从而提升农商银行财务风险抵抗能力。第二，应严格、准确地评估农商银行财务管理内部控制的效果，同时按照评估结果对内部控制进行完善。为了保证农商银行内部的控制制度得以有效执行，及时控制银行管理的风险，需要按照农商行实际情况实施内部控制流程评估工作，而且在评估过程中可以及时发现银行风险管理中的问题，要求有关部门严格制定整改措施与管理制度，并进行贯彻落实。第三，由于受到传统的经济制度影响，很多农村的商业银行存在严重的本位主义与形式主义，致使大部分管理工作停留在表面。因此，为了提高银行风险防范的意识，需要积极探索农商业内部管理方式，进一步加强农商业工作人员风险管理的意识，例如，实时地对农商行工作人员进行培训与教育。同时还要把财务风险的管理工作归入农商银行日常的考核中，对银行工作人员进行监督，防止出现严重的财务风险。除此之外，让农商银行财务管理人员签订相应的风险责任书，以充分明确各部门的具体风险管理责任，一旦发生任何风险，需立即对财务管理人员的责任进行追究。

3结束语

综上所述，农村商业银行财务管理对整个银行之后的发展起到关键性重要，且在银行之后的运营中有着重要地位。从央行对各银行利率做相应调整后，各银行财务管理工作均受到相应的影响，这无疑激化了银行业的市场竞争，严重冲击着农村商业银行的发展。本文经分析利率市场化下，农商银行财务管理工作所面临的困境，针对出现的问题，制定相应的应对措施，从而提升农商银行利率管理水平，使其在提升市场竞争力的同时，还能促进农商银行进一步发展。并且，利率市场化环境下，农商银行的发展空间也逐渐扩大，不仅能降低银行财务管理风险，还能增加银行的利润，这对今后进一步促进农商银行发展具有非常重要的参考意义。

参考文献：

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[3]马冬良.构建我国农村商业银行现代化财务管理体系[J].无线音乐•教育前沿,2015,24(6):165.

[4]赵洪柱.浅析我国商业银行财务内控体系建设的问题[J].中国经贸,2016,12(6):174.

[5]顾荣芳.浅议农商行系统财务管理信息化提高财务管理水平[J].全国商情•理论研究,2014,10(39):63-64.

[6]张伟,张国春.“新常态”下做好农商银行信贷营销工作的几点建议[J].北方金融,2015,24(3):105-106.

[7]张晶如.财务视角下农商银行商务转型路径研究--以江南农村商业银行为例[J].赤峰学院学报（自然科学版）,2016,32(11):129-131.

作者：刘志勇 单位：阳信农商银行

第二篇：利率市场化对城市商业银行的影响探讨

【摘要】10月24日，央行下调金融机构人民币贷款存款基准利率和存款准备金率，另对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。本文基于利率市场化进入新阶段的背景，分析我国城市商业银行在利率市场化活跃的当今社会受到的冲击与挑战，研究如何利用利率市场化带来的发展机遇并化解其带来的风险与挑战。

【关键词】利率市场化；城市商业银行；SWOT

十四届三中全会利率市场化设想的提出及之后利率市场化改革的逐步推进，到2015年10月23日利率管制的基本放开，城商行在利率市场化活跃的当今社会受到的冲击与挑战是不可避免的。2015年9月1日，南昌银行和景德镇市商业银行刊发公告，公告称南昌银行将作为合并方，吸收景德镇市商业银行的资产及债务并组建江西银行。

一、国外研究现状

从金融发展理论包括金融抑制和金融深化论、新结构主义学派的利率理论、金融自由化次序论、金融约束论等角度分析利率市场化的利弊,是国内外广泛使用的理论分析框架。

（一）金融抑制和金融深化理论

“金融抑制论”可归纳为以下几点:1.发展中国家实际利率太低,甚至为负数,不能反映资本的稀缺程度。金融自由化能够提高实际利率,消除通货膨胀,增加储蓄和投资,使经济增长。2.发展中国家不能过度依赖国外资本,必须通过金融自由化实现资本平衡。3.金融自由化需要与贸易自由化、税制合理化和正确的政府支出政策配合,才能发挥作用。

（二）新结构主义学派的利率理论

该理论要点是：金融自由化所带来的实际利率上升将引起资金从非正式资本市场向正式资本市场转移,导致整个社会可贷资金的减少,并进一步推动非正式货币市场上的利率上升,从而引发通货膨胀,迫使经济进入一个放慢增长的调整时期。

（三）金融自由化次序论

在宏微观初始条件具备下的金融自由化正效应显著,而初步条件不具备的金融自由化常常是得不偿失。金融自由化从本质上来说是政府对于金融体系的监管行为不断变迁的过程。金融自由化会带来政府金融监督方式、金融发展战略、金融政策等的相应变化,而这些变化,不可避免地会对金融部门的运作以及企业的投融资行为产生影响。（四）金融约束理论20世纪80年代，斯蒂格利茨和威尔斯(Sti-glitz&Weiss,1981)在新结构主义分析基础上引入了金融中介的控制和信息理论,从而建立了不完全信息的模型。该模型说明了金融自由化所带来的利率大幅升高是造成金融秩序混乱的根源。鉴于此,赫尔曼、穆尔多克和斯蒂格利茨等人提出了金融约束的政策建议。实行金融约束政策的目的在于为金融部门和生产部门设立租金,控制租金在这两个部门之间的分配,从而诱导民间部门的行为主体增加在完全竞争的市场中供给不足的商品和服务。

二、国内研究现状

利率市场化是市场经济发展的重要步骤，对城商行既是机遇，也是个严峻的挑战。李拓、于曼（2015）提出在利率市场化对商业银行的影响主要反映在两个层面，一是对银行内部决策的影响，二是对宏观金融形势的影响。田艳君（2014）指出随着贷款利率的管制取消和出款利率的逐步放开，利率市场化进程不断加快。提高市场对资源配置作用的同时，也会对商业银行尤其是城市商业银行的风险管理提出更高的要求。杜婧修(2015)在分析利率市场化提出了商业银行面对利率市场化的应对措施：实现以客户为中心的业务模式转变；加强应对利率带来风险的能力；加强成本管理,推行作业成本法；在金融产品的创新方面要大力加强；大力发展中间业务；要扩大银行业的规模。张杰(2015)提出利率市场化对我国商业银行的挑战有以下几方面：冲击传统业务结构和客户结构；银行间同业竞争压力倍增，利率市场化后在竞争激烈的市场上，银行的信誉、核心竞争力、存贷款利率报价、金融产品创新能力和服务水平将成为竞争的关键因素；银行面临巨大的利率风险。

三、国内实践进程

利率市场化改革的核心是要建立健全与市场相适应的利率形成和调控机制，提高央行调控市场利率的有效性。利率市场化改革的政策进程主要分为三个阶段：稳步推进阶段从1993年中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》的提出，到2006年扩大商业性个人住房贷款利率浮动范围等。加速发展阶段从2012年6月，中国央行进一步扩大利率浮动区间，到2013年取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，2014年存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2倍。完全市场化阶段2015年央行五次降准降息，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，同时，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

四、城市商业银行概述

(一)我国城市商业银行现状

自1995年6月，我国第一家城市商业银行深圳城市合作银行成立以来，我国城市商业银行发展已有21年历史。我国城商行经历了1995～2000年的艰难起步阶段，2000～2004年的努力调整阶段，以及2004年至今的快速发展阶段。截至2015年末，我国共有城市商业银行133家。1.资产增速稳中放缓截至2016年第三季度末，我国城市商业银行总资产为26.28万亿元，比上年同期增长23.98%，占银行业金融机构比例为11.79%。2016年，城商行资产负债规模占银行业金融机构的比例持续上升，相比2015年，城商行资产负债规模增长速度降低，但仍然高于银行业的平均水平。但与国有大型银行和全国性股份制商业银行相比。2.盈利水平逐年增强城商行近年来盈利水平保持逐年增长态势。2015年，银行业金融机构税后利润比2014年增长2.38%，而城商行税后利润比2014年增长7.2%，达到1993.6亿元。虽然2015年城商行税后利润增速比2014年的13.28%下降了6.08个百分点，但仍高于银行业金融机构税后利润增长率4.82个百分点。2015年，城商行的税后利润总额占银行业金融机构的10.1%。

（二）江西城市商业银行发展现状

至2013年底，江西地区主要有五家城市商业银行分别是南昌银行、上饶银行、赣州银行、九江银行，以及景德镇银行。在江西省5家城商行中，九江银行与南昌银行发展相对出色。九江银行在省内外各地拓展都不错，比较有活力，而南昌银行在江西本地发展更好，在省外相对不够引人注目。而景德镇银行规模资产较小。2015年9月1日，南昌银行和景德镇市商业银行刊发公告，公告称南昌银行将作为合并方，吸收景德镇市商业银行的资产及债务并组建江西银行。自2015年12月11日正式挂牌成立以来，江西银行作为江西的首个省级银行，在股份制改造以来快速发展，在江西城市商业银行中发挥着日趋显著的作用。

五、利率市场化对江西银行影响的SWOT定性分析

（一）优势分析

江西银行是由南昌银行和景德镇市商业银行合并而成的一家省级法人银行机构，在利率市场化中拥有独特的竞争力。第一，江西银行具有显著的地方性、区域性特征，信息成本优势明显。南昌市财政局是江西银行第一大股东，政府的大力支持有利于江西银行正确把握政府宏观经济政策走向，及早制定相关发展策略，获得发展先机。第二，江西银行相较于大型商业银行而言经营机构规模小，总部位于省会南昌，在全省设区市完成营业网点全覆盖，运转灵活，具有明显的交易成本优势。城商行的机构人员精简，行政层级相对简化，能够对政策、市场变化有快速的反应能力，交易成本大幅降低。第三，江西银行立足省内，与江西省中小企业关系紧密，清楚了解当地中小企业的盈利能力，贷款议价能力强，能在利率市场化中增强风险抵抗能力。

（二）劣势分析

显而易见的是，江西银行是一家地方性银行资本规模小，资金总量少，抵御市场风险的能力弱的特点。在利率市场化进程中，中小银行倒闭者不乏有之，其原因不外乎银行资金少、规模小，在大的风险到来之时易发生周转不灵、转变不快、竞争力低下而退出市场。其次，江西银行成立时日尚短，许多商业布局还在实施摸索阶段，没有形成实际竞争力，品牌效应弱、优质产品缺乏、议价能力低、收入结构单一等劣势。再者，利率市场化对于主要以存贷款利差存活的中小商业银行是个巨大冲击，利率市场化最主要的特征就是放开存贷款率，届时存贷利差会大幅缩小，商业银行依靠存贷利差的日子将不复存在。

（三）发展机遇

利率市场化对我国金融行业而言具有划时代意义，在利率市场化中江西银行面临着前所未有发展机遇。第一，有利于江西银行实行差异化经营，积极发展金融创新。随着利率市场化的到来，存贷利差的缩小让江西银行不得不充分认识中小商业银行的市场定位，寻求不同于国有大银行的差异化经营，在差异化的同时发展金融创新。持续推出公交、地铁闪付通等便民金融创新服务。第二，有利于江西银行完善其管理机制，提升其管理水平。利率市场化势必会加强银行业未来的竞争，竞争的市场环境促使管理层更关注市场情况，不断提升其风险防范意识与成本意识，对其管理能力提出巨大挑战，倒逼江西银行完善管理机制，提升管理水平。第三，利率市场化环境有利于促使江西银行将内部资金的转移定价与市场利率紧密相连，有利于在提高绩效考核的同时合理配置内部资源。还有利于促使广西城商行根据内部利率来确定市场定价，从而减少内部纵向的差别，降低其管理成本。

（四）面临的挑战

利率市场化既是机遇也是挑战。首先，在利率市场化环境下，各大商业银行为了增大存款份额，加剧银行业间竞争，导致存款利率上升、贷款利率下降，这势必会影响盈利模式单一的中小银行的生存空间。而且，面对大型商业银行在资产规模、人才素质、社会影响力、营销网络等多重优势，无疑会加大揽储成本，中小银行揽储会越来越困难。其次，利率市场化将给江西银行带来巨大的利率风险、信用风险和流动性风险等，加大了江西银行的风险管理难度，对江西银行的风险管控能力提出了挑战。利率市场化后，利率风险将会成为最主要的风险，主要体现在：基本点风险加剧，存贷款利差缩小；收益率风险提高，利率市场化贷款政策的逆向短期操作，可能会导致短期利率比长期利率高，加大收益率风险；还有期限错配风险加大等。最后，利率市场化给江西银行的定价能力提出巨大挑战，缺乏技术、人才储备及经验不足，定价管理技术落后、量化基础不完善是江西银行提高自主定价能力的巨大考验。

六、利率市场化下江西银行的应对策略

（一）加快战略转型，转变盈利模式

银行应向投资型银行转型，继续加强金融创新，如2016年8月，江西银行金e融互联网金融平台“基金超市”功能模块上线，可以更好地优化客户选择；同时要注重发展战略客户，继续加快金融业务发展；发展境内外、本外币产品联动业务，以贸易融资业务为抓手，加大战略客户营销力度，加快跨境业务新产品研发推广；注重中间业务，研发融资服务、产业基金等新产品，推出融资服务费、敞口管理费、委托贷款服务费等。

（二）加强风险管理

银行应加强风险管理，提高防范利率风险的意识。在研发新产品或者引进新业务时，应充分考虑其可能存在的利率风险；应成立专业的风险管理小组，并定期对成员进行培训；加强对利率风险的观测，即时提出防范措施与解决办法。针对经营风险，银行应致力于调整客户结构，注意客户的大小比例，发展战略客户；不断研发优质产品，以高质量的服务吸引客户，对于风险较大的客户，可以以较高的利率水平作为风险补偿。

（三）构建科学合理的定价机制

银行应建立健全定价管理体系，建立贷款风险定价管理制度，根据差别化管理的原则，通过细分授权、动态授权，完善授权约束机制；建立量化的定价系统；加强贷款风险定价监测，降低贷款定价事实风险和贷款定价差错率。同时，大力培养定价方面的专业人才，注重人才引进，使相关人员掌握定价原理与方法，提高风险与效益意识。

主要参考文献：

[1]陈凯，王继青.新结构主义学派对金融深化理论的的反思及启示[D].中州学刊,2000.

[2]徐义国.重新审视金融自由化[D].西部论丛,2008.

[3]何惠珍.对金融自由化理论的评价[J].山西财经大学学报,2011,S3:64+67.

作者：张文心；刘逸伦；谢建华；易晓雪 单位：江西财经大学

第三篇：利率市场化对中小商业银行转型发展的影响

【摘要】随着我国利率市场化改革的持续推进，中小商业银行在发展过程中存在经营同质化、内部管理偏弱、发展模式粗放等问题，转型发展已刻不容缓，本文针对中小商业银行的问题，提出了相应的解决对策。

【关键词】中小商业银行；利率市场化；发展路径

随着我国利率市场化改革的持续推进，中小商业银行长期存在的同质化经营、内部管理薄弱等问题凸显，其转型发展可能会面临更大的压力和挑战。我国不同类型的中小商业银行要切实根据自身情况，遵循适应性、差异性、协调性和渐进性的原则，从发展方式、业务模式和内部管理等方面加快转型。

一、利率市场化条件下中小商业银行的转型分析

（一）经营同质化严重

当前，中小商业银行存在着较为严重的同质经营问题。一是发展战略同质化。中小商业银行在制定发展战略时，对自身经营特点、市场竞争态势和业务发展前景考虑不够充分，多数银行以做大做强为目标，纷纷推进跨区域、跨行业和跨境发展。二是市场定位同质化。大多数中小商业银行仍旧把市场重点局限在电力、公路、邮电、石油石化、铁路、电子、城市基础设施等行业，以及优质客户和大项目上。三是业务结构同质化。中小商业银行传统的存贷款业务占比非常高，存贷利差是利润的主要来源。资产结构以贷款为主，非信贷资产占比偏低。四是产品和服务同质化。在“你有什么，我也要有什么”的简单竞争策略下，中小商业银行的产品、服务乃至营销手法都高度趋同，且多以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段，营销活动中的创新含量、科技含量普遍不足。

（二）内部管理能力偏弱

中小商业银行要实现业务模式的成功转变，必须同时推进内部管理转型。当前，中小商业银行内部管理能力有待提升。一是在经营理念上，利率管制条件下的存贷利差基本固定，银行盈利水平的差异主要体现为规模的不同，因此“规模即效益”依然是多数银行的经营理念。二是在资产负债管理上，很多中小商业银行的负债以存款为主，资产以贷款为主，资产负债管理较为简单、直接。当前，利率市场化的推进以及金融脱媒的深化，对中小商业银行资产负债管理的广度、深度以及前瞻性的要求将不断提高。三是在定价管理上，中小商业银行的内部资金转移定价（FTP）机制需要进一步完善。四是在风险管理上，中小商业银行普遍缺乏量化风险管理技术，利率市场化条件下的利率风险管理能力也有待提高。

（三）外部环境正在发生显著变化

我国宏观经济进入深度调整期，经济增长面临着较大的下行压力，部分行业和企业经营困难，外部风险加大，给中小商业银行的资产质量带来较大的不利影响，这将会对中小商业银行主要通过规模扩张来获取盈利的粗放型发展方式构成较大挑战。因此，中小商业银行必须正视转型压力，充分认识到转型的迫切性，并尽可能利用利率市场化带来的机遇和有利条件，积极推进转型发展。

二、中小商业银行转型发展方向及路径

（一）依靠城镇经济、中小微企业，明确市场定位，夯实立足基础

中小商业银行长期植根于城镇区域，以服务中小微企业实体为己任，对中小微企业金融服务最熟悉，具有天然优势。当前市场竞争加剧，在实现“走出去”之前，首先要保住“大本营”，即切实服务好城镇经济、中小微实体、第三产业。因此，中小商业银行应充分发挥地缘性优势，把“自己的银行”“特色银行”观念牢牢植入当地居民心中，明确市场定位，夯实立足基础。

（二）进一步加快经营发展转型步伐

中小商业银行要加快经营转型发展，一方面要优化资产结构，增加新的收入增长点，向经济资本管理转型，以业务转型和结构调整来促进效益提升。利率市场化叠加金融脱媒，将导致大客户、大项目业务利差明显缩减，规模明显缩减，零售业务将以其客户广泛、资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为各家银行资产业务可持续发展的重要支点，所以中小商业银行要高度重视“零售”业务发展，重视发展中小微企业信贷和个人信贷业务。同时，中小商业银行要重视优化非信贷资产结构，提高资金使用效率，不断丰富业务品种，积极申请有关业务牌照和交易资格，将业务品种范围从传统的债券市场向货币市场、资本市场扩展。另一方面，中小商业银行要积极优化负债结构，有效控制付息成本。

优化负债结构，要做好存款利率定价。在存款利率确定上，中小商业银行必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管理等多重因素的影响，深入分析资金的供需状况和资金成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化，根据期限结构确定合理的存款利率。在利率市场化、利差收窄以及中小商业银行主要以利差生存的大背景下，付息水平和利差空间已显得尤为重要。

中小商业银行要认真做好客户细分，针对不同客户群体对利润敏感性的不同，结合自身资金需求目标，科学进行利率定价。对于利率敏感度较高、议价地位高的客户，可适当上浮利率；对于利率敏感度较低、议价地位弱的客户，则可不予上浮利率。同时，中小商业银行要积极争取发行同业存单和大额存单等业务资格，充分利用同业存单、大额存单等市场工具，进一步丰富主动负债渠道，提升主动负债能力。另外要大力发展中间业务，加强产品创新，要以客户为中心，不断满足客户各种需求，着力打造品牌产品和拳头产品，提升客户综合服务水平。要积极开展代收、代付、贵金属、银企合作、银保合作等传统中间业务。加快发展资产管理、财富管理、私人银行、金融市场业务等轻资产业务，推进综合化经营步伐，更好地满足消费者多样化的金融需求，用更少的资本获得更多的收入增长。

（三）加强风险防控

“经营风险”是银行业的显著特点，中小商业银行信贷产品以“小额、零售、分散”为主，风险较一般商业银行更为突出，抗风险能力比较弱。中小商业银行必须加强风险防控，牢固树立风险防控理念，增强全员风险管理意识，正确处理规模与效益、速度与质量、创新与管理、短期与长期等各方面关系，建立以质量效益为核心的稳健运营、持续发展的经营模式。特别是在信贷决策与执行过程中，要坚持“内控优先”的原则，充分考虑国家和当地产业政策、监管法律法规、行业管理规章，做到合理经营、依法管理，从源头上预防和规避风险发生。中小商业银行要着力健全风险管理组织体系，做到分工明确，职责清晰，相互制约，运行高效，不断完善风险管理政策制度，充分发挥科技技术在风险管理中的作用，增强识别、计量、预警、防范和处置风险的能力。

(四）用互联网和“大数据”思维加快推进互联网金融

互联网对金融的影响已经显而易见，且对金融业态的改变将进一步深入。中小商业银行应通过互联网金融维系和拓展客户，增加客户体验，丰富业务品种，提高客户黏性。同时，高度重视“大数据”思维的重要性以及数据价值的重要性。通过对大数据进行专业化处理，以挖掘、洞察客户的需求，为客户“量身打造”金融服务。

（五）重视人才培养，逐步形成中小商业银行中高端人才队伍

在中小商业银行，缺乏对知识和人才的重视是普遍现象。缺乏与能力挂钩的用人机制以及僵硬的用人体制，造成了高端人才无法引进，自有人才不受重视，逐步流失。人的因素是一家银行或企业向前发展、不断创新的重要因素和关键因素。中小商业银行应进一步重视人才的力量，优化用人机制和体制，建设中小商业银行自有的中高端人才队伍，为自身的发展储备充足的力量。

参考文献

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作者：卢天旖