利率市场化条件下银行业的挑战范文
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对于利率市场化，指的是政府对于利率放弃控制权，交给市场去控制，这是市场经济的一个方面，在利率市场化下，利率完全是根据金融市场的供求关系调控的，依照价值规律上下波动。银行业主要是靠利率来维持发展，因此利率市场化对银行业的影响很大，银行业要准确的分析当前的情况，把握市场信息，从而找到新的发展道路。
一、利率市场化的简介
市场利率化是由资金供求对比状况对利率起决定性因素，市场依据金融行业的规律来对利率进行一定的调节，从而形成一个新的利率体系。这个体系对于银行业有着很大的影响，银行业要想发展下去，就必须抓住其中的规律，合理的进行改革，从而更好的适应市场化的发展。我国长期的利率管制系统存在着很大的弊端，使得银行处于收益不均衡的状态，这种不平衡严重影响着我国银行业的稳定，商业银行不能进行风险估计，这造成了很大的资金浪费，影响市场资金的使用效率，同样这种传统的利率管制制度不适应社会主义市场经济，对央行货币政策的实施有很大的影响。我国在从实施市场化利率起已经有了一段时间，采取了一些列措施，有了一定的成效，促进了我国市场经济的发展，现阶段我国商业银行缺乏很大的自主性，在利率市场化的今天，自主性是很重要的，因此商业银行要提高自主管理的水平，否则就难以生存下去。我国的中小银行在银行业已经占据了很重要地位，但是在规模和服务方面存在着局限性，这种局限性在利率市场化的条件下是致命的，要想继续生存下去，就必须用于面对挑战，及时找出应对措施。
在利率市场化的背景下，机遇与挑战并存，银行作为市场经济的主要组成部分，面临着很大的压力，各个方面的挑战摆在眼前，要正式这些挑战，并用于接收，下面对挑战进行分析。使银行的经营成本增加。利率市场化为银行创造了一个广阔的自由发展的空间，但是随之而来的就会出现很大的竞争压力，要想在自由的市场中存活下去，在运作过程中要能够准确的分析市场的走向，把握住利率的动态，对于资金成本、存贷款、风险以及同行业的竞争等都有很大的压力，这增加了银行的经营成本，利率市场化后银行在存款方面的竞争会更加激烈，有的银行为了吸引更多的人来存款，刻意的提高存款的利率，这种现象也从侧面增加了银行的经营成本。总的来说，利率市场的条件下，一方面从银行自身的运行上成本增加，另一方面从经营策略上也加大了经营成本。
利率风险变大。利率市场对于利率的控制完全由市场决定的，这就要求银行随时都面临着很大的利率风险，对于银行的管理水平有很大的要求，一旦在利率分析的过程中出现错误，就可能给银行自身带来巨大的经济损失。在市场化的条件下，商业银行对于利率的自主性更强，可以根据市场的机制对自身的利率自主进行把控，但是对于市场的利率很难把握，市场利率的稳定性低，很难准确的把握，银行随时都可能面临着利率结构危险甚至是客户的信任危机。在现阶段，对于商业银行的要求逐渐提高，在现阶段如何对利率差价很好的掌控，如何合理的制定出一套合理的管理计划，对银行内部实行全方位的监督管理，这些都是银行需要考虑的问题。引发银行资产风险上涨的可能性提高。现阶段我国商业银行的资金来源主要是公众存款，负债结构比较单一，在我国的银行业中形成了一种相对集中的区位优势，这很不适应市场化的条件，各个银行之间的激烈的竞争会影响银行固定的客户，从而对银行造成冲击，这就引发了银行资产风险上涨，同样也是目前面临的一大挑战。
行业并购压力大。在市场化经济的条件下，资金的脚步不断加快，行业的压力不断增加，这就使得金融市场慢慢的走向大型化，小的金融企业就会被慢慢的吞并，银行业是逃脱不了这一规律，对于中小型银行来说，如果不想办法壮大自己就会随时面临着被吞并的风险，这是市场化的要求，在市场化的条件下，出现了很多大型银行和混合型的银行，因为大型银行能够更好的发挥市场化的优势，这使得中小型银行的生存更加困难。
三、在利率市场化条件下银行业应对措施
1.发展中间业务以拓宽利益渠道。在利率市场化的今天，银行要想保持自身的优势，继续生存下去可以转变经营思路，发展中间业务，从而增强拓宽银行的收益渠道，用来弥补存贷款利差的损失，这是一种发展思路，对于银行来说是一个重要的方向。西方国家对于中间业务的重视程度比较高，相关资料显示，有的国家银行资产的收入中中间业务占50%左右，多的甚至达到70%，但是我国却只有不到10%的中间业务收入，可见在中间业务的发展上，处于起步阶段，需要今后不断的摸索。银行要着眼于提高服务水平和其他的中间业务的设计，从服务角度提升，吸引更多的客户，以降低对传统的利益渠道的依赖程度。同时也要加大创新力度，从创新的角度来提升银行的竞争力，只有这样才能更好的发展下去。
2.强化利率风险管理制度。在利率市场化的今天，市场面临的风险越来越大，市场条件下利率是很不稳定的，利率的变化对于银行的影响很大，因此银行要强化利率风险管理制度，将利率的变动对自身的影响降到最低。利率是由市场控制的，风险很大，这对于制度的要求就更高，一个完善的制度能够起到很好的预测、监督、预警等的作用，能够对利率的变动有科学的认识和分析，另一方面，通过吸收国际上先进的经验，从而结合中国市场化的特点，使得制度更加合理完善，更加适应中国的国情，能够充分的发挥出管理优势，将利率的风险控制在一定范围内，这是一个很好的降低风险的手段。
3.构建完善的定价体系，提升定价能力。银行要根据自身的情况，构建出一套适合自身的构架体系，这个体系对于每个银行是不一样的，要根据自身银行的特点，这既要求银行能够准确的对客户的价值进行评价分析，又要能够明确各项金融产品的成本和利益，从而为最终的定价体系提供合理的依据。从另一个角度分析，要能够对金融产品进行分级授权管理，要求对各个地区根据具体的情况合理的掌握利率，可适当进行浮动，这就是这个体系的特殊性所在，能够合理的利用地区的特性，实现科学定价，以及利率的最大效益化，以提升银行的收益。这个体系的建立能够适应当今中国利率市场化的改革和发展，是各个银行必须要掌握的一种方式。
4.积极实行资产的多元化管理。资产多元化是西方银行的一种基本原则，在全球化的今天，对于中国银行来说，多元化的管理同样也使用，我们要通过资产组合实现分散管理，从而降低利率的风险。银行属于金融企业，不能特立独行，要积极的参与到金融市场中去，增强自身的灵活性，扩大资金的流动性。实行资产的多元化，能够很好的调整贷款结构，从而提升资产的质量，例如可以适当的增强证券资产额持有量从而有效的提升资产的多元化。同时还要拓宽融资渠道，在保证存款的稳定性的同时进行存款业务创新，使得资金形式多元化，存款方式多样化，从客户的角度考虑，为客户提供更多的选择，以满足不同客户的需求。银行除了存款负债的方式还可以主动的借款等方式来调剂资金，保银行资金的充足，以满足银行的资金周转，获得更多的利益。
四、结语
随着利率市场化的不断深入，银行要想生存发展，就必须抓住机遇，迎接挑战，准确的把握市场的信息，明确银行业面临的挑战是什么，用于迎接挑战，现阶段的挑战主要体现在利率的变动给银行造成的风险冲击上，因此要采取各种措施来面对，只有这样才能更好的适应利率市场，从而推动我国银行业的不断发展。
作者：周悦 单位：南京理工大学