银行机构利率市场化论文范文

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一、利率风险管理能力面临挑战

在利率市场化背景下，整个金融市场的风险逐步加大，这对中小银行机构的反应能力与定价能力提出了挑战。中小银行机构不仅要关注利率波动对自身头寸和流动性的影响，同时也要关注利率风险对管理能力和经营模式的影响。中小银行机构缺乏对利率的风险意识，风险管理能力不强，内部控制机制不健全，利率定价管理基础薄弱，使其经营很难适应利率市场化的要求。另外，利率频繁变动，经营成本和收益的不确定性增加，利率风险管理难度由此加大，导致中小银行机构不仅面临资金的运用风险和定价风险，经营风险和信贷风险也将加大。中小银行机构之前取得原利率的存款，可能因以后利率的下调或攀升。进而带来经营方面的风险和负债方面的风险，这对于技术相对薄弱和自身实力不强的中小银行机构无疑是一个巨大的挑战。

二、利率市场化为中小银行机构带来的机遇

（一）利率市场化可以为中小银行机构带来新思路。无论是大型商业银行还是中小银行机构明显缺乏金融创新的动力，因为在传统体制下都可以获得稳定利差收益，轻松获取超额利润。而在利率市场化背景下，银行业金融机构要获取超额利润，必须加大金融产品和服务的创新。中小银行机构为了在竞争激烈的环境中“脱颖而出”，必须从自身实际出发，提高认识，明确定位，寻找适合自己的专业化方向，加大金融产品创新，提升服务水平，开拓中间业务，走差异化道路。

（二）利率市场化可以优化中小银行机构的客户结构。在利率管制背景下，各银行机构必须严格执行央行规定的利率，因而中小银行机构无法与大型银行竞争大客户、大集团。但利率市场化扩大了中小银行机构的产品定价权，通过针对不同的客户制定不同的利率，提供更多样化的金融产品和服务，从而吸引到更多的优质客户。

（三）利率市场化可以提高中小银行机构的竞争力。在利率管制时代，大型银行在资本市场中利用自身多样化优势可以获得更多的资金与回报，赚取超额利润，挤压了中小银行机构的生存空间。同时，会使金融业发展结构不平衡，并造成金融市场资源配置效率低下。推行利率市场化可以促进金融市场均衡发展，大银行的规模优势将会被削弱，中小银行的成本优势能向客户提供更加优惠的存贷款利率，这将会提升中小银行机构的竞争力。

三、在利率市场化背景下中小银行机构的经营走向及对策建议

（一）明确定位，制定切实可行的专业化发展战略。在利率市场化背景下，与大型银行相比，中小银行机构受到的冲击较大。中小银行机构应采取差异化竞争策略，转变经营理念，调整业务结构，结合地方实际发展情况，明确市场定位和服务重点。必须分析目前现状，满足不同客户需求，在某一专业化领域进行产品与服务的创新，为客户提供其所看中的量身定制与特殊服务，提高自身核心竞争力，才能赢得市场的主动权。

（二）转变经营模式，创新金融服务。随着利率市场化进程的深化，会导致银行业金融机构存贷款利差大幅减少。中小银行机构必须调整经营策略，建立科学合理的贷款定价机制，创新金融服务。要把发展的重心从主要注重发展规模和速度，转变为更加注重发展效益和质量，以此降低资本损耗，提高投入产出率。针对中小企业、农村居民，在咨询项目、理财产品方面进行创新，加大信用卡、结算、贸易融资的开拓力度，寻找新的业务增长点。并加强与保险、证券和信托等机构业务合作，提供如保险、发行债券、代客理财和资产管理等方面的服务，扩大中间业务领域，加强金融产品创新，提高中间业务收入，把中小银行机构打造成“特色、创新、专业”银行。

（三）建立健全利率风险管理机制。中小银行机构应增强利率风险意识，结合工作实际，狠抓内部制度建设，建立高效的利率风险部门，明确该部门主要任务是预测、监控和评估利率风险，制定适当的利率风险防范程序。同时，要开发引进科学的风险计量技术，消化吸收适合本机构的风险控制模型，通过量化利率风险衡量指标，从而推进利率风险管理水平的提高，尽快建立完善的利率风险管理机制，切实防范利率风险，达到稳健经营的目标。

（四）建立科学的金融产品定价机制。由于管制利率经营环境和产品定价跟随大型银行的经营策略，导致目前中小银行机构的产品定价技术还不能适应利率市场化发展要求。所以，中小银行机构在日常经营中不仅要关注微观主体经营状况，同时也要根据经济运行形势，加强宏观经济周期的预测能力，把握利率市场化脉搏，及时采取应对策略。在此基础上，优化资产负债利率结构，完善内部信息系统和有关资产定价的基础数据库，加大产品创新研发力度，建立科学、有效的金融产品定价体系。

作者：肖照国单位：中国人民银行佳木斯市中心支行