农村金融创新现状及建议范文

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摘要：中国作为一个农业大国，农业体量大，农业在国民经济中所占比重高，从事农业的人口基数多，尤其是近几年来，伴随中国经济总体的快速发展，农业领域呈现出前所未有的新动态，展现出崭新的增长特点，党的也进一步提出乡村振兴战略，这一战略无疑需要大量的资金投入，因此农村金融作为重要资金的来源应引起我们的日益重视，这会对金融创新提出更高的要求，本文立足中国农村现有金融创新形式并从多方提出对未来农村金融创新发展的几点建议。

关键词：农村金融；金融创新

随着近几年国家对三农问题的重视，近几年来农村资金流入速度增快、比例也进一步加大，但农村金融领域仍存在较多的问题，例如农村金融创新主体单一，政策导向占绝大多数，缺乏市场创新驱动力；农村金融产品，结构单一，多以传统银行信贷为主，缺乏综合性组合产品；农村多元化的服务体系和机构尚未建立，仍存在诸多贷款难的问题。对此，我们提出针对农村金融创新的几点建议：加大的财政支持力度：农业作为一项原始产业，具有受自然因素影响剧烈、投资风险大、投资回报率低的特点，因此以营利性为主要目标的商业金融组织大多不会选择农业领域作为投资的主要对象，但在我国，农业作为支柱产业的重要性使得我们不能任凭市场决定农业的发展，这显然是不利于农业的转型升级和激发农业发展活力的。

因此政府应发挥财政的作用，自上而下的采用多种方式为农业注入资金，支持农业发展。可采取建立中央统筹，地方配合的两级信用体系，建立诸如土地银行系统、信用银行系统和合作社信用系统等多种形式的资金来源系统保证资金从上到下顺利流通以支持农业农村经济。完善农村金融服务体系及多元化的农村金融服务机构：建立由商业、政策和合作金融多个组分互为补充的金融服务体系。在利用商业银行及私人信贷机构为农村提供金融服务时，应采取政策弥补其在投资过程中面临的额外风险，例如对农村金融机构采取免税。建立一些专门性的信贷机构，分门别类地解决诸如贫困农民、农村中小企业、农村基础设施建设筹资难等难题。此外，农村信用合作社作为我国农村金融的主要服务机构，它提供的合作金融服务让农村创造的财富为农民自己所使用，有效避免了由于资金趋利性造成的农村资金的大量外流，起到财务积累的作用，保护了农民的利益。与此对应，建立合理规范的商业金融机构、合作农村金融机构和政策导向型的农村金融机构也至关重要。建立智能的农村信贷管理机制：伴随近两年基于大数据的互联网火热发展，国内出现利用互联网络构筑农村信用体系的试点地区，这种创新的出现使得对借款者的评估成为可能，充分挖掘出借款者信誉的价值，同时也减少了信贷风险，减少了与信贷客户之间的信息不对称造成的双方困扰。创新贷款担保模式：相较城市信贷抵押物价值高、不动产占比高且价值易于评估的特点，农村信贷的抵押物多以厂房、大型农具、圈舍和活体畜禽为主，且农村的市场机制和产权交易体系不够健全，这极大阻碍了农村抵押信贷的发展，为资金的流入增添了新的障碍。一方面，应积极开发以工业用具或机器设备等农村动产为质押物的贷款产品，另一方面，加快农村产权制度改革，积极开发以土地承包经营权、集体产权、林业权、荷塘水面承包权等为质押物的贷款产品；其次，智能化的信贷管理机制，即通过互联网建立农村大数据信用体系，用信誉去代替实物抵押也为解决这一问题创造了条件。健全农村保险制度：通过健全农业保险制度，将自然灾害作为标的物进行投保，加大对农村可能风险的保障力度，从而减少农村风险、保障农民权益，促进投资资金的流入。

发挥新兴互联网金融产品优势：如今互联网金融的快速发展催生了大量新型金融产品，比如有钱花、人人贷、360借条等，这些新兴网贷形式不仅降低了农民网贷门槛，而且成为政府管控的有力工具，政府可利用这些新兴的网贷平台贯彻推行自己的惠农政策，使农村借贷门槛降低以进一步促进农村产业振兴，这也正是互联网与传统生活紧密联系的地方（互联网+），最近的十三届全国人大二次会议也明确讨论了该问题，认为未来的互联网红利在乡村，通过智能手机、4G网络在农民的普及度越来越高，互联网金融一定能给农村地区的资金供求双方带来极大的福利。创新各品种信贷产品：为满足不同需求者不同种类的资金需求，创新农村金融产品，在基础金融产品上根据需求增加创造新型衍生金融产品。例如近几年某些地区推出的“安居贷”“致富贷”等。

外国的小组贷等创新形式也对我国有重要借鉴作用，即通过若干借款人自愿绑定在一起，互相监督，分险共担，一旦其一发生毁约事故，同组借款人的借款也将受到影响，极大降低信用风险发生的可能性。在偏远落后农村地区创设简易便民服务产品并加强农民使用指导，对于已经实现基本金融机构网点和服务覆盖的乡镇，继续在金融产品创新的深度、广度和密度上下功夫，农村金融不应只是局限于信用合作社等银行类传统金融机构，也应广泛引入诸如保险、咨询、期货等创新业务。加强金融监管：金融风险传播范围广，影响深远。乡村振兴业务的发展也要额外注重遵循市场规律，即使有国家政策的支持，各市场主体也要识别借款人信用条件以及业务发展前景，不能为了放贷而放贷，否则一方面造成资金的浪费，使得资金配置效率不高，另一方面也可能触发一定的金融风险。

参考文献：

[1]曹明贵,李玲.国内外农村金融产品与服务创新经验对河南省的启示［A］.现代农业科技，2018

[2]柳立.切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平，金融时报，2019

作者：鹿瑶 单位：山东大学