农村金融普惠性改革研究范文

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［摘要］供给侧结构性改革的宏观背景下，我国农村经济发展面临创新以及转型，金融工具作为促进我国农村经济发展的重要推动力量，充分利用金融的发展成为促进农村实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。互联网金融作为金融市场中重要的组成部分，充分利用互联网金融的普惠性对进一步促进农村经济发展以及农村产业结构的变革具有重要意义。基于此，文章在对当前我国互联网金融发展过程中出现的问题及趋势进行分析的基础上，从创新农村金融产品服务结构、改变农民对金融的看法等多个维度为深化农村金融普惠性改革提出政策建议。

［关键词］互联网金融;农村金融普惠性;市场监管机制

当前，随着我国经济发展对农村经济发展的质量以及农村经济结构转型提出了更高的要求，供给侧结构性改革的宏观背景下，我国农村经济发展面临创新以及转型，金融工具作为促进我国农村经济发展的重要推动力量，充分利用金融的发展成为促进农村实体经济发展以及经济结构转型的关键举措。［1］随着我国互联网信息技术的发展以及大数据信息技术与金融产业的深度融合，互联网金融在最近几年发展迅速且市场规模不断扩大，成为金融市场中重要的组成部分，互联网金融以其较为方便的金融业务审核程序、简化的服务流程以及普惠性等特点成为金融市场发展的新趋势。［2］由此可见，互联网金融的普惠性对进一步促进农村经济发展以及农村产业结构的变革具有重要意义。互联网金融的迅速发展以其普惠性的特点为我国实体经济发展做出了巨大的贡献。由此可见，如何通过优化农村金融产品服务、完善农村金融的普及达到实现农村金融普惠性改革的目的成为互联网金融宏观背景下农村金融发展的必然趋势。基于此，本文首先对当前我国互联网金融发展过程中出现的问题及趋势进行分析;其次，对农村金融普惠性改革的必然性以及重要性进行分析;最后，从创新农村金融产品服务结构、改变农民对金融的看法等多个维度为深化农村金融普惠性改革提出政策建议。

1互联网金融发展趋势

当前，随着金融对实体经济发展所起到的作用越来越大以及互联网技术与金融融合的程度越来越深，互联网在为我国金融发展做出巨大贡献的同时，也带来了一些问题。

1.1互联网金融发展迅速且规模迅速扩张

互联网金融作为区别于我国传统金融业务形式的金融形式，其迅速发展为我国实体经济发展具有重要的支撑作用。但是，由于互联网金融的交易方式以及相关的金融产品服务具有一定的虚拟性，导致其在发展中有许多潜在的金融风险不能够被及时有效的识别并解决，不利于金融整体市场的运转以及资本的规范化操作。［3］由此可见，由于互联网金融产品以及交易的复杂性直接导致金融市场的发展具有一定的不稳定性，由于是支付宝等现代支付手段的多元发展以及互联网金融产品服务的增多，不利于互联网金融的监管。

1.2互联网金融所服务的范围更广互联网金融在发展过程中以其覆盖的范围广以及交易流

程简单等特点迅速占领了我国金融市场中的部分份额，互联网金融的普惠性特点使其在发展过程中所服务的客户范围更广、金融产品服务更加多元化。由此可见，互联网金融的普惠性在为我国实体经济发展带来便利的同时也为其发展埋下了隐患，由于金融市场所涵盖的客户也在不断增多，一旦发生金融风险，有可能引起社会问题。［4］

1.3传统的市场监管机制无法及时地发现并解决当前金融市场发展中存在的问题以及相关风险

金融监管部门以往的工作主要是对传统的信贷风险、违规操作等一系列资本运作中存在的问题进行监管，但是，随着金融市场中互联网金融的发展以及移动支付等新兴方式的出现严重影响了金融的稳定发展。［5］传统的金融市场监督管理部门已经不能够对当前的金融市场进行系统的监管，不仅缺少必要的新型金融人才，而且对当前金融市场中出现的金融问题，没有相应的解决管理办法。

2农村金融普惠性改革的必要性

2.1深化农村金融普惠性改革是深化农村经济供给侧结构性改革的必然要求

农村经济供给侧结构性改革不仅仅需要推进农村产业结构的变革，还需要充分利用农村金融的普惠性特点促进农村经济的发展。当前，随着土地确权的完成，越来越多的农户希望通过以土地承包经营权进行抵押贷款、流转等形式将土地的效益放到最大化，这就要求农村金融机构根据当时农村金融市场的需求对当前的金融产品和服务进行创新，进一步完善普惠性的改革。［6］

2.2深化农村金融普惠性改革是进一步规避互联网金融风险的关键环节

当前，互联网金融的普惠性特点导致其金融市场是否稳定将在一定程度上影响社会的安定。农村金融的服务对象主要是农户，相较于企业或者其他金融投资者，农户的抗风险能力较低，如果不能够深化农村金融普惠性改革，将直接影响农户的生产经营和金融安全。影响农村金融的持续发展与稳步推进。

2.3深化农村金融普惠性改革是进一步完善创新农村金融服务的重要环节

农村金融服务作为支持农村经济发展的重要动力，在提升农民对金融认识的基础上深化农村金融普惠性改革可以促进农户借助金融的力量不断提升自身的发展能力和水平。更重要的是可以通过普惠性改革优化和创新农村金融服务，通过创新金融产品和服务的优化组合在一定程度上规避农村金融市场的不稳定性以及相关的风险。

3深化农村金融普惠性改革的有效举措

3.1提升农户对农村金融机构的认识

金融机构应当加强金融产品服务的宣传，强化金融在农户中的影响，帮助农户树立对农村金融产品服务的正确认识，意识到农村金融机构是助力农户提升经济收入以及促进农村经济发展的重要推动力量，从而为下一步的深化农村金融普惠性改革奠定基础。

3.2完善农村金融风险监管机制，规避潜在风险

充分利用大数据信息技术构建农村金融市场交易风险监管云信息平台，通过对农村金融市场上的交易信息进行收集可以有效地发现金融发展的异常波动情况，相关工作人员通过设立的监管平台对交易信息进行监管，对交易过程中的违规操作进行及时的制止的处理，防止由于农村金融普惠性特点带来的风险所导致的社会不稳定。

3.3有针对性地为农户提供精准的金融产品和服务

对农村金融市场上产品服务的交易信息进行收集，找出不同类型农户对金融产品消费的不同偏好，从而有针对性地对相关的农村金融产品进行研发，实现精准营销和准确的市场细分，达到提升金融机构盈利能力的目的。

参考文献:

［1］吴晓球.增强金融改革的普惠性———读《普惠金融组织与普惠金融发展研究》［J］．中国金融，2018(5):97－98.

［2］毛利，叶惠娟.农村金融改革与创新发展对策研究———以互联网金融背景为例［J］．大庆社会科学，2018(4):117－118.

［3］刘伟，韦杰.田东模式:破解农村互联网金融难题的五大对策———《农村互联网金融》评介［J］．经济纵横，2018(8):129.

［4］叶万全，全志成，黄远辉.内生金融视阈下的农村互联网金融产品和服务问题研究［J］．金融经济，2018(8):61－62.

［5］罗兴，吴本健，马九杰.农村互联网信贷:“互联网+”的技术逻辑还是“社会网+”的社会逻辑?［J］．中国农村经济，2018(8):2－16.

［6］陆岷峰，季子钊.推进普惠金融发展须从提升普惠对象承担风险能力着手———基于信贷市场供求曲线变化分析及“长尾”理论的运用研究［J］．宁夏大学学报(人文社会科学版)，2017，39(4):107－116.

［7］田杰，贾天宇，陶建平.中国农村普惠性金融发展的生产率效应———来自1867个县(市)数据的实证研究［J］．华中农业大学学报(社会科学版)，2012(3):28－32.

作者：徐榛 单位：哈尔滨商业大学