整体金融体制改革范文

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一、成都中资商业银行发展现状。成都作为西南地区科技、商贸、金融中心和交通、通信枢纽，具有较强包容性。仲量联行在2006年的中国二级城市调查的研究报告中认为，无论短期排名，乃至三五年间，成都将位居跨国企业扩展目标城市前五名之列。随着成都城市形象的进一步提升，综合实力明显增强，吸引外资的软、硬环境越来越好，特别是金融业发展呈现良好态势，市场潜力空间较大。2006年全市城乡居民收入水平明显提高，积累不断增加。城乡居民储蓄存款余额达2411亿元，比2002年增长近一倍；百姓生活条件不断改善，生活质量进一步提高。2007年全年城镇居民人均可支配收入14849元，增长16.1%；金融业实现增加值157.4亿元，增长14.3%。据不完全统计，目前成都商业银行拥有超过350家营业网点，除中、工、农、建四大商业银行外，还包括成都市商业银行、中信、光大、民生、交通、深发展、华夏、招商、上海浦发等多家国内知名银行。另外农村信用合作社也在成都卫星城市发展良好。与2006年金融开放前相比，各银行间的竞争日趋激烈，据2008年最新的一季度银行业绩公告，去年在个人贷款方面增量较大的深发展、招商银行、民生银行增速大幅降低，而过去“不起眼”的光大银行、浦发、兴业银行分别位列前三。同时新业务、新产品得到积极推行，在股份制商业银行中表现尤其明显。例如光大银行的“天天省”，深发展最近推出的固定利率“气球贷”等。

二、外资银行在成都发展情况。目前成都共有七家外资银行的成都分行。此外，8月南洋商业银行（中国）有限公司已获银监会批准，筹建南商（中国）成都分行。作为四川地震后首家获准筹建的外资商业银行，将致力于为灾后重建工作注入新活力。摩根大通也已提出在成都设立分行的申请，目前还在审批中，争取在2008年完成成都分行的筹建工作。

1、强调特色服务方式。外资银行提倡推出差别化服务，更多地考虑如何吸引市场上某个特定层面的顾客。有的银行通过标语和吉祥物等方法致力于树立其独特的品质或形象。渣打银行成都分行就是以特色服务来赢得市场，其中中小企业信贷是其成都分行的“重头戏”。由于四川的中小企业发达，成都人消费欲望较强，因而成都分行将特别看重个人银行业务，逐步增加个人银行业务的产品。渣打有很多独特的产品，比如商业银行楼宇贷款，就是专门针对中小企业开发的。利用对客户提供不同于其他银行的贴身服务，以区别于花旗、汇丰等外资银行和原四大国有商业银行来赢得市场。此外，大华银行提供的金融服务涵盖了个人财务、私人银行、信托、商业与企业银行、创业资金管理等多项服务内容，利用其海外客户网络，为东南亚企业与川企穿针引线，协助四川企业走出国门，到海外发展。

2、积极增设网点。今年6月底首家获准进驻四川的外资银行——新加坡华侨银行在成都的第二家支行正式开业，同时该行获准向中国境内公民提供人民币服务。这是“5.12”大地震以来成立的首家外资银行分支机构。成都也成为华侨银行继上海之后在中国国内乡境内公民提供人民币服务的第二座城市。其他外资银行也积极看好四川的金融市场。东亚银行和汇丰银行的新网点开业已经获批，渣打的新网点筹建工作也正在进行。

3、面对市场，越保持积极的态度越有可能发现机会。对中国经济来说，2008年似乎注定是一个充满挑战的年份。年初南方大部分地区发生50年来罕见的雪灾，和5月12日四川省汶川地区7.8级强烈地震，都使得我国蒙受了巨大的经济损失，社会负担明显加重。不过历史经验显示，虽然自然灾害造成的财产损失是巨大的，但在宏观层次上对通胀或经济活动的影响却不太大或都是临时性的。四川地震后的重建工作正在快速进行，这为受灾地区的经济增长提供了强劲动力，灾后重建将有助于增加政府下半年的开支并促进固定资产投资增长。7家外资银行都表示，希望在成都进一步扩展业务，在支援成都恢复重建的过程中壮大银行自身；愿通过创新开发更多金融产品，积极参与成都灾后重建。

三、对成都本土商业银行发展的几点建议。

1、走模仿创新的道路。模仿创新是欠发达地区赶超发达地区，真正实现跨越式发展的一条捷径。战后日本的经济体系几乎崩溃，无法自主开发新产品和增加技术投入，但通过对美国的产品进行全面有改进的“仿制”，这样的模仿创新，节约了大量的资金。从而使产品的性能和竞争力大大地超过美国同类产品，并迅速成为美国的强劲对手。在金融市场的发展方面成都与沿海经济发达地区还存在一定差距。随着经济发展，无论是企业还是个人，都需要更高水平的金融服务，而外资银行在这方面无疑更有经验。成都一直走在西部大开发的前沿，并且已经成为了不少外资银行抢滩西部的首选。而且率先进入四川的大都是国际大型、老牌的外资银行，这些银行对客户的服务策略、服务经验和服务方法，以及对于各种客户的心理观察能力，都是国内商业银行无法比拟的。如果完全依靠自身研究开发新产品、总结管理经验无疑会浪费大量时间和金钱，运用模仿创新，加速发展才能赶上优秀外资银行的步伐。目前中资银行创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上，科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新较少，现有创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，在期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类组合金融产品创新上还有待提高。

2、适时调整服务对象。商业银行需要调整服务对象并不是一朝一夕的事情。

在我国经济体制转型的漫长过程中，商业银行的服务对象也在随之发生转变。自从2003年，银监会主席刘明康就一直在呼吁商业银行要改变“傍大款、垒大户、过独木桥”的思路，协助中小企业尤其是小企业的发展。外资银行一进入市场就把眼光放在了这些客户身上，他们认为成长性好的中小民营企业将是外资银行在四川乃至整个西部重点开发的客户对象。近几年，浙江省商业银行的客户目标也明确锁定在中小企业，当然这和当地经济发展特点有着密切联系。四川金融市场结构中有和浙江极其相似的一面，大量中小企业成为市场经济中最活跃的组成部分，激烈的竞争使得中小民营企业融资情况成为决定其生死存亡的关键因素。中小企业是成都经济的重要支撑力量，尤其是科技创新型企业。与几年前相比，国有商业银行对中小企业的放贷政策确实已经放松了不少，成都市2006年发放小额贷款5372万元。根据不同支行的实际情况，授信权限最高可达500万元；对于个体工商户，支行最高权限可达80万元。如具有一定规模和实力的中小企业，若能提供一定的抵押或质押，均可贷到多少不等的款项。其次针对中小企业管理不规范、财务资料不一定能真实反映企业经营状况的现状，成都商业银行可以根据企业的借款原因、现金流量、还款能力、盈利能力和经营者个人信用等情况，综合评价企业偿债能力，进而实现风险的识别、计量和控制。但相比于中资银行，外资银行的放贷政策还是显得更加灵活和便利，比如给个人的贷款，无需任何抵押、质押，对于中小企业的贸易融资等也仅审核票据、信用，即可放贷，并不预设前置条件。商业银行还可以通过进一步健全信用体系，完善审查程序从而降低产品成本，继续深度开发中小企业贷款市场。

3、改善股权结构。早在2002年，面对入世开放带来的冲击，浙江省商业银行就意识到要先改善自身股权结构，让我们的银行在外资银行眼里看起来是个健康的市场化的金融企业。据世界各国发展经验看，在前几大股东达到相对制衡水平条件下，银行业绩可达到较高水平。此外在股本中，法人股所占比重越高，银行业绩就相对越好。因为法人股股东一般关注的是银行中长期的经营发展情况，当法人股股东达到一定比例以后，利益趋同效应逐渐起到比较突出的作用，所作决策也就有利于银行价值的提高。