金融危机农商行范文

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源于美国华尔街的金融危机始发于房地产信贷市场，经资本市场的放大，迅速波及到整个经济层面，世界经济受挫严重，目前欧美国家已步入经济衰退状态，而新兴市场国家如中国也受到严重冲击，影响现已开始凸现。此次金融危机的爆发，究其原因，表征在金融市场创新过度、链条太长，高杠杆比例场外金融衍生品泛滥，监管缺位等，但是在本质上来说

是流动性缺乏引致的信用危机。作为经济核心的金融市场，特别是针对固有高风险特性的资本市场，长期处于高负债运行态势，如果缺乏完善的市场体系、有效的监管及运行规则等一系列条件，势必产生流动性问题，进而影响市场信心，在经济全球化、一体化的今天，一旦发生市场信心不足或恐慌，则会冲击金融市场稳定和安全，产生金融危机，进而危及实体经济，严重者乃至整个金融体系的崩溃和经济衰退、萧条。

这次危机的最大影响不在于由此引起的全球经济下滑乃至衰退，而是将重新构建一个新的世界经济秩序。经历这次金融危机，欧美等发达国家的经济将会进入调整期，中国将因其强劲的经济实力、积极应对危机的行为等会成为世界经济的轴心。尽管这次金融危机对中国经济的影响有限，但在全球经济遭受重创、凸现经济衰退局势的大背景下，再加上市场发展周期循环下国内股市、楼市持续低迷，中国正出台多种财政和货币政策及措施来拉动内需，力争经济保持平稳发展，其中涉及金融方面的改革与发展必须谨慎从事，充分认识金融脆弱性，把握好流动性均衡，给予市场足够的信心。

对于本土的和新生的重庆农村商业银行来说，似乎离这次危机还稍远，根本谈上不上会因这次危机产生重大损失，但是金融的复杂性以及危险因素在整个金融链条上的快速传播确实不容小觑的，这次金融危机的爆发原因、后果至少给我们农商行以后的发展几点启示：

（1）可以说现代市场经济本身就是一种信用经济，作为核心部分的金融业，信用是其运行基础。在市场化背景下，银行良性发展的要件之一就是必须保持足够的流动性来维持投资者和消费者的信心，维护银行信用。具体来说，就是银行资产负债期限、结构基本匹配，做好比例管理。开展货币业务和资本业务须以安全性和效益性并重为根本原则。

（2）内控必须严密，监管必须到位，风险管理必须全面。

（3）金融工具及其衍生品创新越来越复杂，手段越来越多样化，并有脱离实体货币的去向，比如网络虚拟货币，而且金融业具有高相关特性，因此，对金融产品的风险监测手段和方法要及时跟进。

（4）即使是高度发达的金融市场，积极的金融管制和约束有存在的必要，可以引导市场平稳发展。另外，这次大范围爆发的金融危机也侧面说明了在市场经济条件下，金融内含脆弱性这一特性，即金融制度、机制、工具等本身就存在不稳定性和高风险性。一般来说，金融脆弱性最终通过流动性这个载体来表现出来，脆弱性程度又与信息不对称、市场创新、资产价格波动、资本的自由流动等存在正相关关系。

这些启示也是农商行今后经营管理中

应该考虑的基本问题。目前，农商行的最大竞争优势是网点布局广、资本充足。在金融大开放前提下，农村金融市场准入门槛降低、允许跨区经营、放宽投资比例等不利因素的存在，这些优势将逐渐弱化。不过根据农商行的市场定位和地理区位来看，未来发展也有两大利好政策：首先是重庆作为城乡统筹改革试验区，并将打造成长江上游和中西部地区金融中心；其次是十七届三中全会着重讨论农村发展问题，强调促进农业增产、农民增收、农村繁荣，制定了到2020年农民人均纯收入比2008年翻一番，消费水平大幅提升的目标。因此，金融服务需求和农村消费市场潜力巨大，未来五年内将是农商行发展的战略机遇期，农商行的发展规划应该结合实情，从公司治理、资本运作、管理体制、风险管理、市场营销、财务管理、信息系统、机构布局、人力资源、企业文化规划等方面综合考虑。结合这次金融危机的启示，参照金融脆弱性理论和本人的浅显经验，以及农商行目前发展实情，笔者在这里就风险管理、业务创新和信息系统三大部分给出概括性分析。

1.风险管理方面

要基于不断完善的法人治理结构，将风险管理提高到战略层面，加快实现全面风险管理，无论是资本运作还是市场营销，不管是网点布局还是管理体制，都必须引入全面风险管理。全面风险管理包括内部控制、对冲和经济资本配置三大机制，他们有机结合共同实现公司价值增长和核心竞争力提高的根本目标。其中内部控制以公司治理为基础，注重公司整体风险管理的基础性制度建设和文化环境，对冲是剥离业务中的各项风险并在公司范围内实现风险配置的重要技术手段，而经济资本配置则从机构整体上考虑所有风险因素，从风险收益平衡和公司价值增长的角度将对冲、投融资决策以及事后的业绩评价和薪酬激励结合起来，从而使得风险管理突破内部控制的局限，进入金融机构决策中心。全面风险管理的实施是一个持续、递进的过程，囿于农商行现阶段的发展实情，农商行的风险管理目前仍以内控机制建设为主，同时协调发展对冲机制和经济资本配置机制。具体到风险管理流程上，从风险识别到风险计量，再到风险控制以及评价，整个过程要做到事前有预警、事中有控制、事后有

反馈，形成一个闭环网络体系，特别需要加强预警体系的建设。而管理流程是建立在业务流程之上的，即从风险管理角度来看，公司业务活动应严格执行《巴塞尔新资本协议》相关标准和原则，特别加强对贷款的审批和发放以及回收、现金区操作等环节的监控，做好资产负债的期限、结构匹配管理，降低不良贷款率和资产率，保持资本充足和足够的流动性。逐步尝试开发内部评级法，针对本行的资产组合特点开发出有针对性的信用风险、市场风险、操作风险计量模型，并对计量模型进行返回检验，不断提高风险计量模型的预测能力和稳健性，以将信用风险、市场风险、操作风险等降低到最低水平。

2.业务创新方面

这里的业务创新包括产品、服务和制度三个层面。

首先，现代社会是个快餐社会，经济主体的多样化导致需求差异化、便捷性，新成立的农商行在服务产品上，还基本沿用“存取汇”老三样，必须加快银行卡、电子银行、代客理财、资产证券化等新的金融产品的推出，加快中间业务的发展。例如资产业务方面，创新涉农保险、信用担保、权利信贷方式和工具等。当然，在产品推出和服务三农的过程中，必定遭遇执行国家政策法规和本公司利益最大化的矛盾，这就需要灵活应变，找准服务三农政策和利益最大化的平衡点。

其次是服务。金融业是很特殊的服务行业，如果说产品是公司生存根本，服务则决定公司长远发展程度。据观察，目前农商行的服务算是良好，这与产品的消费群体有关，但随着农商行的发展，服务功能、服务手段和服务内容等都应该得到提高。而

服务对象上，虽然以服务三农为主，但对象选择也应执行80/20原则，即花费80%的时间、精力于20%的优质客户上，专注并更有针对性的为他们提供服务（如为他们提供增值服务：、预定飞机酒店等），而且随客户结构和需求的发展变化而积极提供相适应的产品和服务，至于其余80%客户，只需花20%的时间为其提供基本服务即可。另外，要逐步推进管理集中、风险控制集中和财务核算集中，将分支机构的业务管理纳入后台统一控制，将一线营业机构建设成为集个人业务、公司业务、理财业务和各类业务于一体的综合化金融服务和产品销售平台。让前台人员有更多的时间开展市场营销。

至于制度层面，须加快制度体系的完善，减少原来农信社遗留下来的体制障碍，按照商业银行的标准规范各种规章制度，制度的设计以利于业务开展、职责清晰、管理明确等为标准。

在丰富产品、提升服务和完善制度的同时，在相关条件允许下，也应加快混业经营和跨区经营的步伐，力争在五年内在邻边省份各开设一家支行或分支机构，或者参股、控股其他金融机构，力争在品牌、网络优势、盈利能力等方面成为中西部最大的本土金融机构。而现阶段农商行重点应加大加快基础性服务投入和执行力度。

3.信息系统方面完善的信息系统是业务创新和风险管理的最大支持，是公司业务运作和管理活动得以快速运转的基本。农商行应争取在2年或稍长时间内，加快科技引入力度，将现有资源比如综合业务系统、信贷、身份识别、OA等系统整合在一个平台上，强化数据集中掌握和处理能力，特别是OA系统，应该延伸到每个营业网点，而不是限于办公室内部，以

便于邮件传阅、文件同步更新、实时交流等，以提高电子化、无纸化效率。信息平台的兼容性和扩张性问题也应该加以足够关注，因为这关系着当前内外部支付结算系统以及今后业务发展所需的配套系统的良性运转。同时，需要加快网络银行的研发进程，尽快推出网银，利于客户足不出户办理业务，网银范例可以借鉴工行和招行模式。

不管是业务创新还是风险管理、抑或信息系统以及其他方面，都应该融合金融危机的启示，并服从于农商行的远景和阶段性目标，服从于其服务三农的定位。农商行要取得长足和可持续发展，还需要管理层不断突破思维定式，要有长远的眼光、宽广的视野和开放的心态，制定正确的发展方向，而全体员工的高度执行力也是其中一个要件。