商业银行金融产品创新策略探讨范文

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摘要：随着国民经济的不断增长，网络信息技术的不断完善，金融市场发展得到了质的飞跃。商业银行作为金融市场建设内容的重要组成部分，其自身经济效益的提升是与金融产品创新工作存在密不可分的联系的。商业银行机构高层领导要充分认识到金融产品创新设计的重要性，有效树立起新的工作理念，结合市场用户需求特点，有针对性的推出多种金融产品，最大限度满足市场客户的投资理财需求。本文将进一步对商业银行金融产品创新策略展开分析与探讨。

关键词：商业银行；金融产品；创新策略

当前是一个经济全球化的时代，商业银行发展与时俱进，跟上时代前进的脚步。基于金融市场新形势下，商业银行要想创造出更多经济效益，促进自身稳定持续的发展，就必须高度重视金融产品的创新工作，银行机构要组建起完善的专业人才队伍，不断提高银行自身金融产品的整体创新能力。商业银行金融产品设计人员要结合以往工作中存在的问题，及时采取有效改进解决措施，避免产品内容的落后性，难以符合新市场投资用户的多元化需求，被社会所淘汰。

1.商业银行金融产品创新工作的必要性

与中央银行相比较，商业银行的经营管理是以营利为目的，通过实施多种金融负债筹集资金，并以多元化金融资产作为经营对象，自身具备信用创造功能的金融市场机构。在当今竞争激烈的金融市场环境下，商业银行要想确保在最低成本下创造出最大的经济效益，就必须积极创新设计金融产品，确保能够吸引到更多民间投资者，扩大银行经营范围。

1.1提升银行综合竞争力金融产品设计

作为金融市场商业银行之间竞争的一个重要手段，产品的质量高低直接关系到银行本身的最终效益。因此，商业银行通过加强对金融产品的创新设计工作，能够有效提升银行综合竞争力，实现银行进一步的发展。金融产品是新形势下商业银行机构之间竞争的关键要素，一定程度决定了银行建设经营的成败，银行必须深入市场调研分析，结合大量数据科学设计出最佳金融产品，在给社会带来良好效益的同时，也能够赢得更多客户信赖，提升银行在市场的竞争力。

1.2拓宽银行营收渠道

基于国家对银行利率不断改革调整的环境背景下，商业银行要想有效避免出现营收负增长的现象，就必须积极拓宽银行的营收渠道，为银行自身发展提供更多的可能性。其中，金融产品创新工作就是银行机构不可或缺的一个营利环节，金融产品组合的创新设计能够帮助银行吸引到更多民间投资客户，解决银行资金来源，避免过多民间资金流入到其他金融投资领域，给商业银行经营产生更大的压力。此外，金融产品的创新能够抵消市场金融产品同质化问题，为银行带来更多经济收入。

2.商业银行金融产品创新工作中存在的问题

2.1金融产品创新能力偏低

金融市场发展是瞬息万变的，不同时期客户对金融产品投资有着不同的需求特点，一旦银行推出的金融商品难以达到客户的预期投资目标，就会导致该金融产品效益降低，银行难以获得更多经济收入。当前，商业银行机构对金融产品创新能力整体偏低，由于缺乏专业化的金融产品设计人才，高层领导思想观念较为保守，普遍认为金融产品的创新会给银行带来更多的经营风险。因此，导致了商业银行金融产品创新工作无法顺利地开展，商业银行也无法通过金融产品优化设计提高自身的营收效益，为银行带来更多的投资客户。

2.2金融产品设计缺乏需求分析

商业银行要想确保自身推出的各种金融产品能够获得市场投资客户的青睐，就必须在创新金融产品过程中充分考虑到客户的投资产品需求特点。然而，一些商业银行过于看重眼前的利益，未从客户角考出发，一定程度忽视了对金融市场客户需求的深入分析工作，无法全面掌握了解到客户的潜在投资需求。基于这种金融产品创新工作现状，商业银行所开发设计出的产品势必难以得到客户认同，也就意味着银行金融产品推出很难在金融市场得到很大反响，实现自身事先明确的预期收益目的。

2.3金融产品创新体制和流程设置不够合理

在当前金融市场中，各家商业银行产品创新机构设置存在着一定的差别，银行内部管理职能部门之间较为混乱。在金融产品创新工作过程中，产品创新权限过于集中，总行往往决定了金融产品设计开发的实际发展走向，该工作流程限制了各地区分行工作人员的创新欲望和动力。例如，我国金融市场的兴业银行和工商银行在金融产品创新流程上都是类似于项目审批流程，权限以内的产品开发内容由各地区分行业务部门管理负责，超出权限部分则要求各分行业务部门及时上报总行进行审核批示。而在招商银行的金融产品创新管理工作中，是由总行全权负责，产品开发设计工作通常是借鉴发达国家投资银行产品进行创新开发，各个分行不具备设计金融产品的权力。

3.商业银行金融产品创新工作的改进措施

3.1提升金融产品创新能力，培养专业化金融人才

商业银行要想有效实现更多的经济收入，提升自身在市场的核心竞争力和影响，就必须高度重视金融产品的创新工作，不断提升金融产品创新综合能力，努力培养大量金融产品设计开发专业人才。首先，商业银行要加大对金融产品创新工作的投资力度，通过采取一定的激励措施，不断提高相关工作人员的产品创新积极性和主动性，同时吸引到更多金融市场优秀人才，他们必须具备专业化的金融产品设计知识和经验，能够胜任本职工作，设计出符合市场客户需求特点的最佳金融产品；然后，商业银行管理部门要定期组织金融产品开发设计部门人员展开专业化的培训教育工作，不断提高他们的综合业务能力和素养，有效提升他们的金融产品创新意识，正确认识到金融创新的重要性，促使他们相互学习、分享产品设计经验，全面提升整个部门的产品创新工作水平；最后，银行要为一些优秀人才提供更多的出国深造机会，促使他们为银行带回来更多国外先进管理方法和产品设计内容，提高银行的金融产品开发实力。

3.2加强金融产品需求分析工作，实现各部门信息共享

商业银行在金融产品创新工作上，要加强各个部门之间的沟通与交流，整合各个部门的分享信息，同时要注重与市场客户的沟通反馈工作，及时掌握了解到用户的需求特点，从而有针对性地对金融产品的进行优化调整设计，确保产品能够满足客户的不同需求。此外，商业银行银行要安排专业人员深入市场进行调研分析，收集整理到不同层次客户对金融产品设计的意见和建议，然后结合这些内容创新设计出更加理想化的金融产品，赢得市场广大客户的普遍认可。银行机构也可以通过聘请社会专家学者进行内部交流培训，分享一些行业内重要数据信息，促使金融产品设计人员能够深入把握市场客户需求。

3.3完善金融产品创新激励机制，建立规范产品研发推广流程

商业银行要想充分发挥出各分行在金融产品创新工作上的作用，就必须构建出完善的创新评价机制和奖惩机制，针对不同分行提供的有效意见和建议，采取一定的奖励措施，不断提高他们的工作积极性和主动性，从而确保金融产品创新工作水平的全面提升。此外，商业银行要加强对金融产品的研发推广工作，通过安排专业客户经理去去收集市场客户需求信息，发挥出他们在产品创新设计研发中的作用，为产品设计提供各项客户创意信息，确保新产品能够满足客户的需求，为银行带来更多的经济效益。

结束语

综上所述，商业银行要想在竞争激烈的市场上脱颖而出，有效提升自身的市场竞争力和影响力，就必须不断加强对金融产品的创新设计开发工作。银行管理部门要加强对金融产品设计人员的专业培训工作，确保他们具备良好的业务能力，树立起先进的创新工作理念，强化金融产品设计风险管理工作，不断提高内部金融产品的设计水平。

参考文献：

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作者：马迪 单位：郑州大学数学与统计学院；郑州银行股份有限公司