商业银行金融产品创新策略范文

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摘要：

产品的创新是促进银行发展的主要方式之一，本文就我国商业银行金融产品创新中的额问题进行分析，并由此提出相应的创新策略。

关键词：

商业银行；金融产品；创新策略

当前我国金融行业面临的市场竞争力不断增强，在如此激烈的市场竞争环境下如何提高自身的竞争实力，促进本行业的长远发展成为了各金融主体需要重点关注的问题[1]。近年来，我国商业银行获得了稳定且快速的发展，但是在市场竞争中的优势地位依然不够明显。因此，商业银行必须要立足消费者的需求，增大资金和技术投入，进一步拓展产品的功能，使金融产品的质量得以有效提高。

一、当前我国商业银行金融产品创新现状

商业银行我国金融市场中的重要组成部分，上个世纪以来，我国商业银行相继开发了不少金融产品，包括企业年金、理财产品等。促进商业银行的更好发展需要商业银行具有一定的创新意识，研发更加适合消费者和企业需要的产品。然而，当前我国银行在产品创新方面却还存在着诸多问题，主要表现在以下几个方面。

（一）创新意识较为薄弱

商业银行在金融产品的开发方面的创新意识较为薄弱，导致我国商业银行金融产品的开发还不够完善，这是目前银行产品创新中的主要问题之一。这主要是由于，商业银行在开发新的金融产品时，一方面可以有效转移当时银行面临的金融风险，但是也可能会给银行带来其他的风险[2]。因此，我国商业银行在无法确保金融风险能够得到有效控制的前提下，并不会随意进行金融产品的创新。加上当前我国商业银行均是先创新产品，然后进行风险管理和制度规范。这种管理制度缺乏规范性和合理性，无法有效加强银行的风险管理，并使我国商业银行创新金融产品的意识减弱。

（二）创新质量有待提高

与国际上其他国家相比，我国商业银行创新金融产品的质量还有较大的提高空间。发达国家在开发金融产品时更加注重的是客户和企业对产品的实际需求，因此国外银行开发的大多数均是具有针对性的金融产品。这种产品开发的产品必然更加受服务对象的欢迎，具有良好的市场。而我国银行却由于受传统思维和创新意识的影响，导致产品质量还有大的提升空间。我国商业银行在创新金融产品时以产品本身为基础，忽视客户的根本需求，导致开发出的产品无法适应客户的需要，最终影响银行的经济效益。

（三）产品整合度较低

以产品为根本来进行创新是我国银行发展的基本形式，但也是创新不足的重要表现形式之一。然而，就产品整合而言，我国商业银行也存在着融合度不高、产品开发性不强等问题。产品的整合也应该要根据客户的要求来进行，没有以客户为中心是我国商业银行进行金融产品创新的主要问题之一。这一点与我国商业银行的人员专业素质有一定的关联。我国商业银行的培训人员由于受传统思想的影响，在专业训练和素质提高中未将创新能力纳入其范围，使得产品研发人员在实际的工作中难以保持先进的产品研发理念，更加无法认识到根据客户的意见和思想进行产品开发和融合的重要性。

二、商业银行金融产品创新对策

（一）强化商业银行的创新意识

首先，商业银行需要强化创新的意识。银行管理人员必须要树立正确的产品创新观念，坚持以客户为中心，根据客户的需求进行产品的整合和研发；其次，银行需要制定有效的人才管理机制如绩效考核机制等。只有建立完善的人力资源管理机制，给工作人员充分的发挥才能的机会，同时实现多劳多得的绩效奖励制度，工作人员才会具有更高的工作激情，做好产品创新工作。当然，需要注意的是，在对人才进行管理的同时，银行还必须要加强人员专业素质和创新能力的培养和提高；最后，在产品推广过程中，银行要采用人性化和情感化的服务模式，以客户为中心，提高客户对产品和服务的满意度。

（二）实现科技创新策略和品牌创新策略

新时代要创新商业银行的产品需要银行管理人员正是科技的力量，利用信息技术整合金融产品，提高产品的科技投入和质量，继而提高客户对产品的满意度[3]。信息化将是未来世界发展的主要趋势，在这样的经济条件下，以科学技术拓展产品的功能必然能够更受市场欢迎；此外，市场经济的竞争是残酷的，要在激烈的金融市场中获取有力地位必须要求银行能够建立具有品牌效应的金融产品。品牌产品既要保持自己产品的风格，还要提高产品的质量和形象，以品牌战略实现产品创新必然能够促进银行更好的发展。

（三）加强法律建设

在全球化的经济形势下，如何加强法制建设，为本国银行的发展奠定法律基础成为了各国政府应该关注的问题。西方国家在法律控制方面较为民主，即能够给予银行充分的自由发展空间，又能够给予银行应有的质量和风险保证。这是我国政府应该学习的部分，目前我国政府对于商业银行的控制还较为严厉，但是风险监管制度却还有待加强。因此，为了促进商业银行创新金融产品，我国政府一方面应该加强法制建设，政策鼓励诚信，另一方面又必须要极大对银行风险的监控力度，降低创新风险，促进其更好的发展。

三、结语

综上所述，我国商业银行在金融产品创新过程中出现的问题主要包括：创新意识较为薄弱、创新质量有待提高以及产品整合度较低。要改变这种现状，需要商业银行管理人员首先转变发展观念，强化创新管理意识；其次需要银行加强人才和科技投入，实现科技创新策略和品牌创新策略；最后需要政府相关部门加强法律建设和监管力度。

参考文献：

[1]刘安霞,陈昭旭,李晓彪.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].科学决策,2010,02:42-49.

[2]龙准,柴绪兵.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略[J].中国市场,2010,10:84-85.

[3]中国建设银行浙江省分行课题组,李晓虹.商业银行金融产品创新及其风险防控的研究[J].浙江金融,2014,09:4-10

作者：佟祥龙 单位：沈阳理工大学