农村金融产品与服务创新分析范文

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【摘要】

随着我国改革开放的不断深入，金融业得到了快速发展，这也意味着竞争更加激烈。农村金融机构起步较晚，金融产品少，服务质量不高，对农村金融机构的发展极其不利。基于此，本文从我国农村金融产品和服务现状入手，提出了农村金融产品和服务创新的有效途径。

【关键词】

农村金融；产品和服务；创新

由于我国实行改革开放以及加入WTO，使得我国农村经济取得了飞速发展，农村不再是贫穷落后的象征，甚至有一些抓住发展机遇的农村更是成为小康社会的代表。新时期，农民对于农业的生产需求资金需求逐渐降低，而相应增加的是财富积累需求，因此，迫切需要与农村、农民需求想满足的金融产品和服务。这就要求农村金融机构必须加强金融产品和服务创新力度。对农村金融产品和服务进行创新，不仅建立了多元化、完善的农村金融体系，而且农村金融的竞争力得以提升。由此可见，当前对农村金融产品与服务创新进行研究有着十分重要的现实意义。

一、农村金融产品与服务现状

（一）农村金融产品现状从现阶段来看，我国农村经济取得了快速增长，农民生活水平不断提高，逐渐形成财富累积观念，并且这种观念越来越深。由于农民知识水平不高、收入较为固定，因此对金融产品和服务的需求也与城市大中型银行不同。目前，农村金融产于和服务存在的最主要问题就是不能满足农民需求，信用评价不准确，缺乏创新等。农村金融产品缺乏创新，而且更新的速度比较慢。不仅不能满足新型农村的金融需求，而且与当前农村经济发展严重脱节。同时，农村金融机构的服务对象几乎为农民，因此的，贷款数额比较小，而且期限短，金融产品主要以贷款为主，所提供产品和实际需求矛盾较大，这样一来，会在很大程度上限制农村经济发展，不利于帮助农民解决问题。以贷款为例，办理程序繁琐复杂，对知识水平不高的农民来说，容易产生惧怕心理，从而选择民间非正规机构贷款，这样既增加了农民的贷款风险，而且农村金融机构“为民服务”的宗旨也将失去意义。

（二）农村金融服务现状受益于改革开放的农村，市场化程度不断的加深，这对金融服务提出了多样化的要求。传统的金融服务过于单一，与农村经济发展步调不协调，无法满足农民对金融服务的需求。农村信用社是我国扶持“三农”发展的主力军，虽然已经开通了如大小额支付等业务，但是受到农村信用社地域因素影响，导致各地区金融服务各不相同。有些农村金融机构缺乏完善的管理制度，导致经营不善，资产不充足而且质量较低，这无疑将会给农村金融机构发展带来重重阻碍。近年来，随着金融业竞争不断加剧，一些金融机构为了占取更多的市场份额，增加客户粘合度，开始了对中间业务的探索，并取得了良好的成绩。但是农村金融机构受到服务对象以及自身条件等多方面因素的限制，导致中间业务过于单一，而且缺乏创新，只要还是以模仿国有商业银行等大中型银行中间业务为主，还没有形成自己的特色。农业受到自然条件限制，而自然条件又是最大的不确定因素，此外还要面临市场风险。自然灾害不可预测，而且农民没有抵抗能力，又无法规避市场风险，唯一能够依靠的就是农业保险。但是，从目前农业保险现状来看，赔付率远远超出回报率，对农村经济发展来说无疑是巨大负担。

二、创新农村金融产品与服务的有效途径

（一）农村金融产品创新有效途径首先，要坚持发展小额贷款业务。近年来，农村经济取得突飞猛进的发展，金融机构经营和管理能力越来越强，农户小额贷款是农村金融机构的主营业务，也是农户贷款主要渠道，是连接农民和农村金融机构的重要纽带。农户小额贷款以服务农民为基础，为农村着想。审批程序简单、门槛低而且利率低，对农村金融机构来说是中重要的创新产品，它一方面很大程度上解决了农民困难，另一方面有利于刺激农村经济增长的。作为国家，应当充分其主导作用，加大对小额信贷的扶持力度，对信贷来源可进行适度放宽。具体做法如下：农村金融机构需要掌握用于小额信贷的资金成本，对农民的承受能力进行实际考察，按照当前市场的供求关系对信贷利率进行合理的制定。就目前我国农村金融机构小额信贷市场来看，普遍存在着利率较高的现象，而对于小额信贷的需求只增不减。基于此，需要采取分步推进的方法对利率进行调整：首先，部分地区在初步推行小额信贷时，应当在利率上予以优惠，刺激农民进行贷款；其次，当小额信贷得到农民的支持与认可后，可以根据实际情况，进行小幅上调，上调之后的利率务必保证不会给农民带来还债压力；第三，全方位分析当前农村市场对于资金的需求情况，逐渐将其利率调整到与市场利率相适应。其次，注重创新。当前我国农村经济正在迅猛发展，大大增加了对农村资金的需求。当地政府要高度重视这一现象，采取有效措施，加大扶持力度的。农村金融机构深入贯彻政府指导方针，加大产品创新力度，打造特色品牌，切实深入农村生活，全力解决生产经营困难。比如加强农户、企业和金融金钩合作，这样不仅解决了农户困难，而且实现了与市场挂钩，经济效益得以提高。再次，打造围绕“信用共同体”的模式。由于农村抵押担保和城市抵押担保差异较大，针对这种问题，可以推出“协会+联保小组+企业+信用社”的贷款模式，并且要将贷款的门槛要放低，简化贷款程序，尽可能保证农民资金需求得到满足；农村金融机构要完善风险机制，把风险降到最小；除此之外，要降低贷款率，使有贷款需求的农民的都能实现贷款，彻底解决农民贷款难的问题。要按照当地实际情况，推出“合作社”和“低收入群农户”双重担保模式，为促进农村经济发展提供保障。

（二）农村金融服务创新有效途径首先，要大力推广的电子银行，为农民带去便利。作为政府要根据当地实际情况，出台一系列政策用以扶持支付的体系建设，加强金融基础设施建设，最大程度为农民带去金融便利。政府应当给予一定财政补贴，用于完善金融设备；作为农村金融机构自身要在充分考察地域差异的前提下开展金融电子建设的，完善金融服务，更好服务于农民，切实帮助农民解决实际生产经营困难。除此之外，农村金融机构要不断提高金融服务质量，通过服务提高市场竞争力，实现可持续发展。其次，将信用卡业务进行拓展。新时期下，农民收入不断增加，交易越加频繁，此时，农村金融机构应当大力推广适用于农民群体的信用卡业务。在推广该业务时，要对当地经济发展情况进行全面考察，对持卡人的消费能力做出准确判断，采取特点设定的办法。要为信用卡创造使用条件，比如乡镇医院、超市等均可作为信用卡使用场所，安装ATM和POS机。加大信用卡宣传力度，使农民了解信用卡的积极作用，从而拓展信用卡业务。再次，作为农村金融机构，必须将建立和完善农户的信用档案最为一项重要的基础工作去完成，信用体系档案的建设为农村金融机构进行信用评级提供了重要的参考。当前已经加快建立经济档案的速度，确定科学合理的信用评级方法，按照诚信原则进行信用评级。

三、结语：

综上所述，本文分别从农村金融产品和金融服务现状进行了分析，并提出了具体的创新措施。农村经济发展和农民生活水平离不开农村金融机构的支撑，反过来，农民资金需求为农村金融机构发展奠定了基础。因此，作为农村金融机构，要始终将服务三农作为使命，借鉴国有商业银行等大中型银行经验，结合自身情况，创新金融产品和服务，真正做到为农民服务的，为农村经济发展服务。

【参考文献】

[1]丁红.我国农村金融产品和服务创新存在问题及对策[J].北京农业，2013（33）.

[2]游利.农村金融产品和服务创新的关键节点[J].中国金融，2010（22）.

[3]余茂辉.农村信用社小额信贷的经济效果与政策效应[J].重庆社会科学，2009（3）.

作者：金春琳 单位：哈尔滨银行大庆分行