村镇金融产品创新的研习范文

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常州农村金融产品创新状况

1．农村金融品种层出不穷

第一类是农村贷款品种，常州金融机构根据当地农村特色，因地制宜创新出多种涉农贷款品种:

(1)小额贷款品种，包括个人经营性贷款、园林绿化贷款、项目经理贷款、个人船舶抵押贷款、个人贵金属质押贷款等。如民生银行常州分行推出的个人经营性贷款专门品牌“商贷通”，民生银行常州分行目前的信贷额度主要是投向小微企业以及个人经营性贷款，个人经营性贷款在个人贷款业务中的结构占比超过95%;江南农村商业银行为了适应常州花木市场经营规模不断扩大、资金需求量不断增加的现状推出的园林绿化贷款项目，为做大做强花木产业提供资金支持。

(2)创业贷款品种，包括村官创业贷款、青年创业贷款、妇女再就业贷款、小额担保创业贷款等。如2012年上半年江南农村商业银行对519名村官实施阳光信贷集体授信2735万元，每个村官可享受5万元信用贷款额度，解决了大学生村官创业过程中的资金瓶颈问题。

(3)纯农贷款品种，包括农户联保贷款、扶贫贷款、农产品经纪人贷款、专业合作社贷款、农机贷款等。如邮政储蓄银行通过农户联保的形式为溧阳社渚镇发放的农户联保贷款;江南农村商业银行为常州市武农产品经纪人钱炳法发放28万元的农产品经纪人贷款，支持农产品经纪人开展生产经营;2012年上半年江南农村商业银行为金坛37家农机购买户发放的农机贷款246．7万元，实现农民增收。

(4)消费贷款品种，包括个人住房按揭贷款和个人汽车消费贷款，有力地支持了农民购买商品房、建房、购买汽车等需求。第二类是农业保险险种，常州积极探索农业保险经营模式，目前政策性农业险险种包括:水稻、小麦、油菜种植业保险，截止2012年5月，常州市保险公司已累计承保水稻646．37万亩、小麦356．4万亩、油菜86．32万亩;能繁母猪、奶牛养殖业保险，已累计承保能繁母猪13．61万头、奶牛7168头;高效农业保险，已累计承保高效农业5．1万亩;农机具保险，已累计承保拖拉机866台、联合收割机1099台;司乘人员人身意外伤害保险，已累计2105名农机司乘人员的人身意外保险。

2．抵押担保方式推陈出新

(1)创新抵押形式。常州各涉农金融机构因地制宜，探索“大树抵押”、“仓单质押”、“动产质押”、“股权质押”、“应收账款质押”、“商标专用权质押”、“贵金属”、“船舶抵押”、“中小微企业厂房按揭贷款”、“中小微企业设备按揭贷款”、“机械设备置业贷款”、“营业用房置业贷款”等各种担保贷款，农民和涉农企业有效抵押品范围不断扩大。

(2)创新担保机制。为缓解农户有效抵押担保能力弱和农村中小企业抵押担保贷款难的问题，常州金融机构因地制宜，尝试担保机制创新，创新了农户联保、“公司+农户”、“公司+农户+专业合作社”、以及小企业联保等多种机制。如江南农村商业银行合作，采取农户联贷联保的担保模式，为薛新梅的常州市姐妹花卉合作社贷款200万;江苏银行常州分行为解决小企业贷款难、担保难，开发了小企业联贷联保贷款，信用额度达到500万元，有效地缓解了小企业融资难的问题。

3．农村金融服务方式创新升级

(1)积极推进农村金融服务手段电子化建设。譬如农行常州分行在常州农村地区以惠农卡为载体，设立金融服务点，为常州农村地区惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的基础性金融服务。截至2012年9月中旬，常州每个行政村都设立了助农金融服务点，农民在家门口就可以办理领取养老保险、惠农补贴、存款取钱等金融业务，实现村级金融服务全覆盖。

(2)改革涉农贷款考核机制，简化贷款手续。如江南农村商业银行开展的“阳光信贷”活动，加强与农户和银行之间的沟通和交流，拉近与农户和银行的关系;该行还按照“信贷超市”模式，全面下放500万元以下贷款审批权限到支行，积极推行在线审贷模式，确保“三农”和信贷资金在最短的时间发放到位，既提高了贷款审批效率，又方便了农户办理业务，使贷款更加快捷便利。

当前常州农村金融产品创新存在的问题

(一)农村金融产品需求日趋旺盛，但有效金融产品供给相对不足

1．贷款品种还不够丰富。目前常州金融机构推出的涉农贷款品种额度普遍比较小，随着农业产业化的发展和龙头企业产供销模式的形成，小额贷款无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求;另外常州针对农业的组合性信贷产品和农业特色产业链信贷产品还比较欠缺，涉农的一揽子金融服务和农业特色产业信贷服务推行得较少。

2．存款和理财产品种类不多。随着常州农村经济不断发展，农民的收入持续增加，生活水平日益提高，但是鉴于他们金融知识水平不高，他们并不太清楚资金如何管理才可以保值增值。随着农村金融工作的推进，农村理财服务在常州农村也应该逐步开始推广。但是目前常州金融机构推出理财产品主要针对于城市人口，适合农村的理财产品数量和种类并不多。

3．保险覆盖范围还不够全面。政策性农业保险在常州已经开展了五年多时间，农险品种逐年增加，覆盖种植业、养殖业、高效农业、农机具等多个种类，但是到目前为止，常州政策性农业保险覆盖范围还不够全面，种植业、养殖业中还有很多品种都没有覆盖，另外随着农业投入增加和设施化率提高，目前推出的农业保险产品保障低已经难以满足现代农业发展的需求。因此常州金融机构应积极开发新险种，把更多的农作物和农业设施纳入到农业保险范畴内，避免自然灾害后农民和农业生产受到严重损失，真正让农民得实惠。

(二)抵押担保难现象依然存在

1．抵押物范围小。虽然随着常州金融机构涉农贷款的深入开展，农民和涉农企业有效抵押品范围不断扩大，但是总体来讲，抵押品范围还是偏小，土地使用权、宅基地使用权、生产性固定资产和种养殖产品都不可以作为抵押物，导致农民因缺乏担保物而无法获得贷款支持。

2．担保方式不多。目前常州金融机构已经推出了包括农户联保、“公司+农户”、“公司+农户+专业合作社”、以及小企业联保等多种担保方式，但是由于担保公司在民间借贷中频频违规，银行与其合作比较谨慎，另外行业协会互保，农民专业合作社联合社之间的信用合作还比较欠缺。

(三)服务主体和方式还是过于单一

1．服务主体还不够。虽然常州农村金融机构不停扩容，但是就现阶段而言，金融机构和服务网点数量还不足，偏远的涉农企业和乡村农户办理资金结算比较困难。

2．服务方式过于单一。虽然常州金融机构已经努力推进农村金融服务手段电子化建设，但是到目前为止，农村地区电子机具推广、布设力度还不够大，有很多消费场所都没有安装POS机具，农村地区支付还是以现金为主。

(四)金融机构获取贷款户资信不足

目前，涉农个人征信体系正处于建设和完善之中，征信范围、信息资料、信用记录还不健全，建立征信档案的农户还比较少，尤其是农村专业合作组织、种养大户等一些新型农村经济体还没有纳入征信系统。加之客户普遍缺乏历史信用记录，自身信用记录不全，金融机构获取企业和个人的资信状况比较困难。

进一步推进常州农村金融产品创新的建议

(一)因地制宜推进农村金融产品创新

1．贷款产品方面的创新

(1)开发农业大额贷款信贷产品。随着常州农村经济的发展，对一些大的农业企业来说，小额贷款远远不能解决其资金需求。常州金融机构有必要对农户小额信用和其他担保贷款的贷款额度、贷款期限加以延伸和补充，以适应新形势下农村信贷的需求。(2)创新农业组合性信贷产品。常州金融机构可以将不同类型的信贷产品组合在一起，为农户提供综合信贷产品。如针对农户的多元化金融需求，可以围绕贷款、现金管理、理财、证券等多种产品和服务，进行个性化的产品组合创新。(3)开发农业特色产业链信贷产品。每一种农产品都能形成各具特点的产业链，常州金融机构可根据农业产业链的不同特点，探索差异化的金融产品，有效增加信贷产品供给，满足常州农业产业化发展趋势。

2．理财产品方面的创新

常州金融机构应针对农民经济生活和金融知识水平等实际情况，研发符合农民理财需要的投资理财产品，促使农户财产保值增值。如针对常州农民关注的子女上学、养老问题，设计专门针对教育和养老的投资理财产品。常州金融机构还可以加大国债、分红保险产品、开放式基金等理财产品力度，积极创造条件让更多农村居民拥有财产性收入，促使农户财产保值增值。

3．保险产品方面的创新

常州保险机构应在不断扩大政策性农业保险覆盖面的基础上，有针对性的开发适合常州农业发展的保险产品，为农村经济发展提供更加全面的风险保障。如可以探索开发茶叶、竹子等种植业保险、育肥生猪、水产养殖业等养殖业保险、蔬菜大棚等设施保险、蔬菜淡季成本价格保险、丰收保护类保险等产品，并且把保险赔偿标准定得再高一点，切实增加农户抗风险能力。

(二)创新抵押担保方式、拓展担保渠道

1．有效扩大抵押担保范围扩大抵押贷款范围，既能有效防范金融风险，又使农民方便快捷地得到更多贷款。常州金融机构应根据农户和涉农企业的信贷需求特点，积极探索开展土地使用权、宅基地使用权、地上房屋所有权、生产性固定资产、种养殖产品等各类资产的抵押贷款，如茶园、农产品之类的都可以充当抵押物，让农村闲置资产活起来，进一步拓宽抵押担保贷款渠道。

2．灵活创新贷款担保方式常州金融机构应加强与专业的融资性担保机构增加沟通合作，达成互惠互利的合作协议，解决涉农小企业、农业生产养殖户的担保难题。探索多样化的组合增信方式，开展行业协会会员企业的互助性担保、农民专业合作社联合社担保等担保方式，拓展担保渠道，提高整体信用功能，加大对农村信贷担保的投入力度，解决农户对资金的需求。

(三)完善服务主体和服务方式

1．增设农村金融机构或网点

常州金融机构应增加到农村设立分支机构，有针对性地增设农村服务网点，增加农村服务供给，有效提高农村金融服务水平。常州政府应坚持放宽农村金融机构准入政策，鼓励和发展适应农村特点和需要的各类新型农村金融机构，鼓励民间资本参与设立农村金融机构，为农村金融建设拓展多形式的金融服务主体。

2．完善服务方式

首先常州金融机构要增加POS机具的安装，推动农村非现金结算交易规模;推广使用电话银行、网上银行、手机银行等现代支付手段，还可以针对农村的特点开发电视银行，推进农村金融服务的电子化和信息化。其次构建网络服务平台进行金融政策和产品的宣传。常州可以开通金融服务型网站，宣传金融政策，普及金融理财知识，介绍不同银行贷款、理财等产品，将银行和农户或涉农企业直接联系起来，让广大农村和农民得到更多便捷和优质的现代化金融服务。

(四)推动农村信用体系建设

1．推进征信系统建设，常州要加大开展农户、农业龙头企业及农村合作经济组织信息采集更新，早日建成功能齐备的农村征信系统，推动农村信用体系建设深入发展，随着征信系统的不断完善，常州金融机构可以探索适合常州农户的信用评价体系，根据实际需要制定农户信用评价指标，采用定量与定性相结合的方法进行农户信用等级。

2．加强信用宣传。常州金融组织要进行针对农户的信用知识宣传、教育与普及工作，持续推进农村信用户、信用村、金融生态示范县等的建设，将农村信用建设融入到这些创建活动中。

作者：余敏丽单位：常州工学院经济与管理学院