欠发达地区金融支持面临矛盾与对策范文

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一、当前欠发达农村地区金融支持面临的问题

(一)日益多样化的金融需求与农村金融发展不匹配的问题。近年来，随着农村和农业多元化的发展，对金融服务提出了更加多样化的需求。目前金融服务农村主要手段还是传统的储蓄、结算、汇兑等方面为主，缺少适合现代农村和农业发展的产品，不能满足日益发展的农村经济形势需要。主要表现在:一是与提供生产、流通、分配、消费等再生产全过程服务的要求不相适应;二是与提供产前、产中、产后一条龙服务的要求不相适应;三是与提供政策、法律咨询、市场经济信息的要求不相适应。农民不仅要求提供贷款服务、现金存取等传统服务手段，而且要求更多更方便的中间业务，对农村金融服务提出了新的要求。

(二)支农资金需求日益增大与农村资金分流的问题。一方面，农业基础设施建设资金需求量大。随着新农村建设不断深化，农业产业结构调整加剧，生态农业、高效农业、科技农业的推广应用等所需资金大增，对支农信贷提出了更多要求。另一方面，经济欠发达农村地区由于历史、自然条件等诸多因素的影响，经济基础薄弱，农民收入水平低，资金来源少，抗风险能力弱，很大程度上制约了信贷资金总量的上升。同时，部分国有商业银行对欠发达地区服务力度不到位，农业贷款总量呈现逐年减少的态势。部分涉农的金融机构虽然储蓄业务发展迅速，网点延伸农村吸收了大量的资金。但信贷支持的力度却没有明显改善，反而一定程度上导致了农村资金组织难度的加大，成本的提高，使农村资金呈现“非农化”趋势。

(三)农户信用风险与农村金融审慎原则不匹配的问题。几年来，部分涉农金融机构不断优化产品和服务，推进了对小额农贷的信用放款，在一定程度上缓解了农民担保难。但对农户新发放和数额较大的贷款，为了有效降低贷款风险，仍对抵押担保和联户担保放款等要较多的要求。许多困难户想在种植业和养殖业方面发家致富，可就是苦于无资金，没有经济实力，找银行贷款，又没有合格的、有价值的资产充当抵押物，缺乏合法合格的担保单位，贷款担保难于落实，一些农户为他人提供担保存在着诸多疑虑。许多农户因找不到担保组织而贷款需求得不到满足。另一方面原因，由于我国农业是弱质产业，抵御市场风险和自然灾害的能力弱，虽然国家也实行了必要的补贴，但受各种因素的影响，导致增收的不稳定性较大，使金融信贷风险难以预测。同时由于农业市场供求波动较难把握，市场走俏时，形势一片大好，一遇市场疲软，损失只能由农户承担，进而造成银行信贷风险。

(四)金融机构减员增效与农贷资金规范管理的矛盾。一些欠发达农村地区地处山区，地广人少，交通不便，农业贷款户大多是一家一户的经营方式，布局较为分散。要加强农贷资金管理，涉农金融机构必须投入大量的人力。这与银行在集约化经营过程中实行的减员增效形成了矛盾。一些涉农金融机构出于安全性、效益性管理需要，逐步由粗放型经营向集约型经营转变，调整收缩机构，撤并了一批经营规模小、效益差的基层网点。一些网点也只有一至二个信贷员，造成一个农贷员要管理十几个村好几百个农贷户，贷款管理力量薄弱，工作质量提高有一定的难度，金融覆盖面下降，金融服务功能弱化，难免出现支农工作不到位现象。

(五)农业经济多样化与支农再贷款期限短期化之间的矛盾。目前支农再贷款期限仍然按照传统的农业生产周期确定，期限大多不跨年度，已不适应农业经济多样化发展的需要。据对一些林果生产、经济林、生态农业等专业大户的调查了解，这些产业的生产周期大多在一至四年甚至更长。当贷款支持的项目还未产生效益时，贷款已经到期，农户无资金归还，既影响了农户的收益，又要承担逾期罚息，加大了农民的负担。

二、新形势下解决欠发达农村地区金融支农矛盾的现实选择

欠发达地区农村经济发展相对滞后，农民经营规模较小，农业的综合竞争力不强，其抵御自然风险和市场风险的能力又相对较弱，因此，迫切需要金融部门更多地关注农村，关心农民，支持农业，创新农村金融产品和服务方式，拓宽金融支农渠道，引导更多的资金流入“农门”。为切实解决“农民贷款难问题”，更好地发挥信贷对“三农”的积极推动作用，应从以下几方面加以完善。

(一)加强激励引导，牢固树立服务“三农”的宗旨。注重对金融机构的思想引导，树立为农业、农民和农村服务的方向，特别是涉农金融机构要利用在农村金融市场的比较优势，做好对农业、农村的各项金融服务工作。一是要端正为“三农”服务的经营方向，不断改进服务方式，为农业产前、产中、产后提供全方位系列化服务，要经常深入农村，及时了解掌握和解决农民发展生产的资金需求，调整信贷结构，优化资金投向，充分利用在农村机构和信贷人员人熟、地熟和事熟的“三熟”优势，通过一系列行之有效的办法推广深化及落实农户小额信用贷款、农户联保等措施，为农民提供方便快捷的金融服务，进一步加大农户小额信用贷款的推广力度，满足农民对资金合理需求;二是要建立相应的信贷激励机制，使信贷管理中，风险责任与利益激励相对称，进一步提高信贷员的支农积极性。要简化贷款手续，以方便农民贷款为突破口，对农业生产贷款优先办理、农户贷款优先发放、社员贷款利率优惠，扩大农户贷款面，提高农贷比重，切实方便农民贷款，多途径地解决农民贷款难问题。针对欠发达地区农民贷款难的实际，一方面要全面推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极推进建立农户贷款担保基金，可考虑由财政乡镇企业及农户共同出资，以此解决农户贷款担保难的问题。同时，要加大资金盘活力度。进一步落实农村信用社债权保全措施，加强与党政部门的沟通，形成行政、司法合力，确保农村资金良性循环。

(二)加快农村金融体制改革，建立多层次的支农体系。首先，继续发挥农村信用社或农商银行、村镇银行等支农主力军作用，进一步加大对“三农”的信贷投入，积极帮助农户发挥地域优势，走农业产业化经营道路。支持当地农民大力发展种养殖业，通过以点带面、以局部带动整体，种养一种新品种，推广一种新技术，形成一个新产业，带出一批专业村、专业基地，真正形成龙头带基地、基地联农户的产业化格局，加快农民集体致富步伐。其次，商业银行要增强支农意识，侧重农业产业化发展，在支农富民过程中，积极支持个体私营经济发展，支持有特色、有规模的个体民营优势行业，引导龙头企业走专业化、精加工、外向型的发展道路，通过龙头企业的带动效应，推动特色农业和农产品的基地建设;在促进农村经济结构变化的同时，不断提高农村就业水平，大量增加农民非农业收入，努力优化农民收入结构。第三、充分发挥农业发展银行的政策性功能，实现从支持粮棉购销向农产品产前产后、农村基础设施建设等领域的延伸。加快组建农业政策性保险公司和建立农业风险基金。解决自然灾害造成农民收入下降、无法偿还贷款的风险由金融机构承担的问题，为农村金融的信贷投入提供风险补偿;对商业保险公司提供的农业保险业务，应给予政策优惠;建议县财政、企业、农民与保险公司共同出资，建立农业风险基金，专门用于抵御自然风险和市场风险。

(三)强化合作协调，形成工作推动合力。支持农业和农村经济持续、健康、稳定的发展，既要发挥好当地政府领导作用，也要激发各职能部门和金融机构的积极性。地方政府要加大对农业和农村经济工作发展的总体规划，确定自己的工作思路和工作重点。积极培育创造良好的信用环境，营造“讲信用光荣，不讲信用耻辱”的氛围，“筑巢引凤”，推动当地金融机构多投入一些信贷资金。金融机构要与各级政府经常沟通，用信贷资金合理配置去引导农民和农村经济部门大力发展具有本地特色的优势产业，把地区优势转化为商品优势变成现实。一是支持农业产业结构调整，促进农业产业化经营。支持发展优质、特色、生态农业，支持农副产品的升级换代，支持从事高附加值的农产品加工的“公司+基地+农户”的骨干企业，支持农业社会化服务体系;二是支持农村小城镇和“农民新村”建设。实现“三农”、地方政府、金融机构多赢的局面;三是以高科技为支撑，提升金融产品和服务的科技含量。在新形势下，涉农金融机构要树立与时俱进的工作态度，加大科技投入。加快农村金融电子化和网络化建设步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，为农户提供方便快捷的金融产品，满足农户的金融服务需求，不断提高农村金融的业务处理能力和经营运作效率。

(四)切实加强支农贷款力度。一是灵活操作，在支农再贷款上与农民安排的生产周期合拍，根据农业生产周期合理延长支农再贷款期限，按农民的真实需要发放再贷款;二是加大投量，为满足农村市场经济需要适度增加支农再贷款，同时，要根据农业地区差异与不同区域农民信贷需求差异的特点，科学分配支农再贷款;三是调整政策，在支农再贷款利率上给农民以优惠。使农民在生产资金不足时，可以得到最为实惠的贷款;四是在办理支农再贷款上给农民以方便。对信用村、信用乡(镇)，采用信用放款方式，积极推行农户贷款证制度;五是基层人民银行要切实加强对支农再贷款的监督检查，保证支农再贷款全部用于支持“三农”发展生产，使投放的支农再贷款真正发挥效益。

(五)帮助提高农民综合素质。农村居民的综合素质直接影响着他们的收入水平，提高农民素质即是经济可持续发展的根本保证，也是低收入农户增加收入的重要前提。一是加大农村基础教育投资，进一步加大生源地助学贷款发放力度，把发放范围扩大到中学贫困学生，切实保证低收入农户子女上得起学、念得起书;二是要培养造就一大批新型农民，把农村人力资源转化为人力资本;三是面向城乡劳动力市场需求，积极发展农村职业教育，开办各种技能培训班、农民夜校、广播电视教育、函授教育等，帮助低收入农户拓宽生产经营门路，提高市场适应能力，最终达到增收之目的。

作者：王胜昔 单位：中国人民银行东阳市支行