中小金融机构的转型发展范文

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金融机构转型的内涵博大精深，是不可简单讨论的大命题，金融机构转型涵盖了商业银行的各个方面。不过，纵观历次金融机构转型的成功实例，无不是通过转型最后达到服务的转变与提升。随着现代信息技术的发展，我们逐步步入大数据时代，基于互联网和大数据优势的金融形式和产品对传统金融机构带来了巨大冲击。因此，对大数据背景下的金融机构转型发展的研究，特别是中小金融机构，对促进我国金融业的健康发展具有重要意义。

一、大数据时代互联网金融对中小金融机构的冲击与影响

(一)大数据时代互联网金融的发展曾几何时，中小金融机构通过精准的市场定位以及有效的客户营销，在我国的金融服务领域占有了一席之地，并获得了巨大的发展，逐步成为我国金融体系中的重要力量，在整个金融产业乃至整个国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。但是，随着计算机信息技术的快速发展，我们逐步迈入大数据时代，在这一背景下互联网对我们的经济和社会生活形式产生了巨大而深刻的影响。特别是在金融领域，基于网络信息技术以及大数据特征的互联网金融，厚积薄发、来势汹汹，对传统金融服务理念和服务体系带来了巨大冲击(如表1所示)。互联网金融的发展不仅带来了全新的金融理念和运作模式，同时由于互联网金融将业务从线下延伸至线上，这更有利于抓住中小客户。以“余额宝”为例，截止2014年末的数据，其中百分之八十以上的用户属于五万元以下的小客户。由于面对大型商业银行、互联网企业的竞争，中小商业银行原来针对中小客户的优势可能将不复存在，目标客户逐步面临被吞食的危险。当然，中小商业银行并没有完全丧失机会，大数据时代下的互联网金融的竞争规则一改传统的“大鱼吃小鱼”，而主要体现在市场机遇的处理速度方面，即“快鱼吃慢鱼”。因此，中小商业银行必须面对这一严酷的竞争环境，对未来做出总体运筹和谋划，制定并实施科学、合理、可操作的转型发展策略，才能实现更大的发展。

(二)大数据背景下中小金融机构面临的冲击1、存款面临大量流失目前，利差仍是中小型金融机构的主要利润来源。虽然这些银行在努力进行结构调整、提高中间业务收入比重，但是“存款立行”仍是大多数中小金融机构的不得已之选。而在大数据背景下，互联网金融和存款理财化的发展正在逐步改变这一状况。首先，互联网金融产品收益率暂不受利率监管限制。他们中的多数成员年化收益率甚至远高于一年期定期存款利率。大量个人客户将银行卡内活期存款转入其袋兜。其次，大型商业银行凭借其强大的金融研发工具及准确的市场预判能力等，推出了收益远高于定期存款利率的理财产品也造成中小型金融机构银行存款大量流出。第三，拥有大量资金的企业已看到银行对存款的迫切性之后，纷纷待价而沽，也会造成存款流失。第四，股市的火爆程度及楼市利好消息的出台也决定了个人客户资金的流向。2、对中小微企业的优势不复存在近年来出于竞争的需要，金融相关机构纷纷提高了“办贷效率”，部分大型商业银行、小额贷款公司，甚至担保公司均推出了较多面向中小微企业融资的快捷而又高效的服务。同时，互联网金融更不甘示弱，以“阿里小贷”为代表的互联网金融企业凭借强大的数据挖掘能力，在这个大数据时代中实现了对中小微企业融资产品的标准化服务，在降低融资成本的同时也更为便捷。此外，随着利率市场化的不断深入、利差保护政策会逐步取消，这也将对中小商业银行的风险定价能力带来考验。3、更多市场参与者分享银行业市场随着存款保险制度的确立和实施，使商业银行破产成为可能。同时，这一制度也为民营银行的准入提供了制度保障，使得中小商业银行面临着更大的竞争压力。中小商业银行只能积极顺应时代和技术的发展潮流，加快创新步伐，深入实施转型发展，才能在将来的竞争中立有一席之地。

二、大数据背景下中小金融机构的转型发展对策

(一)注重客户体验在大数据的时代，一个完善的客户数据库能够极大地提高客户服务效率，降低运营成本。以“阿里金融”为例，它通过旗下的一系列互联网平台，搜集到客户大量交易和身份信息，并以这些信息为基础建立起属于自己的客户数据库，并利用这一数据库产生的大数据和信息流，采取有针对性的措施实现金融产品的营销、风险控制和信贷审批等，极大提高了金融服务的效率和质量。中小商业银行若想在互联网金融竞争的格局中占据主动地位，就必须着重考虑客户体验，从客户的需求出发进行金融产品设计、优化金融服务、开展网络营销、改善业务流程等，根据客户的需求进行市场细分，在移动网络的客户端为客户提供定制化产品服务，使客户可以方便快捷地选择自己需要的产品和服务，最大化提升客户体验。

(二)改变经营方式，进军“电商”平台“金融脱媒”是大数据背景下，互联网金融对传统银行业造成的主要风险冲击。金融脱媒可以发生在两个方向：一是资金绕开低收益的金融中介向高收益方向运行；二是资金绕开高成本的金融中介向低成本融资渠道方向运行。相关数据显示，我国新增人民币贷款占同期社会融资总量的比例已经降到52.1%，这说明银行作为融资媒介的地位在逐渐下降，非银行类融资渠道如企业债、非金融企业境内股票、小贷公司的份额不断上升。凭借着大数据的支撑，网络平台贷款公司势必将以全新的形式给传统银行业带来更大的冲击。其次是互联网金融的“再中介化”。互联网金融在中介作用上比传统金融行业更具有优势，互联网金融的“再中介化”成为其发展的重要趋势之一。以“阿里巴巴”和“腾讯”为代表的新的中介依靠已经建立起来的良好的客户群体和良好的分散风险的能力已经完全能够胜任金融中介的职责，因此在互联网金融擅长的领域，传统金融将不可避免地将受到“再中介”的冲击。在大数据和“云”计算的时代，谁掌握的有效数据越多，谁就能抢占制市场高点。因此，传统金融机构若想在大数据时代的金融领域取得成功并获得良好发展，就必须掌握足够的数据来源渠道，要达到这一目的，最有效的手段无疑是建立自己的电子商务平台，通过参与商务交易流的全程来掌握信息流，最终形成大数据。故，中小金融机构必须要改变经营方式，进一步拓展服务渠道，特别是互联网服务平台，实现实体和网络虚拟营销渠道的有机结合。这种银行金融电商不仅是银行对金融脱媒现象的一种积极应对，更是银行进军互联网金融领域的一种探索。银行通过深入分析消费者行为和企业需求，对金融服务进行大胆创新，创立线上线下一体化的营销平台，将银行业务、客户消费和商户的融资需求等多者有机结合在一起，构建互利共赢的电子商圈营销体系以及综合平台系统和网络软环境，拓宽服务内容、丰富服务手段。

(三)建立“一站式”平台提高综合服务在大数据背景下，互联网金融作为一个新兴金融领域，其劣势是金融业务知识与经营管理经验不足，目前其创新性经营只涉及到了金融业的某些具体领域，在短期内还不足以涉及所有的金融产品，给传统金融机构造成致命性的影响。而这种缺陷恰恰是商业银行的优势所在，金融机构要想在竞争中取得优势地位，不仅要增强客户粘性，还要不断进行业务模式创新。例如，将现有的业务条线与网络、移动支付、网络信贷及电子商务等新兴事物相互整合，从而达到满足不同客户日益多元化的需求，实现“一站式的金融服务”。在具体措施方面要注意以下两方面：首先是要推进与战略伙伴的更深合作，结成稳固的业务联盟，整合多方资源；其次是需要对整个流程内的所有资源进行梳理和整合，形成稳定的金融业务链条，为客户提供全过程、全方位的解决方案，建立起互利共生的关系。

(四)尊重互联网精神谋求合作共赢在大数据背景下，互联网的工具性质不仅会吸引互联网金融的参与者，也会吸引传统金融机构更多地参与其中，传统金融与互联网在相当长的时期内会处于一种竞争与合作的关系之下。此外，互联网金融模式下，新技术的引入和商业模式的不断创新，还将使得一些掌握大量客户信息、拥有信息技术的优势企业进军金融业。加之，互联网的使用也将引发金融中介对一些已经标准化并且风险较低产品的竞争加剧，一些资本实力雄厚且声誉较好的大公司也将成为传统金融中介最有威胁的潜在竞争者。商业银行与互联网企业的合作模式主要包括以下两个方面:一是两者之间的客户资源信息共享。互联网企业一般可以通过购物网站以及第三方支付平台获取丰富的个人客户以及中小微企业客户的资源信息，而普通金融机构则依靠其多年的经营活动，积累了较多的客户信息。双方在客户资源信息上能够进行优势互补，从而实现交叉销售。当然，双方信息共享的前提必须做好“保密”措施。二是共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业融资难于大型企业很多，他们为了获得融资愿意接受较高的融资成本，而银行在风险可控的基础上将从中小企业信贷业务获得更多的利差收益。基于以上几点，中小商业银行可积极寻求与互联网企业之间的合作方式，通过借助其累积的大量交易数据库，发挥自身对于风险管理的优势，共同打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新的客户群，从而提升经营收益。

三、结束语

此前，商业银行为代表的金融机构处于一个相对垄断的竞争模式之下，这是造成金融机构业务模式单一，服务水平长期得不到有效提高的重要原因。随着互联网信息技术的迅速发展，大数据时代下竞争环境的改变是促进金融机构进行服务转型升级的重要推动力量，在这种背景下只有通过服务转型提升竞争力这一条路可走。传统中小金融机构应树立“以客户为中心”的服务理念，同时加强合作，积极利用互联网技术来开发金融产品和服务营销，以对抗金融脱媒背景下互联网金融模式的巨大冲击。当然，这也不失为一种机遇，这种竞争压力刺激下的金融机构服务转型升级，不仅能够给客户带来巨大的好处，同时也有助于我国金融服务市场的成熟和完善。

作者：刘必炜 单位：福建福州农村商业银行股份有限公司