谈消费金融支持消费市场发展范文

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摘要：随着金融供给侧改革深入推进，消费金融在有效解决金融供需结构不平衡方面发挥着越来越重要的作用，对于促进消费转型升级、拉动实体经济增长具有重要的意义。同时，消费金融发展目前仍面临着诸多问题亟待解决。本文以宁夏消费金融作为研究对象，在总结梳理当前宁夏消费市场总体情况的基础上，结合消费金融发展现状和特点，分析消费金融支持消费市场发展过程中存在的主要问题，有针对性提出意见和建议，供决策参考。

关键词：消费市场；消费金融；银行信贷

近年来，随着我国经济发展的内生驱动力由投资领域向消费领域的逐步演化，消费市场保持快速发展，消费对经济增长贡献率不断提升。2017年，我国实现社会消费品零售总额36.6万亿元，比上年增长10.2%，占GDP比重的44.28%，消费对经济增长的贡献率达到58.8%。伴随着消费市场需求不断增大，消费金融市场保持快速发展，尤其是消费信贷对消费经济的支持力度不断加大。截至2017年末，我国消费信贷市场规模达到9.8万亿元，占GDP比重的12.32%。①同时，消费金融发展仍面临诸多问题和制约因素，上述问题的解决将有利于消费金融供给与消费市场需求的更好对接，促进消费经济与消费金融形成良性互动发展的局面。

一、当前宁夏消费市场的发展情况

（一）消费者收入水平与素质提升产生新型消费需求国际成熟市场经验表明，人均GDP在8000美元左右时，居民消费结构将发生从生存型向发展型、享受型的转变。2017年，宁夏人均GDP为50917元（按照年平均汇率折算约7541美元），即将迈入发展型、享受型消费阶段。另外，人口素质逐步提升形成新的消费需求。2017年末，宁夏6岁及以上人口平均受教育年限为9.01年，整体达到9年义务教育水平，其中接受过大学及以上教育的人口增长超过50%。人口素质提升对消费提出更高要求，尤其是对文化、娱乐、教育、旅游等消费领域需求快速增长。2017年，宁夏城镇居民对教育文化娱乐服务的人均消费支出同比增长13%，出境旅游人数屡创新高，同比增长18.99%。②

（二）人口结构老龄化加剧面临着养老消费供需失衡2017年末，宁夏60岁及以上老年人数89.59万人，占全部人口比例的13.14%，预计到2020年，老年人口数突破百万大关，宁夏将全面步入人口老龄化社会。人口老龄化加剧及计划生育政策的持续执行，促使养老、健康类产业市场需求大幅增加。如养老服务产业，2017年末，宁夏已成立各类养老服务机构94个，共有床位14905张，每千名老人拥有16张床位，供需矛盾比较突出。从全国来看，我国健康服务业发展滞后，占GDP的比重不足5%，每年为老年人提供的服务不足千亿元，养老服务供给严重不足。

（三）消费产品结构发生变化。一是传统消费总量基本保持稳定2017年末，宁夏常住人口682万人，人口出生率与死亡率分别为13.44‰和4.75‰，人口自然增长率为8.69‰，人口增长率趋缓和人口总量的基本稳定，影响日常基础性消费保持缓慢增长态势。2017年末，宁夏粮油、食品类零售额增长16.8%，服装、鞋帽、针织品类增长0.5%，日用品类增长2.0%。二是快速消费品需求下降。以快速消费品方便面为例，2017年我国销量下降0.7%。统计数据显示，2017年全国社会消费品零售总额同比增长10.2%，城市快消品消费同比增长4.3%，快消品与总体消费增速呈现较大差异，表明消费产品结构发生了明显变化。

（四）消费行为呈现升级特征一是依托互联网渠道消费市场呈快速增长态势。2017年，宁夏互联网消费保持高速增长，全年电子商务网络零售交易额434.74亿元，同比增长51.52%，增速位居西北首位，其中，网络购物额249.49亿元，同比增长47.43%；网络销售额185.25亿元，同比增长57.41%。二是城镇化促进农村居民消费升级。2017年，宁夏人口城镇化率为57.98%，比2010年提高了10.08个百分点，比全国同期增幅高0.52个百分点，到2020年，宁夏城镇化率将达到60%，城镇化的加速推进，促使农村消费模式向城镇消费模式演进，将激发部分人口产生全方位的消费需求变化。

二、消费金融支持宁夏消费市场发展中存在的问题

在全国消费信贷快速发展的大背景下，宁夏消费信贷整体呈现较快的发展态势。但宁夏消费信贷仍主要以银行消费信贷为主，消费金融公司、P2P等其他类型的消费金融模式发展缓慢。截至2017年末，宁夏个人消费贷款合计819.39亿元，占各项贷款总额的12.67%。目前，消费金融支持宁夏消费市场发展的过程中存在如下问题：

（一）消费金融市场体系尚不完善，支持消费经济的专业化程度不高目前我国形成了以银行为主体，汽车金融、消费金融公司、P2P为辅助的消费金融市场。但从宁夏消费金融市场的发展来看，目前宁夏消费金融市场仍然是以银行为主导的模式。截至2016年末，全国已有19家消费金融公司取得正式消费金融牌照，宁夏在这一领域仍属空白。另外，宁夏消费市场的金融支持主要体现于消费信贷、信用卡、支付结算等功能，金融机构针对消费金融的专业化服务部门缺失，制约着消费金融业务向专业化发展。

（二）消费金融资源分布不合理，支持消费经济发展的实力不足从宁夏消费信贷资产的分布情况看，传统消费领域仍占据重要的支撑，新兴消费领域金融资产配置较少。目前，宁夏消费贷款构成主要以个人住房按揭贷款、信用卡贷款、助学贷款、汽车贷款为主，而在家电、装修、文化、教育等新兴领域的短期专项消费贷款基本处于空白。截至2017年末，宁夏个人住房按揭贷款、信用卡贷款、助学贷款、汽车贷款余额分别为529.69亿元、15.66亿元、4.45亿元、10.22亿元，合计占全部个人消费信贷的68.42%。

（三）消费金融产品同质化严重，支持消费者差异化服务水平较低近年来，虽然消费金融服务快速发展，但从发展情况来看，宁夏消费金融市场产品同质化较为严重，创新能力不高，在规模、产品和服务方面还不能满足个人消费的需求。如各家商业银行均在积极创新消费信贷产品，但包括“随薪贷”、“公积金网贷”等创新产品目标客户群、特点等大同小异，针对特定的目标客户群体，相关具体消费金融产品与服务体系趋同性高，缺少品牌化和个性化服务。另外，比如养老金融服务等新型消费金融需求，目前金融机构难以实现有效对接，存在业务零散化、碎片化问题，支持消费者的金融服务水平有待提升。

三、对策建议

（一）完善消费金融服务体系，促进消费金融专业化发展加强消费金融组织体系建设，大力发展消费金融、教育金融、养老金融等符合当前市场需求的专业化消费金融服务公司。金融机构成立针对消费金融的专业部门，加强消费金融全流程业务的整合和规范管理，实现整体运营、专业化管理，突出消费金融服务的优势和特点，大力促进消费金融业务稳健快速发展。

（二）拓宽消费金融服务覆盖面，优化消费金融资源配置加强对文化、旅游、教育、养老等新兴消费市场金融服务需求的调查研究，加快有针对性的消费金融服务模式的探索和创新。运用大数据等信息科技，提升对消费金融风险管控的能力和水平，进一步降低消费金融服务门槛，拓宽消费金融服务覆盖群体，优化消费金融资源配置，促进消费经济快速转型升级。

（三）加强消费金融产品创新，适应消费市场需求变化立足本地特色和市场实际需求，以客户消费金融需求为根本出发点，优化产品创新、流程再造、差异化服务，积极探索有针对性的细化消费金融产品和个性化经营模式。针对农村地区“三农”消费金融服务、城市地区城镇居民消费升级等集中性的市场需求，利用“互联网+金融”模式，打造和延伸消费金融服务链条，更好满足消费市场的金融需求。注释①数据来源自《中华人民共和国2017年国民经济和社会发展统计公报》.②数据来源自《宁夏2017年国民经济和社会发展统计公报》.

参考文献

［1］吴睿.供给侧改革背景下消费金融发展面临的问题和挑战［J］.西南金融,2017（2）.

［2］张艳逸,马莉.我国商业银行消费金融发展的现状及对策［J］.中国商论,2016（1）.

［3］杨海红.我国商业银行消费金融服务发展状况分析［J］.时代金融,2013（2）.

［4］李沂燃.我国消费金融的发展现状及对策建议［J］.时代金融,2017（9）.

［5］姜宝泉,谭莹.消费金融与银行转型［J］.中国金融,2016（11）.

作者：杨晶晶 单位：宁夏财经职业技术学院