普惠金融发展的国际经验范文

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【摘要】

随着金融体系的不断完善，普惠金融也在迅速的普及，国外的一些国家在普惠金融的推进方面做了诸多努力，我国普惠金融在今后的发展需要借鉴他国的经验。

【关键词】

普惠金融;金融体系;国际经验

一、普惠金融的界定

“普惠金融”来自译文“Financialinclusion”，在2005年的宣传小额贷款年，联合国率先提出了这一词汇。普惠金融是为了进一步加强对金融体系的完善以及对金融基础设施的健全，用自己能力范围内可以承担的金融成本，为社会各个阶层、各个群体服务，尤其是对弱势群体的扶持。普惠金融体现了其三个特征:可包含性。普惠金融也称之为包含性金融，它服务的对象覆盖了整个社会阶层、整个金融体系，也就是说，被金融体系排斥在外的低端客户也是普惠金融服务的对象，比如:偏远地区、中低收入者和小微企业等。?多元化的服务。普惠金融意在为贫困者扩展提供金融服务的渠道，采取多元化的服务和评估手段等，例如:手机银行、银行等。?创新意识。普惠金融为了更好的服务于每个人，在金融体系的构建、制度的制定和产品服务方面都采取了不同程度的创新。

二、普惠金融的历史进程

普惠金融最初的形态是一些国家或者宗教为了给贫困的人群提供某些金融服务，例如，意大利的修道士提供的信贷业务有效的遏制了高利贷的盛行;爱尔兰的“贷款基金”就是通过捐赠演变而来的，为低收入者提供了无息的小额贷款的机会。随着金融机构的不断完善，20世纪70年代，巴西、孟加拉国相继出现了现代小额信贷，较为出名的案例就是在孟加拉国由尤努斯创办的乡村银行(GrameenBank)，由此掀起了金融机构的效仿热潮。随着小额信贷业务的不断发展，金融机构发现，具备一定还贷诚信度的小微企业和低收入者更愿意通过支付较高的利息来获取贷款的机会。于是，在90年代“微型金融”的概念被提及，用于为低收入者提供多元化的金融服务。在2005年的时候，联合国又提出了新名词“普惠金融”取代了“微型金融”这一概念名词，由此普惠金融正式成为各国的金融体系的一部分。

三、普惠金融在国外的发展情况

墨西哥:墨西哥在2005年的时候，就已经在普惠金融的发展方面做出了诸多的努力，在整个推进过程中，其首要目标是:构建更有竞争性的金融系统。因此，墨西哥的政府比较注重金融产品和服务的基础设施的水平以及服务的便利程度，例如，在2000－2011年期间，墨西哥银行服务业:分支银行、POS机的数量和ATM的数量都有了飞速的增长。墨西哥政府在相关政策的制定和改革方面也是以推进普惠金融的发展为目标的，例如，墨西哥政府出台的两个文件:《2007－2012年国家发展规划》和《2008－2012年发展融资计划》就是在信贷部的带头下，由国家银行和证券委员会的共同配合下制定的。这个文件的下达，让非金融机构可以提供更为广泛的服务，涉及的范围由城镇扩散到农村等偏远地区。巴西:巴西的地理位置比较特殊，增加了设立偏远地区金融机构的困难度，因此巴西政府在普惠金融的推进方面更加注重金融产品和服务的创新理念，例如，巴西把超市、药店和邮局等非银行机构发展成为银行机构，让其可以开设简单的存款账户和对开展贷款前的相关调查等业务，这样可以使服务更为广泛化、经营更加多元化。虽然在20世纪70年代，银行的模式已经在巴西建立，但是直到1999年，相关法规的颁布，才让银行模式在巴西迅速的普及。例如，在2000－2008年期间，银行的普及让巴西的银行账户呈现了飞速增长的态势。同时，巴西绝大多数的福利都是通过银行进行发行的。

肯尼亚:肯尼亚相对于非洲其它国家，其金融体系相对而言是比较完善的，对此政府也出台了相关政策，例如，《小微金融法案》意在鼓励更多的低收入者和小微企业享受大量未享受的金融产品和服务，同时也增强了金融机构之间的竞争性;2009年的修订的《银行法》所提及的机构，为传统业务不能涉及的领域提供服务;《银行业监管准则》为没有传统抵押物的贷款人提供了贷款的机会。肯尼亚在普惠金融的推进方面，做的尤为突出的一点就是手机银行的普及。在2006年的时候，肯尼亚中拥有手机银行账户的人只占总人口的19%。同样，在2007年的调查报告显示，在肯尼亚，平均每10W人拥有银行服务机构的数量只有1．5家。因为肯尼亚的人口分布的特点，70%以上的人口都居住在偏远地区，而银行分支机构基本都设立在城镇。随后英国的移动公司沃达丰为肯尼亚推出了M－PESA手机支付产品，而手机银行的普及可以让在偏远地区的肯尼亚人民在不使用现金的基础上就可以进行交易，同时也减少了金融服务的成本。

印度尼西亚:印度尼西亚政府为了经济的快速发展和减少社会的贫穷化，大力促进小微金融的发展，小微金融在印度尼西亚的呈现出多元化的特点:合作社、商业银行、信用社和基金等。印度尼西亚的小微金融相对其他国家较为明显的区别就是参与者是正规的金融机构，例如，印度尼西亚最大的可持续发展的微金融机构:BRIUnit，它是印度尼西亚银行的组成部分，在偏远地区拥有众多的服务机构。同时，为了让偏远地区的群众享受更多的金融服务，政府采取了“无网点银行业务模式”。除此之外，为了让普惠金融走进千家万户，印度尼西亚政府大力普及金融理论知识，提高人民群众对于普惠金融的认知度，注重对于金融消费者的保护(从金融产品和服务的透明化以及消费者投诉机制方面)。

作者：杨媛  单位：重庆财经职业学院