探微非正规金融发展的现状与建议范文

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一、非正规金融在我国存在的必要性

（一）非正规金融与正规金融存在互补关系，是与正式融资并存的一种非常必要的融资方式

一方面，两者在业务上具有一定的重合，因此易产生竞争；另一方面，由于两者都有自己的比较优势，二者在信贷市场能够服务于不同类型的对象，形成了比较合理的分工，因而在一定程度上具有较强的互补关系。即使正规金融业已经高度发达，也不能完全取代非正规金融的地位。两者的关系表明，在社会经济发展中，非正规金融虽然没有体现出明显的制度色彩，与经济发展的阶段也没什么直接的联系，既不是一种可有可无的融资行为，也并非简单地是对正规金融的拾遗补缺，而是与正规金融并存的必要的一种融资方式。

（二）信息不对称和不完全是非正规金融存在的重要原因

现代经济理论认为，市场中的信息是不充分、不完全、也是不对称的。在信贷市场中，信息的非对称和不完全使得银行面临着各种信贷风险。为了降低信贷风险，银行实行信贷配给。这样就导致一些借款者的贷款需求只能得到部分的满足，或者根本就得不到满足，从而信贷资本形成了缺口。如果从资本市场这样的正规渠道都不能解决企业的融资缺口，那么，受到信贷配给影响的资金需求者就只能去寻找非正规融资。从现实来看，非正式融资的存在和发展在促进资本积累，特别是在满足中小企业的融资需求方面发挥了及其重要的作用。

二、非正规金融的现状

（一）非法集资案频发

2004年8月底，因支付困难，株洲非法吸储案爆发，9家担保公司及典当行吸收公众存款数亿元、受害群众达千人；江西省福泰投资顾问有限公司私自在证券公司营业部从事股票融资，5年中为股民融资约亿元，导致上百股民上访不断。无论是轰动一时的孙大午融资案、福安标会事件，还是行骗几省的众旺消费储值骗局、万里大造林骗局、梅花鹿炒种骗局，包括株洲非法吸储案，近年来这一系列非法吸储、非法集资案频频爆发。

（二）融资方式多样，途径隐蔽

既然是非正规金融，它的方式也就是多种多样，既有点对点式的融资方式，又有中介式的融资方式，资金也大多源于民间闲散资金。另外由于非正规金融与正规金融体系之间高额的利息差（高达几倍甚至十倍以上），也有一些正规金融资源通过各种途径流入非正规金融的情况。目前，我国非正规金融活动所涉及的资金规模非常巨大，但这些融资活动的合同履约机制却又极其隐蔽，不利于金融监管当局对其进行监管和保护，只有当资金链条突然断裂时，人们才会发现问题所在。

（三）不规范、高风险、非正式

由于非正规金融一般是建立在地缘、血缘关系基础上，因此大多缺乏良好的运作机制、正规的组织形式、风险控制机制和有效的约束机制，具有不规范、高风险、非正式等特征，因此很难承担大规模聚集资本的能力，限制了资金在更大范围内的优化配置。随着非正规金融范围和规模的不断扩大，参与人数的不断增加，使得非正规金融组织的地缘、血缘关系不断被突破。由于没有市场组织，投资者在搜寻投资项目，获取信息方面困难重重，参与者之间的信息不对称也日益严重，风险不断叠加，大大降低了非正规金融的效率。另一方面，由于缺乏政策依据和法律法规，非正规金融基本游离于国家的监管之外，其市场所实现的资金配置常跟国家的宏观经济政策目标相互冲突，并有可能同正规金融部门争夺金融资源，导致削弱国家对金融资源的控制，影响了国家对国有经济的金融支持。另外还有一些不法分子受利益驱动去进行违法犯罪行为，给社会经济和政治稳定带来了众多隐患，所有这一切使得非正规金融受到政府的严格管制，常常成为取缔和打击的对象。

三、关于非正规金融的建议

（一）不断完善社会信用体系，改良非正规金融的生存环境

非正规金融在发展过程中面临着比正规金融更加严峻的市场环境。非正规金融贷款的主要对象是中小企业和农户，他们的信用等级往往较低、倒闭和破产频率也较高。而融资关系本身就是一种信用关系，相对于其他商品交易而言，更注重诚实守信的原则，因此进一步加强诚信制度的建立和完善，是保证非正规金融可持续发展的重要条件。诚信制度的建立是金融机构降低风险和非正规资本进入正规融资体系的重要制度保障。我国的金融监管部门应根据金融发展的需要，建立一个由央行牵头，由各级金融机构参与，联合工商管理、消费者协会、保险、税务、不动产管理等部门组成的诚信体系，建立包括企业法人、私营企业、个体工商户、合伙制企业、自然人在内的信用数据库。随时向客户提供有不良信用记录的黑名单，确保金融交易中有关当事人的利益，包括存款人、贷款人、存款保险机构、金融机构、信用担保机构本身的利益。

（二）建立健全非正规金融制度，规范非正规金融

许多非正规金融活动发生在较小的社区内，借贷双方彼此相互了解，一般只有一张简单的借条而没有详细的贷款契约，贷款期限、付息时间更是以口头约定为主，极不规范，出现了不少的纠纷，急需提高其规范化程度。因此，政府应保证非正规金融的契约自由与契约权益，提高交易双方预期的可靠性。

（三）加强非正规金融机构的内部控制

非正规金融的发展除了需要政府的支持和扶助外，必须加强自身内部的改革和完善。内部控制的有效性和完善性是金融机构有效和安全的根本保证。内部控制是金融机构为了有效地进行管理活动和业务经营而制定并实施的一系列相互联系、相互制约的程序、方法和措施的总称，是金融机构内部的一种自我调节和自我约束的管理机制。从目前来看，完善的内部控制体系应主要包括：稳健的经营方针，按照市场经济原则设置分支机构和营业网点，制定和组织实施合理的业务发展战略；完善内部控制体系，按组织控制方法，建立董事会、监事会、资产负债管理委员会、贷审会等必要的咨询决策机构，明确各自的职责权限、使内部各部门形成相互牵制、相互补充、权责明确的统一整体。按照平衡制约和相互协调的原则，合理配置监督控制部门、管理部门和业务部门，完善对会计、信贷等重要岗位人员在岗、离岗的绩效审核制度。加大轮岗和人员交流力度，保证对重要岗位和要害岗位进行充分制约与监督；尽快建立完善的资产负债比例管理制度、财务管理制度和信贷风险管理制度，使这些制度具有先进性、科学性和可操作性。

（四）把非正规金融活动纳入国家整体的金融监管体系

非正规金融是我国经济发展过程中产生出来的金融行为，和其他金融活动一样需要金融监管，否则可能会因非正规金融的信息不对称、负面效应等引发市场失灵，给参与金融交易的双方带来损失，进而威胁到整个金融体系的安全稳定和有效运作。在监管的内容上，要与正规金融有所区别，要改变原来只注重市场准入、经营行为、业务范围的监管，转而重视非正规金融的风险监管，强化资产质量、资本流动性和充足性的监管；在监管的法律、法规方面要更加具体和具有可操作性。

（五）严厉打击扰乱金融秩序、严重影响社会稳定的非法金融活动

由于非正规金融自身特点决定其存在缺陷，加之处在金融监管当局的监管之外，极易被不法分子利用，造成不好的经济和社会影响。这就要求我们对那些严重损害投资者利益，影响社会稳定和破坏经济金融秩序的非法金融活动给予严厉的打击，切实保护投资者利益和金融秩序的稳定。

作者：崔澜单位：哈尔滨金融学院会计系