县域金融发展的缺陷与方案范文

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担保方式单一、担保机构缺失，贷款投放面受到严重影响

目前，各县商业银行在授信过程中，仍然是以房产抵押、五户联保等传统抵押方式担保方式为主体，担保方式单一。林权质押、应收账款质押等动产质押；权益类、技术类等无形资产质押等新型担保品的开发和应用几乎空白。同时，尚未建立正规成熟的担保机制，具有规范资质的担保公司迟迟没能成立，很大程度上影响了中小企业，尤其是小微企业的贷款业务开展。在贷款担保方式单一、担保机构缺失的不利局面下，银行贷款投放面受到严重影响，不利于经济的快速健康发展。

金融创新意识不强，信贷管理模式不适应现代化大农业发展需要

黑龙江省农业发达，系全国商品粮出口基地，现代化大农业发展较快。目前现代化大农业的蓬勃发展出现了许多新的生产模式、组织形式和产业细分，对资金的需求量更加巨大，金融服务范围要求更加广泛，金融产品要求更加多元化。而各银行仍然延用传统的管理模式去应对现代农业的金融需求，信贷投放仍以农户贷款为主，对支持农民专业合作社、农机具购置、农田水利建设、农业科技、规模化种植、特色养殖等领域的金融创新严重不足。体现当今信贷产品已严重滞后于现代农业的发展，迫切需要新的信贷产品与现代农业资金需求相匹配。

金融产品单一，对文化产业、旅游产业的金融支持有待加强

在国家大力建设文化强国，积极推动旅游产业的大背景下，黑龙江省各县政府和相关部门未能充分协调、调动金融业给予资金支持。各金融机构并没有针对文化产业、旅游产业的发展特点和融资需要开发相应金融产品，提供贷款优惠条件，金融业认识不到位，支持没起色，很大程度上制约了文化产业、旅游产业的快速发展。

现代支付环境和社会信用环境欠佳，制约了县域金融的发展

目前，各县金融服务方式和支付手段落后，电子化程度仍然不高，已不能适应日益发展的社会经济体系需要。城中ATM、POS机等现代支付设备数量较少、覆盖面低。广大乡村支付环境更加恶劣，现金仍然是居民日常的重要支付手段，远远不能满足日益发展的农村经济对金融服务的需求。社会信用体系不健全，全社会尤其是企业信用缺失的问题依然突出。社会信用意识淡薄，违约成本低廉，银行贷款后续监督和管理困难，借款人逃债、赖债现象仍有发生。较差的信用环境不仅威胁着金融资产的安全，更严重损害了金融机构、企业和个人合作的信用基础，影响了金融机构信贷资金投入的积极性。

政府部门、金融机构与企业沟通不畅

当前，县政府部门、金融机构与企业之间的沟通不顺畅是导致经济发展不协调和低效率的重要因素之一。信息沟通不顺畅一是导致政府的经济发展战略和重点发展项目同金融机构的信贷支持重点相脱节，难以充分地发挥金融的重要作用；二是银行当前支持重点、新的支持项目和金融产品不为企业所认知，造成金融机构大量资金闲置；三是一些好企业有市场、有潜力的项目不能及时得到金融机构资金的支持，而错失商机。

进一步促进黑龙江省县域经济金融发展的政策建议

（一）努力整合社会资源，扩大社会融资规模，提高金融业对经济发展的贡献度

各县金融业要努力增加信贷投放，优化信贷结构，积极培育和推动优质企业上市融资，不断开拓保险业市场空间，提高保险机构盈利能力，提高金融业增加值占经济总量的比重。要加快信贷资金与多种资源的组合，探索信贷资金与财政资金、政策性金融与商业性金融结合、贷款融资与债券融资和融资租赁结合、信贷与保险和期货相结合的有效途径。要整合财政和信贷资源，金融机构应结合财政资金在农业、水利、生态环保、文化教育、医疗卫生、扶贫扶弱等公共领域和经济薄弱环节的投入，有效利用国家和地方财政贴息、补助、产业投资基金和担保等各类资源，充分发挥财政资金的杠杆撬动作用，信贷资金要及时跟进，弥补财政投入的不足，在取得社会效益的同时，开辟金融机构新的市场空间和利润增长点。

（二）立足本地、着眼长远，提高信贷资金的利用效率

要深刻认识到，经济的快速发展和市场环境的改善是县域金融业发展的基础。各金融机构要把推动县域经济腾飞作为各项工作的出发点和落脚点，立足于本县实际，结合“十二五”规划，积极向上争取信贷规模，要通过不断优化信贷结构和开展金融创新，努力寻找新的市场空间和盈利途径，争取把资金留在县域。各金融机构要积极参与地方政府、经济部门和人民银行开展的银企对接活动，全面及时地掌握重点产业项目的资质、生产建设和经营状况，了解企业项目的市场前景、盈利能力和还贷能力，主动出击、深入营销，把产业项目作为当前信贷工作的第一要务，做好项目筛选、审查和储备工作。要在充分做好贷前审查工作的前提下，实现与产业项目的对接，忠实履行融资协议，尽量做到签约一笔、放贷一笔，提高授信协议的落实率。金融机构要树立长远眼光，在发展中看待市场，在动态中把握重点，不要怕风险，有风险才会有收益，要学会驾驭风险、利用风险，在风险运营中实现可持续发展。要善于发现和培育成长型、战略性、具有核心技术和竞争优势的产业和企业，通过提供融资扶持帮助企业迅速成长成熟，企业的发展壮大反过来必然使银行获利，形成经济金融互利互惠的良性循环。

（三）要创新和拓宽融资担保方式，尽快建立担保公司尝试将银行抵质押担保品的范围

向动产、不动产以外的领域拓展，创新利用权益类、技术类等无形资产作为企业担保品。尤其要针对现代化大农业的发展趋势，积极探索以龙头企业为核心，农产品供应链上下信用共享、风险共担，授信资金封闭运行的供应链担保方式。要进一步完善融资担保体系，鼓励民间资本加快进入担保领域，针对中小企业、科技企业等领域建立专业性的担保公司。构建商业性担保、财政性担保、行业性担保相互发展、相互促进的现代融资担保体系。

（四）加强金融创新，全力支持现代化大农业发展

各金融机构要抓住有利时机，针对现代农业发展变化和农业龙头企业生产经营特点，以农业产业化和龙头企业为信贷突破口，充分把握现代化大农业的科学内涵和主要特点，主动研究创新信贷支持模式，适当提高贷款额度、延长贷款期限、下浮贷款利率、创新偿还方式，逐步形成基于农业全产业链的金融服务模式，不断加大对农业龙头企业、农业专业合作社的信贷投入。要认真研究现代农业市场体系的特点，为绿色食品基地、农业产业园区、科技园区、物流园区、种养殖示范基地、农产品商贸大市场等新兴产业形式提供必要的信贷支持，推动我省现代农业向“八化”迈进。

（五）加大金融支持力度,推进县域文化产业和旅游产业快速发展

各金融机构要根据县域文化领域和文化企业的差别化信贷需求，拓展信贷支持范围，优先扶持发展成熟、效益明显、竞争力强的文化行业龙头企业，重点扶持同具有地方特色的文化创意农业密切相关的企业。要增强金融创新意识，在风险可控的前提下，积极开拓文化企业无形资产质押贷款模式，尝试探索版权质押、商标权和专利权质押、著作权质押、影视剧目转播权质押、票房收入权质押等适合文化产业特点的金融产品。同时，要针对旅游品牌特点和行业规律，加大对冰雪旅游、乡村旅游、林区生态游等品牌项目的信贷支持。积极开展旅游景区经营权质押和门票收入权质押业务。针对旅游企业的财务特点，积极为其提供固贷、流贷、项目融资、票据贴现、融资租赁、资金结算等综合金融服务。

（六）大力改善县域支付环境,推进县域社会信用体系建设

各金融机构要充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发推广农民能用、好用、爱用又用得起的特色产品，特别要从尊重农村地区长期以来形成的现金支付习惯出发，选择操作简便且兼具现金及非现金支付功能的支付工具和终端，如银行卡、电话POS等，采取各种有效措施，促进其应用和普及。同时要加强风险防范，确保农民群众资金安全，维护农民群众权益；强化宣传培训，普及支付知识，培养农村居民使用非现金支付工具的习惯。良好的信用环境是改善县域融资状况的基础,是县域金融安全的核心。首先，政府要切实加强信用建设，充分发挥好示范推动作用。其次，人民银行要建立健全企业和个人征信体系,完善银行信贷登记咨询系统,建立企业和个人的信用档案,广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动,加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜,以增强全社会信用意识。第三，金融部门要发挥整体优势，通过金融债权管理联席会议和银行同业协会，及时揭露逃废金融债务行为，对逃废债严重的企业进行联合制裁。

（七）搭建政府、银行和企业之间沟通交流的平台

搭建经济金融发展沟通交流平台，充分发挥人民银行在传导货币信贷政策、服务地方经济发展、促进银企合作方面的重要作用。一是由人民银行牵头，联合有关经济部门、金融机构组织召开金融新产品推介会、重点项目银企恳谈会、重点农业龙头企业项目推介银企对接会，搭建银企交流平台，促进银企合作。二是建立辖区经济金融分析季度例会制度，由人民银行牵头，地方各经济主管部门、银监局办事处、金融机构负责人参加，分析研究辖区经济金融运行特点、存在的困难和问题，提出解决问题的意见和建议。三是建立贷款投放通报制度，按季对辖区金融机构贷款投放和投向进行汇总通报，落实货币信贷政策综合考评制度，增强信贷投放的连续性和稳定性，在支持地方经济发展中防范和化解金融风险。建立起一个协调、高效、通畅的金融稳定联系机制，由专人负责，通过座谈、约见谈话等方式，使人民银行能够及时、准确地了解金融机构的风险情况，切实防范金融风险的发生。

作者：吴志维王新来张晓权单位：中国人民银行巴彦县支行