商业银行个人理财与存款业务关系探索范文

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[摘要]早在2004年时，我国商业银行就开始发展个人理财产品，该产品的推出不仅能够抢夺有利的市场客户，还能够起到资金聚拢的目的，是占据经济市场的有力工具。近年来，个人理财产品与存款业务之间的关系异常密切，越来越多的商业银行开始发展个人理财产品，并针对不同用户的需求，先后推出了多款个人理财服务。个人理财产品的推出，使商业银行在同行业竞争中占据有利地位。针对商业银行个人理财与存款业务之间的关系等内容进行具体分析和论述。

[关键词]商业银行；个人理财；存款业务；关系分析

现如今提到理财业务，大多数人对其有一定的了解与认识。商业银行的个人理财产品与其他私营企业的理财产品相比，具有一定的安全性和稳定性，因为商业银行的后备力量较强，资金实力较为雄厚，所以其理财产品非常可靠。在口碑方面已经获得广大客户的高度认可和信任，这为商业银行个人理财产品的投资运作提供了坚实可靠的保障。

1当前商业银行个人理财产品的定位

1.1稳定和拓展客户的工具

个人理财产品已经成为各商业银行拓展客户的主要工具，个人理财在起初发展的几年间，并没有得到广大群众的认可与信赖，但随着社会的发展和经济体系的不断完善，个人理财产品在商业银行中的地位逐渐稳固，并深受人们的认可。商业银行实现了按期兑付，并通过设置高利率的理财产品来吸引人们眼球，久而久之赢得了人们的青睐，越来越多的个人客户将闲置资金投入到理财产品中。这不仅能够为人们带来更多的经济效益，还能够为商业银行带来更多流动资金，为企业的稳定发展奠定坚实基础。

1.2个人存款增长的重要支撑

从目前的情况来看，商业银行的资金流动具有一定的规律性，分别是资金从流入到流出再到流入的过程。其中资金流入主要体现在产品募集时客户资金的流入，而资金流出主要集中于个人理财产品的到期兑付，这一过程是商业银行个人理财资金链的运转形式。从宏观的角度上来看，每一次资金的流入必定会导致商业银行中个人存款额度下降，个人理财产品备受人们欢迎，越来越多的客户习惯性地将存款购买合适的理财产品，而并没有选择传统的死期和活期存款，这也是个人存款增长的重要支撑依据。

1.3资产及中间业务发展的重要支柱

商业银行个人理财产品回笼的资金多用于信贷项目，从目前的情况来看，商业银行信贷项目的发展非常快，人们在日常的商品消费中，习惯性地使用分期贷款，这是一种合理分配资金的方式，而商业银行通过理财产品销售，能够使有限的贷款规模投向重点项目。与此同时，还能够为自身的资金运转提供更多的保障，缓解贷款规模紧张时商业银行所面临的问题。与基金、股票等产品相比，个人理财具有风险低、安全性高、收益稳定等特点，既能够为人们带来更多的经济效益，还能够起到资产及中间业务发展支柱的作用。

2商业银行个人理财及存款业务调整发展的思考

2.1优化调整部分考核指标

商业银行的利润来源主要是利润差，各家商业银行在市场经济发展中，想要不断地突出自身优势，于是在个人理财产品的设计中注重多元化、多样化的设计理念，但是由于受到人民银行的存款比限制，商业银行每隔一段时间都需要接受相应监管部门的存款业务考核，有些没有完成预期绩效的商业银行会将个人理财产品虚拟报备存款业务，以此来完成时点存款比考核，达到相应监管部门的要求，但这种形式并不利于调整实际存款业务。有关部门应当降低相应的存款比要求，可以设日均存款作为考核依据，这样能够减轻商业银行的压力，还能够实现个人理财与存款业务的合理分配。

2.2合理定位个人理财业务

个人理财产品的出现能够在一定程度上起到激励性作用，让更多的客户将自身的闲置存款用于购买理财产品。但需要注意的是，商业银行在设置理财产品及理财业务的同时，需要考虑到客户的实际需求，不能为了增长个人存款业务而随意的推出理财产品，应当用正确的手段来合理分配理财与存款业务之间的关系。做好合理的协调工作，有关部门还应当加强监管力度，确保商业银行个人理财产品销售与个人存款业务的协调发展。

2.3加强对存款理财业务的综合考核

从目前的情况来看，有些商业银行为了满足时点的存款业务考核，存在用个人理财产品来虚增个人存款的情况，这将会导致企业在年末、季末等关键点出现存款资金大幅度波动的情况，这种虚拟的存款形势并不能够真实地反映出商业银行的资金链，属于一种无良竞争。对此，有关监管部门一定要加强对存款理财业务的综合考核，设定相应的监管力度，并调整现有的业务考核机制，才能够更好地推动个人理财产品与存款业务之间的关系，强化商业银行的整体筹资能力。

3结语

本文主要论述了商业银行个人理财与存款业务的关系，通过分析可以发现，在现代化的社会发展中，个人理财产品备受人们欢迎，在商业银行资金链中起到了支撑性作用，为商业银行的资金链运转奠定坚实基础。个人理财产品与存款业务之间关系密切，商业银行需做好相应的调整与宏观调控工作，为实现个人理财的高效发展与存款的稳定增长做保证。

【参考文献】

[1]张琰.大连ZS银行个人理财客户细分系统研究[D].大连：大连理工大学，2011.

[2]王子轩.新经济形势下商业银行个人理财业务发展前景分析[J].中国市场，2019(04)：39+41.

作者：霍春光 单位：建设银行长春城建支行