商业银行个人理财业务探究（3篇）范文

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第一篇：城市商业银行个人理财业务分析

摘要：

近些年来，我国城市经济与日进步，人们的物质财富有了很大的提升，居民手中闲置的财富也日益渐长，这就需要商业银行的发展来满足我国居民的个人理财需求，但是我国商业银行起步较晚，个人理财这一模块的业务发展较为滞后，这其中有很多的问题。本文主要从分析这些问题出发，探寻解决问题的对策，为银行这一模块的业务的拓展探索新路径。

关键词：

城市；商业银行；个人理财业务；路径拓展

社会日益进步，经济与日发展，大家对于理财的意识正在不断的苏醒，并与日增强，而各大商业银行也在积极拓展自己的业务，不断发展相关业务及一系列产品，以实现人们不断增长的理财需要。但是我国这一领域起步晚，发展慢，在个人理财的产品上做得还不到位，传统的银行储蓄业务也在某种意义上限制了其个人理财这一业务的有效拓展。

一、城市商业银行个人理财业务的现状

个人理财业务，它通常指的是商业银行通过利用相关的专业知识、先进的技术以及良好的资金信用，在充分衡量客户的风险承受能力和商妥的理财目标为保证的基础上，向客户提供相关的金融服务，来使客户的财务实现保值和增值的一种金融业务。虽然该行业在我国还属于新兴行业，但是其前景早就被金融投资者看作是不可估量的，市场广阔，所以各大商业银行也就把拓展个人理财业务当作是在同行业竞争的有利武器。而从客户的角度来看，闲置的资金能够得到充分的利用，只保值的银行储蓄无法满足广大的消费者，资金投资既能保值增值且承担较小的风险的理财产品广受欢迎。而且，多数人们在进行投资之时，通常会进行对比，所谓“货比三家”就是这样，选择合适的或者是具有较大竞争优势的商业银行、理财师帮助自己进行投资。就目前经济市场上的商业银行提供的个人理财业务来看，为了满足人们多元化的投资需求，个人理财产品实现了一定程度的进步，理财规模日益增大，产品的种类也与日增多。例如，在发展初期只是单一的产品，而如今有外汇理财、证券交易、黄金投资、房产投资、信托产品等多种投资产品，以方便顾客不同的需求和选择。但是商业银行在实施这一业务拓展的时候，既要符合银行方面的政策，“按部就班”地发展，又要开拓出有自己特色的个人理财产品，只有这样才能在竞争中利用既合法合规，又有自己特色的优势赢得消费者的青睐。

二、城市商业银行个人理财业务拓展的困境

拓展个人理财这一模块的业务是商业银行实现长足进步的必要条件，在当今社会金融投资行业激烈地竞争中，各个银行的个人理财业务在具体的实施过程中显现出了某些不容小觑的问题，只有解决这些问题，才能更好发展。

1.个人理财专业人员素质较低

在专业的人才队伍建设方面，城市商业银行发展相对滞后。众所周知，在金融理财行业，金融服务对于专业人才的要求是极其高的，不仅需要掌握专业的金融知识，而且还要熟悉银行业务的管理、掌握营销服务的技巧以及涉猎保险、证券、信托等相关领域的知识，同时还要有良好的心理素质和道德品质。专业的理财人员还应该通过国家认定的从业人员资格考试，以及本行的考核，只有符合条件的人员才能从事。但就目前我国城市商业银行对理财人员的配备来说，专业人员的素质较低，不仅相关专业的重要知识不足，而且管理能力也相对较弱。这和一些商业银行缺乏有效地管理相关，银行没有建立自己的用人制度，对相关的法律法规以及监管等的忽视，使理财人员在销售行为上出现不规范，在推介新产品的时候对风险性的解释不到位。在有些银行，理财人员没有正确认识自己的职务，而是一味地推销理财产品，把自己的业务能力和推销的数量挂钩，不能够从专业的角度实现客户的需要。

2.个人理财产品缺乏创新

个人理财业务的拓展彰显了一个银行的发展力以及社会竞争力，所以个人理财业务必须受到充分的重视，而要想理财业务得到良好发展，就要在理财产品上做文章。就当前市场上已有的个人理财产品来说，主要是单一的产品或几种产品简单地组合的模式，相关的服务也主要侧重在业务的咨询、代销上，只是简单的把投资建议简单的介绍给客户，而不能根据客户自身的实际需求制定差异化的方案。此外，由于产品的种类比较单一，没有特备新颖人性化的业务，既不能实现广大消费者多元化的理财愿望，又严重的阻碍了这一业务的进步与发展。另外商业银行提供的个人理财产品因为缺乏创新而不能避免“同质化”的现象，这就导致了一些消费者选择投资机构时的随意性，因为选择哪家商业银行效果都是一样的。

3.城市商业银行个人理财产品的宣传力度小

我们身处在新媒体时代，大部分人获取消息的渠道和方式正在由当初的口口相传到现在的广告、传单等，好的产品也需要推广和宣传，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我们更多地是看到国有商业银行对理财业务的大肆宣传，各大银行为了“瓜分”市场上的资金投资额，都在不断加大宣传力度，所以他们的个人理财业务大部分人都有了解，而当下不少有关的银行在其个人理财这一重要业务的宣传上，却是力度不足，这就容易产生“酒香也无人知”的尴尬局面。

4.个人理财产品的风险防范和监管不到位

个人理财产品有一定的风险，包括操作风险、信用风险以及其它的诸多风险等等，城市商业银行在风险的管理上，由于经验不足，缺乏先进的管理技术和工具，少数银行甚至还漠视存在的风险。与此同时，对理财业务进行有效监管也是不容小觑的，而许多城市商业银行往往缺乏对理财资金的监管，不能够从真正意义上对理财产品有一个清晰的认识，重视程度不够。

三、城市商业银行个人理财业务拓展的路径

城市商业银行在个人理财业务拓展中的问题较为突出，今后如何拓展以及该如何跳出现在的瓶颈期，走出困境已经成为金融投资者关注的焦点。

1.提升理财人员素质，加大专业人才队伍建设

城市商业银行如果想要拓展其个人理财这一模块的业务，要想在不断的竞争中取得先机，首先要做的就是把握住人才，要提升理财人员的专业素质，加快对专业人才队伍地建设。随着金融行业的发展，个人理财业务也不断趋于完善，这就要求相关人员的综合素质跟得上变化，理财人员的培训与再培训成为一种必要，所以城市商业银行要针对专门的理财人员提供完善的学习进修的途径。另外，城市商业银行还可以采用引进人才的方式来扩充自身的人才建设，这不仅加强了业务的对口性，而且还能为银行注入新鲜的血液，增加人才的远期效能。

2.加快理财产品类型的研发，重视品牌建设

创新，是一个企业不竭的动力，商业银行要想在其个人理财这一模块的业务渠道拓展上有所建树，就必须要学会创新。首先，要加快理财产品类型的研发，针对不同的客户的不一样的需求，为其打造适合他们自身需求的产品，在这种“私人订制”的过程中，不断开发新的产品类型；其次，商业银行要对自身品牌的建设给予高度的重视，要避免“同质化”的产品，要在发展过程中积极塑造和维护自己的理财品牌，使品牌逐渐成为自身的招牌和特有的竞争力，为银行积累更多的人脉，募集更多的资金。

3.加大个人理财产品的宣传力度

“酒香不怕巷子深”的这个传统的营销时代早已远去了，商业银行的个人理财业务要想得到长足的进步，就必须加大宣传力度，在宣传上多投资，扩大其有关业务品牌的影响力。可以利用媒体广告、实体广告、公益讲座等形式，来宣传本行具体业务存在的优势，让更多的人可以通过简单的方式了解到本行业务。同时，也可以建设网络信息服务平台，在宣传理财产品和品牌的同时，能为广大客户提供更便利的服务。

4.加强风险防范和监督管理

首先，商业银行应加强自身的风险防范意识，提升自身的风险预测能力，建立健全风险管理体系，采用先机的管理技术和工具，组建专业的风险预测、管理小组，从宏观上把握理财业务的风险。其次，银行还要提升自身的监督和管理水平，强化管理能力，对监管范围的业务和产品，一定要做到遵法守纪，发现存在问题，一定要及时制止并改正，加快完善管理机制。

参考文献：

[1]徐亚飞.我国城市商业银行个人理财业务发展研究[D].山东财经大学,2014.

[2]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息,2010,22:234-235.

[3]唐佳敏,于丽华.城市商业银行个人理财业务拓展研究[J].科技创新与应用,2015,01:174.

作者:张缨 单位:徽商银行淮南分行

第二篇：商业银行个人理财业务发展探析

摘要：

我国的商业银行个人理财业务起步比较晚，因此和发达国家相比存在着很大的差距。为了不断提高商业银行个人理财业务的竞争力，缩小和发达国家之间的差距，我国必须要对发展滞后的原因进行分析。本文主要介绍了目前我国商业银行个人业务发展的现状，提出了促进我国商业银行个人业务发展的措施，旨在不断促进我国商业银行个人理财业务的发展。

关键词：

商业银行；个人理财；业务发展

一、引言

近年来，随着我国经济的不断发展，我国商业银行也在不断发展，个人理财业务也得到了一定的发展，但是和发达的国家相比，我国的商业银行个人理财业务的发展还相对比较滞后，存在着业务规模小、品种少以及层次比较低等特点，大多数个人理财产品都不够创新，没有建立品牌个人产品。针对这些问题，商业银行必须采取有效的应对措施，不断借鉴国外成功的经验来促进我国商业银行个人理财业务的发展。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状

（一）规模小、品种少

近年来，虽然我国商业银行的个人理财业务得到了一定的发展，银行推出的个人理财产品的数量在不断增多，人们对个人理财也更加重视，个人理财产品的销售额也在不断增多。但是，从整体上来看，我国商业银行个人理财业务的发展还停留在比较落后的阶段，和世界平均水平存在着一定的差距。目前商业银行个人理财业务具有规模小和品种少的特点，从商业银行的业务收入来看，中间业务的收入比重非常低，个人理财的收入更低，占商业银行收入的比重不到10%，而发达国家的商业银行个人理财产品的收入比重占总经营收入的50%左右。此外，虽然商业银行的中间业务品种有200多种，但是运用于实际中的数量却非常少，个人理财品种更少。国外的个人理财产品的数量众多，产品呈现多样化的形式，个人理财的业务范围非常广。

（二）个人理财业务的层次低

和发达国家相比，我国商业银行的个人理财业务的层次比较低，很多银行提供的个人理财业务都比较简单，技术含量非常低，例如代付代收、、转账等。近年来，虽然越来越多的银行都提供了保险、信托和证券等可以真正让客户增值的理财服务，但是受到人们思想上的不重视，很多人都还没有认识理财的重要性，对于这些可以真正让自己增值收益的综合性理财服务反而不够信服，购买个人理财产品的人数比较少，和发达国家相比存在着非常大的差距。商业银行的个人理财业务层次比较低，主要是缺少对个人理财重要性的宣传，因此真正购买的人数比较少。

（三）理财产品不够创新，缺乏品牌优势

目前，很多商业银行都推出来自己的理财产品，很多银行都开办了包括个人外汇买卖、电子银行服务、理财咨询、保管业务以及个人消费贷款，例如中国银行开展了电力银行服务、代客境外理财、汇聚宝和期权宝等，建设银行开通了利得盈、基金买卖等，但是这些理财产品都不是银行自主开发的，大多数都是国外一些银行个人理财产品的翻版，是将国外的个人理财产品照搬到我国的商业银行中。因此，我国商业银行的个人理财产品的创新力度不够，缺乏创新，很多产品都是国外的翻版，银行没有创立自己的个人理财品牌产品，缺乏品牌优势，很难在众多的个人理财产品中脱颖而出。商业银行的个人理财产品并没有按照我国市场的客户实际需求来进行设计和开发，因此没有形成核心竞争力，导致理财产品没有竞争优势。

三、促进我国商业银行个人理财业务发展的有效措施

（一）对目标市场进行细分，准确进行市场定位

推出个人理财产品时，应该根据市场的实际需求来设计和开发个人理财产品，最终打造出符合我国市场需求的理财产品。成功的个人理财业务在开展过程中，首先应该对市场进行细分，了解市场的需求，然后对自身进行准确的市场定位，针对不同需求的客户开发针对性的个人理财产品和，只有这样，开发出来的个人理财产品才有自身对应的目标客户群，在发展个人理财业务时也更具针对性，因为目标客户是固定的，不需要和以往一样盲目的向客户推荐理财产品，提高理财产品营销的成功率。商业银行在推出一款理财产品时，首先应该准确的定位目标客户，定位准确之后再开展全面的顾问服务，不仅可以成功营销理财产品，还能够提升自身的品牌形象。

（二）打造个人理财品牌，突出品牌优势

很多商业银行的个人理财产品最终被人们熟知，首先都是一个品牌被人们熟知，突出品牌优势，以品牌产品带动整个个人理财业务的发展。从发达国家的经验来看，很多商业银行首先都是要准确定位，找准目标客户，在此基础上不断打造自身的个人理财品牌，通过个人理财品牌吸引优质的客户，大大扩展了银行的客户资源。个人化服务是个人理财的核心理念，对于个人理财来说，人在不同的阶段理财的目标是不一样的，因此，对于不同年龄阶段和不同类型的客户，对其进行个性化的服务是非常必要的。在企业的发展中，品牌发挥着非常重要的作用，在商业银行中也是一样，银行自有推出来品牌个人理财产品，才能真正被人们知晓，并取得人们的认同。商业银行是非常特殊的行业，更应该树立良好的品牌形象，通过树立良好的品牌形象来促进银行的发展，针对客户的实际情况进行个性化的服务，最终促进商业银行个人理财业务的发展。

（三）加强对个人理财产品业务的创新

创新力度不够是制约着我国商业银行个人理财业务发展的一个重要因素，因此，要想促进我国商业银行个人理财业务的发展，进行创新势在必行，由于缺乏创新，导致商业银行推出的个人理财产品统一而简单，不能满足市场客户的多样化需求。商业银行在创新个人理财产品的过程中，首先在设计产品和提供服务时都不能一味的模仿别人，要根据市场的调研结果开发具有特色的产品。这样才能保证开发的产品都有目标客户，有固定的客户群体。为了保证产品的适用性，进行准确市场定位是非常重要的，因此需要细分客户，根据客户的风险偏好、年龄和收入等制定理财产品，满足不同客户的实际需求。最后，理财产品一定要含有一定的技术含量，要真正能为客户带来增值收益。

四、结语

我国商业银行个人理财业务比较滞后，主要是由于我国很多个人理财产品都是国外个人理财产品的翻版，并不适应于我国的市场。针对这种情况，商业银行应该对个人理财的目标市场进行细分，准确进行市场定位，打造个人理财品牌，突出品牌优势，加强对个人理财产品业务的创新，不能一味模仿。

参考文献：

[1]张丽.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].山东大学，2014.

[2]符娟.我国商业银行个人理财业务现状研究[D].贵州财经大学，2014.

[3]徐亚飞.我国城市商业银行个人理财业务发展研究[D].山东财经大学，2014.

[4]林琳.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].大连海事大学，2014.

作者:屈建军 单位:中国建设银行股份有限公司乌海解放路支行

第三篇：商业银行个人理财业务问题与策略

摘要：

随着我国市场经济高速发展，城乡居民可支配收入日渐增加，人们对个人理财日益青睐。商业银行凭借市场主体优势成为理财产品的主要发行和销售渠道，呈现产品规模不断扩大、产品种类日渐丰富、产品期限多样化的趋势。但是也存在专业理财人员匮乏、服务意识差、营销宣传水平较弱、市场格局不健全和产品雷同等问题。此外信托产品还容易引发潜在风险。对此，商业银行应当进一步深化市场细分、加强员工素质培训，加强市场监管、规范理财市场，通过合理的营销增强产品透明度，并通过售后服务的完善提供服务质量。

关键词：

商业银行；个人理财；理财产品

近三十年来，人们可支配收入逐渐增多，人们对个人理财业务产生需求，个人理财业务和服务业成为银行业务中除了存贷款业务以外另一重要的市场领域。虽然各商业银行为了满足用户的理财需求提供了个性化、全面基础的服务，但是要想在日益激烈的个人理财业务市场竞争中取得胜利，仅靠热情和努力似乎稍显单薄，商业银行在个人理财业务中仍不成熟，存在着产品结构不合理、客户服务不到位等一系列的问题，因此，对商业银行个人理财业务所面临的问题进行梳理，进而根据问题提出相应的解决方法与对策，对促进我国商业银行个人理财业务的发展，提高我国商业银行的国际竞争力具有重要的意义和作用。

1商业银行个人理财业务发展背景

个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一[1]。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程[2]。而我国银行仍以贷款为主营业务，主要利润来源贷款的利差，这无疑使我国商业银行在国际上毫无竞争力。自出现金融市场和金融交易以来，人们所持有的资本就会倾向于寻找高增值、高回报的资本运作方式。个人理财源于美国，在美国财富急剧积累的背景下，当时的社会精英主要采取了资产管理和投资理财这样的财富创造方式。随着经济不断发展，美国以及其他发达国家对个人理财业务进行了相应的改革，投资理财逐渐从某一领域单一的理财业务扩展到各个领域的多种资产的管理。随着人们收入的增加，理财已经不再是持有大量富余资产的富人们的事情，普通群众也可以利用不同的理财产品和理财方式来打理自己的资产。在发达国家，这种理财业务已经逐渐成熟，商业银行不仅仅可以为个人客户提供不同理财目的和风险程度的理财产品，还会根据其自身经济特点提供最恰当的理财建议。我国的个人理财业务起步较晚，这与我国建国以后长期实行计划经济有关，同时也与我国在国际经济等方面的交流上采取限制政策有关。我国虽然还未能够形成完善的理财市场，但是，这种个性化服务趋势正在逐步推广，人们在精心挑选和管理理财产品后往往也能够获得资本投资回报。

2国内商业银行个人理财业务现状

2.1取得的成绩

2.1.1产品规模不断扩大，产品种类不断丰富

国内的商业银行如今已经基本建立起了个人理财产品市场格局，大多数银行都推出了类似的产品服务，并且产品规模在不断增加[3]。在产品种类方面，各商业银行根据实际发展需求相继推出了不同风险等级的理财产品，产品设计不论是从结构设计方面还是从产品挂钩的对象都越来越多样化和复杂化，产品涉及到了汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等多方面[4]。同时商业银行也在为涉足保险行业做准备，对资产进行全方位的管理奠定基础。

2.1.2产品期限呈多样化趋势

经历了2008年的金融危机之后，投资者的风险偏好产生了一定的变化，产品的期限缩短成了影响2009年之后理财产品的重要因素之一。同时伴随着经济的恢复发展，投资者需求的多样性，理财产品的期限也在呈现多样化趋势。

2.1.3进行了初步的市场细分，满足客户需求

目前国内的商业银行已经能够根据不同的客户群体进行相应的市场细分，按照客户手持资金状况对客户进行等级分类，针对不同的客户风险偏好，为其量身定做适合的理财产品，提供满足客户需求的理财方案和理财建议，满足不同层次的客户需求[5]。

2.2目前存在的常见问题

2.2.1专业理财人员匮乏，服务意识差

商业银行个人理财业务是一项对理财规划师提出高素质要求的综合性业务，它具有政策性强、涉及面广、服务要求高的特性[6]。一个合格的理财师是熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，又兼具实践操作经验和组织协调能力的专业性人才。拥有多少CFP(CertificationFinancialPlanner:金融理财师）人才是国际上通用的衡量一家商业银行个人理财策划服务水平的重要标准[7]。由于我国个人理财业务起步晚，再加上长期实行分业经营状况使得我国优秀的个人理财师非常稀缺，从而限制了我国商业银行个人理财业务的发展。正是由于专业理财人员的匮乏，导致理财业务服务意识和服务质量参差不齐。许多服务人员没能掌握专业的理财知识，无法对客户提供专业到位的服务，使得客户对理财产品一知半解，产生了许多服务纠纷。

2.2.2信托产品较易引发潜在风险

信托产品近几年几乎发展成为银行专用的资金通道，常常作为规避银监会管制而流向实体项目资金的手段。其中，信托公司受银行委托发现理财产品，而项目由银行负责销售，其中不少项目的资金实际上是用于支持近几年产能过剩和国家宏观调控中政策偏冷的行业，例如煤炭、钢铁等。然而此类信托产品风险大，一旦宏观经济下滑将导致严重的损失。这种行为正体现出了我国目前商业银行的不规范和不健康发展，其单纯为了营业利润而为投资者和实体经济都注入了较高风险。

2.2.3营销宣传水平较弱

营销与宣传是我国商业银行的最大弱势。在商业银行的业务中，个人理财业务虽然近年来有所发展，但仍存在边缘化的现象。在营销手段方面，虽然互联网金融目前得以应用，但是很多银行仍采取发放理财产品的小册子或宣传纸为主要的推广方式，加之专业理财人员的匮乏使客户不能够对产品进行深入了解。这种主动营销意识的薄弱直接导致理财业务未能成为银行具有竞争优势的主板业务之一，优越的客户资源不仅仅未能聚集在银行个人理财业务中，而且很可能会从银行客户群中流失。

2.2.4市场格局不健全，产品雷同

商业银行个人理财产品设计未能形成创新的市场化格局是我国商业银行个人理财业务存在的又一明显的问题之一，从理财业务的范围到产品的服务上，大多数银行都处于同一水平上，产品操作方式类似、收益水平类似、投资门槛类似，就连其针对的客户群体也并未出现较大的区别。

3商业银行个人理财业务优化的对策

3.1提升业务人员专业素质，提高服务质量

商业银行应当增强自身理财业务人员的专业素质，对员工的经营水平和业务推广水平也做相应的培训和提高，增强个人理财业务对市场和客户群的吸引力。在整体宣传中，理财观念和文化不仅仅需要银行的公关和营销，同样需要理财师亲力亲为，使市场中的理财产品能够更加亲民的被客户了解和接受。理财业务人员提供的合理健全服务应当延伸至理财协议及相关文件签署后，做好售后维护，及时为客户寄送理财明细，使得客户能够第一时间了解自己的资产负债、投资收益及风险状况。

3.2增强产品透明度,降低产品潜在风险

3.2.1建立信息披露制度，增强产品透明度

目前国内商业银行在推广个人理财业务尤其是信托产品时还存在很多乱象，存在着夸大利润，对风险采取躲避的现象，使消费者无法全面了解产品，导致公众对个人业务存在偏见。因此,银行也应当尽职进行信息披露，例如将理财产品按时间周期，定期公布投资报告，报告应当从相关投资标的、市场报价、预期收益、主要风险等等都进行揭示，使投资者更加清晰的了解自身投资内容，以便双方的交易更加圆满。

3.2.2加强监管，建立健全风险管理体系，规范理财市场

市场监管体系不健全，个人理财业务势必在实体金融中存在严重的风险，因此加强对此业务的合理监管，引导个人理财业务健康有序发展。国家应该出台相关的法律法规为金融市场的发展提供良好的制度保障，并且在监管上加强突击检查，金融机构要做好内部监管[8]。此外，个人理财业务的收益水平要高于普通的存款，导致其投资运作风险也随之增大。因此，商业银行在开展投资理财产品的同时，也需要对其理财产品的运作风险进行良好的把控，这样才能够合理稳妥的将风险控制在可控范围内。因此，银行应建立全面的风险管理体系，风险管理范围涉及理财产品的设计、理财产品的宣传销售、理财产品的投资及后续服务等环节，及时向客户充分披露相关信息，让客户了解产品的操作方式和风险度，同时对未能明确风险提示的商业银行进行一定的处罚。

3.3合理营销，完善售后服务管理体系，提高营销水平

3.3.1合理利用多种方式向社会公众介绍理财产品

让公众明白理财产品的实质，帮助公众根据自身的实际情况进行合理的理财规划是商业银行的工作内容之一。除了利用传统的营销渠道之外，大力推广互联网+的模式，通过公众号等各类网络平台增加个人理财业务的受众面，使公众更快速的接触到理财知识。

3.3.2加强售后服务，避免客户流失

合理完善的营销服务过程是包括售前、售中和售后等一系列完整的过程。售后服务是服务流程中必不可少的重要环节，对于金融理财产品，这一环节则更加重要。针对个人理财业务，银行同样需要设置专业的售后服务部门，以应对客户购入理财产品后出现的各类问题。售后服务管理应当包含基本的信息咨询、疑惑解答和售后问题处理，此外，还应当根据个人理财业务设置专门的投诉受理服务，通过收集客户对产品问题以及不满意信息来针对客户满意度逐步完善和提高理财产品的整体服务，使其即可以作为客户的闲散资金理财方式，又能够成为客户信得过的信任托付理财产品。通过完善的售后服务，留住老客户，不断扩展新客户，避免优势和潜在客户的流失。

3.4深化改革，推行差异化服务

针对目前个人理财业务市场存在的产品雷同、市场格局不健全现象，各商业银行应当进行深入的改革，逐步完善和健全市场格局。在个人理财业务中，许多银行虽然进行了初步的市场细分，但是不同客户群体的理财目的和资金规模不同，仍须对市场进行深入的细分。目前国内的理财市场产品同质化严重，理财产品趋同[9]。对理财市场进行深入的市场细分，推行差异化的服务势在必行。商业银行除了要根据消费者手持资金规模和理财目的不同将消费市场分为小规模理财产品、中等规模长期理财产品和高端客户订制理财计划之外，还应根据这三大类型合理划分个人理财业务的业务范围，加强产品创新，在产品设计与推广中增加资金投入，确保设计出更加适销对路，满足客户需求的个人理财产品。合理解决商业银行个人理财业务中的问题，不断创新，走差异化的发展之路是商业银行发展之路。下面为商业银行未来发展的几个创新性建议。

3.4.1大力开发潜在客户

商业银行在长期的经营中已经拥有了庞大的客户资源,合理挖据客户群中的富裕人群，充分把握这些潜在客户，对这些客户进行跟进式服务，提供适合他们的个人理财产品。

3.4.2建立国际标准风险管理体系，量化投资方法

个人理财业务在国内发展时间不长，应当制定一套完整的操作流程，从识别到评估、监控到后期的缓释、度量及报告操作风险工作都应当进行合理规范，建立专业的管理团队，随时监控风险、监控环境，对于流程之中的每一个程序尤其是风险易发点制定专门的操作准则和防范措施。

3.4.3对个人业务进行价值升值，进而对相应的业务提供有偿服务

商业银行提供个人理财服务产生成本，银行作为企业,其目的也是以营利为目的，依据相应的服务成本和金融大市场的竞争性情况进行合理收费。因此，商业银行实行收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。

参考文献：

[1]徐新艳.我国商业银行个人理财业务发展现状、问题与对策[J].中国经贸，2011(4):52-53.

[2]曹宇.浦发银行长沙分行个人理财业务的转型研究[D].长沙：中南大学硕士学位论文，2013.

[3]杨曦.我国商业银行个人理财业务现状[J].投资与合作，2013(12):50.

[4]张必成.我国商业银行结构化理财产品设计研究[D].内蒙古：内蒙古大学硕士学位论文，2014.

[5]邬静雨.商业银行个人理财市场细分及客户差异性分析[J].中国市场，2014(43):87-88.

[6]冷有丽,赵英梅,王淑华.浅谈我国商业银行个人业务的现状及对策[J].投资与合作，2013(6):18.

[7]李金栋.国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析[J].湖北财经高等专科学校学报，2010(4):31-34.

[8]裴丽媚.我国金融监管:体制缺陷与改进[D].山东农业大学硕士学位论文，2013.

[9]张贵华,石青辉.居民理财产品的差异化营销策略研究[J].经济纵横，2010(6):114-117.

作者:陶静娴 单位:福州外语外贸学院