美国个人理财业务的启示范文

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摘要:

中国经济不断发展，私人财富不断累计，以此带来了理财市场新的需求新的发展，然而飞速发展的背后掩盖不住现在国内理财市场存在的问题。本文以美国理财市场的发展作为比较，从理财创新、理财规划设计、理财教育几个方面进行论述，对我国理财市场现存问题提出政策建议。

关键词:

个人理财;中国经济

一、研究背景

(一)国内私人财富及理财市场现状中国经济持续快速增长，在过去近40年期间，中国国民财富迅速积累并形成了独立的高净值群体。根据波士顿咨询公司(BCG)的《2014年全球财富报告》显示:目前中国私人财富规模大幅增长49.2%，达到了22万亿美元，仅次于美国(约46万亿美元);预计到2018年，中国的私人财富还将增长80%以上，总规模达到40万亿美元。个人财富的不断增长以及个人投资意识的增强带来理财市场新的需求，国内理财市场得到高速的发展，呈现出巨大的发展潜力。根据全国银行业理财信息登记系统的《中国银行业理财市场半年度报告(2014上半年)》显示:仅2014年上半年，银行业金融机构就发行理财产品87718只，累计募集资金49．41万亿元(包含开放式理财产品在各开放周期内的申购金额)，较去年同期分别增长31．25%和47.57%。各类理财产品中，一般个人客户产品募集金额最多，共计34．33万亿元，占整个市场募集资金总量的69．48%;其次为机构客户专属产品，募集资金11．44万亿元，占比为23．16%;私人银行客户专属产品和银行同业专属产品募集资金量相对较小，分别为2．63万亿元、1.01万亿元，占比分别为5．32%和2．04%。

(二)我国个人理财市场存在的问题随着国内个人财富的不断增长，带动了理财行业的迅速发展，相关的理财产品种类逐步丰富起来，但不可否认的是我国个人理财业务仍存在着诸多需要解决的问题:首先，理财业务创新性不足，不能满足客户多样化的需求。理财业务蓬勃发展的基础在于产品的创新，而在我国，由于“分业经营，分业管理”的制度存在，深深限制了相关金融机构的业务创新，各个金融机构的业务相互独立，市场处于分割的状态，业务创新缺乏最基础的工具，难以实现套期保值增值的需求。其次，理财市场细分客户层次不足。不同的客户由于经济情况，文化教育等多因素的差异，造成理财需求的不同。而在我国，由于个人理财业务起步较晚，理念较为落后，致使客户市场细分不够，缺乏对不同客户提供差异化理财服务经营理念，致使在针对不同客户的时候，缺乏细致的分层，产品同质性严重，难以满足不同客户的多种需求。再次，理财业务缺乏高素质的专业人才。我国理财业务正处于发展初期阶段，理财培训项目处于增长阶段，但这些理财项目的权威性较低，有些甚者连理财观念都是错误的，难以培养出合格的专业理财人员，导致该领域高素质的专业人才十分匮乏。最后，国内居民理财观念弱，限制理财业务发展的普遍性。我国居民的理财观念较为传统和保守，中国近几年的储蓄率高达50%，位居世界第一位，这一点严重限制的我国理财行业的发展趋势。

二、美国理财业务

目前在美国，个人理财是蓬勃发展的行业，其每年的平均利润率高达35%，远超其余金融行业，且盈利率仍处于高速增长状态。根据2001年美国职业评估调查的资料显示，理财师是最受欢迎的理想职业，社会接受程度高。可以说美国的理财行业进入了成熟期，因而对于我国而言，美国的理财创新、理财规划设计及理财教育都有值得我国借鉴的地方。

(一)理财创新1、理财工具的创新现今计算机网络技术高度发展，理财业务需要借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，为客户设计的专门的电脑软件，提供必要的查询和市场资讯服务，为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等，不断提高产品的科技服务水平。以美国USAA银行推出的“资金经理”应用为例。使用该应用客户可以选择添加12500家非USAA金融机构的账户，客户只需要授权US-AA查看自己在其他银行的账户资料，就可以查看所有账户的情况。客户可以实时查看资金流入和流出的交易状况，按交易的分类查看交易状况，客户可以从USAA银行网站和手机应用上修改交易的分类。银行可以通过这一应用提供理财服务，网上服务成为安排理财服务的中介和工具。帮助他们根据金融需求建立投资策略，防范可能出现的投资风险，为他们制定退休后的收入计划。2、理财产品的创新产品创新是理财行业不断繁荣发展的前提，在美由于《美国金融服务现代化法案》的颁布，允许金融业混业经营，使得新的理财产品不断涌现，促进理财行业的发展。(1)花旗统一管理账户。美国花旗银行将职业投资经理、共同基金和交易所基金包括在投资计划之内，向客户提供由全球投资委员会及职业投资经理共同挑选的包括共同基金和交易所基金的投资账户。使用这一账户，客户会得到多样化、互补的混合的投资经理的帮助，这些投资经理在各自的领域是行业中的佼佼者。客户有机会在推荐的投资经理中挑选合适的投资经理，客户化定制适合自己的产品组合。客户可以要求自己的财务顾问代表自己选择投资产品。客户可以每个季度获得一份投资组合表现报告，跟踪自己的投资组合表现状况。(2)资产组合管理服务。美国的嘉信银行向客户提供广泛的多样化投资产品组合。资产组合由嘉信理财的专业人士管理、监管和操作，每一个产品组合主要是交易所基金，这些交易所基金广泛投资于国内和国际股票、债券、货币市场，还投资于房地产和其它商品。客户可以根据自己的风险容忍度和投资目标选择平衡、平衡与增长、增长三种资产组合。

(二)理财规划设计在美国，投资、保险、避税是理财规划设计的核心。个人理财方案通常是需要根据客户不同阶段的不同目标来进行不同的设计。根据美国理财行业提供的资料，在同等情况下，没有获得专业理财服务的人比享受专业理财服务的人平均损失20%的财富。美国理财规划注重突出人性化服务，以客户为核心。美国的个人理财的市场层次细分，服务对象范围很广，且将私人银行业务推向大众，扭转只有少数人能够享受的观念，使更多的人在获取财富增值的同时享受生活的便利。因此，在美国的个人理财规划设计必须以人为本，针对不同客户的不同阶段，由专业理财人士来完成，通过分析不同金融产品和服务的特点、市场行情的变化，不断调整不同资产组成的投资组合，以设计出符合客户需求，以客户为中心的理财规划，帮助客户为实现每一个人生重大目标提供良好的资金支持。

(三)理财教育美国在理财教育方面的重视程度远远高于我国，通过一系列的制度措施，进行全民的理财价值观教育，并传授理财基本知识，培养理财基本技能，让理财理念深入到普通民众心中，以此促进理财行业健康的发展。首先，美国通过立法促进个人理财教育。美国从1994年首先将个人理财的内容加入中小学生教育中，随后的年度里，相关的普及理财知识的法案条令不断推出，如1997年通过的《储蓄对每个人都重要法》;2001通过的《不让一个孩子落后法》。通过一系列法律推进理财行业的发展。此外，美国绝大数的州都将个人理财作为教育课程，普及学生对个人理财的认知，促进的理财行业的繁荣。

三、对我国理财业务的启示

第一，在理财创新方面，亟须加快我国银行业从分业经营向混业经营转变的过程，以此加快理财产品的创新。放开“分业经营，分业管理”的制度，推出混业经营，促进理财行业的发展。第二，在理财规划设计方面，理财机构需要明确市场定位。商业银行应明确自身市场定位，确定目标市场。不同阶层的客户由于自身个体的差异造成的理财需求差别，商业银行应根据客户的需求，借助市场多种金融工具，为其打造符合其需求理财方案，以此实习其理财目标。第三，在理财教育方面，开展全民理财教育是重中之重。营造一个全民理财的环境，需要各个部门的全力配合。学校开设个人理财课程，向学生普及理财知识。政府和金融机构也可以举办相关理财讲座等一系列活动，将理财观念向公众普及。

参考文献:

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［2］涂永红，李伟，刘新安．美国个人理财方案设计对我国的启示［J］．南方金融．2005(5):5－8．

［3］肖璐．美国个人理财教育及对我国的借鉴意义［J］．金融与经济．2006(4):32－33．

［4］刘海菊．美国个人理财服务及对我国的启示［J］．特区经济．2006:167－169．

［5］张绿．美国经验对中国发展个人理财业的启发［J］．时代经贸．2008(6):89－90．

作者：吴斌 单位：上海大学经济学院