商业银行创新个人理财论文2篇范文

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第一篇

一、目前我国商业银行个人理财主要存在的问题

(一)我国商业银行个人理财业务种类单一近几年来我国多家商业银行都创办了自己的理财品牌，简单列举几个如下图。除去上述几家银行外，还有很多银行拥有自己的理财品牌，甚至多个品牌。但是将这些不同品牌的理财产品拿出来进行对比后，不难发现这些银行的理财产品虽然名称各不相同，但是主要都停留在咨询服务的水平上。例如:业务、信息查询、服务咨询等方面，并非真正意义上的投资理财服务。并且市场上主要面对中小投资者的产品简单，理财产品信息披露不及时亦或是披露信息有误，收益及本金难以保障。并且在银行发售时，银行会向客户做出诸如保本保收益等承诺。但是在与客户签订的合约中并未标明，并且根据相关监管部门规定，银行不能做出保证收益等承诺。现阶段我国金融行业的管理体质是导致上述状况产生的主要原因。目前我国实行银行、证券、保险分业经营，同时分别由银监会、证监会、保监会进行监督管理。从而极大地限制了银行通过综合使用相关证券产品保险产品来进行业务创新，只能在自身业务上进行改进，从而使得银行理财产品虽有创新，但归根结底仍为原有传统业务的不同体现。业务过于单一的发展，以及分业监管带来的个人理财业务无法横向发展，致使我国商业银行个人理财的价值和吸引力难以体现。

(二)个人理财业务的层次较低转账、代付、通存通兑、代收代缴等日常业务，几乎囊括了目前我国理财的主要品种。理财从业人员无法提供客户包含证券投资、保险买卖在内的高层次的理财业务。从理财的目的来区分，目前我国商业银行的个人理财可以划分为投资理财以及生活理财。收入不同、需求不同的人，对于个人理财的理解必然不尽相同。通过市场表现不难发现，现阶段的个人理财主要体现在对于储蓄和国债等方面的静态理财建议。相较之下，更加动态的，对于客户资产投资方面的理财建议，尚未被银行纳入经营范畴。

(三)个人理财服务的门槛较高无论是我国的商业银行亦或是外资银行，都对自己推出的个人理财服务设置了较高的门槛。通过高门槛的设定来区分贵宾客户，即一对一的理财服务对象。比如中国银行、交通银行、招商银行的要求为个人存款余额超过RMB50万元，否则将要收取价格高昂的账户管理费用。花旗中国、渣打中国、汇丰中国的高端客户门槛，动辄也在50万元人民币以上，即便门槛较低的东亚中国，也要20万元人民币。较高的门槛，使得个人理财服务的大众化程度不足。但是根据国家统计局公布的城市居民人均收入来看，5000元/月－8000元/月的家庭占据绝大多数，这个门槛对于绝大多数的家庭来说，达到个人理财服务的标准需要十几年的时间。并且这些中小收入群体，绝大部分都为银行的忠实客户，对银行的信任程度很高。他们目前的最大困扰就是手中的资金在市场利率较低、专业知识匮乏的情况下，手中的资金没有增值的渠道。这无疑更加使得这些中小收入者期待通过银行来实现资产的增值。所以说，过高的门槛设置严重制约了我国商业银行的个人理财业务发展。

(四)个人理财产品缺乏创新现阶段，我国的商业银行的个人理财产品无论是在品种上还是数量上，进入了一个飞速增长的阶段。但是这些理财产品具有很高的相似性，每一种新型的理财产品推出，就会在商业银行、理财机构之间相互模仿。由于绝大部分的商业银行不愿过多地投入理财产品的开发，当有的商业银行推出新的个人理财产品后，就会根据其产品的特点简单地复制一下，“借鉴”他行的劳动成果，缺乏技术含量，由此来节约资金降低风险。这也就直接导致了商业银行的创新积极性不够，制约了个人理财业务的发展。

(五)专业理财人员较为匮乏个人理财业务相较于其他银行服务来说，是一个综合性十分强的业务。这项业务对于从事理财业务的人员来说，需要在全面了解个人业务的基础上，掌握诸如证券、保险等其他方面的业务知识，对于市场情况及走向有一定的预判能力。同时也需要从业人员能与客户进行良好的沟通，这就要求个人理财业务从业人员要具有较高的综合能力。但是目前来看，商业银行中，能够胜任此项工作的理财经理严重匮乏，这也就制约了我国商业银行个人理财业务的发展。

二、提升我国商业银行个人理财业务的对策与建议

(一)政策上对于业务的放宽与倾斜从世界经济的发展趋势来看，混业经营是一个潮流与方向。目前我国金融业的政策也逐渐在倾斜，由最初的混业经营再到分业经营，然后又由分业经营回到监管部门对于混业经营的再一次关注与探讨。说明世界经济形势变化的同时，我国金融业的政策也在做出积极地回应。但是多年来，银证保三家一直分业经营、分业监管，所以作者认为“混业经营、分业监管”可能是下一步我国金融业的发展方向。在分业监管的环境下，再由各家金融机构成立控股公司，在这种模式下形成混业的发展，从而加快个人理财业务的发展。

(二)建立健全个人征信体系西方发达国家的个人理财业务之所以能够得到迅速发展，完善的个人征信体系功不可没。健全的征信体系，使得西方发达国家对于个人理财业务的风险防控以及办理效率方面，拥有得天独厚的便利条件，从而促使了个人理财业务的快速蓬勃发展。但是我国的个人征信体系发展滞后，严重落后于经济发展的速度，使得弊端逐渐显露出来。对于我国个人征信体系的建设，可以从以下几个方面着手:1．从多方数据接入，扩大个人征信体系的范围。现价段我国的个人征信主要体现在我国人民银行出具的个人征信报告当中。在这份报告里，主要记载着个人的贷款信息，信用卡信息及部分非银行信息。随着个人征信体系的建设，技术的不断成熟，个人征信的数据中应当接入更多的信息来源，例如个人相关的水电暖或是电信业务等后付费服务的缴纳记录、住房公积金信息、医保社保信息等。从而对个人信用状况能够有一个更加客观地反映。2．对于个人信用状况颁布相应的法律文件。要尽快制定出与我国实际情况相符合的用于个人信用管理方面的法规。通过该项法规来规范实际操作中个人征信体系的发展。例如强制规定应该纳入个人征信体系的数据，以及后续征信情况的披露。对于应纳入但未纳入，应披露但却未披露或者违反规定披露个人隐私的情况作出处罚。同时，也需要相应部门对于相关数据进行界定，在充分保护个人隐私的同时，作出相应的信息披露，以确定个人征信数据披露的合法性。

(三)优化产业结构，加快业务创新个人理财产品的不断创新，是我国商业银行在今后的市场竞争中成功的关键因素。我国的商业银行应当加大业务开发创新的投入，用更多的新型、具有竞争力的产品来争夺市场份额。为此我国的商业银行应该努力做到:1．要有超前的观念，能够把握市场的潮流，先于客户发现新的利润增长点，从而开发出新的理财产品。通过新产品带来的更高的收益、更加优质的服务，来引导市场的走向。2．重新整合现有资源，优化现有的产品结构。细分市场，针对不同的客户群体，开发出更具代表性，更加符合客户实际情况的个人理财产品。从而满足不同种类客户的不同需求。3.提升商业银行个人理财产品的技术含量，通过技术含量的提升来实现理财产品的质量，使其具有更大的保值率以及增值空间。

(四)建立人才培养体系，增强从业人员专业能力相关从事个人理财业务的理财经理，是我国商业银行的个人理财业务的一线人员。他们专业能力的高低，将会直接影响到一家银行个人理财业务的发展。我国商业银行应当建立健全人才培养体系，抽取行内热衷于个人理财事业的优秀员工，在银行业务的培养上，强化其在证券、保险、基金、税务、房地产等诸多方面的能力，使其在全面掌握银行业务的同时，兼备各项投资保值知识。同时也对这些理财经理的营销能力上加强培养。使其能够为不同需求的客户提供专业的个人理财服务。

(五)加强个人理财业务的技术支持我国商业银行个人理财业务的发展也离不开技术的支撑。现在商业银行中客户管理系统(CRM)的发展，以及相关的理财软件的开发，为个人理财业务的发展立下了汗马功劳。这些系统的成功投产，为理财经理筛选客户，针对客户情况制定营销方案提供了强大的数据支撑。所以强大的后台支持系统的建设，能够让银行与客户建立良好的关系。这就要求后台软件开发部门的技术支持。

作者：陈晓伟单位：中国农业银行山东省东营市分行东城支行

第二篇

一、中国商业银行个人理财业务的创新

（一）个人理财服务上的创新1.关注服务各环节。关注服务各个环节的创新，主要体现在服务前的细化服务标准、服务时讲究服务品质、服务后要思考客户回馈。银行的服务要做到细致入微，从产品研发、服务策略、服务手段、服务态度、直至事后总结，每一步都是服务框架的基础。除此之外，在事后多做客户满意度调查，这样不仅能了解市场、了解产品的活力，更能提高银行的服务水平，真正的从客户的需求出发，同时，也能促进个人理财业务的发展。2.保持服务连贯性。按照人生不同阶段，将工作、家庭、子女、养老这四阶段的理财关联起来，保持服务的连贯性，并根据各阶段的不同情况调整服务方式，做好整体财产的系列规划。确保在基础服务的上保证增值性与长期性，把个人理财提升到家庭理财、家族理财的层次上。为客户提供一生的理财规划，必然能提高客户的忠诚度，增强服务的连贯性和持续性。

（二）个人理财渠道上的创新个人理财渠道的创新体现在以互联网为载体的网上银行服务，设计专属于网银用户的理财产品，客户通过网络能随时随地了解理财产品的信息，这种理财业务的新渠道，突破了空间和时间的限制，使得理财产品融入到了人们的生活中，商业银行借助基于信息技术的客户关系管理系统对客户信息进行全面管理和深度分析，使得为客户提供量身定制的个性化的理财方案成为可能。

二、中国商业银行个人理财业务存在的问题及建议

尽管中国商业银行个人理财业务已经进入了快速发展期，但是个人理财业务存在的问题却不容忽视，这些问题将成为中国商业银行面临的挑战。

（一）中国商业银行个人理财业务存在的问题

1.缺乏高素质和能力的理财人员，客户对理财顾问的信任度不高。多样化的理财产品和多样化的客户需求，要求理财人员有着高素质和能力，需要理财人员能综合运用金融知识，随时关注金融市场的动态，同时具备一定的营销技巧、掌握客户心理等等，在这样的综合素质和能力中，才能更好地完善理财业务的整个服务链。其次，受中国传统观念的影响，一般客户不愿意将个人或家庭的财富信息透露给他人，这在一定程度上阻碍了银行理财人员对客户需求的分析，也造成了建立高度信任的合作关系的难度。

2.缺乏服务品牌和服务个性化。中国商业银行个人理财产品有同质化的趋势，缺乏服务品牌和服务个性化。商业银行大多是将现有的产品进行组合，并没有根据客户的不同需求来进行产品设计，这样就导致了缺乏服务的个性化，产品都大同小异。中国商业银行的理财中心，大多是以产品为中心，而不是以客户为中心展开服务，缺少针对不同客户提供不同服务的理念。仅仅停留在按照财富多少的划分标准上，没有系统的为不同客户提供不同的理财服务和规划，缺乏服务的个性化。

3.银行自身的风险管理能力不强目前，商业银行理财业务的可观利润掩盖了理财产品固有的风险和缺陷，虽然推出的大量创新理财产品，但会面临诸如信用风险、市场风险及操作风险等风险，因此，商业银行应不断完善机制，提高自身的风险管理能力。

（二）建议

针对上述银行面临的挑战，从银行自身的理财人员、理财服务和政策监管上提出了一下几点建议。首先，要提高理财人员的综合素质，并有针性的进行培训，同时了解国际国内经济形势，对产品的风险要有把控；其次，在与客户的沟通中，要了解客户的需求，综合运用金融知识和营销技巧给出理财方案。从理财服务上看，要因地制宜，区别对待不同的客户群，提供个性化的理财服务。因客户的年龄层、资产状况、风险承受能力等自身条件不同，向客户推荐不同的系列理财产品，做到一种系统的投资理财服务，使得客户的收益都能最大化，同时资金也能保值增值。

作者：林虹单位：湖北省建行武汉祥和支行