电子银行发展中的问题及对策范文

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随着电脑的普及和互联网的广泛应用，依靠网络而诞生的电子银行也开始进入公众的视线。电子银行包含了手机银行、网上银行、ATM等一系列互联网上的虚拟平台，是面向大众开放公众网络和通讯通道，致力于为客户提供更加高效、便捷、全面、安全的金融服务平台。电子银行成为商业银行中最基本的服务范畴，也逐渐深入到广大人民群众的基本生活之中，成为不可缺少的一部分。尽管我国的电子银行起步较晚，在发展中难免会遇到许多的困难，但是电子银行的未来是无可限量的。

一、我国电子银行发展的现状

（一）电子银行业务种类少我国的电子银行大多都是从传统的银行直接过渡而来的，因此，缺乏电子银行所特有的个性服务。在电子科技飞速发展的今天，金融产品的种类逐渐增多，金融服务项目也逐渐增长，但电子银行的业务种类、理财产品依然比较缺乏，主流的业务不够新颖，电子银行的经营特色不足，严重缺乏名牌产品。

（二）电子银行系统设计缺乏统一标准由于我国的网络银行起步较晚，整个行业的电子系统缺乏统一的标准和规定，这个问题直接导致了我国的网络银行和传统银行的互联性不高。由于不同的银行所采用的电脑系统不相同，因此，国内的网络银行的平台模式差距较大，一方面，增加了消费者的操作难度，另一方面降低了网络银行系统的安全性。

（三）电子银行安全性差如今，虽然国内的各大银行都拥有属于自己的网上银行，但在客户的资源管理中都是各自为政，缺乏前期的指导和规划，在前台操作、后台控制、技术维护、客户服务协调、产品开发、业务营销方面能力严重不足。此外，国家对于网上隐含系统的资源整合不足，导致网上隐含系统设计缺乏统一的标准规定。网络银行的局限性让消费者对于网络银行的安全性产生了巨大的忧虑。

二、电子银行发展中存在的问题

（一）营销策略陈旧首先，大众认识度不够。电子银行属于高新技术产业，而我国的电子银行发展还处于萌芽阶段，在人口较多的中国，其普及的广度和深度明显不足。其次，客户资源稀缺。我国电子银行的企业用户主要是集中在较发达城市中的企业，在经济欠发达的三线城市和县级城市中电子银行的结算量小，优秀客户少，发展的速度也极为缓慢。

（二）缺乏相关法律法规的支持首先，相关电子银行的法律法规需要进一步完善。我国目前还没有能够制定出与电子银行业务相关的法律法规。与传统的银行业务相比，电子银行的业务在交易合同的有效性、客户或银行的义务与责任、交易规则、消费者的权益保护等方面还没有明确的法律界定。其次，电子银行法律保障需要进一步明确。银行监管机构和各个商业银行由于刚接触到电子银行业务，对于电子银行的了解不够透彻，对于网上银行的管理办法、监管措施、相关制度的规定也存在着严重的滞后现象，其可操作性、完整性和规范性都有待进一步加强。

（三）社会信用体系不够全面一方面，表现在信用系统不完善。在目前的经济运行过程中，信息的不对称问题或多或少都是存在的，这样就不可避免产生了道德风险和逆向选择，而且在我国的银行交易中失信的程度比较严重，这些都在不断地冲击着我国不完善的信用系统。在完全虚拟的网络环境中，电子银行更需要完善的信用体系为之服务。另一方面，表现在电子银行信任程度较低。由于我国的信用体系刚刚开始建立，个人和企业的信用程度都较低，导致有些企业不愿意接受客户所提出的利用信用交易进行结算的方式，这对电子银行的发展产生了严重的制约。

三、发展我国电子银行业务的对策

（一）改善营销策略首先，要打破传统的经营理念。银行需要建立一支具有丰富营销策略和拥有专业营销知识的队伍，打破传统的营销策略和标准化、批量化的经营理念，有针对性地推出满足客户对银行服务和产品个性化需求的业务，对不同客户实施不同的营销策略，以达到能够与客户保持长期合作的目的。其次，要建立高素质的银行团队。电子银行作为高科技的产物，对于计算机的使用要求较高，由于专业队伍建设严重滞后，员工岗位变换频繁，团队的稳定性差，基层的骨干和业务人员不足，为此应尽快建立高素质的银行业务团队。

（二）增强员工的风险意识一方面要提高员工的道德修养。银行工作人员必须遵守廉洁从业的职业操守，养成良好的习惯，严格遵守银行的相关制度，凡事按照程序操作，坚持随时反省自己，不要为一己私欲做出不该做的事情。只有对良好的品德进行不懈的追求，才能让自己的职业生涯更加从容和平实。另一方面要提高员工抵抗风险的能力。人力资源部在选拔员工、对员工进行规章制度和基本技能操作培训时，要加强对员工抵抗风险能力的训练。为了防范员工作案，银行可以实行定期岗位轮换或强行休假等制度。

（三）完善相关的法律法规首先，要重视电子银行法律法规的完善。电子银行的竞争日益激烈，但由于网络安全问题对于电子银行的发展产生了严重的制约作用，因此在制定网络安全标准的大前提下，对于法律法规的完善则需要更加重视。随着金融行业的电子信息化进程的不断加快，政府要对相关的法律法规做出及时的调整和修改。电子银行只有在健康有序的发展环境下才能拥有最大的收益。其次，对相关组织的管理进行完善。各个商业银行和相关的金融管理机构需要对电子银行的规章制度和管理办法进行不断的完善，积极对监管措施进行落实，加强对电子银行系统的安全和生产管理，使系统能够拥有高度的严肃性、可操作性和管理性。

（四）加强社会信用体系的建设电子银行主要是依靠因特网进行运行，网络的虚拟性产生了很多的不确定因素，会给社会带来严重的经济压力和不可估量的损失。因此，我国信用体系的建设已经到了刻不容缓的地步，只有建设专门的信用服务机构和公正、统一、高效、便捷的社会信用体系，才能降低金融信用的危机，提高人们对于电子银行的信任，为电子银行的发展奠定良好的基础。

作者：孟辉 单位：长春光华学院