国内电子银行发展难题分析范文

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一、电子银行业务概述

“电子银行业务是指商业银行等金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务”,包括利用公共网络提供银行服务的网上银行、电话银行和利用专用网络提供银行服务的自助银行等。电子银行业务的发展对我国银行具有重要意义。一方面,电子银行的发展改变了银行传统的运作模式,通过虚拟化、智能化,银行可以为客户提供3A服务,从而拓宽了业务经营空间,同时也节省了大量人力、物力成本。从经济效益上来讲,传统银行的经营成本为收入的60%,而电子银行的占比仅为15%-20%。另一方面。电子银行的兴起是适应信息技术和互联网发展的需要,是银行业务创新的方向。随着我国对外资银行的全面开放,由于外资银行在电子银行方面具有高科技的产品优势和先进的管理经验,因而其抢滩我国市场,电子银行是重点,这就使得电子银行成为我国银行未来参与竞争的核心。

二、我国电子银行业务发展分析

自1995年招商银行开办我国第一家网上银行以来,我国电子银行取得了持续快速发展,产品体系日趋完善,如表1所示,以网上银行为主的电子银行交易规模逐年增长。以工行为例,2009年,工行共推出48项新产品,并优化和完善82项原有产品功能,客户服务能力和水平得到了进一步的提升。09年工行共实现电子银行交易额181.31万亿元,较08年增长了24.8%,电子银行业务笔数占全行业务笔数的50.1%,提高了7%。

1.电子银行业务产品开发问题。我国在电子银行产品开发上,创新不足,缺乏个性化的服务产品,且功能有待完善,不利于我国电子银行业务的发展。从产品设计上来看,国外银行在设计产品时,往往以客户需求为中心,为客户提供个性化服务。由于银行业的特殊性,产品具有很大的同质性,在这种情况下,银行所面临的市场由消费者需求决定,客户选购商品时的首要考虑因素是产品能否满足他们的需求,因而银行开发产品时应以客户需求为出发点。我国银行在开发产品时虽也开始引入以客户需求为主的理念,但在实践过程中,仍以产品为主,并未真正做到针对不同客户提供差异化产品,产品多为大众化产品,并且在产品开发过程中,多为模仿,创新不足,缺乏特色,不能切实满足不同客户的个性化需求。从产品功能上来看,我国电子银行产品功能还有待改进。例如,电话银行普遍操作繁琐,语音播报冗长,在操作中可能重复,造成不必要的浪费与花费,从而影响客户的使用热情;网上银行也有很多问题尚待解决,如农行的网上银行操作过程中可能出现兼容性问题,工行网上银行频繁升级改版在一定程度上影响了系统的稳定性,给客户的使用造成不便。

2.电子银行产品营销问题。电子银行的发展离不开产品的推销,再好的产品,如果不能成功推销出去,这个产品对银行也就没有意义。但是,我国电子银行发展过程中营销机制还存在着很大的问题,使得电子银行发展受到制约。首先,营销理念错误,不重视产品营销。银行对电子银行的认识不到位,还未将电子银行业务作为主营业务之一来发展,只是将其作为辅助,重视程度不够。由于对电子银行错误的定位,银行未对员工进行有效地指导,使其缺乏主动营销意识,重数量扩张而轻客户质量。以农行为例,部分干部员工对电子银行业务的认识还将电子银行作为分流柜面业务、减轻柜员劳动强度的手段,并未将电子银行业务的发展与提升其品牌形象、增强竞争力相联系。其次,银行对电子银行的宣传度不够,客户认识了解电子银行产品的渠道还较少,不利于产品的营销。在农行的网点,用于产品介绍的海报、展架等宣传资料还较少。各银行虽已借助网络投放广告,但借助报纸、广播、电视等媒体则较少,影响产品的推广。以网上银行为例,客户主要通过银行宣传手册、网络了解网上银行服务,而通过其他渠道的则较少。再次,电子银行业务缺乏整体合力。电子银行业务包括了银行绝大部分的业务范围,如银行卡、个人业务、公司业务、机构业务等,但我国银行各项电子银行业务的营销和拓展自成体系,例如,企业电子银行由公司业务部负责,而个人电子银行则归个人业务部负责。银行对电子银行业务缺乏统一规划和管理,各部门之间缺乏必要的协调与配合,尚未形成整体合力,营销资源不能共享,容易造成浪费、重复,影响电子银行效率及业务的扩展。以农行为例,客户开立各类电子银行服务时,需要分别填写申请表格,签订协议,降低了效率。

3.风险管理不足,安全性较差。电子银行产品的开发与营销离不开风险管理,电子银行安全问题是影响客户选择电子银行业务的一个重要因素,但是由于电子银行安全隐患和我国银行风险管理不足使得我国电子银行安全性差,从而影响了电子银行业务的营销与发展。电子银行是将IT技术应用于银行业务,给银行发展电子银行业务带来了许多新的风险,如客户端的安全性、信息传输过程中的风险,从而对银行的风险管理提出了更高的要求,但是,当前,我国银行风险意识还较为薄弱,缺乏制度规范,风险控制技术手段单一,不能有效的控制风险,风险管理水平还较为低下。以农行为例,农行在电子银行信用风险、内部操作风险、犯罪分子作案风险等方面还缺乏相应的制度保障,风险管理水平和经验相对不足。另外,电子银行网络安全性问题也十分突出,中行、工行、农行等都曾先后发现假网站,各银行虽都采取措施提高电子银行安全性,但实践中安全性仍较差。

三、结语

通过以上的分析,在我国电子银行业务发展过程中,从产品开发和营销角度来看,还有许多的问题,是我国电子银行业务发展的制约因素,尚待解决。为了更好的发展电子银行业务,银行可以从以下几个方面加以考虑。

第一,以客户为中心,加强产品开发创新。我国商业银行要切实以客户需求为主来开发产品,通过市场细分、市场调研,对不同时期和不同类型客户的需求加以分析,并据此开发设计产品,真正做到满足客户需求。同时,还要加强产品创新。创新是发展的重要推动力,通过创新,提高产品的功能,为客户提供更多的方便性和实用性,使之更为贴近客户需求。

第二,提高营销水平。首先,要改变电子银行的营销理念,将电子银行定为银行发展的重要业务之一,加强对员工的培训,提高其主动营销意识;其次,要加大产品的宣传力度,通过多样化的宣传方式加深客户对电子银行产品的了解,提高电子银行产品的知名度,挖掘客户的潜在需求;再次,各业务部门要加强协调配合,实现营销资源的共享,形成整体合力,以避免电子银行营销过程中的重复浪费,提高电子银行业务的效率。

第三,加强风险管理,提高电子银行安全性。一方面,要在系统设施管理、系统运行管理、操作管理、岗位职责等方面制定一系列电子银行业务风险管理办法,加强电子银行业务的规范化,同时提高技术方面的风险管理水平,从制度和技术方面控制风险。另一方面,物理设备是电子银行存在的物理基础,软件则是电子银行的驱动力,而数据则是电子银行最为重要的资源,数据的安全是电子银行安全的核心。因此,要提高电子银行的安全性,就必须要对电子银行所依赖的物理设备、软件资源、以及数据处理实施保护,提高这些资源的安全性。