电子银行发展优势及问题建议范文

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随着新技术的不断发展，电子银行以多样化的方式呈现在广大用户面前，给银行业的发展提供了广阔的平台，使银行业在新的网络经济环境中具有更为广阔的发展前景。

一、电子银行的优势

首先，拓宽服务领域。电子银行的经营理念在于迅速收集、处理和应用大量的信息，电子银行的出现，使银行可以在更广的范围内开发新的客户群，并进行产品的不断更新换代，为客户提供更加周到、全方面的服务。其次，电子银行能够根据客户的不同需求提供具有针对性的服务，从而大幅度地提高银行的服务效率。第三，降低运行成本。电子银行使得客户的交易成为一种空间的交易，为银行少设或精简分支机构提供了可能，使银行减少这方面的投资，从而有利于银行降低成本，是现代银行发展不可或缺的手段。

二、电子银行所面临的风险

首先，战略风险。银行开展电子业务需要制定一定的战略，而且为了实施该战略需要做充分的准备，包括人力物力准备，而实践中如果未能恰当地计划、管理和使用这些资源，电子银行业务的开展便会造成战略上的风险。其次，法律风险。电子银行的出现，使得交易各方的权利和义务有时候是不确定的，这增加了电子银行的网络风险，也增加了发现犯罪活动的难度。第三，安全性风险。我国目前的电子银行发展总体水平较低，安全防范能力和防御金融风险的能力较差。具体而言，一方面，电子银行业务突破了时空限制，访问者的身份难以有效控制和识别，导致控制难度增加；另一方面，电子银行运行系统设计或者实施不够完善，这将导致新系统上的操作和风险控制等问题。最后，管理风险。电子银行的管理系统是最为薄弱的环节，就目前而言，银行对其电子业务发展和管理的投入依然十分有限，银行工作人员因对新业务不熟悉等原因也将导致一定风险的产生。总之，电子银行的出现与发展，将给我国金融业发展带来严峻的挑战和许多意想不到的新课题。

三、我国电子银行发展的几点建议

1、政府加大对电子银行发展的支持力度。电子银行的良性运行，离不开政府政策的支持与引导。首先，要加强法制化建设。我国的金融立法工作相对滞后，我国中国人民银行虽然于2001年颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，但对具体实施层面则未做详细规定，而目前，电子银行采用的规则都是协议，一旦出现争端，责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题需要耗费大量的人力物力，这在一定程度上影响了电子银行的顺利运行。这就需要政府加快立法进程，对电子银行发展过程中的法律事项给予明确，这是电子银行良性运行的基本保证。同时，政府还需为发展电子银行创造一个良好的竞争环境，即打破国内互联网业务长期垄断经营的局面，引入充分的市场竞争，保证银行的长远发展。同时必须制定和完善相关的网络安全法规与条例，加强网络系统安全的监察管理和安全保护工作。

2、银行本身加大对电子银行的管理力度。第一，加大基础设施的投入。电子银行的发展有赖于基础设施的建立和完善，最基本的基础设施要求是上网的计算机数量，银行应首先加大对这方面的投入力度。第二，电子银行的运作方式、技术手段都是全新的，这就要加强电子银行管理体制的改革与完善，构建专职的部门并招募人才来实施电子银行的日常运行与管理。第三，电子银行业务是刚刚起步的新型业务品种，要想顺利发展，离不开专门人才。因此，银行高级管理人员应具有必要的电子银行业务知识，能有效地管理和控制电子银行的业务风险。同时，要稳定和充实一批电子银行的从业人员，从而迅速提高电子银行队伍的凝聚力和战斗力。最后，要适时对消费者进行培训。由于电子银行操作上的复杂性，极易出现因客户的操作失误或是疏忽而导致错误的情况。通过对消费者进行培训，可以使消费者了解电子银行业务的运作流程和操作。

3、采取多种技术措施保证电子银行的运行安全。首先，支付网关技术。支付网关技术可以确保电子交易的安全、无缝隙传递，有了支付网关，银行在面对网络交易量不断膨胀的情况下仍可保持其应有的安全及效率。第二，采用相关的访问控制技术来防范来自不安全网络或不信任域的非法访问或非授权访问，并防范各种来自内外网络的恶意攻击。第三，采用防病毒技术对进入网络或主机的数据，防范病毒对网络或主机的侵害。第四，加强对数字证书的管理，不要在公共场所使用电子银行，以保证数字证书的安全性。最后，充分发挥电子银行防火墙的职能，根据安全策略和规则的组合，控制进出金融网络的双向数据流，从而达到实现金融网安全的目的。

4、建立健全电子银行监管体系。电子银行作为一个新兴的行业，要防范其运行风险，建立相应的监管规范势在必行。第一，加大电子银行市场准入的监管。一方面，必须要求网上业务具备严密的安全政策、制度规范和操作程序，另一方面银行内部要有严密的内部控制制度，确保内外客户的交易活动的安全性和交易记录的真实性。第二，要尽快制定网上银行的审批和监管程序，并加强金融系统电子商务安全认证、网上支付工作。同时应要求电子银行设置严格的开立标准并且及时向监管当局通报客户的可疑活动。最后，建立电子签名及其认证制度。通过建立电子签名及认证制度来保证电子交易过程中的交易指令的真实性与完整性，要完成这个工作，必须由第三方来完成，从而为电子交易建立一种有效、可靠的保护机制。总之，电子银行的广泛开放性，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题，必须通过加强防范与监管，切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。综上所述，电子银行业务是新兴业务，在新时期已成为经济持续发展、实现国民经济信息化的重要组成部分，面对种种挑战，我们应不断完善相关制度与规范，同时加强技术措施与监管力度，保证电子银行进入良胜循环的发展阶段，最终提高银行服务质量，提升竞争力。