电子银行反洗钱的浅谈范文

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一、电子银行领域中反洗钱工作存在的问题

（一）电子银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。客户只需要拥有一台连接网络的电脑和一部电话，就可以突破时间空间的局限，随心所欲地完成转账、支付交易。犯罪分子利用电子银行的方便、快捷、可靠、无空间时间限制、客户资料隐蔽、远程操作的特点，从事洗钱活动。而各大银行从事反洗钱工作的人员却只是将注意力放在可疑的传统业务上，只关注大额存取款、转账等日常柜面业务，而对电子银行的流水账和分户账缺乏甄别分析，从而漏报或迟报可疑交易行为。

（二）电子银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。电子银行是客户通过网络或电话终端异地远程操作，故客户开户所在银行不能像传统业务受理一样，审查资金用途、金额，客户不能提供签名，也没有柜面录入。客户通过电子银行进行多笔大额资金汇划转账也不容易被察觉，且不用向银行说明资金用途。没有了原始单据，就只能通过流水账和分户账进行分析判断，加大了监测和核查的难度。

（三）对网上银行反洗钱缺乏足够重视，缺乏操作性较强的反洗钱内控制度。金融机构未建立起行之有效的电子银行可疑支付交易识别机制，开设电子银行手续宽松，核准不严格，客户资料简单，使电子银行交易的反洗钱监管出现真空。商业银行虽然制定了反洗钱内控制度，但针对不同业务种类建立相应的可疑交易识别的操作细则不够完善、落实不到位。在各家金融机构电子银行操作规程中，融入反洗钱方面的控制制度各不相同。因此，金融机构反洗钱工作人员对于发现和辨别可疑支付交易无章可循，无法可依。

（四）电子银行的交易特点使得银行了解客户难。了解自己的客户是反洗钱工作的基础，而电子银行恰恰增加了此项工作的难度。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作，虽然在开设电子银行账户时有提供一些客户资料，签订过一些协议，但资料过于简单，银行也没有定期对电子银行账户客户资料进行核实审查，对于客户的资料变更也无从得知。银行系统内部对于电子银行客户交易情况的记录保存方法也不统一，保存数量不明确，造成目前交易流水记录覆盖以往交易流水记录，增加了基层监管部门对历史交易数据核查的难度，形成了资金监测的“死角”，给洗钱案件的侦破带来巨大的困难。

二、对电子银行领域反洗钱工作的建议

（一）各级商业银行应联合人民银行账户管理系统，和公安机关、电信、财税部门开发研究出新一代智能电子银行反洗钱防控软件，此软件需具备以下功能：一是将客户资料完整汇总并定期提示更新客户资料，与公安部门电信部门合作，对其身份变更、电话变更进行提示；二是将每日银行所辖电子账户交易情况汇总打印，银行专人进行审查、甄别、分析，最后将资料归档保管；三是依各地区情况，对限额以上交易进行跟踪排查；四是对集中时间段大批量业务发生进行跟踪报警。

（二）各级银行业要加大对电子银行反洗钱的重视程度，同等重视传统业务与电子银行业务。建立严密的内控制度，各地区人民银行要加大对电子银行反洗钱的监管力度，出台相应的政策，将辖区电子银行业务报表分析纳入考核范围。

（三）各级银行要建立统一系统的客户资料库，从了解客户做起，将客户的真实姓名、住址、联系方式、工作地点、收入等涵盖在客户资料库中，并规定更新年限，对到期的客户资料进行更新。

（四）加强电子银行反洗钱方面的法律制度，制定符合现代化电子银行业务的《电子银行反洗钱法》，用于规范电子银行的资金转账、支付等，对其实施有效监管，使电子银行业务有法可依，有章可循。