电子银行与银行产品融合范文

本站小编为你精心准备了电子银行与银行产品融合参考范文，愿这些范文能点燃您思维的火花，激发您的写作灵感。欢迎深入阅读并收藏。

随着金融业务的发展，电子银行逐渐与传统银行产品走向融合。银行应通盘考虑电子银行与全行产品之间的关系，使二者形成合力，从而为客户提供更加完善、便捷的服务。本文选取三类传统意义上的银行产品——银行卡、理财产品和贷款产品，探讨这三类产品与电子银行的融合创新问题。

一、银行卡与网上银行的服务融合

网上支付应参考银行卡支付模式，引入积分与级别理论，不同级别客户获得的增值服务应有所不同。银行卡的积分、额度、各种会员服务、联名消费以及出行类、医疗类、保险类等服务，完全可以应用在网上支付中。银行可以将网上银行与银行卡相关联，利用积分与会员服务刺激客户使用网上支付产品。比如，客户在网上银行支付同样可以获得与POS刷卡消费一样的甚至更多的积分，并有机会参与抽奖活动，这将极大地推动银行卡的营销。

二、理财产品与电子银行融合创新

理财功能是银行卡的主要功能之一，所以，银行应该将理财产品与电子银行进行必要的创新融合。这样可以使银行随时了解客户的消费与资金流向，为客户提供个性化的理财服务，向其推荐合适的理财产品，让其做到轻松理财；银行还可以根据客户的支付信息判断持卡人的信贷能力，及时调整客户的信用额度。轻松理财是让客户用最少的时间和操作体验到最好的理财服务。想要做到让客户轻松理财就必须先了解客户有哪些基础理财需求和高级理财需求。基础理财一般包括账户之间的资金转移和基金、股票、外汇的买卖以及保险的购买等标准化的金融服务。基础理财服务一般可以自动默认开通。高级理财是在基础理财的基础上，根据客户的财务状况，为其智能化地推荐银行理财产品。高级理财服务需要银行主动为客户提供专业的理财指南，并根据自动化或半自动化的分析，为客户提供合适的理财产品。因为高级理财业务具有一定的风险，所以不能像基础理财服务那样在发卡之初就默认开通。银行可以根据客户的需求将几款不同的高级理财服务内置在银行卡中，客户如果希望更改，只要在网上银行自助办理即可。银行还可以在客户借记卡账户里的资金达到一定阈值后，自动将其中一部分资金转为定期存款，或推荐其购买一定期限的银行理财产品。银行可以将理财服务模块化，根据客户的需求，在银行卡中内置不同的服务模块。客户可以通过网上银行或手机银行等渠道自助开通或关闭某些服务。服务模块化极大地降低了银行的成本。当然，不同级别的客户所能开通的服务是不同的，有些服务只有高级别客户才能自助开通，或需支付一定的费用才能开通。模块化订制可以让客户享受到个性化的服务。客户在卡片的使用过程中，还可根据自身的情况进行及时调整，并将自己的需求反馈给银行。

三、小额信贷产品与电子银行融合创新

近年来，工商银行、交通银行与其他商业银行陆续推出网上贷款业务。从了解各类贷款的申请条件、准备申请材料，到递交贷款申请，客户都可以在网上银行完成。但目前各行的网上贷款业务大多局限于用户信息登记、网上贷款申请、进度查询以及各种贷款产品的还款细节等。笔者所在的哈尔滨银行是一家中小规模的股份制商业银行，重点发展小额信贷领域，正在积极借鉴美国富国银行与印度工业信贷投资银行的小额信贷发展模式，大力发展电子银行渠道，探索一个基于全渠道、多流程的电子银行服务体系。网上小额信贷业务的审批是否也可以在网上进行？小额信贷与现有的信贷产品有哪些不同？小额信贷业务还应该实现哪些功能？这些都是值得我们思考的问题。第一，可以让客户与小额信贷员都登录电子银行来完成贷款工作。比如，客户在电子银行上申请一笔贷款，然后小额信贷员在网上银行对贷款进行核实，并在实地考察后即时通过手机银行完成贷款操作。第二，网上小额信贷应该向客户提供相应的增值服务。比如，银行可以在网上银行为客户提供以往财务状况的统计报表，让其清楚自身的财务状况及还款能力，并为其推荐合适的小额信贷产品。第三，电子银行有助于征信系统的完善，有助于客户信息和抵押、质押物信息的网上共享，可以限制客户在多家银行取得贷款，减少客户的还款危机，降低银行的风险。第四，银行可以利用短信、电话等渠道提醒客户还款。第五，应考虑实体网点与电子银行之间的融合问题。比如，客户在申请贷款前，可先在网上了解相关的产品，并在网上进行信息登记与贷款申请，由系统自动生成符合客户要求的预约时间和地点，然后通过短信、电话、互联网等渠道告知客户。

四、电子银行在客户体验上的创新

⒈电话银行

（1）提供直通快捷键，可以区别使用多个号码为客户提供服务。如英语服务、企业服务、个人服务以及信用卡客户服务使用不同的号码。

（2）提示菜单分级设计更灵活、实用。如第一级菜单不一定只有中文和英文两项，也可以是英文、账户查询、缴费、人工服务。

（3）区分服务类别。银行可以统计分析服务类别应用的频率和难度，不断优化使用操作流程，为客户提供良好的使用体验。

（4）不要吝惜人工服务。应用人工服务可以把客户迅速导向适当的子菜单，不仅可以大量节省成本，而且提高了客户满意度。

⒉手机银行快捷键的设置对手机银行尤为重要。银行可以将个性化订制服务设置成快捷键放在手机银行的主页面上，用户只要按下快捷键就可操作成功。一键服务式的快捷方式在手机银行中十分必要，可以让客户输入最少的数据，做最简单的操作，得到尽可能多的信息与服务，是银行改善个性化客户体验应重点关注的课题。

⒊网上银行目前的网上银行对银行柜面的作业流程没有任何影响，而未来个性化的网上银行将改变银行的服务流程。最简单的例子就是，客户在提取大额现金之前可以先在网上银行进行预约，这样，网银系统、柜面系统、网点排队叫号系统之间的关联和约束都要发生相应改变。这样，网银与银行网点之间就形成了互补关系。未来，网上银行将成为客户办理银行业务的主要渠道，银行物理网点所具有的营销、服务和交易处理等职能也将成为网上银行的基本职能。银行将通过网络渠道和物理网点渠道的共存和互补为客户提供全面、快捷的金融服务。因此，在未来业务的发展中，银行要加大新系统平台建设和资源投入的力度，尽快完成电子银行业务面向营销和服务的新体系建设。