贷款公司生存状况调研范文

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额贷款公司的出现满足了以农户、小企业、个体经济为主的群体对信贷资金的渴求，成功地填补了银行对中小企业、小微企业贷款的空缺。以江苏省为例，截至2015年6月，江苏省有636家小额贷款公司,从业人员6324人，实收资本总计922.1亿元，贷款余额1119.76亿元，居全国首位。虽然小额贷款公司的数量在不断扩张，但是其亏损面却在不断扩大。截至2015年6月,江苏省账面亏损的小额贷款公司数量达到了183家,即行业中近三成的公司处于亏损状态。

一、面临的问题

身份问题。小额贷款公司的身份尴尬，游离在金融机构与工商企业机构之间。根据人民银行和银监会的规定，小额贷款公司“只贷不存”，即不吸收公众存款，小额贷款公司的业务发展受到限制，很难享受到国家对金融机构开展小企业和农户贷款的一系列优惠政策。目前小额贷款公司在做着金融业务的事，同时承担着工商企业的成本。

资金问题。小额贷款公司资金来源渠道单一，通道狭窄。小额贷款公司的主要资金来源为股东的资本金、捐赠金以及来自不超过两家金融机构注资，且注资资金之和不超过本公司注册资本的50%。融资能力有限使得小额贷款公司不能做大。同时，增资扩股受时间、条件限制，《小额贷款公司管理暂行规定》规定增资扩股时间必须开业1年，自然人出资必须控制在20%以内，准入门槛过高，使众多民间资本无法参与，无法形成合力，加快地方经济建设。税赋及呆账准备金问题。小额贷款公司不同于银行业金融机构，不能享受同等待遇，银行和农村信用社所得税按存贷差收取，而其自有资金来源于各股东出资未计付资金成本，按营业利润全额收取。即公司要按25%缴纳所得税，按5.56%缴纳营业税及附加，利息收入接近30%缴纳各种税费，对仅靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说，税赋问题亟待解决。

另外，目前没有文件对小额贷款公司呆账准备金的提取及标准予以明确，使其无法用呆账准备金来覆盖经营过程中形成的风险。经营范围问题。目前小额贷款公司只能办理放贷业务，其利润来源主要靠贷款利息收入，单一的经营模式束缚了小额贷款公司应有作用的发挥，同时也影响了小额贷款公司的盈利能力提升。

二、对策建议

明确公司的主体地位。相关部门对小额贷款公司下一步发展方向应尽早明确。监管部门如果允许小额贷款公司做金融公司，其今后就可成为吸收大额存款的机构，从而解决资金来源问题。小额贷款公司无论发展成为村镇银行还是金融公司，都应受到国家相关政策的限制。

拓宽资金来源通道。一是适当放宽增资扩股条件，如科学设置自然人入股比例，让部分游离在社会上的民间资本有条件进入小额贷款公司，形成资金合力。二是放大融资比例，允许和鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托贷款、批发贷款，扩大公司的可贷资金规模；建议利用国家政策性银行的批发性贷款，建立小额信贷基金。降低公司税赋。地方财税部门对小额贷款公司应采取“扶强做大，放水养鱼”的政策，对创办初期公司缴纳的各项税费，法人机构所在地设立在县级及县以下地区，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的小额贷款公司，取得的金融保险业营业收入可减按3%的税率征收营业税。建立计提拨备和风险补偿机制。

鉴于小额贷款公司服务对象的高风险性和服务农村经济所产生的社会效益，小额贷款公司的计提拨备损失准备金和计提呆账准备金按照农村信用社标准执行。放宽公司业务经营范围。允许小额贷款公司与商业银行合作，为“三农”和中小企业提供组合贷款，开办票据贴现、放款等业务。鼓励小额贷款公司提供多元化金融服务。通过鼓励小额贷款公司与金融机构开展保险、租赁、基金等业务合作方式，把小额贷款公司打造成金融服务外包服务平台，为广大县域农村提供多元化的金融服务，扩大服务领域，提高中间业务收入，逐步降低贷款利率水平，实现社会效益和经济效益双赢。

建立正向激励机制。当地政府应结合实际，大胆创新，积极探索支持小额贷款公司发展的政策措施。对合规经营、服务“三农”和小微企业成效显著的小额贷款公司，可由当地政府组织认定，按有关规定给予表彰或适当奖励。加大对小额贷款公司政策补贴，加快制定并实施对涉农贷款奖励的具体措施。

作者：张大龙 单位：中国人民银行盐城市中心支行