小额贷款风险及法律监管范文

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一、小额贷款风险分析

(一)政策方面的风险小额贷款机构受政策的影响较大，目前，小额贷款公司与金融机构还有许多不等的政策待遇，现有的政策主要针对金融机构的发展，而对小额贷款公司的监管日趋严格，小额贷款机构不能享受国家针对中小企业融资优惠的政策，导致小额贷款公司发展空间受到一定程度的限制。另外，根据政策的规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，资金周转有限，造成其资金成本高于金融机构，甚至难以满足借款人的借贷需求，也就使的小额贷款公司的抗风险能力大打折扣。不仅如此，在实际操作中，小额贷款公司的大多潜在客户都是银行拒绝接受的业务，而很多省份还没有将小额贷款公司纳入人民银行的客户征信系统，小额贷款公司对借贷客户的诚信情况难以把握，这也就加大了小额贷款公司的风险。不仅如此，很多优势的社会资源大多向银行倾斜，小额贷款公司难以利用社会有用资源，融资受到限制，也就进一步增加了小额贷款公司发展难度。

(二)法律方面的风险目前我国的小额信贷公司的监管还处于初级阶段，国家对小额贷款公司还没有专门的法律法规进行规范指导，当前主要是由中国银监会、中国人民银行制定实施的，《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》、还有中国银监会印发的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》等等。虽然这些文件对小额贷款公司提出了指导性意见及相关的原则要求，但是却都没有对小额贷款公司进行明确的定位，小额贷款公司的属性不明晰，缺少准确的法律定位，这一方面使得小额贷款公司的生存和发展极为艰难，另一方面，也造成小额贷款公司权益缺乏相应的保障。虽然一些地方法规对小额贷款公司做出了规定，但是由于各地发展水平不一，又加上国家还没有对小额贷款公司的设立提出具体规定，地方法规也就难以发挥实质性的法律效力。另外，在小额贷款的市场准入退出、监管等方面都还没有形成有效的法律依据，使得小额贷款公司很容易受到外界影响，限制了其长远、健康发展。

二、小额贷款风险的法律监管

(一)设立健全的相关法规，明确小额贷款公司定位基于我国小额贷款公司由于缺乏法律认定而存在的风险，我国应根据小额贷款公司的实际情况及长远发展，制定出明晰的法律法规。从法律地角度上规范小额公司，同时也保障小额公司有更好的发展环境，从而更好地为社会经济进步提供更加稳妥的服务。不仅如此，还须出台相关的法律规章，对小额贷款公司的准入、退出机制作出具体的规定，明确最低注册资本、经营范围及监管等，促进形成良好的生存与发展空间。在制定相关政策时，也应充分考虑小额贷款公司的长远发展，如对金融机构实施财税优惠政策时，也需要考虑小额贷款公司的生存，将其纳入考虑的范围，使小额贷款公司能够获得更完善的政策支持，从而为小额贷款公司充分发挥社会效用提供应有的条件。

(二)明确小额贷款公司监管主体由于我国小额贷款公司法律定位及属性不明确，对其监管的主体也比较模糊，导致小额公司监管混乱，有些地方缺乏监管，而有的地方又争相监管。当前的金融环境下，我国对金融机构运行不断规范，对小额贷款公司也应建立相关的规范准则，明确小额贷款公司的监管主体，以及主体的责任范围，如对小额贷款公司的筹建、发展规划及业务内容进行审批，实施科学合理的检查机制，建立完善的举报制度，使小额贷款公司在统一明确的监管下，实现小额贷款公司有序运营。

(三)完善小额贷款公司监管环境及措施目前，我国“三农”及中小企业对小额贷款的需求不断增大，这也就进一步要求小额贷款公司运行环境完善良好，建立小额贷款行业自律协会，建立充分的小额公司沟通联合机制，通过完善的行业组织规章制度，使小额贷款公司能够实行自我约束及规范，利用行业组织整合、调配社会资源，不断增强小额贷款公司抵抗风险的能力。建立完善的监管机制，促进小额贷款公司更充分地掌握客户信息，为自身的业务拓展提供依据，从而降低小额贷款的风险，为小额贷款公司的可持续发展提供更加充足的动力。

作者：秦中峰申劲颖单位：北京德恒(郑州)律师事务所