个人贷款中风险和防控范文

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一、住房公积金个人贷款的风险控制措施

1.建立健全信贷档案管理制度。为了对住房公积金个人贷款中的风险进行防范，就需要完善具体的操作，进一步规范贷款的发放、控制、管理和收回程序。除此之外，还应该对所有贷款人员的档案资料进行收集和归纳，建立档案管理数据库，对信贷档案实施制度化和科学化的管理。

2.有效把握贷款政策。随着住房贷款的增加，国家对贷款政策有了一定的调整。首先是贷款还款方式由借款人自主选择，其次是为了使得借款人的还款更加方便，采取委托代扣还款的方式。最后是贷款机构积极与各个部门进行协商，加强公积金贷款业务的可行性。只有掌握相关的贷款政策，才能有效保障借款人的权益。

3.建立信用评价机制。为了更好地避免信用风险的出现，需要对信用评价体系进行完善，制定出确定的信用标准，利用法律对信用制度进行规范。对于一些因信用不良被起诉或者以资抵债的个人，贷款机构应该不予以其进行贷款。市政府还可以出台一些关于信用体系建设的方案，使借款人的信用评估有法可依，市政府相关机构还可以对信用评价体系建立给予一定的支持，鼓励各个住房公积金信用中心之间相互合作，这样一来就会使信用评价体系更具有权威性，更能体现公正和公平，从而使贷款工作有基础性的保障。

4.建立健全三级贷款审批制度。三级贷款审批制度即贷款前、贷款中、贷款后的审批。首先应该在贷款前对贷款资料的真实程度进行调查，还要对房屋交易价格进行合理性分析；其次，在贷款中进行审批，对借款人的还款能力进行调查，严重控制贷款期限；最后是贷款后的检查，让借款人办理抵押权证，还应该及时办理产权证，对一些逾期贷款的具体情况进行跟踪，催收部分逾期贷款，做到三级贷款审批的严格执行。

5.处理好各种委托关系。在贷款业务处理中，建立适当的贷款发放制度，工作人员还应该做好逾期贷款的台账处理和记录，坚持发放人员和清收人员一致的原则，将所有的工作落实到个人，对贷款人的借款合同执行追踪调查，确保逾期贷款清收的全面。还应该建立三位一体的清收模式，将银行和置业担保公司和公积金中心进行连接，实行三位一体的管理模式，这样才可以使得逾期贷款处理更加完善。对相关人员进行业务培训和贷款政策技能的培养，对贷款工作进行不定期的检查，做好相关的委贷工作。

6.对贷款对象、金额和期限进行严格控制。在贷款过程中，要对借款人的资格进行审查，天津市住房公积金借款人应该满足下面几个条件才能给予其贷款资格。首先是具有本市常住户口或者本市其他有效居留身份；借款人应具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力，信用良好；开立住房公积金帐户一年以上，并贷款前连续缴存住房公积金满一年；未负有住房公积金贷款债务。除此之外，天津市住房公积金贷款还应该具备的条件有申请人应该有购买住房价格的20%以上的自筹资金。购买首套住房且所购住房建筑面积90平方米（含90平方米）以下的，首付款不能低于房价的20%，购住房建筑面积超过90平方米的，首付款不能低于房价的30%；购买二套住房的，首付款不低于房价的50%；购买第三套住房及以上的，暂停发放公积金贷款。

天津市住房公积金管理中心对住房公积金账户余额倍数确定的贷款限额进行了相应的调整。贷款购买首套自有住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的15倍；贷款购买第二套住房和公有现住房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的10倍；购买限价商品房或经济适用房的，贷款额度不得高于职工申请公积金贷款时住房公积金帐户余额的20倍；当借款人的住房公积金账户余额小于2万元时，按2万元为基础进行计算。除此之外，个人的最高贷款金额应该控制在50万元以内。对贷款期限也要做一定的控制，一般最适宜的贷款期限应该是中、短期限，贷款期限越长存在的潜在风险就会越大，对贷款机构的影响也会越大，所以贷款单位一般会将最长的贷款期限控制在30年以下，这样可以更好地控制个人贷款中出现的风险。

二、结语

住房公积金管理机构只有清楚的认识到管理中存在的问题，并对潜在的风险实施制度化和科学化的控制，才能使得贷款风险降低，对住房公积金的资金安全起到保障作用，才能更好地维护广大人民的利益，促进房地产业的快速发展，提高人们的生活水平。

作者：胡晓茜单位：天津市住房公积金管理中心