新经济农村商业银行智能化转型意义范文

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摘要：商业银行网点智能化转型是顺应新经济背景下农村经济发展的需要，是助力农村经济快速、高效发展的策略之一。农村商业银行网点智能化转型是破解乡镇商业银行网点排队难题、提高服务水平和服务质量、增强农村市场竞争力，以及适应农村新经济发展的需要，商业银行要培养适合于农村智能化网点的人才队伍、合理设置农村商业银行网点的智能终端系统、整合银行网点的渠道资源、创新优化适合农村新经济发展的金融产品和服务、打造农村商业银行网点科技金融服务新模式等来促进农村经济的发展。

关键词：新经济；商业银行；智能化；农村经济

新经济背景下，农村地区必须转变观念，以创新驱动为经济发展的第一动力，紧跟国内外经济发展的潮流和趋势，创新经济形态以发展农村新经济。在农村发展新经济的过程中，社会各界应该从资金、人才、技术等方面对农村地区给予支持和帮助，要从社会化服务和组织保障方面优化农村经济发展环境，促进农村经济在新时代能够又一次实现质的飞跃，促进农民增收和生活水平的提高，为解决我国现阶段人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾［1］作出贡献。在新经济背景下，促进农村经济发展的各项配套服务措施必须体现农村新的经济形态的发展需要，要融合新技术、新产品、新模式等，只有这样，才能跟上经济发展的步伐。对于农村商业银行网点来说，其智能化转型正是适应新时代农村新经济发展需要的产物，是助力农村新经济快速、高效发展的策略之一。

一、农村商业银行网点的现状

（一）农村商业银行的实体网点较少

相比于城市而言，农村地区具有人员分散、地域广阔的特征，农村金融资源因农村金融改革而不断减少。为了降低成本、增加利润，商业银行不断缩减在农村设置的营业网点。现在，只有乡镇一级才有商业银行网点，各个行政村只有商业银行设立的农村金融便利店和代办站。但由于各种各样的人为原因或者其他借口，这些在农村的金融便利店和代办站基本不再办理相关业务，导致农村地区的银行客户业务办理困难。

（二）业务单一，效率低下

在农村地区商业银行大部分网点还是办理传统的存贷业务，其中存款业务又占到绝对比例。由于仅在乡镇一级有网点，农村客户都要集中到乡镇网点办理业务，导致排队的人特别多；又由于一部分农村客户的文化水平低，往往需要网点的银行工作人员反复对一些业务环节进行解释、指导或代办等，导致商业银行网点的业务办理效率低下，无法满足客户的需求。

（三）现代化网络、信息技术等没有被充分利用

现阶段，先进的网络、信息技术还没有在农村市场及商业银行网点被广泛使用，智能化的产品和服务具有很大的市场潜力和空间。立足“三农”、服务城乡，是当今农村经济发展中对商业银行网点提出的必然要求。商业银行网点要结合农村经济发展的新需要满足“三农”对金融服务的新需求，网点的改革与服务也必须体现农村创新驱动发展战略，充分利用现代化的网络和信息技术准确把握农村客户需求并满足其需求。

二、新经济背景下农村商业银行网点智能化转型的意义

在新经济背景下，农村地区经济发展与农村环境均发生了重大变化。经济的发展对农村商业银行网点提出了新的要求，商业银行网点的智能化转型就是其中之一。

（一）农村商业银行网点智能化转型可以破解乡镇商业银行实体网点客户长时间排队难题

随着农村居民个人收入水平不断提升，其金融理财意识越来越强，农村商业银行网点要提供更多的优质服务来满足客户的需求。由于农村商业银行网点集中在乡镇，排队的时间长、效率低。农村商业银行网点的智能化转型，可以把大部分的柜台业务转移到智能化的机器来进行办理，所需的时间短、效率快，既破解了乡镇商业银行网点客户长时间排队等候的难题，又可以减少柜面业务的压力，提高工作效率。

（二）农村商业银行网点智能化转型是提高服务水平和服务质量的要求

对企业来说，客户能够感知到、享受到的服务水平和服务质量是其在激烈的市场竞争中致胜的法宝。金融行业不断进行的技术投入和愈发细心的服务是客户感知其服务水平和服务质量的标准之一。［2］农村商业银行网点智能化带来的服务水平和服务质量的提高体现在三个方面：首先，农村商业银行网点的智能化使客户对于银行网点服务水平的提升有直观的感受；其次，农村商业银行网点的智能化使客户的办事效率提高，节省了客户的时间；再次，农村商业银行网点的智能化有效解放了柜台的一部分工作人员，这部分人员可以更耐心、更好地为客户提供全面有效细致的服务。

（三）农村商业银行网点智能化转型是增强商业银行在农村市场竞争力的要求

各种新兴技术如大数据、云计算等的广泛运用，特别是互联网与金融的相互渗透和融合，使互联网金融快速发展。互联网金融使得传统商业银行的业务受到冲击，商业银行为生存、为发展必须主动转型。农村商业银行网点的智能化转型可以帮助商业银行有效控制农村市场，留住农村客户，增强其在农村市场的竞争力。现阶段，新生代的农民客户逐渐返乡创业，他们的文化水平较高，追求、接受新技术、新产品、新模式等，希望农村和城市在各方面的发展越来越靠近，在某些方面和城市有着同样的便利性。因而，要抓住农村市场就必须抓住新生代的农民，提供符合其需求的服务和产品。

（四）农村商业银行网点智能化转型是适应农村新经济发展的要求新时代的农村经济发展离不开数字经济、创意经济、绿色经济和网络经济等，这就要求社会化的配套产品和服务也必须体现农村新经济发展的需要，要以网络、信息技术、通讯技术为主体创新业态，提高服务水平。商业银行要通过智能化的服务实现精耕细作，通过网络技术终端、大数据分析提高客户营销的精准度，［3］以智能化的网点服务适应农村新经济的发展要求，提高金融服务的质量。

三、新经济背景下商业银行网点智能化转型措施

以商业银行网点的智能化转型促进农村经济的新发展必须全面考虑，采取有利于农村经济新发展的措施。

（一）培养适合农村商业银行网点智能化工作的人才队伍

商业银行网点的智能化转型并不意味着在网点中不需要专业的银行营销人才或其他人才。商业银行依然要大力培养适合在农村智能化网点工作的人才队伍。目前，各商业银行的人才不少，但是由于农村的工作环境、交通便利性及其他各种因素跟不上城市地区，大部分人员不愿意到农村地区去工作，即使到农村地区去了，也会在短时间内想方设法调到城市的网点，工作行为的短期性导致其不能安心工作、不能全心全意为农村客户服务。所以，商业银行应该采取措施培养可以长期在农村网点工作的人才队伍，给予他们较高的待遇，使他们能够在农村市场踏踏实实做智能化业务推广和金融服务。部分人员甚至可以下沉到农村社区，为农村行动不便的老人上门提供优质的、适合他们的金融产品和服务。

（二）合理设置农村商业银行网点的智能终端系统

商业银行的智能化转型网点和物理网点的目的是一样的，都是满足客户办理相关业务的需要，而智能化网点要求客户在操作时要更方便且快捷，流程要简单清晰，沟通无障碍。农村商业银行网点可以根据客户需求按照功能不同对实体服务空间进行分区，合理设置互动营销终端、机器人、互动桌面等。商业银行网点可以派出工作人员下乡进行广泛、深度宣传，指导农村客户使用智能终端，提升客户对农村商业银行网点智能终端的体验。农村商业银行网点要利用智能终端系统满足不同客户的需求，提升农村商业银行网点的服务效率和银行品牌形象。

（三）利用科技手段对农村商业银行网点客户进行精准分析和定位

农村商业银行网点要利用大数据、人工智能等科技手段，实现对客户分析和定位的智能化转型。农村商业银行网点使用科技手段对客户进行精准分析和定位，根据对客户的精准分析和定位，为客户提供精准产品营销，为客户提供定制化的专业服务，提升客户满意度。这些措施帮助农村商业银行网点实现获得客户、留住客户、活跃客户的目的，为农村商业银行网点创造营销价值与服务价值。

（四）整合农村商业银行网点的渠道资源并协同运作

农村商业银行网点的智能化转型打破了在农村地区仅有乡镇一级实体网点的单一渠道形式，拓展了商业银行的电子渠道。在农村商业银行网点的智能化转型中，要以客户体验为核心，使农村商业银行网点的线下渠道与商业银行的线上电子渠道高度、有效融合，共同为农村市场服务，以此促进农村市场竞争力。智能化的商业银行网点一方面可以通过银行的数据信息库实现对所有客户信息的大数据分析，并通过对多渠道获得的客户信息的分析对商业银行网点进行正确的定位和制定针对性的发展规划；另一方面，智能化的商业银行网点可以整合利用商业银行的实体渠道、电子渠道的各种资源，协同运作，把各个渠道的服务和产品集成到智能化的商业银行网点中来，为客户提供一站式的服务，［4］使服务更优质、更有效。最终实现农村商业银行线上渠道与线下渠道的相互引流，提升客户对银行产品的关注度。

（五）创新优化适应农村新经济发展的金融产品和服务

农村商业银行网点的智能化转型不仅是先进的高科技产品运用的结果，更是一个充分利用先进技术为客户提供有效、高质服务的过程。农村商业银行网点在智能化转型之后，要为客户提供功能丰富、操作性强、适应农村新经济发展需求的产品和服务。商业银行要积极研发适应新时代农村经济发展的金融产品。如：创新小额贷款等相关产品，或者考虑为部分客户提供个性化的、特色化的产品与服务，使金融产品更加符合农村经济发展现状，更适应农户的实际需要，能够解决农户的实际困难。作为商业银行网点只有智能化转型并且紧随时代的发展变化不断创新、优化适应农村新经济发展的金融产品和服务，才能在农村经济发展中发挥越来越重要的作用，才能为农村经济发展提供更好的产品和服务。

（六）打造农村商业银行网点科技金融服务新模式

农村商业银行网点是各商业银行为广大农村客户服务的重要窗口，其服务效率代表了整个银行的外在形象。农村商业银行网点的智能化是银行科技水平、创新能力的重要体现，也是商业银行应对互联网金融冲击、适应金融环境变化的应对措施之一，是商业银行发展的新机遇和新挑战。农村商业银行网点要根据农村经济新的发展变化打造科技金融服务新模式，以智能化的新模式直接对接农村客户需求，提供电子银行无法提供的金融服务。农村商业银行网点智能化可以与电子银行在业务上形成互补，在银行专业工作人员的协助下，节省为客户服务的时间，提升银行服务客户的效率，从而提高客户感知的服务水平和服务质量。总之，在新经济背景下商业银行网点的智能化转型必须跟上农村经济发展的需要，体现网络、信息技术、通讯技术为主体的各种新经济形态的需要，是高科技与农村金融不断发展与融合的结果。

参考文献：

［1］中国共产党第十九次代表大会报告［EB／OL］．［2017－10－18］．

［2］杨乔博，张博博．工商银行智能网点打造完美客户体验［EB／OL］．［2015－03－18］．

［3］李谦．供给侧改革下对农村商业银行网点转型的思考［J］．时代金融，2017（3）：92＋96．

［4］朱京伟．银行网点智能化探索与实践［EB／OL］．［2016－09－06］．

作者:杜红艳 丁伟 单位:淮北职业技术学院财经系