新经济银行个人理财业务发展范文

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［摘要］随着个人理财资金规模的扩增，人们对于个人理财业务的需求也有所增大，为了把握好新的利润增长点，需要商业银行提升其资产产量并拓展新的业务。在激烈的市场竞争环境中，商业银行业面对着新的风险，为了占据市场竞争的优势地位，就需要抢占市场先机，了解发展过程中的机遇和挑战，提高商业银行个人理财业务的规范化水平。

［关键词］商业银行;个人理财;发展前景

我国市场经济的发展提高了人们的生活水平，因而人们产生了较为明显的理财需求，加上金融市场的开放程度不断提高，商业银行个人理财业务具有相应的发展机遇。不过，由于受到国外商业银行的冲击，行业银行面对着较高的竞争压力，在市场份额和客户资源有限的前提下，如何与国际金融业更好地融合是当前亟待解决的问题。我国商业银行个人理财业务虽然处于发展初期，但是其发展速度较快且前景良好，所以目前还需要不断地强化研究并对有关经验加以总结，并在探索的过程中实现既有产品的突破与创新。

1商业银行个人理财业务发展前景

虽然我国商业银行个人理财业务还存在部分问题，不过我国商业银行经营机制也在不断调试，配合金融机制改革的辅助作用，个人理财业务的竞争优势也将日益凸显，文章分别从宏观与微观的角度分析个人理财业务的发展前景。

1.1金融市场环境的变化影响

银行、保险、证券等作为理财主体，在为客户服务的过程中处于相对隔离的状态，个人理财处于相对简单的模式，难以突破储蓄、贷款等传统业务类型，难以满足客户资产增值的愿望。而商业银行包含了不同金融业务类型，除了传统的理财业务以外，还可以通过证券、保险市场的合作，通过直接投资实现客户资产的保值增值。随着金融监管体制的适当松动，为金融混业的发展营造了良好的发展机遇。另外，利率市场化进程的推动，商业银行个人理财业务种类日益丰富，利率的决定权由市场决定，为金融产品的创新创造了基础，提高了货币衍生产品的交易频率，丰富了产品创新设计构思的素材，使产品设计更加符合市场发展规律与客户风险偏好，从而使商业银行获得更高的收益，降低市场竞争中的风险损失。不过，商业银行也面对着相应的挑战，由于金融产品的市场准入与利率的调控都由专门的管控机构所负责，根据商业银行经营状况和风险格局而制定相应的政策，不过部分银行便获得了独家经营权，出现银行或产品的垄断现象。利率的市场化调控背景下，对于商业银行的产品设计和风险管理能力提出了较高的要求，而中资银行的个人理财产品的定价能力明显落后于外资银行，难以实现利润的最大化。与外资银行相比，中资银行的投资产品、顾问模式和经营模式的专业性处于相对弱势。

1.2金融服务需求的复杂化和多元化

首先，私人银行的市场地位将会有所提高，私人银行作为商业银行的构成部分，其业务类型主要为投资管理，随着社会经济发展水平的提升，个人财富也相对集中，因而衍生了对于私人银行的业务需求，私人银行业务将会作为商业银行的主流业务类型。如招商银行在早年便专门设计了“财富账户”的平台性产品，为客户提供综合投资理财的服务。为了配合个人所得税的改革，税务策划的理财产品获得更为广阔的市场，很多上市公司对于税务咨询服务的需求较高，而个人税务策划也具有较为可观的发展机遇。我国个税体制针对高收入群体的税收征管，强调其需要自行申报纳税，有关税收导向使高收入群体对于合法避税的业务服务产生了相应的需求，从而导致有关业务类型的衍生。另外，我国的人口结构以老龄化为特征，针对老年群体的理财产品具有较为可观的市场需求，不过老年群体的理财仍然局限于储蓄、国债和货币市场基金，而老年群体的理财产品较为单一。老年人其个人存款量相对较少，但是由于老年群体人数较多，因而老年群体的总银行存款量不容小觑，因而针对老年群体的理财产品也需要尽早做好市场调研分析，设计相对稳健的理财产品。

2推动商业银行个人理财业务发展的对策分析

2.1推行产品设计，创新并拓展业务

目前针对个人理财业务而设计的产品类型较为单一，虽然个别银行率先作出差别化服务的尝试，但有关理财产品很快便被同行模仿，因而就需要银行不断推进产品设计进度，通过良好的服务信誉来维护客户的品牌忠诚度，不过部分银行忽视了品牌建设的意义，个人理财业务缺失明确的定位，目前还需要构建完整的品牌形象体系，注重营销手段推广方式的有序性和一致性。为了实现业务的拓展与创新，就需要突破现行金融管理体制的约束，在划清分业经营管理的同时，通过混业合作来拓展业务范畴，设计出多样化的理财业务品种，积极与券商、保险公司、基金管理公司、信托投资公司等机构合作。为了方便客户更好地办理各种理财业务，可以将不同存单和卡片规整到综合账户上，转变单一的业务模式而实现综合业务的突破。

2.2更新客户观念，维护客户关系

为了更好地满足客户的理财需求，这就需要转变传统的营销观念和客户观念，不能坐等客户主动上门，而是要根据不同的客户群体而设计多样化的产品类型，掌握不同群体的个人金融资产结构。从而准确定位产品目标市场，由于不同客户群体具有资产结构的差异性，因而在金融产品的设计、制作与定价过程中，要始终秉持客户关系管理的科学理念，建立与客户之间的信息反馈机制，为客户提供个性化的业务服务，避免营销模式过于死板单一。可以通过构建市场细分机制来提高客户服务满意度，重点关注高收入群体的同时，还需要兼顾中等收入群体的理财需求。这就需要商业银行建立完善的客户信息资料库，具体包括年龄层次、收入水平、存款流量等信息，然后根据市场竞争环境而设计差异化的理财产品。在满足客户需求的同时，还需要不断挖掘客户的潜在需求，实现多样化的金融理财服务的同时保障服务质量。为了提高产品吸引力，就需要充分了解大众消费心理，并激发消费者的金融理财愿望，结合专题讲座或媒体宣传，来获得市民对于理财产品的认同。

2.3培养专业人才，构建核心队伍

随着个人理财业务的日益复杂化和多元化，对于个人理财业务经营的专业化程度提出了较高的要求，这就需要有关从业人员具备较高的工作素质。然而，目前商业银行的个人理财业务遇到了技术瓶颈，为了提高理财服务水平，关键还在于解决服务人才匮乏的问题，因此还需要汲取其他国家或地区的有益经验，积极地引进并培养先进的业务人才，确保其个人银行业务、保险业务及证券投资业务，能够满足客户的服务需求，商业银行可以与其他金融机构联合建立一体化的培训模式，并重视业内理财规划师的资格认证。

3结语

随着多年的行业经验的累积以及科学技术不断发展的背景下，商业银行的个人理财业务有所革新，目前还需要转变传统的服务理念与服务方式，设计新型的服务产品并做好服务定价，针对不同客户群体设计多样化且一体化的金融服务产品，实现客户的理财规划目标。在为客户提供差异化的理财服务过程中，要明确客户的主体地位，这也是实现可持续发展的关键。为了在激烈的市场竞争中不断提高银行效益，就需要转变传统的经营方式，除了信贷业务以外，还需要重视个人理财业务的拓展，加大技术投入与风险管理，培养高素质的理财业务人员，实现我国个人理财业务的持续健康发展。

参考文献:

［1］翟立宏．个人金融产品的特性:不同角度的考察及启示［J］．经济问题，2005(1)．

［2］杨晓波．城市商业银行互联网金融平台构建研究［D］．太原:山西财经大学，2015．

［3］沈三三．经济新常态下我国银行业发展前景分析［J］．市场周刊，2016(1):90－91．

作者：王子轩 单位：中国建设银行股份有限公司