金融服务与旅游经济发展研究范文

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摘要：

福建省泰宁县旅游资源丰富，20世纪90年代泰宁县确立了以旅游业为主导产业的发展规划，先后投入大量的人力、物力、财力发展旅游业，取得了明显成效。本文采用协整检验、格兰杰因果关系检验等方法，分析金融服务与旅游经济发展的相关性，并就完善旅游金融服务提出建议。

关键词：

旅游业；旅游经济；金融服务；相关性

近年来，随着福建省泰宁县对旅游业的持续投入，该县先后获得世界地质公园、中国十佳魅力名镇、国家5A级旅游区等15个国家级品牌，品牌效应日益凸显，旅游收入大幅增长，由2005年的5亿元增至2014年的16亿元，在全县第三产业中占据“半壁江山”。本文以泰宁县为例，就金融服务与旅游经济发展的相关性问题进行研究。

一、金融支持旅游业发展总体情况

旅游业作为泰宁县的主导产业，在当地经济发展中发挥了重要作用。而金融支持对旅游业的良性发展起到了积极的推动作用。近年来，泰宁县加大旅游产品创新力度，完善旅游金融服务，累计向旅游业投放信贷资金63亿元，为旅游兴县作出了积极贡献。

（一）积极配套资金推进重点文化产业建设。针对泰宁县旅游开发、保护资金需求量大的特点，当地银行机构向福建金泰旅游有限公司、泰宁县古城旅游开发有限公司分别贷款2亿元和3000万元。当地政府以财政资金作为还款来源，以泰宁古城旅游开发公司为承贷主体向国家开发银行贷款2亿元，建设古城剧场、“慈航宗教文化园”和“邹氏公祠”等重点文化产业项目。

（二）创新旅游信贷产品，加大旅游信贷投入1.“助旅宝”贷款助力旅游产业发展。结合泰宁县旅游业发展现状，中国人民银行泰宁县支行（下称“泰宁人行”）在多次对金融机构和涉旅企业调查走访的基础上，协助金融机构推出针对该县享受年终返利的旅行社或旅行社主要负责人的“助旅宝”信贷产品，以拓宽旅游业融资渠道。2.推出游船抵押贷款，提升旅游层次。为进一步体现泰宁旅游业特点，有效解决游船升级改造资金难题，展现旅游新形象，该县创新游船抵押贷款信贷模式。当地有游船贷款需求的客户可根据游船改造资金需求状况，用现有的游船做抵押，向金融机构申请贷款。金融机构则根据游船的评估情况发放信贷资金，至今累计发放游船抵押贷款4400余万元，使泰宁县大金湖航运公司80余艘游船在短短10年内实现从木板船到铁壳船再到游轮的飞跃，有效满足了游客需求。3.推行未来收益权抵押贷款，为旅游业的健康发展注入活力。未来收益权抵押贷款是以门票收入等未来收益为质押的信贷模式，为促进该业务的广泛推广，泰宁人行在充分调研的基础上，出台《泰宁县旅游企业未来收益权抵押贷款实施意见》。自2002年该业务推出以来，当地旅游企业累计获得金融机构信贷资金11余亿元。在银行信贷资金的有效支持下，当地旅游业发展驶入快车道。4.依托政府担保平台，打造旅游产业链。旅游业涉及面广、产业链长，近年来，泰宁旅游业的崛起对家庭农场、生态庄园等新型经营主体起到积极的辐射和带动作用。泰宁人行先后出台《泰宁县金融支持地方经济发展实施意见》《加大信贷投入促进实体经济发展实施意见》等文件，结合地方经济发展现状提出支持新型农业经营主体发展的具体措施，积极推动、引导涉农金融机构加大信贷投入，并制定相应的管理办法。在人民银行的引导下，泰宁晋农商大金湖村镇银行出台《新型家庭农场农场乐贷款管理办法》，向新型农业经营主体倾斜配置信贷资源。以泰宁县瑶坪生态家庭农场为例，该农场主要种植提子、樱桃、桑椹等水果用于观光采摘。村镇银行借助县农业发展有限公司的担保功能，向其发放信贷资金50万元，支持农场扩大规模。在金融机构的扶持下，农场年接待人数从2013年的2万余人次增加至2015年的2.5万余人次，营业额也由2013年的将近200万元提升至2015年的260余万元，并被列入旅游观光景点。

（三）丰富金融服务方式，提升旅游服务水平1.推进金融电子化，建设刷卡无障碍旅游区。从2006年开始，泰宁县联合福建省银联全面推进POS机、ATM机业务及网上银行业务，加快刷卡无障碍旅游区建设步伐。截至目前，全县三星级以上宾馆及90%以上的商户、加油站、超市均安装了POS机。火车站、状元街、景区售票处等游客活动集中区域POS机、ATM机投放力度加大，旅游区内“吃、住、行、游、购、娱”刷卡消费无障碍的目标已基本实现。2.加大旅游电子服务支持力度，开启“智慧旅游”新模式。为进一步推进旅游产业升级，适应“互联网+”的时代，同时保证游客享受高效、便捷的服务，在泰宁人行的大力支持和指导下，农行泰宁县支行与县旅游管理委员会签订10亿元的授信战略合作协议，向当地旅游产业提供授信融资、电子银行、现金管理等服务。泰宁县大力推进世界地质公园升级改造，加快开发旅游O2O平台、景区GIS地理信息系统、电子门禁系统、电子票务系统、安全管理预警系统等智慧旅游项目，持续完善网上银行、电话银行、短信通、转账电话等电子银行服务及B2B、B2C电子商务平台服务；丰富门票销售支付方式，实现通过移动支付、POS机刷卡等多种方式销售景区门票；建立多元化电子支付平台。目前在全县景点购买门票实现了POS机刷卡全覆盖，景区GIS地理信息系统、电子门禁系统正在稳步开发中。随着信贷资金的持续投入和金融服务的不断完善，泰宁县旅游业蓬勃发展，旅游收入呈逐年增加的趋势，且辐射带动效应明显，家庭旅馆、饭店、餐馆生意火爆，部分农户依托旅游产业发展走上致富道路。2005~2014年，全县旅游信贷投入从2亿元增至6亿元，旅游收入由5亿元增至16亿元，10年间增幅高达220％。在旅游业强劲发展的带动下，以旅游业为主导的第三产业对GDP的贡献度也由2005年的30％提升为2014年的40％。在信贷资金的大力支持下，目前全县共有四星级以上宾馆3家，三星级宾馆7家及众多符合行业规范的家庭旅馆。全县旅游及其相关行业从业人员超过4万人，人均年收入达4万余元。

二、金融服务与旅游经济发展相关性实证分析

近年来，泰宁县通过加强金融对旅游业的支持，不仅有效地促进了当地旅游业的发展，还带动了地方经济的快速增长。为探索金融服务与旅游经济发展的相关性，本文采用协整检验、格兰杰因果关系检验等方法进行分析。

（一）指标及数据来源。本文分析指标包括信贷指标（x）及旅游收入指标（y），x以旅游行业信贷投入GDP与的比值来表示，y以旅游总收入增长率来表示。数据来源于泰宁县统计局、当地金融机构及相关部门。

（二）检验方法。在进行时间序列数据分析时，必须进行数据的平稳性检验，否则容易产生伪回归。本文采用ADF单位根检验方法，对时间序列进行平稳性检验。方程中γ、a、δ、β均为常数，ut为方程的随机误差，p为保证ut为白噪声的最小值。假设条件均为存在一个单位根，平稳性检验从方程3开始检验，当检验到一个单位根时停止检验。只要有一个方程拒绝零假设，就可称该时间序列为平稳序列。Johansen协整检验是一种在系统下，采用极大似然估计检验多变量之间的协整关系。本文选取的两个变量如果都是单整变量，并且单整阶数相同时，就有可能存在协整方程。在协整的情况下，表明两个变量之间存在长期稳定的关系，进而说明金融投入与GDP有长期均衡的关系。Granger因果关系检验，可以对具有长期均衡关系的变量进行因果关系的确认。在因果关系检验中，如果通过x和y过去的值共同来预测y的值，比单独用y的值来预测更具准确性，则表明x和y之间存在格兰杰因果关系。

（三）实证分析1.平稳性检验。由表1可以发现，在5%的置信水平下，变量x和y均非平稳，但其一阶差分序列d(x)、d(y)是平稳的，表明变量x和y存在一阶单整。2.协整检验。表2表明，旅游收入与信贷投入存在协整关系。标准化后的协整关系为y=2.0549x，由此可知信贷投入与旅游收入呈现正相关关系。为了说明加强信贷投入有利于旅游收入增加，而不是反向的关系，还需进行因果关系检验。3.因果关系检验。表3显示，在10%的显著性水平下，旅游信贷投入是旅游收入增长的原因，而旅游收入增长对旅游信贷投入的影响不显著。

三、制约金融服务旅游经济的因素分析

（一）有限的财政收入制约旅游基础设施建设。一方面，泰宁县是农业县，经济基础薄弱，地方财政收入较少。2014年全县财政收入2.933亿元，而当年地方用于旅游基础设施建设投入达1.6亿余元；另一方面，旅游辐射带动工业经济发展能动不足，新开工企业少、规模小、科技含量低。工业经济发展相对滞后制约了财政收入的持续增长，旅游经济发展受到资金瓶径的制约。

（二）旅游综合金融服务亟待加强。泰宁县旅游业的快速发展对金融服务提出了更高的要求。从现状看，金融机构提供的金融服务品种较少，主要是传统的存贷款、结算、汇兑等，且在旅游景区银行网点稀少，给游客办理业务带来不便。银行卡使用在大型宾馆、饭店、商场等较为常见，真正服务景区的用卡环境还有待提升。近年来兴起的“智慧旅游”在泰宁县推广进程缓慢，仍处于初级阶段，景区电子商务业务拓展力度有待加大，金融机构与旅游业间系统化产品对接体系不够完善。

（三）涉贷主体自身特点弱化了金融机构的支持力度。一是授信主体自身的缺陷。由于大部分涉旅企业为中小企业，公司治理机制不够完善，部分企业经营发展水平偏低，抗风险能力弱，信用等级达不到信贷准入的基本要求，获得银行信贷资金支持存在一定难度。除少数几家旅游企业被评为A级以上企业外，大部分涉旅企业仍难以通过正常渠道从金融机构获得信贷资金支持。二是旅游项目开发需要大量资金，特别是基础设施建设周期长、投资回收慢，且行业本身易受季节、自然灾害、经营管理等风险影响，现金流不稳定，制约了银行信贷资金介入的积极性。三是缺乏有效抵押物。旅游文化企业往往只有承包经营权，自有资本少，实物资产占比低，经营主体无自有产权，抵质押物不足。

（四）金融生态环境欠佳。近年来，受经济持续下行等多重因素影响，泰宁县整体金融环境欠佳，金融机构不良贷款风险持续暴露。2015年10月末，全县不良贷款率高达9.09％，部分涉旅企业信贷风险频发。2013年以来几家规模稍大的涉旅企业就形成不良贷款近1亿元，金融机构出于资金安全考虑，对此类贷款持审慎态度。

四、完善金融服务旅游业发展的对策

(一)构建立体、长效的金融支持体制。一要力争获得国家政策性银行扶持。要加强与国家开发银行、农业发展银行等政策性银行的沟通协调，推荐发展潜力大、前景好的项目，吸引政策性银行支持县域旅游开发与基础设施建设，争取景点开发列入其贷款规划。二要提升金融机构综合服务水平。县域金融机构尤其是地方法人金融机构要立足当地实际，结合旅游业发展现状及规划，创新信贷产品和服务方式，进一步加大对投资需求大、综合效益好且具有示范作用的旅游项目的资金支持力度。加快“智慧旅游”的推广步伐，通过大力宣传、推广非现金支付结算方式，加大POS机的推广力度和ATM机的投放，推动景区实现金融电子化，扩大旅游影响力。三要积极吸收民间资金，建立利益共享的分配机制，激活民间投资热情。如，以地方财政为保障，由地方政府全额控股公司设立旅游发展投资基金，通过一定回报方式，吸引民间资本、个人、企业投资，吸纳民间资本参与旅游基础设施以及旅游企业建设。

（二）创新和丰富旅游信贷方式。金融部门必须结合当地旅游业发展现状，集思广益，不断创新，推出多种适合旅游业发展的信贷品种。一要继续推广未来收益权抵押贷款、游船抵押贷款、农村住房抵押贷款等原有的信贷创新模式，拓宽金融服务受益面，促进旅游转型升级。二要结合地方旅游发展特点，有效增加信贷投入。通过银团贷款、联合贷款等方式，重点解决重点建设项目大宗信贷需求，加强与旅游主管部门的沟通协作，尝试办理旅游保证金抵押贷款，改善旅游企业、旅行社基础服务设施，提升服务水平。三要加强对旅游产业链薄弱环节的扶持。结合旅游商品和娱乐消费特色，在旅游产品开发和娱乐消费场所建设方面加大投入，完善旅游产业链。

（三）推动金融资源和旅游资源对接。政府部门要因地制宜，出台旅游产业发展规划和政策，运用财政资金加大对旅游基础设施的投入，提升旅游层次，展示旅游新风貌。进一步加强政银企协作，充分发挥政府在银企之间的桥梁作用，主动为项目找资金、为资金找项目。促使金融机构围绕地方经济产业结构调整、经济发展重点加大信贷投入，实现金融资产的最佳配置；同时建立有效的信贷投入激励机制，通过提供优惠政策等方式调动金融机构的信贷投放积极性。

（四）营造良好的金融生态环境。一要完善社会担保体系，实行政、银、企相互协作，充分发挥担保公司的融资中介作用，推动旅游及相关行业信贷有效增长，促进县域经济的良性发展。二要加强征信宣传与教育工作，通过采用老百姓喜闻乐见的方式，开展符合经济发展特点的征信宣传工作，改善社会信用环境。三要发挥征信对信贷的推动作用。结合信用村、户创建工作的开展，不断拓展信用评级制度的覆盖面，逐步实现信用镇、县评定；依托征信体系，引导金融机构加大对信用记录好、有效益的企业、个人的信贷投入，有效提高全社会的信用守法意识。

参考文献：

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作者：课题组 单位：中国人民银行泰宁县支行