商业银行金融科技发展策略分析范文
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摘要：金融科技的本质是运用大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术为金融业提质增效，发展金融科技的目的是为了赋能金融业转型升级，使金融业更好地服务实体经济和防范金融风险。本文从研究金融科技发展对商业银行经营管理的影响入手，介绍国内外商业银行金融科技的应用现状，阐述金融科技对商业银行战略转型带来的机遇和挑战，在此基础上提出商业银行应对挑战、把握机遇，借力金融科技打造新一轮核心竞争力的发展策略。
关键词：金融科技;商业银行;大数据
一、金融科技发展对商业银行的影响
（一）推动商业银行业务转型首先是支付结算领域的变革。以往以现金和银行卡为主的支付方式处理时间长、便利性差，随着移动互联网的普及，小额高频的场景支付成为常态。同时，随着支付宝、微信等社交工具在生活中的广泛应用，支付宝、微信等非银行支付机构电子支付的笔数和金额占比逐年提升。中国人民银行的《支付体系运行总体情况》显示，2018年上半年，非银行支付机构处理电子支付业务2332.1亿笔，金额99.4万亿元，同比增幅分别为111.3%和71.5%，增速远远高于银行电子支付方式。其次在理财领域。随着大数据和人工智能技术发展，以余额宝为代表的互联网理财服务迅猛发展，具有智能投资理念的投顾平台也应运而生。智能投顾解决了市场信息收集不充分的问题，降低了服务成本和准入门槛，给商业银行传统理财业务带来较大竞争压力。再次在信用贷款领域。以支付宝的花呗、借呗、京东白条等为代表的互联网金融产品挤占了银行业市场份额。这些金融产品利用大数据风险控制模型为线上客户的资金需求和资金供给提供撮合，可实现快速审批、快速放贷。
（二）改变商业银行客户管理模式随着金融科技在支付结算、理财、信用贷款等领域的拓展和渗透，以及互联网和智能手机的普及，客户的行为习惯在潜移默化中逐渐变化。银行业传统的客户管理模式具有较高的人力成本，而金融科技则颠覆了传统的客户管理和客户经营方式。传统的营销服务模式主要依赖银行物理网点展开，其精准度低、营销成本高。而大数据技术的应用则使银行业务向智能化和个性化迈进，银行不仅可以通过互联网网站、手机APP、社交媒体等渠道实现与客户的实时互动，更能借助场景应用对客户进行精准画像和产品匹配，基于大数据分析的精准营销可实现对客群的精准分层和差异化定价。例如，在财富管理领域，移动终端替代了面对面的客户服务，大数据和人工智能应用下的智能投顾可以以极低的边际成本和时间成本为客户提供差异化和多元化的财富产品。
（三）影响商业银行市场环境金融科技的发展对商业银行所处的市场环境也产生了深远影响。受互联网浪潮的影响，客户的行为方式、消费预期和消费习惯都发生了极大改变，对银行实体的依赖程度逐渐降低，而对银行的服务水平提出了越来越高的期望和要求。除了客户带来的市场环境的变化，银行业的竞争格局也由银行与同业之间的竞争逐步扩展为银行与同业以及金融科技公司之间的双重竞争的格局。
二、金融科技在国内外商业银行的发展和实践
面对金融科技在业务、客户、市场环境等方面带来的冲击与影响，国内外商业银行也在积极寻求突破与变革，利用大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术提高运营效率、提升客户体验、创新金融产品服务等。
（一）国外银行金融科技的发展特点1.将金融科技融入发展战略高盛集团在其新战略中明确将“科技”作为重心，提出运用技术提升客户体验；巴黎银行则将“2020年建成数字化银行，从便捷性和安全性两个维度提升客户体验”作为其优先发展战略。2.将科技手段深度应用于业务流程改造高盛集团在业务及管理中对科技的应用程度非常高，例如，具备学习能力的交易算法已经可以取代交易员从事部分简单工作，其推出的Marcus网贷平台以简单透明的操作深受客户好评，其开设的直销银行使高盛成为数字金融的领跑者。3.投资设立初创企业勇于试错巴黎银行设立“金融科技加速器计划”，通过发起、加速、试验和投产四步法对初创企业进行孵化，再将创新成果投向市场，检验成功后运用到银行经营中，为“银行+金融科技企业”的合作模式提供了范式。
（二）国内商业银行金融科技的实践2017年以来，我国围绕大数据、人工智能、区块链、云计算等现代信息技术相继出台政策，要求强化相关科技的创新发展，推广试点应用与融合发展，建立基于新兴科技的信用体系。国内商业银行在政策指引下，积极探索新兴技术的应用，创新产品及服务模式，打造新一轮核心竞争力。1.大数据技术应用一是对客户交易数据、信用数据、社交数据等集中处理，描绘客户画像，筛选目标客户。二是基于完整的客户画像，分析客户差异化需求，实现精准预测、个性化推荐。三是基于大数据分析、机器学习、多维关系网络分析等，制定全流程风控方案。例如中国银行打造中银开放平台，推出“口碑贷”“沃金融”等产品，优化产品服务，提升客户黏性。2.人工智能技术应用目前国内商业银行对人工智能技术的应用尚处于初级阶段，主要集中于网点智能化升级、客户服务模式优化以及智能投顾等应用。3.区块链技术应用一是在资产负债、中间业务等业务领域的开发，例如招商银行跨境直连清算区块链项目的成功投产。二是在业务领域外的开发，例如工商银行打造“脱贫攻坚基金区块链管理平台”，用于精准管理扶贫资金。4.云计算技术应用目前国内商业银行对云技术的应用主要分为三种：一是以工商银行、建设银行为代表的大型商业银行重建基于云技术的IT架构。二是成立云服务子公司，向外输出相关技术和服务。三是借助互联网科技公司提供的云服务优化银行业务，例如南京银行通过与阿里云和蚂蚁金融云的合作，切入医、食、住、教、产、销等场景，扩大业务范围。
（三）招商银行金融科技的实践与应用作为一家具有强大科技创新基因的银行，招商银行于2015年提出“移动优先”策略，于2017年又进一步明确了“金融科技银行”的战略定位，将金融科技视为转型下半场的核动力。招商银行坚持“外拓场景、内建平台、流量经营”十二字方针，以开放的心态、长远的眼光，构建业务的新生态体系，对内打破以封闭的账户体系为基础的经营逻辑，向开放的用户体系转换；对外合作共赢，以线上线下融合的思维引流量、拓场景，开放招行服务。1.将人工智能技术运用于财富管理领域，将区块链技术运用于现金管理领域基于十多年的财富管理实践与基金研究经验，招商银行构建了以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统——摩羯智投。截至2018年上半年末，摩羯智投累计销售规模116.25亿元，持有摩羯智投的客户数达16.69万人①。2016年初，招商银行成立区块链研究小组，积极探索将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为国内首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行。2.构建“网点+App+场景”的零售业务模式招商银行以金融科技为转型核动力打造最佳客户体验银行，在招商银行App上，通过探索生物识别、自然语言处理、深度学习等新兴技术在产品、风险、客户经营、客户服务及运营等金融服务领域进行创新应用，提升了金融服务的能力与效率，为客户提供高质量的服务与体验，力争以数据智能为基础打造招商银行App的“千人千面”。3.应用金融科技推动落实普惠金融在实施“金融科技银行”的战略下，招商银行普惠金融服务中心在推进互联网、大数据及人工智能技术在小微金融服务的全流程应用上，探索出一条特色鲜明的发展道路。一是从客户角度出发，提供更方便的申请方式，建立线上线下多维申请渠道，提升贷款便捷性；二是配合信贷工厂的高速运转，上线中台工作流系统，优化分行流转过程，实现资料线上流转，用印审批与业务审批同步；三是搭建智能经营平台，分类经营精准营销。通过自主研发的小微智能经营平台，全流程清晰掌握管理客户的信息变化，筛选不同客群分类，获取单个小微客户的行内外信息，了解其金融需求。招商银行还将借助金融科技为小微企业提供基于资金支持的增值服务，如小微客户管理进销存、在线收付款，以及更方便的管理企业财务，并通过经营数据为小微客户进行线上授信、快速放贷等全方位服务，满足小微企业多样化的综合服务需求，帮助小微企业实现持续成长，推动落实普惠金融。
三、商业银行发展金融科技的机遇和挑战
近年来，我国商业银行已将金融科技的发展上升至战略层面，在客户服务、产品创新等方面不断加大人力和费用投入。相较于金融科技公司与生俱来的创新基因，商业银行通过金融科技实现战略转型、创新发展既面临着机遇，也存在一定的挑战。
（一）金融科技为商业银行经营发展带来机遇1.激发银行创新活力商业银行传统的管理和经营模式主要以产品为中心，该模式未从客户的实际需求出发，而是将产品空降于客户，不能完全满足客户内在需求。在大数据的环境下，商业银行可运用新技术深入开展数据挖掘，分析识别有效信息，精准模拟客户画像，创新金融服务和产品，实施精准的差异化营销，实现批量开发客户，进一步推动商业银行创新转型。2.不断提升客户体验金融科技的主要目的就是减少金融服务中的摩擦，提升客户体验，加强银行与客户的互动，提高客户黏度。金融科技的实施，可促进商业银行与客户不断融合，使商业银行服务的客户范围从有限的线下客户扩展至无限的互联网线上客群，从单一产品的营销扩展为全生态链的客户经营。金融科技的便利性、高效性、自由性等特点均有助于改善用户体验，提高服务效率。3.有效降低营业成本互联网及移动互联技术的崛起将人类带入信息化时代，商业银行通过开发手机银行、网上银行等直销渠道可获取大量客户资源，在线上平台销售各类金融产品，使信息更加便捷地直达客户。商业银行利用虚拟渠道代替物理分支机构进行服务，既有利于人力资源的重组，又有利于营业成本的降低，更有利于促进普惠金融的发展。
（二）商业银行发展金融科技面临挑战1.先发优势不显著目前，金融科技领域的竞争主体不仅有传统的金融机构，也有互联网公司以及专业从事金融科技应用的金融公司与平台等。根据当前的发展形势，商业银行在金融科技发展的先发优势并不明显，阿里、腾讯、百度等互联网公司在此前阶段已取得了一定的发展，商业银行要想实现超越，必须加大资金和人力投入，才能实现弯道超车。2.思维意识有待提升金融科技的两大核心要素是数据和技术，金融科技发展思维与传统商业银行经营发展的思维存在差异：金融科技偏技术属性，重在信息技术领域的建设与积累，将信息技术应用到金融产业链中，最终优化金融功能和拓展服务边界。虽然目前绝大部分商业银行已转变发展思路，但由于业界跨度较大，多数商业银行对科技融合的熟知程度仍存在不足，需进一步打破传统思维定式。3.高端复合型人才有待补充金融科技人才素质高低，人力资源有效配置与否，在很大程度上关系到商业银行金融科技发展的成败。商业银行发展金融科技需要既懂科技又懂金融的复合型人才。而多年以来，国内银行从业人员大多是经济、金融等专业背景，对科技的掌握程度存在不足，商业银行亟需补充复合型的高端人才以输送源源不断的发展动力。
四、商业银行发展金融科技的主要模式
在新一轮的竞争格局下，商业银行如何运用金融科技加快战略转型、发挥竞争优势、打造新的核心竞争力显得至关重要。
（一）与金融科技公司合作共享金融科技成果对于需要集中突破的产品、服务或功能，商业银行可以通过与金融科技公司深入合作，共享其金融科技成果。例如，摩根大通和Ondeck公司在小额信贷业务中合作，摩根大通引进Ondeck公司的先进计分引擎，提高了中小客户的融资服务能力，改善了过去因评分体系缺乏灵活性而难以在当天或次日放款的问题。
（二）投资高潜力的金融科技公司以获取创新商业银行可通过股权投资或收购金融科技公司间接获取其创新产品和高科技人才。例如，花旗银行旗下的花旗创投专注于金融科技股权投资，其著名投资案例是美国移动支付公司Square，一家专注于商业服务和支付过程集成解决方案的公司。
（三）设立子公司培养自身金融科技研发能力商业银行可以建立抗风险能力强、资金充裕的金融科技孵化器，对接科技公司、高校及科研院所等机构，在培育金融科技创新的同时储备金融科技人才。例如，富国银行每年在技术方面投入60—80亿美元，与高潜力的新兴技术公司签署协议，提供专业银行知识的咨询指导，并向这些技术公司开放银行的后台进行技术测试。
五、商业银行运用金融科技转型升级策略
我国商业银行在选择金融科技战略融合模式时，应基于金融科技的具体应用来考虑。对于一些潜在的金融服务前端技术，可通过合作促进金融科技的研究和发展，共享金融科技成果；对于具有重要影响的重大技术创新，可通过投资或并购的方式迅速切入和运用；对于具有颠覆性产业影响的底层技术创新，可考虑建立金融科技孵化器，加强对底层技术的控制。
（一）深化轻型银行转型，建立专业化的组织架构运行模式方面，商业银行需加快由层级制的组织架构向扁平化的组织架构转变，例如，设立金融科技事业部，成立独立的金融科技子公司，建立大批金融科技团队等。管理机制方面，可构建金融科技孵化器进行创新研究，通过信息系统的革新来优化内部组织和流程，建立统一的生产经营平台，支持小团队运作，实现前台销售一体化。风险管控方面，利用大数据、人工智能等技术科学评估供需双方的信用和风险，优化风险管理模式，实现从“经验依赖”到“数据依赖”的转化。
（二）聚焦人工智能战略，深度布局人工智能由于互联网技术的迅速发展，基于银行网点的面对面交易逐渐被线上交易取代，商业银行应主动推进银行服务的弱网点化，并实现线下网点的智能升级。一方面，在数字化、智能化的研究领域加大资金和人力投入，构建更多的场景化服务形态；另一方面，从基础设备、业务流程等维度设计重构，构建适应客户需求变化的智能银行。与此同时，商业银行应积极寻求多方合作，深度布局智能投顾领域。
（三）围绕生态体系建设，积极创新业务模式一是借助大数据等技术构建“投行+商行”的金融服务模式，引导资源向节能环保、生物医药、高端装备制造等战略新兴产业倾斜；二是通过物联网等技术创新服务模式，深入开展绿色信贷业务；三是利用网络金融平台创新跨境金融服务模式，建立包含境内外、线上下、离在岸等业务的全方位、立体化的金融服务体系。
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作者：宋刚 单位：招商银行南京分行党委书记
