农村金融发展对农村居民消费的影响范文
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摘要：农村金融发展在一定程度上可以为农村居民的消费行为提供动力，让农村居民有更便捷的消费服务与基础建设，减少生活后顾之忧，提升民众收入水平，为消费提供经济保障。
地区的经济发展在一定程度上会影响地区居民的消费能力，作为我国基层组成部分的农村区域，其金融发展水平对农民的消费能会产生一定影响力。农民受到收入水平的局限而抑制了其原有的消费欲望，因此农村区域的内需调动需要从经济方面着手。农村金融在一定程度上可以有效地促使农村经济的发展，从而有效的优化整体农村居民的消费水平。
一、当下农村居民消费基本状况
（一）农村居民收入水平低
虽然我国农村居民的消费水平在逐年提升，但是相比城镇居民来说，其消费水平相对较低，消费结构也缺乏丰富多样性，消费意愿存在较大程度的抑制。农民家庭生活中所需的消费品数量与品类得到了较大的丰富，一般的家用电器、家居用品也得到了不断地完善配备，但是在品质需求上相对较低，无论是数量还是品质的要求，比城镇居民相比存在一定的滞后性。其消费水平低主要与其居民平均收入较低有密切关系，收入水平低直接导致农村居民消费意识没有得到优化提升，在思想观念上仍旧存在一定滞后性。消费欲求在一定程度上存在极大的抑制，这也说明了农村居民的消费潜力巨大，可以有巨大的挖掘空间。农村地区一般集聚着大量的老弱妇孺，青壮年群体大多外出务工，留守在农村的居民，在生活方式上与城镇居民有一定差异。
（二）农村居民消费渠道狭窄
除了收入受限这个主要情况外，农村区域消费渠道狭窄也是重要原因。在农村区域，缺乏大型商贸娱乐场所，一般提供基本的日常用品，没有大型的购物中心，甚至购买贵重物品需要驱车到较远的城镇购买，购买便捷性差，在一定程度上抑制了日常的购买行为。而城镇居民可以便捷的享受居住区附近的购物商城服务，获取购物信息更为便捷，同时有便捷的网络购物途径，因此购买行为更为便捷。在农村区域，由于人口稀少，快递点少，大型商贸购物城少，因此无法配备与城镇一致的便捷购物城密集分布，从而导致农村居民消费欲求得到抑制。
（三）农村居民出行不便利
农村居民交通出行不便捷，拥有私家车的家庭较少，更多是农民子女在城镇拥有私家车，但是并不能每日服务于居住在农村的居民，因此农村居民出行受到公共交通的制约，出行购物存在更大的困难性，不如城镇居民购物出行便捷，因此，交通不便捷也是农村居民消费欲望受到抑制的关键之一。如果想调动农民的消费能力，需要从各方面基础设施与农民收入提升方面入手，相关工作的投入成本较大，操作难度高。总体来说，要优化农民的收入水平，在收入水平提升后才能有效地让农民自行的改善其出行条件，从而优化其消费能力。
（四）不同区域农村基层情况差异显著
我国农村居民消费情况也与各地经济发展有密切关系。部分农村区域发展势头良好，有自己的基层工厂与产业发展特色，从而促使基层农村居民经济能力较强，这样可以促使农民拥有完善的家庭出行配备，私家车与拥有驾照的人员较为普遍，因此，可以有效地规避农村远离城镇的地域问题，农民出行便捷，可以随时方便的到城区进行日常采购，有效地激发了其内在的消费欲望与消费能力。但是对于发展不良的农村基层，则无法达到这样的水平。因此，农村居民消费情况需要依据实际地域情况而定，并不能笼统的一概而论。
二、当下农村金融发展状况
（一）金融体系不健全
农村金融发展相较于城镇金融体系而言，具有不健全不完善性的特点，发展相对滞后。金融体系可以划分为正规性与非正规性的金融机构构成，在农业发展中可以依赖农业发展银行这样的政策性银行，但是唯一的政策性银行在农村实际分布与延展性较弱，无法有效的满足实际农村区域的发展需求，银行的支持能力较为狭窄。农业发展银行为了自身的经济利益，会将投资集中在非农业产业方面的发展，对农业发展没有做强有力的支持。农村信用社在农村区域更多的处于垄断性发展角色，因此没有承担应有的农业建设职责，导致农业商业银行有了更多的发展空间。因此农村金融体系还缺乏更为健康完善的发展，对农村收入提升产生一定负面影响。
（二）金融环境不良
由于农村区域经济发展相对滞后，金融体系不完善，基础设施较差，从而导致农村金融环境相对较差。农村区域的金融信誉不佳，因此也导致金融体系无法得到健康的发展。农村区域的金融贷款存在多种制度疏漏，导致还款与贷款运用有较大的盲目性与随意性空间；农村经济之后导致农民平均收入水平低，资金储备量缺乏，因此如果经济周转不灵，则容易影响正常还款能力；大部分农民也没有接受较高的文化教育，对社会秩序的认识不足，导致信用意识缺乏，恶意不还款的情况相对较多。
（三）金融服务缺乏
在农村区域的金融服务相对于城镇区域而言，丰富性较低，同时提供的金融服务数量、频次也相对较低，更多的将业务集中在储蓄、汇款与信用贷款，其他方面没有多样性的开发。同时基层的金融机构工作人员综合素养低，也无法有效地开展其他业务，开展多样性服务的风险性、成本更高，进而也导致农村金融服务水平无法有效提升。
（四）民间金融较为繁荣
对于相对先进的农村区域，由于经济得到了发展，摆脱了贫困落后的面貌，乡镇企业也得到有效的发展，农村居民的经济能力也不断提升。随着企业与个人的不断发展，信用贷款的需求也不断提升，正规渠道的金融机构服务已经无法满足实际情况所需，因此促使民间金融机构的繁荣。民间金融机构融资相对更为快速便捷，门槛低，操作方式灵活多样，对农村基层情况有更强的适应能力，因此可以弥补农村金融机构构成缺乏的问题。但是其贷款利息相对更高，同时缺乏金融风险的应对实力。
三、农村金融发展对农村居民消费的影响
（一）有助于让农民储蓄转为投资
传统农村金融服务集中在储蓄方面，由于金融服务的发展，可以引导农民将储蓄转为投资，需要进一步减少金融中资源吸收，降低金融机构的中介成本，有助于储蓄资金更好地向投资方向发展，提升资金形式的转化率。
（二）拉动收入增长，优化农民消费能力
农村金融发展可以有效地达到拉动收入提升的下沟，从而有效的提升居民消费能力。金融由于更好地支持了农村生产，对于农业技术的发展创新起到推动作用，让农业产业化发展，提升农村生产效率，优化农民的收入水平。金融可以有效地加大农村基层基础设施建设的信贷支持，有效的提升农村基层的生存环境，同时加大对乡镇企业的支持，有助于农村经济整体发展，促使农村产业结构的调整，有助于农村基层第二产业与第三产业的发展，有效的拉动农村就业率，提升农村居民的收入。
（三）注重信贷支持
来为居民消费提供保障要加大对农村信贷的支持，为农民消费行为作经济保障。通过农村信贷的支持发展可以有效地减少农民消费对收入方面的依赖度，有效的改善农民由于短时间资金缺乏导致的消费行为遏制，可以有效地提升农民的消费信心，助长消费行为提升。注重对农村信贷的宣传，提供优惠的信贷政策，调动农村信贷参与积极性，甚至可以通过示范效益来让农民看到真正的实惠便捷。要注重农村基层金融电子化的发展，优化各方面设施设备，推动网络支付、信用卡支付等多种便捷的方式普及，吸引商家到农村投资发展，丰富农村基层的消费配备。完善农民个人信用体系的建设，提升农民对个人信用度的关注，完善征信体系，做好信贷情况的跟踪监测管控，遏制不良信贷行为。此外，扩展多样性的信贷服务，匹配实际的农民需求，包括助学、医疗、农业机械、房屋装修等各方面的贷款服务，让信贷服务更广泛化。
（四）注重农村保险体系构建
来提供农民保障感通过农村保险体系的完善构建，让农民对生活有更强的安全感，让医保、社保能够落实到实处，让农民敢于消费，注重基层新农合工作的落实，让农民得到实惠与保障。甚至可以开展多种保险产品的宣传推广，让农民对于个人生活有更强的保障能力。结束语促进农村金融发展可以有效地优化农村居民生活水平，提升居民收入，提供更强的经济、社会、政治保障，让农村更好地得到消费环境，提升民众生活质量。
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作者：寇忠政 单位：天津农商银行
