民间借贷对经济发展的价值范文

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1.民间借贷优化配置了民间资金

民营经济与地方经济发展存在的主要问题就是资金供应不够充足，在某种意义上，民间借贷实现了非公有制经济的发展对资金的要求，这是正规金融所不能够实现的。自从改革开发之后，我国的非公有制经济因为受到金融结构失衡的影响，金融限制是非常严格的，不少的中小企业和私营个体经济缺少充足的资金支持，仅仅可以凭借民间借贷来获得资金。改革开放之后，在我国的经济当中，民营中小企业具有举足轻重的地位。然而，中小企业的发展充满了困难，其中，阻碍中小企业稳定、健康发展的一个重要问题就是融资难。在由银行主渠道难以获取资金和银根缩紧的前提条件之下，资金危机是大部分的企业都存在的。鉴于此，个人与不少企业实施融资的一种主要方式就是民间借贷，尤其是针对一部分不具有向银行贷款资格的企业。这样，民间资金在民间借贷的影响下，能够快捷和方便地筹集资金，这使得资金的使用效率大大地提高，经济发展的空间也得以扩大。在一定程度上讲，民间借贷是正规借贷的有益补充。

2．民间借贷对经济发展的消极性作用

2．1民间借贷具有随意性与自发性的特点，能够减弱我国的宏观调控能力

由于我国民间借贷的迅猛发展，在正规的金融体系当中，日益增多的资金分流出来，因此从某种意义上来讲，这不利于我国宏观经济策略的实施，使得我国的宏观调控变得比较困难。从理论上来讲，非正规金融与正规金融的和就是国家的金融总量，因此在民间借贷与正规金融间，资金的配置是此消彼长的。倘若在民间借贷市场流入过多的资金，那么就能够直接冲击到我国的正规金融单位，且能够对地方经济金融与宏观经济金融运行状态的判断产生不利的影响，进而使得我国的货币政策难以实现理想的效果，最终减弱我国的宏观调控能力。

2．2导致债务上的纠纷

因为绝大多数的民间借贷是发生在亲戚朋友间的，不少的人未能够引起重视。在不了解信息的基础下，只是凭借着所谓的信任，缺少相应的法规与一定的管理作为支持，具有不可靠性，不规范性和盲目性。在不断扩大的当事人的影响下，规模变大，违约率明显地升高，导致信用上的风险。在民间借贷当中，有些是未签订合同的，尽管也有签订合同的，可是规定不清晰，仅仅依靠口头协商和打借条的形式，以及不了解民间借贷的利息率和对合同无约定的20年、有约定的2年的诉讼时效能够比银行的利息率高，然而需要保持在相同贷款利息率的四倍以内，对于超过部分的利息不实施保护的相关法规，未能够在有效的期限之内主张债务，从而受到有关法规的保护，容易导致债务上的纠纷。

2．3导致企业出财务危机

由于民间借贷的成本较高，针对企业而言就是“饮鸠止渴”，尽管能够解决当时的资金问题，可是由于企业的资金成本率要远远地超过资金的利润率，由投入企业的资金再到退出，如此实现资金的循环，企业所增值的那一部分跟企业所支出的比较高的利息是没法相提并论的，这会导致企业出现财务风险。在企业不能够以其它的形式获取资金的前提下，仅仅能够再次以民间借贷的形式筹集资金来还清负债，这就使得企业的恶性循环形成，财务风险进一步加剧，从而使得企业的资金链断链，到最后就能够发生2011年温州企业老板“跑路”的情况。由于民间借贷的回报是比较高的，一部分企业的老板不再经办实业，而是去搞投机、炒楼、放高利贷，从而使得“空心化”的企业形成，这不利于社会经济的稳定和健康发展。

2．4金融秩序混乱

在民间借贷不良发展的影响下，它的规模也日益变大，逐步形成了一种灰色的金融体系，这跟正规金融是不一样的。在我国调整信贷规模与货币政策的影响下，中小企业的资金主要是来源于民间借贷，这使得地方金融的“二元结构”得以形成，从而不利于建设与平衡金融生态。除此之外，由于我国调整了产业政策，金融单位限制了产能过剩企业的信贷。为了求得生存和发展，这一部分企业就仅仅可以通过民间借贷吸收资金，这就以不正规的方式使社会资金流入本来需要淘汰的企业，进而不能够有效地控制闲置资金，较难监控放款的流向，导致所谓的“体外循环”，对发展社会经济与调整经济结构是不利的，这不利于我国信贷政策在金融单位的实施。与此同时，在比较活跃的民间借贷的影响下，在民间市场转入了大量的银行存款，银行较难吸收资金，会难以避免地出现实物补贴和高息揽储等一系列不良竞争，长此以往，能够导致金融秩序的混乱，对宏观金融的稳定造成不良的影响。

3.结语

综上所述，民间借贷是具有两面性的，一是民间借贷大大地推动了农业经济与民营经济的发展。二是民间借贷是缺少有关外部约束的，直接能够冲击着正规的金融单位，不利于我国实施宏观调控。为此，我们一定要明确民间借贷的积极性作用和消极性作用，在国家的金融体系当中通过法律的形式加以明确，积极地规范与引导，使得消极性的作用日益消除，最终促进社会经济的可持续发展。

作者：秦晓娜单位：河北经贸大学在职研究生