浅析“三农”下的普惠金融发展模式范文

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摘要：全面贯彻党的十八大以及第十八届党代会和三中、四中和五中全会精神，我们需要采取政府指导与市场驱动相结合的道路，完善金融服务的基础设施，改进金融服务的重点领域，创建一个对普惠金融发展体制机制有利的健全的金融体系，进而有助于经济利益的发展。本文以三农领域、普惠金融推广存在的问题为基础进行研究，探讨了推进普惠金融的具体措施，提出了解决问题的具体建议。

关键词：三农；普惠金融；发展模式

1引言

2015年底，在国务院的《推进普惠金融发展规划》通知中，“普惠金融”的概念被首次明确地提出：普惠金融是指通过加大财政政策的引导和支持，并以合理的成本加强金融服务，用适当且有效的金融服务来满足社会各个阶层和群体的需求。在中国，金融机构和类似的金融机构是组成普惠金融服务的主要机构，主要包括银行、金融公司、信用社、信托投资公司、互联网金融公司、小额贷款公司、金融租赁公司等。此外，它还包括外围服务提供商，例如评级机构、信贷公司、支付系统、信息技术、技术服务提供商和许多其他的培训机构。普惠金融服务的主要目标是小型、微型企业，还包括农民、低收入城市居民、穷人、残疾人、老年人等其他特殊群体。

2“三农”领域的普惠金融推广存在的问题

（1）基本金融服务不足的可用性。基本的金融服务，主要包括开户、存取款、汇款和转账在内,是公众享受金融服务的开始和金融包容性的基本要求。近年来，中国人民银行开展了银行卡农业取款业务。但是，由于经济形势、业务需要以及村庄和服务点概念的不同，每个服务点的业务量有很大差异。有些服务点并没有起到促进服务的作用，最终成为了摆设。（2）金融存在排斥现象。目前，一些商业银行的资金中有相当一部分尚未用于地方农村的发展。目前，农业保险主要集中在玉米、小麦种植和养猪等方面。但是，特殊的种植、水产养殖等生产项目，可以给农民带来更高的回报，尤其是农业商业保险产品，但是不属于保险范围。（3）扶贫金融发展不具备金融的可持续性。目前，针对互助社和政府扶贫办下属的一部分金融机构提供的创新型信贷服务是主要的扶贫金融服务。一般来讲，金融扶贫服务的特点是可持续性差：一是只有较少的资金来进行扶贫。二是金融制度限制了投资扶贫的财政状况。（4）小额信贷供应不足。近年来，由于各种相关政策的影响，尽管农村家庭通过贷款支持的数量有所增加，但农户的信贷渗透率依然处于较低水平。

3普惠金融的发展形式

在中国金融体制改革和金融市场发展的过程中，中国初步形成了“政府主导，市场化”的金融体制，呈现出政策引导型、财税扶持行、市场主导型和践行公益型四种模式。

3.1政策引导型

自2004年以来，中共中央先后十二次下发“一号文件”，重点解决“三农”问题，针对农村金融改革问题提出了具体要求。商业银行应积极拓展乡镇服务网络业务，创建专业机构和独立运行机制，以满足农业、农村和农民对农村金融的需求，增强商业性金融服务于“三农”和县域小微企业的能力。央行通过灵活运用，如再融资、再贴现等，以及信贷规模和政策引导，稳步提高金融机构对农业、农村、农民以及小微企业的支持力度。监管机构将通过对专门从事农村金融服务或小微型企业服务的金融机构准入门槛进行降低、放宽存贷款额、容忍不良贷款比例等相关监管标准，进而引导和鼓励金融机构向小型和微型企业以及农村服务。

3.2财税扶持型

财政补贴和税收优惠为普惠金融的发展提供了有效保障。政府以税收政策间接引导金融机构完成相关产品的创新，通过财政资金的协调，并且直接向目标群体或中小型金融机构提供信贷支持、利息补贴和激励措施。目的在于引导金融资本向农村贫困地区投放，对农村贫困群体进行扶持。

3.3市场主导型

为了进一步扩大市场或增强竞争力，大多数金融机构需要主动进入服务业，提高金融服务覆盖率。乡镇组织和农村服务在村镇的基本实现，农村银行实体和乡镇保险服务全覆盖的基本实现，村级农村退保服务一体化网络的整合，提高利用效率，提升服务全覆盖率，并且提供农村的退保服务。目前，为了支持农业、惠农、服务中小企业，一部分中小商业银行设立了自有的特许经营机构和特色网点，另一部分中小商业银行也建立了自己的市场品牌。

3.4践行公益型

监管机构和金融机构积极履行社会责任，倡导普惠金融理念，与公共服务和民生保障紧密结合，在社会保障、卫生保健、住房保障、公共教育、就业服务等领域提供贷款支助，参与金融服务业的发展以及弱势群体和地区的发展。借助科技和互联网的力量，微众银行的“小额贷款”业务力求降低金融交易成本；努力将银行的服务半径扩大到没有传统信用的长尾群体，延伸至金融机构网点和服务覆盖少的郊区。

4促进普惠金融发展的具体措施

（1）充分发挥金融机构各自的作用。农业发展银行鼓励加大对农村基础设施建设和农业现代化项目的贷款。支持邮政储蓄银行对农、小微企业信贷的稳步发展，逐渐扩大涉农业务范围。引导和支持大型商业银行加快县域空白网点布局，加快全县覆盖范围，鼓励有条件的乡镇增设具有信贷职能的分支机构。支持股份制银行加快向县乡延伸服务网络。鼓励商业银行实行小微企业和涉农信贷分离，建立小微企业金融服务专营企业。

（2）深化农村合作金融机构改革。坚持农商银行推进服务“三农”和县级小微企业的方向，设立和健全现代商业银行体系，完善农商银行特色法人治理结构特性。农商银行，鼓励通过首次公开发行、在全国证券交易所上市、资本重组等方式增强资本实力来增资扩股。鼓励有条件的农业、商业银行跨地区设立分支机构，支持农行加快构建“三农”综合金融服务平台，开展普惠金融、互联网金融、金融租赁、资产证券化等金融服务。

（3）支持中小区域性银行探索小微企业和农业、农村、农民信用新模式，开展渠道创新、产品创新和体制机制创新，积极寻求扩大小微企业信用审批权限，以及农业、农村和农民在县里的分支机构。支持银行加快有条件的乡镇分行建设，在有条件的行政村设立受益农业金融服务室，启动新型农村金融机构建设，如村镇银行，构建农村互联网金融电子商务平台。

（4）规范新金融机构组织规模的扩大。为了满足小微企业对融资的需求和对农业相关企业设备投资和技术改造，以小微企业和农业、农村、农民为主要服务对象，政府支持设立金融租赁公司和金融租赁公司。进一步拓宽小额信贷公司、融资担保机构和典当行的融资渠道，加快信贷信息系统建设。积极探索发展新型农村合作金融的有效途径，稳步开展农村合作金融互助试点工作。着力建立风险损失吸收机制，强化适合企业发展的资本约束，规范促进农村合作金融的发展。

（5）建立和完善普惠金融的基本制度。继续完善“三农”金融政策，以达到“三农”金融服务的需求。继续加强土地管理权、宅基地使用权、专利技术权、财产设备的使用权、场地使用权等规章制度的建设。研究和完善普惠金融相关制度，积极落实各类新型机构的管理职责。

5结语

我们应按照“机制健全、可持续发展、机会均等、惠及民生、市场化、政府主导、风险防范、创新促进、统筹规划、因地制宜”的原则，积极探索、率先尝试，把有效防范金融风险作为银行业金融风险的工作重点。大力推进普惠金融发展模式，造福大众，达到改善人民福祉的目的。

参考文献

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[2]李明贤,叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题,2012(9):46-51,113.

[3]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融,2015(4):12-22.

[4]吴国华.进一步完善中国农村普惠金融体系[J].经济社会体制比较,2013(4):32-45.

作者：许巍 余越 单位：滁州学院