银行小额贷款业务风险管理范文

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《新疆农垦经济杂志》2014年第五期

一、石河子邮储银行小额贷款风险管理中存在的问题

（一）风险合规意识不强石河子邮储银行长期经营负债业务，资产业务自2008年开始开办，由于资产业务经营时间不长，个别片区对合规管理不够重视，对小额贷款存在认识上的误区，认为农户小额贷款额度小、风险分散，即便有风险损失也不会造成巨大影响；或片面强调营销目标、工作进度，在关键环节上未有效执行，通过熟人关系或过度信任协管员放贷，致使调查资料不完整，求放款速度而忽视调查质量，甚至出现了垒大户、借新还旧等现象。以石河子邮储银行某片区不良贷款形成为例，由于开办初期，信贷员合规意识不强，为了发展业务一方面通过熟人介绍发放贷款，未认真进行贷前调查、资料审查即发放贷款，对于无资产的客户催收难度较大。另一方面，过度信任协管员。对于协管员介绍的贷款客户，信贷员未做实际调查、未经交叉验证即放款，过度相信协管员，导致信贷员对客户的信用状况、联保小组成员之间的情况不清楚，至贷款出现逾期时才发现问题去催收，由于存在家族势力，催收难度很大。

（二）贷款制度执行不到位首先贷前调查不细致深入。信贷员在做贷前调查时，未详细了解客户各方面情况，如：生活环境、家庭状况、收入来源、还款能力等，未采取交叉验证的方式，通过贷款户所在地的领导、邻居、周围群众、路边商店、饭馆等多方群体，详细了解贷款客户各方面的信息，对客户的还款能力做出综合判断。以石河子邮储银行某片区不良贷款形成为例，个别信贷员没有对贷款客户进行实地调查。在诉讼过程中，发现有些信贷员对客户住所地、种植何种农作物、客户承包的土地面积、客户承包土地的位置、客户是否有可执行的财产等信息不清楚。有的客户虽提供的土地承包合同，实际上并未种地，信贷员由于贷前没有进行实地调查，仅通过客户陈述和提供的简单资料就编制贷前调查表，贷款发放后出现了集中用款的情形，致使还款期到来时贷款客户无还贷来源，造成逾期。其次审查、审批流于形式，关键岗位未认真履职，没有对借款人状况进行核实。再次，放款及签订合同环节不合规。业务开办初期，某片区个别信贷员代客户开立放款用活期账户及卡，代客户预留账户密码，有的放款账户卡折虽交到贷款客户手中，由于卡折密码一样，最终贷款资金被实际用款人支取。合同签订环节未严格执行面签制度，某片区有些贷款客户配偶（妻子）均未参与贷款的过程，其配偶的签名、手印均为贷款客户（丈夫）代办。后期产生不良贷款引起诉讼，易面临法律及声誉风险。最后贷后检查工作不认真。贷款发放后信贷员图省事或以业务繁忙为借口，不能按时深入到连队按户核实每笔贷款的实际用途，未能开展贷后跟踪检查，使借款人利用联保的方式，掩盖贷款实际用途，在经营状况发生变化的情况下时不能及时采取措施化解风险。如：某片区贷款客户有1笔逾期近300天的贷款，由于贷后检查不到位，致使法院送传票到家找不到人，通过村委会及村民才了解到，该客户已变卖家当回内地，而信贷员不知晓此情况。

（三）人员素质不能满足业务健康发展的需要一方面，石河子邮储银行专业信贷风险管理队伍较弱，尤其是既精通风险管理理论又能熟练运用数理统计软件进行风险计量的专业人才匮乏。另一方面，石河子邮储银行从事小额贷款的人员部分为劳务员工，信贷人员法律法规专业知识和财务专业知识较为缺乏，综合素质还不能适应业务发展要求，从而易导致操作等风险的发生。

（四）绩效的奖励与惩罚机制未能真正充分发挥作用总行在小额信贷业务开办初期适时推出了小额贷款信贷员绩效管理办法，从量与质、奖励与处罚多个层面进行了细致的要求。但是从具体执行来看，业务开展办初期存在执行不力的现象，使绩效的奖励与惩罚的机制未能真正充分发挥作用。以某片区不良贷款形成为例，业务开办初期，信贷员为了完成营销目标多拿绩效，片面追求眼前的业绩，重发展、轻管理。存在非贷款客户自愿，随意找几个贷款客户强行组成同一联保小组。由于联保小组成员互相不认识，有的相隔较远，致使贷款逾期时，联保成员不愿承担连带责任。

（五）责任追究制度执行不力在信贷业务开办初期，邮储银行就出台了《不良贷款责任认定及追究管理办法》，对信贷调查岗、信贷审批岗、贷后检查岗等岗位职责和责任均予以明确，同时提出了具体的失职责任追究处罚措施，但在实际的管理中，迫于经营压力，担心因责任追究影响业务发展，而放松了责任追究。由于违规成本过低，造成部分信贷员利益为上，违规放贷。

二、石河子邮储银行小额贷款风险管理对策

（一）明晰发展定位，合理确定小额贷款业务发展基调邮储银行成立之初，总行、区分行确定了大型零售商业银行的战略定位。过去的几年，石河子邮储银行各项业务得到了快速的发展。在新的形势下，面对利率市场化、金融脱媒和互联网金融的冲击，必须毫不动摇地加快经营管理工作转型。小额贷款业务作为石河子邮储银行零售资产业务的切入点，未来将是一个具有核心竞争力、高利润贡献率的产品线。因此，必须牢记“业务发展不忘合规，经营转型必须合规”，深入改进经营管理方式，合规管理、合规经营，发展必须由重速度、重规模的规模扩张型，转向以质量、效益为核心的利润导向型，切实做到“质量、效益、管理”三者并重，通过一系列的措施强化小额信贷风险管理，为转型发展提供保障。

（二）严格按照制度流程规范开展业务，促进小额贷款业务合规经营一要严把客户准入关，把风险遏制在源头。同时，落实小额贷款双人调查、交叉验证、面谈面签等制度，强化、细化贷前调查，准确判断，如实反映，为决策提供准确无误的第一手材料。二要切实发挥审贷会职能，贷款审批要加强审贷会成员的责任感，对重点问题进行充分的询问、分析、判断和交叉验证，做到有章可询、减少风险、提高审贷会的效率与质量。同时，加强各个环节的监督、管理，通过不相容岗位的物理分离，实现贷前、贷中、贷后各个环节的相互制约。三要严格落实面谈面签制度。四要加强贷后检查工作，及时发现和防范贷款风险。贷款发放后，管户信贷员必须定期了解贷款客户经营状况及还款情况，与客户保持沟通与联系，协助客户作好还款计划。保证客户按计划及时足额还款，并对其负责的客户定期或不定期进行贷后跟踪检查，及时发现客户经营中可能发生的风险，针对小额贷款逾期的不同原因，科学组织逾期贷款的催收工作。四要加强贷款档案管理工作，保持档案的完整、连续、有效，使其能客观反映业务办理的每个流程。

（三）提高员工素质，强化人员培训，加强能力建设一要建立信贷员准入退出机制。信贷员必须经过理论培训及实地调查，具备一定的观察分析能力、风险识别能力及处理繁杂问题的能力，通过考试后，才可提出信贷员资格申请。再由信贷员评审小组采用提问打分的方式，考察信贷员岗位热爱程度、业务知识、财务知识、风险知识及调查实际等综合应变及业务操作能力。最终能否成为合格信贷员，由评审小组成员综合业务操作考试成绩、思想道德品质评价、面试成绩表决决定。同时，还应经常通过听取汇报、发放调查问卷、与信贷人员单独逐个面谈等方式，对评审合格的信贷员进行摸底调查，了解信贷员的思想状况、生活作风及工作情况。对于严重违规违纪，造成信贷资产重大损失以及严重损害邮储银行经济利益和社会形象的，严格执行信贷员业务评估退出机制，努力打造一支能尽职合规、经得住考验的信贷队伍。二要加大教育培训力度。一方面，通过开展“合规演讲比赛”、观看廉政警示教育片，召开案件警示分析例会等形式，深入揭示风险事件产生的原因及后果，培养信贷员高度的工作责任心及社会责任感。另一方面，加强新业务制度的学习，以提高培训实战性为出发点，不断丰富培训内容和形式，提高信贷人员综合素质。三要树立全员风险管理意识，建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高综合素质和专业知识的人员充实信贷队伍。同时，引入岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列对应的岗位资质标准，奖励晋升优秀员工，淘汰认证不合格的员工，从根本上提升员工队伍管理水平。

（四）建立健全激励约束机制，着力实现业务发展与风险管理的协调统一逐步建立业务发展与风险管理相匹配的等级管理制度，根据各岗位员工的风险管理能力与业务拓展水平，授予不同等级员工不同的业务拓展与操作管理权限，明示不同风险管理水平下拓展业务与操作管理的差别化政策，动态组织等级评定，定期进行质量考核，按时兑现综合绩效，切实激发员工发展业务和管理风险的双重动力，实现业务发展与风险管理的协调统一。积极建立不同机构业务发展与风险管理对应平衡的绩效考核办法，引导各级机构与各岗位员工身体力行，建立健全各岗位制衡与约束机制，规避业务发展风险损失。充分明确各条线检查与奖惩相匹配的权利义务，切实实现风险管理与业务发展责、权、利的统一，进一步形成业务发展与风险管理相互促进的良好态势，不断促进业务健康快速协调发展。

（五）严格执行责任追究制度，将小额贷款的业务风险控制在较低水平严格执行总行下发的《不良贷款责任认定及追究管理办法》，进一步明确各岗位、各部室职责，按照“实事求是、公正公平、有责必究、尽职免责、宽严适度、惩前毖后”的原则，依照实地责任认定调查、上会认定责任、复议认定和责任追究落实的流程，对不良贷款进行逐笔认定。在追究当事人责任的同时，还要追究负责人、经营管理者的责任，对在实施贷款的监督管理过程中，知情不报或相互勾结的，严肃进行处理，切实将小额贷款的业务风险控制在较低水平。

作者：王欢单位：石河子大学MBA教育中心